Решение по делу № 2-1209/2023 (2-10542/2022;) от 31.08.2022

                                                № 2-1209/2023 (2-10542/2022)

50RS0021-01-2022-010501-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2023 года                                                              г.о. Красногорск

Красногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Осадчей Н.М.,

при секретаре Щелкуновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вунберова А.В. к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части оплаченной страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Вунберов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора добровольного страхования жизни № от 28.01.2022г., заключенный между ООО СК «Согласие-Вита» и Вунберовым А.В., взыскании части страховой премии в размере 682 741 руб., неустойку за несвоевременное удовлетворение требований потребителя в размере 682 741 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указал, что 28.01.2022г. между ним и ООО «Фольксваген Банк Рус» был заключен кредитный договор для приобретения автомобиля. Заключение кредитного договор было связано с обязанностью заемщика заключить договор страхования жизни с указанной кредитором страховой компанией. Во исполнение условий кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни №, сроком до 30.05.2024г. Страховая премия составила 735 258 руб. 94 коп. 01.04.2022г. истец досрочно погасил обязательства по кредитному договору. 04.04.2022г. Вунберов А.В. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период. Письмом №СВ-1-16-1909 от 12.04.2022г. ООО СК «Согласие-Вита» информировало о том, что в случае сохранения намерения расторгнуть договор страхования, необходимо направить в ООО СК "Согласие - Вита" письменное заявлением с приложением копии договора (полиса), копии документа удостоверяющего личность, правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют. Истец полагает данный отказ незаконным, поскольку договор добровольного страхования жизни обеспечивал исполнение обязательств по кредитному договору.

Представитель истца по устному ходатайству Агабекова Л.З. в судебном заседании требования поддержала.

Представитель ответчика - ООО "СК "Согласие-Вита" - в судебное заседание явился, с иском не согласился, указав, что оснований для возврата страховой премии, в данном случае, не имеется, несмотря на полное погашение кредита: между кредитным договором и договором страхования нет связи, договор страхования заключен независимо от кредитного соглашения, что подтверждается представленными документами. Однако, в случае удовлетворения иска, представитель страховой компании просит применить положения ст. 333 ГК РФ (л. д. 116).

Представитель третьего лица ООО «Фольксваген Банк Рус" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 28.01.2022г. между Вунберовым А.В. и ООО «Фольксваген Банк Рус» был заключен кредитный договор № на сумму 3 890 258 руб. 94 коп. для приобретения автомобиля, сроком до 29.01.2029г. (л.д. 66-70).

П. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено то, что процентная ставка (в процентах годовых): 17,30%. В случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования (как данный термин определен общими условиями) Банк вправе увеличить процентную ставку до 17,30% (в процентах годовых).

Таким образом, процентная ставка не зависит от факта заключения договора личного страхования и остается неизменно в размере 17,30%.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры:

- если заемщик является залогодателем по договору залога, обеспечивающему исполнение обязательств по кредитному договору, он обязан осуществить имущественное страхование автомобиля, которое передается в залог, путем приобретения полиса КАСКО.

- поскольку кредит предоставляется заемщику путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика, заемщик заключает договор банковского счета с банком, выбранным заемщиком.

- поскольку банковский счет открывается Кредитором по указанию Заемщика, Заемщик заключает с Кредитором договор поручения.

Заключение иных отдельных договоров при заключении кредитного договора, в том числе договора добровольного страхования жизни, не требуется индивидуальными условиями потребительского кредита на приобретение автомобиля № от 28.01.2022г.

Условия кредитного договора истцом в установленном законом порядке не оспорены и недействительными не признаны.

В этот же день, 28.01.2022г., Вунберов А.В. заключил договор добровольного страхования жизни № с ООО СК «Согласие-Вита», сроком действия с 31.01.2022г. по 30.05.2024г., сроком на 28 месяцев (л.д. 7-8).

По условиям данного договора страхования, страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица по любой причине;

- установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине.

Страховая сумма составляет 3 890 258 руб. 94 коп. и является фиксированной.

Выгодоприобретателем по страховому риску "смерть ЛП" являются наследники застрахованного, по страховому риску "инвалидность ЛП I, II группы" - застрахованный.

Страховая премия в размере 735 258 руб. 94 коп. была уплачена в полном объеме.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Довод истца о том, что договор страхования был заключен им исключительно для получения кредита и в обеспечение обязательств по возврату кредита, не нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункт 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Собственноручная подпись в договоре страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, вытекающие из договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено и материалы дела не содержат.

Подписывая данный договор, истец подтвердил, что ему предоставлена полная информация как в устной, так и в письменной форме путем вручения ему «Условий добровольного страхования № 2» вместе с Памяткой о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования жизни.

Сведений о том, что при подписании и заключении договора добровольного страхования истец действовал под влиянием заблуждения, обмана либо в состоянии, когда он был не способен понимать значение своих действий или руководить ими, суду также не представлено.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В "Памятке о рисках, связанных с заключением Договора добровольного страхования жизни" указано, что заключение данного договора не является необходимым условием для предоставления кредита банком; обязательства по договору несет страховая компания, а не банк или иная организация, при посредничестве которой заключен договор.

Достоверных доказательств тому, что без заключения договора добровольного страхования жизни кредит истцу не был бы предоставлен, суду, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору № от 28.01.2022г. погашена истцом в полном объеме 01.04.2022г. (л.д. 43).

04.04.2022г. истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № от 28.01.2022г. и возврате части страховой премии.

Письмом № СВ-1-16-1909 от 12.04.2022г. ООО СК «Согласие-Вита» информировало о том, что в случае сохранения намерения расторгнуть договор страхования, необходимо направить в ООО СК «Согласие – Вита» письменное заявлением с приложением копии договора (полиса), копии документа удостоверяющего личность, правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют. (л.д. 10).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно п. 9.8 Договора добровольного страхования жизни №, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пп. 6.9.1 Условий. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Условия договора страхования, согласно которым перечисленная страховая премия при отказе от договора по истечении 14 рабочих дней с даты его заключения возврату не подлежит, истцом не оспорены, недействительными в установленном законом порядке не признаны.

Достоверных доказательств того, что истец после заключения договора страхования в течение 14 дней обращался к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, суду не представлено и материалы дела не содержат.

С заявлением, содержащим требование о возврате части страховой премии, истец обратился к ответчику только 04.04.2022г.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается, в соответствии с законодательством, в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Исходя из изложенного, законных оснований для удовлетворения требования о возврате суммы страховой премии (части суммы) не имеется.

Доводы истца о нарушении его прав и законных интересов, изложенные в исковом заявлении, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

На основании вышеизложенного, суд приходит в к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Вунберова А.В. к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части оплаченной страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                         Н.М. Осадчая

Решение в окончательной форме изготовлено 22 марта 2023 года.

Судья                                                                                         Н.М. Осадчая