Решение по делу № 2-208/2020 от 20.04.2020

Гр. дело № 2-208/2020                

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Оричи                                 18 мая 2020 года

    Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Васильева С.В.,

при секретаре Поповой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 к Коряковцеву Евгению Алексеевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612 обратился в суд с иском к Коряковцеву Е.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные требования истец мотивирует тем, что ПАО Сбербанк и Коряковцев Е.А. 12.05.2017 года заключили кредитный договор № 17513, согласно которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 195000 рублей под 19,9% годовых на срок по 12.05.2022 года. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

10.11.2016 года ответчик Коряковцев Е.А. обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание. 06.03.2014 года ответчиком была получена банковская карта со счетом №, что подтверждается заявлением на получение банковской карты, подписанной собственноручной подписью заемщика.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

10.11.2016 года в 12:55:12 ч. заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте № ЕСМС1510 по номеру телефона №, что подтверждается выпиской из «Мобильного банка». Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете на получение кредита.

01.04.2017 года в 09:42:23 ч. ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

12.05.2017 года в 21:01:42 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.05.2017 года в 21:02:34 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента 40№ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 12.05.2017 года в сумме 195 000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5155 рублей 46 копеек в платежную дату - 12 число месяца. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. В связи с нарушением заёмщиком обязательств по кредитному договору № 17513 от 12.05.2017 года задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 18.03.2020 года составляет 264407 рублей 13 копеек, из которых: основной долг – 179691 рубль 07 копеек; проценты за пользование кредитом – 80994 рубля 06 копеек; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 3722 рублей. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 12.01.2018 года по 18.03.2020 года.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № 17513 от 12.05.2017 года года, заключенный с Коряковцевым Е.А., взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Коряковцева Е.А. задолженность по кредитному договору № 17513 от 12.05.2017 года по состоянию на 18.03.2020 года включительно в размере 264407 рублей 13 копеек, в том числе основной долг - 179691 рубль 07 копеек, проценты в размере 80994 рубля 06 копеек, неустойка в размере 3722 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5844 рубля 07 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился. Представитель истца по доверенности Скурихина С.Н. просит рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик Коряковцев Е.А., надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения», а потому в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, судом настоящее гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства

Изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд удовлетворяет заявленные исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как предусматривает ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 06.03.2014 года Коряковцев Е.А. обратился в банк с заявлением на получение международной дебетовой карты ПАО Сбербанк MasterCard Standart, где своей подписью подтвердил, что с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя и Тарифами Банка ознакомлен и с ними согласен, просил подключить сервис «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона (л.д.10)

На основании заявления Коряковцева Е.А. 10.11.2016 года между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен договор банковского обслуживания с подтверждением согласия и присоединения Коряковцева Е.А. к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. В заявлении указано на ознакомление и согласие Коряковцевым Е.А. с тарифами Сбербанка, согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия (л.д. 8)

10.05.2017 года Коряковцев Е.А. в системе «Сбербанк-Онлайн» обратился в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, заявление подписано в электронном виде (л.д. 11-14, 26), кредитная заявка Коряковцеву Е.А. одобрена (л.д. 45)

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита от 12.05.2017 года, банк предоставил Коряковцеву Е.А. кредит в размере 195000 рублей под 19,9% годовых на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей ежемесячными аннуитетными платежами (п. 6 договора). Сумма кредита по заявлению заемщика перечислена на счет дебетовой карты №. Согласно пункту 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Договор подписан в электронном виде (л.д. 17-19)

Пунктами 3.9.1. и 3.9.1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями) - анкетой(-ами) на получение потребительского кредита. Согласно п. 3.9.1.2, в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитной договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).

В силу п. 3.7 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе, в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

Из пункта 2.12 приложения 2 к Условиям банковского обслуживания следует, что сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Судом установлено, что 10.05.2017 года Коряковцев Е.А., используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка и направил заявку на получение кредита, после чего на принадлежащий ему номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также пароль (код) подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Ответчик ввел данный пароль, тем самым подписал кредитный договор аналогом собственноручной подписи, подтвердил заключение договора. Банк на номер телефона ответчика направил СМС-сообщение о подтверждении получения кредита, после чего денежные средства в размере 195000 рублей были зачислены на счет банковской карты Коряковцева Е.А., в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.

Изложенные обстоятельства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, предоставления кредита ответчику подтверждаются журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн (л.д. 9, 26)

Как следует из расчета цены иска по кредитному договору от 12.05.2017 года, заключенному с Коряковцевым Е.А., заемщик с января 2018 года не вносит обязательные платежи (л.д. 27-39)

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа (указанная норма распространяется и на кредитный договор) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

12.09.2019 года ПАО Сбербанк направил Коряковцеву Е.А. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, которое оставлено заемщиком без исполнения (л.д. 15)

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность Коряковцева Е.А. по кредитному договору от 12.05.2017 года по состоянию на 18.03.2020 года составляет 264407 рублей 13 копеек, из которых: задолженность по кредиту – 179691 рубль 07 копеек, задолженность по процентам - 80994 рубля 06 копеек, неустойка – 3722 рубля (л.д. 27)

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 18.03.2020 года проверен судом и признан правильным, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора, установленными судом обстоятельствами неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредитных средств. Доказательств, опровергающих расчет истца, в процессе рассмотрения дела не представлено.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исследованные выше доказательства позволяют сделать вывод о том, что ответчик нарушил взятые им обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, длительное время не вносил текущие платежи, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы задолженности. Невыполнение заемщиком обязательств по договору в виде возврата суммы кредита и уплаты процентов на нее является существенным нарушением условий договора и влечет в силу указанных норм расторжение заключенного сторонами кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы в сумме 5844 рубля 07 копеек (л.д. 46), понесенные уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд    

                     Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 17513 от 12.05.2017 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Коряковцевым Евгением Алексеевичем.

Взыскать с Коряковцева Евгения Алексеевича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 17513 от 12.05.2017 года по состоянию на 18.03.2020 года в размере 264407 рублей 13 копеек, из которых: задолженность по кредиту – 179691 рубль 07 копеек, задолженность по процентам - 80994 рубля 06 копеек, неустойка – 3722 рубля.

Взыскать с Коряковцева Евгения Алексеевича в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 5844 рубля 07 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                Васильев С.В.

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2020 года