Решение по делу № 2-37/2018 (2-2846/2017;) от 18.09.2017

Дело № 2-37/2018                            

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2018 года Кировский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Шадриной М.В., с участием истца Кассиной Е.С., представителя третьего лица – Лазаревой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кассиной Е.С. к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кассина Е.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 2 048 699, 67 рублей, компенсации морального вреда в сумме 150 000 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между К. (Страхователь) и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» в ....... заключен договор страхования жизни и здоровья № от несчастных случаев и болезней. Предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности лица в результате несчастного случая или болезни – установление инвалидности 1 группы (по причине нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, приводящее к неспособности к любой трудовой деятельности или невозможности (противопоказанности) любой трудовой деятельности произошедшей в период действия настоящего договора, а также установление инвалидности, наступившей вследствие заболевания. Выгодоприобретателем по договору является страхователь. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора наступил страховой случай: страхователь умер. Умысел страхователя в наступлении страхового случая отсутствует. Истец по отношению к страхователю является супругой. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик не произвел выплату страхового возмещения, в связи с неполным предоставлением документов.

В порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец уточнил исковые требования и просил суд взыскать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя - Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит».

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, дополнительно пояснила, что выплата произведена после обращения суд. Документы, которые с нее требовала страховая компания, она представить не могла. Акт вскрытия и копию амбулаторной карты представить не могла.

Ответчик, третье лицо – финансовый управляющий Князев А.А., в судебное заседание не явились, извещены.

Из отзыва ответчика следует, что истцом представлен не полный перечень документов, из представленных документов не представляется возможным установить, была ли смерть вызвана в результате несчастного случая или болезни, истец не является выгодоприобретателем по договору, стороной договора страхования. Истец не предоставляет документов, подтверждающих свою заинтересованность в получении страхового обеспечения в пользу АО «КБ ДельтаКредит», ввиду того, что не подтверждает приобретение наследства.

Представитель третьего лица – АО «КБ ДельтаКредит» оставила решение вопроса на усмотрение суда, пояснив, что страховое возмещение в размере ....... рублей поступило в счет погашения кредитного обязательства.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Материалами дела установлено, что между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и К. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ....... рублей на приобретение ....... доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу<адрес>, по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, который заключили между собой К. и К.1., в пользу К.

В силу п. 5.1.3 кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита по кредитному договору застраховать риски в отношении утраты и повреждения квартиры, риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере ОСЗ будет указан кредитор (л.д. 17-22).

Также, между ООО СК «ВТБ Страхование» и К. заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 11-16).

Согласно п. 1.1 данного договора, настоящий договор заключен на основании Правил ипотечного страхования Страховщика (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), заявления страхователя.

Настоящий договор заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.3 договора);

Застрахованным лицом по риску с жизнью и трудоспособностью является К.

Страховыми случаями при страховании от несчастных случаев или болезней являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы (по причине нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, приводящее к неспособности к любой трудовой деятельности или невозможности (противопоказанности) любой трудовой деятельности застрахованного лица и/или застрахованных лиц), произошедшей в период действия настоящего договора, а также установление инвалидности, наступившей вследствие заболевания, указанного застрахованным лицом в заявлении на страхование) (п. 3.1 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №).

В соответствии с п. 1.6 данного договора страхования выгодоприобретателями по настоящему договору являются:

- выгодоприобретатель 1 – Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит»;

- выгодоприобретатель 2 – страхователь (Застрахованные) лица и/или наследники (в случае смерти Застрахованных лиц), либо иное лицо, назначенное по распоряжению Застрахованных лиц/лица – в части страховой выплаты, превышающей сумму остатка ссудной задолженности по Кредитному договору/Договору займа на дату наступления страхового случая.

Также, в соответствии с п. 8.3.1.1 данного договора размер страховой выплаты для выгодоприобретателя 1 по страхованию от несчастных случаев или болезней в случае смерти застрахованного лица выплата составляет 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для каждого застрахованного лица, рассчитанной на дату наступления страхового случая.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № К. умер ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 56).

Данное событие было признано страховым случаем по риску: смерть застрахованного в результате болезни (т. 2, л.д. 19).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что право на получение страховой суммы по договору страхования в результате страхового случая: смерть застрахованного возникло у АО «КБ ДельтаКредит».

ООО СК «ВТБ Страхование» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислило выгодоприобретателю по договору страхования – АО «КБ ДельтаКредит» страховое возмещение в сумме ....... рублей (т. 2. л.д. 13).

Из пункта 4.1.1.1 договора страхования по риску, связанному с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц (страхование от несчастных случаев или болезней), страховая сумма устанавливается на каждый год страхования в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору/договору займа на дату начала очередного страхового года.

На ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредитному договору составляла – 2 018 507,91 рублей, что подтверждается расчетом задолженности АО «КБ ДельтаКредит» (т. 2 л.д. 41).

Однако, К. не была уплачена страховая премиия за второй страховой период в размере ....... рублей.

Соответственно, страховое возмещение составило 1 999 594,49 рублей (.......).

В соответствии с информацией, представленной нотариусом Т. Кассина Е.С. является одним из наследников К. – супруга умершего (л.д. 121).

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Соответственно, суд приходит к выводу, что Кассина Е.С. является универсальным правопреемником К., в том числе к ней переходят права и обязанности К., вытекающие из указанного кредитного договора и договора страхования.

Исходя из пункта 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 7.3 договора страхования страховщик обязан составить страховой акт в течение 5 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате в соответствии с разделом 8 настоящего договора, произвести страховую выплату либо предоставить письменный мотивированный отказ от страховой выплаты в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В заключительной части договора страхования указано: «Приложение: 1. Правила ипотечного страхования «ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ)», подпись страхователя» (л.д. 16).

Согласно пояснениям истца, она обратилась с заявлением о страховой выплате к ответчику ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

Согласно п. 11.1.2.4 Правил страхования для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего представить при наступлении страхового случая по личному страхованию в случае смерти:

- заявление о наступлении страхового случая;

- договор страхования;

- письмо банка с указанием размера задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового события и реквизитов банка (в случае если получателем страховой выплаты является банк);

- документ, удостоверяющий личность страхователя (застрахованного) или его представителя;

- свидетельство о смерти;

- выписку из протокола органа внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая);

- выписку из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице) или выписку из амбулаторной карты (в случае смерти на дому);

- копию протокола паталогоанатомического вскрытия (если вскрытие не производилось – копию заявления от родственников об отказе от вскрытия и копию справки из паталогоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти);

- копии выписок из амбулаторных карт и выписные эпикризы из всех медицинских учреждений, в которых лечился, наблюдался застрахованный в течение последних 5-ти лет;

- в случае если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств.

Однако, в нарушении условий правил страхования истцом не представлены следующие документы: выписка из медицинской карты К., за весь период наблюдения в ГБУЗ ......., с указанием установленных диагнозов и даты их установления, акт судебно-медицинского исследования или выписку из данного документа (если исследование не производилось – копия заявления патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти), письмо банка о размере задолженности.

ООО СК «ВТБ страхование» в ....... неоднократно извещал истца о необходимости представления данных документов (л. д. 59, 60).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Соответственно, для подтверждения наличия страхового случая и возникновения права на получение в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения, у истца в соответствии с правилами страхования существует обязанность по представлению страховщику определенного перечня документов.

Доводы о невозможности представления данных документов в соответствии с п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут быть приняты судом, так как соответствующих доказательств не представлено.

При этом, пояснения истца в части направления запросов сотрудниками страховой компании об истребовании медицинских документов не освобождали ее от обязанности представить в страховую компания истребованные, согласно правил перечень документов, или доказательства невозможности получения указанных документов.

Однако, как следует из пояснений самой истицы, акт судебно-медицинского исследования или выписку из данного документа она не запрашивала, так как полагала, что ей будет отказано. С письменными требованиями о выдаче копий медицинских документов также не обращалась.

Соответственно, суд считает, что до предоставления соответствующих документов или доказательств невозможности их получения, основания для производства страховой выплаты у ответчика не возникли, в связи с чем, право истца не нарушено.

ДД.ММ.ГГГГ Кассина Е.С. повторно обратилась за страховой выплатой к ответчику, что следует из пояснений ответчика т. 2 л.д. 9). ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел выплату страхового возмещения выгодоприобретателю (т. 2 л.д.13), что свидетельствует об отсутствии нарушений сроков выплаты страхового возмещения, установленных договором страхования.

Согласно разъяснениям в пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из вышеизложенного, поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда также отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать Кассиной Е.С. в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 2 048 699,67 рублей, компенсации морального вреда в размере 150 000 рублей.

Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья