Решение по делу № 2-972/2023 (2-8765/2022;) от 17.11.2022

Копия

№ 2-972/2023

56RS0018-01-2022-011633-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 года г. Оренбург

    Ленинский районный суд города Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Даниловой С.М.,

при секретаре Ситковой Е.П.,

с участием представителя ответчика Виноградовой Л.В. – Скрипка А.А.,

представителя ответчика АО «СОГАЗ» - Гизатулиной Г.Р.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Виноградовой Л. В., акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников должника,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к Виноградовой Л.В., указав, что ... ВТБ (ПАО) и ... заключили кредитный договор N путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме ... на срок по ... с взиманием за пользование кредитом ... процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме ... рублей.

По состоянию на ... включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 99 140,64 рублей, из которых: 90 275,74 рублей – основной долг, 7 914,90 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 50 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 900 рублей – пени по просроченному долгу.

... ВТБ (ПАО) и ... заключили кредитный договор N путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме ... на срок по ... с взиманием за пользование кредитом ... процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

По состоянию на ... включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 389 748,58 рублей, из которых 356 662,49 рублей – основной долг, 30 936,09 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 150 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 000 рублей – пени по просроченному долгу.

... заемщик .... умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ....

Наследником, принявшим наследство умершего, является Виноградова Л.В.

Просил взыскать с Виноградовой Л.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ... N в общей сумме по состоянию на ... включительно 99 140,64 рублей, из которых: 90 275,74 рублей – основной долг, 7 914,90 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 50 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 900 рублей – пени по просроченному долгу.

Взыскать с Виноградовой Л.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ... N в общей сумме по состоянию на ... включительно 389 748,58 рублей, из которых: 356 662,49 рублей – основной долг, 30 936,09 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 150 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 000 рублей – пени по просроченному долгу.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 8 089 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО "СОГАЗ", в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК Газпромстрахование, нотариус Марсакова Т.М., Управление ЗАГС администрации г. Оренбурга.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), ответчик Виноградова Л.В., представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК Газпромстрахование, Управления ЗАГС администрации г. Оренбурга, третье лицо нотариус Марсакова Т.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель третьего лица Управления ЗАГС администрации г. Оренбурга в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика Виноградовой Л.В. – Скрипка А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился. Полагает, что истец не лишен возможности обратиться за страховой выплатой, однако правом на обращение не воспользовался. Пояснил, что Виноградова Л.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о признании смерти заемщика страховым случем, однако ответ до настоящего времени ею не получен. Поскольку Виноградова Л.В. не являлась родственником ...., подать заявление в АО «СОГАЗ» она не могла. Впоследствии Виноградова Л.В., являясь наследником, принявшим наследство после смерти ...., обратилась в страховую компанию за получением страховой выплаты, однако ответ на обращение до настоящего времени не получен. Кроме того, считает, что то обстоятельство, что в момент смерти .... находился в алкогольном опьянении, не свидетельствует о том, что единственной и достаточной причиной смерти явилось употребление им алкоголя. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» Гизатулина Г.Р., действующая на основании доверенности, в судебном заседании с предъявленными к АО «СОГАЗ» требованиями не согласилась. Пояснила, что выгодоприобретателями по заключенным между .... и АО «СОГАЗ» договорам страхования определены застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Просила в удовлетворении требований отказать.

Заслушав пояснения представителей ответчиков, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которая влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... между Банком ВТБ (ПАО) и .... заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме ... под ...% годовых на срок ....

Пунктом 12 вышеуказанного кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика, размер неустойки составляет ...% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора между АО «СОГАЗ» и ... заключен договор страхования по программе «Оптима», и оформлен полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) N от ....

Кроме того, ... между Банком ВТБ (ПАО) и ... заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме ... рублей под ...% годовых на срок ....

Пунктом 12 вышеуказанного кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика, размер неустойки составляет ...% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

В день заключения кредитного договора между АО «СОГАЗ» и ... также заключен договор страхования по программе «Оптима», и оформлен полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) N от ....

Банк исполнил свои обязательства по обоим кредитным договорам надлежащим образом, что сторонами не оспаривалось, вместе с тем, ... обязательства по погашению задолженности не исполнены в полном объеме.

... .... умер, что подтверждается свидетельством о смерти N.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен статьями 1142 - 1149 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов наследственного дела N, заведенного к имуществу .... следует, что наследником по завещанию после смерти ...., обратившимся с заявлением о принятии наследства, является ответчик Виноградова Л.В.

... Виноградовой Л.В. получены свидетельства о праве на наследство по завещанию на следующее имущество: квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровый N; ? доли в праве общей долевой собственности на здание, назначение: нежилое, наименование: жилое строение без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке, находящемся по адресу: ..., кадастровый N; ? долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером N, местоположение: ..., на земельном участке расположен садовый домик; автомобиль марки ЛАДА 211540 LADA SAMARA, идентификационный номер N, ... выпуска, цвет средний серо-зеленый металлик, регистрационный знак N.

... Виноградовой Л.В. получено свидетельство о праве на наследство по завещанию на недополученную заработную плату и иные выплаты в размере ... рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что наследником, принявшим в установленном законом порядке наследство после смерти ... является Виноградова Л.В.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ... включительно задолженность по кредитному договору N от ... составила 389 748,58 рублей, в том числе: 356 662,49 рублей – основной долг, 30 936,09 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 150 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2000 рублей – пени по просроченному долгу.

Задолженность по кредитному договору N от ... по состоянию на ... включительно составила 99 140,64 рублей, в том числе: 90 275,74 рублей – основной долг, 7 914,90 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 50 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 900 рублей – пени по просроченному долгу.

Определяя состав наследственной массы и стоимость перешедшего к наследнику имущества, суд установил следующее.

Согласно пункту 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из материалов наследственного дела после смерти Машенкова Н.П. следует, что наследственное имущество умершего состоит из квартиры, находящейся по адресу: ..., кадастровый N; ? долей в праве общей долевой собственности на здание, назначение: нежилое, наименование: жилое строение без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке, находящемся по адресу: ..., кадастровый N; ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером N, местоположение: ..., на земельном участке расположен садовый домик; автомобиля марки ЛАДА 211540 LADA SAMARA, идентификационный номер N, ... выпуска, цвет средний серо-зеленый металлик, регистрационный знак N; недополученной заработной платы и иных выплат в размере ... рублей.

Согласно выписке из ЕГРН от ..., находящейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость квартиры, находящейся по адресу: ..., кадастровый N, составляет ... рублей.

Выпиской из ЕГРН, находящейся в материалах наследственного дела, подтверждается, что кадастровая стоимость здания, назначение: нежилое, наименование: жилое строение без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке, находящемся по адресу: ..., кадастровый N, составляет ... рублей, следовательно, стоимость ? долей составляет ... рублей.

В соответствии с выпиской из ЕГРН, находящейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером N, местоположение: ..., на земельном участке расположен садовый домик, составляет ... рублей, следовательно, стоимость ? доли составляет ... рубля.

Согласно отчету N об оценке рыночной стоимости автомобиля, подготовленному ООО «...» и представленному ответчиком Виноградовой Л.В. в материалы наследственного дела, рыночная стоимость автомобиля марки ЛАДА 211540 LADA SAMARA, идентификационный номер N, ... выпуска, цвет средний серо-зеленый металлик, регистрационный знак N, по состоянию на ... составляет ... рублей.

Суд принимает в качестве доказательства указанные сведения о стоимости наследственного имущества, поскольку иного размера рыночной стоимости наследственного имущества сторонами не представлено.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества ... умершего ..., составляет ... рублей, что значительно превышает размер задолженности по кредитным договорам.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для удовлетворения заявленных Банком ВТБ (ПАО) исковых требований к ответчику Виноградовой Л.В.

Поскольку судом установлено, что ответчик Виноградова Л.В. является наследником должника, приняла наследство после его смерти, следовательно, она стала должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то с ответчика Виноградовой Л.В. подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору N от ... в размере 389 748,58 рублей, а также задолженность по кредитному договору N от ... в размере 99 140,64 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежное поручение N от ... об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере 8 089 рублей.

Учитывая, что требования истца о взыскании задолженности по кредитным договорам к ответчику Виноградовой Л.В. удовлетворены в полном объеме, расходы по оплате истцом государственной пошлины в размере 8 089 рублей подлежат взысканию с ответчика Виноградовой Л.В. в пользу истца.

Что касается требований истца к АО «СОГАЗ», суд не усматривает правовых оснований для их удовлетворения ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как установлено судом, в день заключения кредитного договора N от ... между АО «СОГАЗ» и .... заключен договор страхования по программе «Оптима», и оформлен полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) N от ....

Также в день заключения кредитного договора N от ... между АО «СОГАЗ» и ... заключен договор страхования по программе «Оптима», и оформлен полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) N от ....

Выгодоприобретателями по вышеуказанным договорам страхования определены застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

В пункте 7 полисов страхования указано, что при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю (выгодоприобретателю) необходимо в сроки, установленные условиями страхования, обратиться в ближайший офис Банка ВТБ (ПАО) и предоставить указанные в Условиях страхования документы.

Материалами дела подтверждается, что наследник Виноградова Л.В. дважды (в ... и в ...) обращалась через Банк ВТБ (ПАО) в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлениями о наступлении страхового случая в связи со смертью заемщика ...., умершего ....

Как пояснил в судебном заседании представитель АО «СОГАЗ», страховая компания уведомила Банк ВТБ (ПАО) о конкретных дополнительных документах (заключение судебно-медицинской экспертизы трупа), которые необходимо представить для решения вопроса о признании случая страховым.

Представитель ответчика Виноградовой Л.В. в судебном заседании пояснил, что его доверитель не была надлежащим образом информирована о необходимости предоставления дополнительных документов Банку либо страховой компании. Ответа на заявления и претензию Виноградова Л.В. не получила.

В ходе рассмотрения дела судом в адрес Банка ВТБ (ПАО) был направлен запрос о предоставлении информации, какие действия были предприняты Банком ВТБ (ПАО) по урегулированию убытков, в том числе представлении доказательств доведения до Виноградовой Л.В. информации о необходимости предоставления дополнительных документов для АО «СОГАЗ» либо самостоятельного истребования данных документов у уполномоченных органов, однако Банк ВТБ (ПАО) на запрос суда не ответил.

Представителем ответчика АО «СОГАЗ» в материалы дела представлены Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), а также Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв. Версия 2.0».

В соответствии в Условиями страхования программа «Оптима» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков:

- основной риск: смерть в результате несчастного случая и болезни,

- дополнительные риски: инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Пунктом 4.5 Условий страхования предусмотрено, что события, указанные в п. 4.2.1 – 4.2.4, 4.2.6 (все страховые риски, включенные в программу страхования) не являются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица.

Согласно выписке из акта судебно-медицинского исследования трупа .... смерть наступила от нарастающего травматического отека головного мозга, дислокацией и вклинением его в большое затылочное отверстие со сдавлением жизненно важных центров головного мозга, явившихся закономерным осложнением закрытой непроникающей черепно-мозговой травмы. В момент смерти ... находился в состоянии алкогольного опьянения (концентрация этилового спирта в крови ...%).

Учитывая, что заявление Виноградовой Л.В. о наступлении страхового случая АО «СОГАЗ» до настоящего времени не рассмотрено, Виноградовой Л.В. самостоятельные требования к АО «СОГАЗ» не заявлялись, установить причинно-следственную связь между алкогольным опьянением ... и наступлением его смерти в рамках рассмотрения настоящего спора не представляется возможным.

Таким образом, оснований для взыскания с АО «СОГАЗ» задолженности по кредитным договорам суд не находит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Виноградовой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников должника удовлетворить.

Взыскать с Виноградовой Л. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ... N в общей сумме по состоянию на ... включительно в размере 99 140 рублей 64 копейки, задолженность по кредитному договору от ... N в общей сумме по состоянию на ... включительно в размере 389 748 рублей 58 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 089 рублей, а всего 496 978 рублей 22 копейки.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к акционерному обществу «СОГАЗ» отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:         подпись Данилова С.М.

Мотивированный текст решения составлен 20 октября 2023 года

    Судья: подпись Данилова С.М.

Копия верна

Судья:

Секретарь:

Оригинал подшит в деле № 2-972/2023, находящемся в производстве Ленинского районного суда г. Оренбурга