Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2|1|-315/2018 ~ М|1|-292/2018 от 25.06.2018

№ 2(1)-315/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Абдулино         25 июля 2018 года

Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Бугайца А.Г.,

при секретаре Мурзаковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егорова В. Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Егоров В.Н. обратился в Абдулинский районный суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что между истцом (далее - Заемщик) и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ... от ... Сумма кредита .... Процентная ставка по кредиту ...% годовых. Срок возврата кредита ... месяцев. В соответствии с условиями кредитования заемщику было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. Плата за Программу страхования в рублях в заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 18 903 руб. 98 коп. Кроме того, банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 5 199 руб. 00 коп. Общая сумма списаний составила 18 903 руб. 98 коп. Расчет: 18 903 руб. 98 коп. + 5 199 руб. 00 коп. = 24 102 руб. 98 коп. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора.

Истец считает, что данные действия ответчика не правомерны, поскольку положения договора, предусматривающее взыскание комиссий не соответствует закону, в связи с чем с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма в размере 24 102 руб. 98 коп. Истец обращался к Ответчику с претензией, однако претензия оставлена без ответа.

В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате суммы комиссии изложены в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. У истца не было намерений заключать договор страхования. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму платы за участие в программе страхования и увеличивает размер выплат по кредиту.

Истец считает, что действия Банка грубо нарушают ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите», вводя заемщика кредита в заблуждение относительно правовой природы, стоимости и условий оказания ему дополнительных услуг по личному страхованию, в связи с чем исковые требования о взыскания платы за участие в программе страхования в размере 18 903 руб. 98 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного просит признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссий за выпуск банковской карты, страхование, применить последствия их недействительности. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 18903, 98 рублей, сумму комиссии за выдачу карты Gold в размере 5 199, 00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 4900,00 рублей.

Истец Егоров В.Н., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» К.Е., действующая по доверенности .../ФЦ от ..., в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В возражениях на иск указала, что исковые требования не признают, по тем основаниям, что ... Егоров В.Н. приобрел в ПАО «Совкомбанк» 2 самостоятельных продукта, что отражено в выписке по счету:

- потребительский кредит (договор ... от ...) на сумму ... руб. с включением в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков;

- комиссионный продукт «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой - пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту Gold с возобновляемым кредитным лимитом (овердрафт) и услуги страхования, за выпуск и обслуживание которой заемщик уплачивает 5 199 руб. и бонусом получает услуги страхования: страхования недвижимости (ОАО СК «АльфаСтрахование»), страхования о несчастных случаев (АО «Страховая компания МетЛайф»). Оба продукта являются самостоятельными и приобретены истцом на основании личного волеизъявления.

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. В банке существует два вида кредитования - со страхованием и без страхования. С видами кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка либо на стендах в офисе банка. Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение. В подтверждение существования двух видов кредитования - с включением в программу страхования и без такого имеются две формы заявления о предоставлении потребительского кредита с финансовой защитой и без. Формы заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без в общем доступе на сайте банка, на стендах и офисах банка, доводятся до сведения потребителей консультантами банка. Довод истца о том, что кредитный договор является типовым и он был лишен возможности повлиять на его содержание, опровергается двумя формами кредитного договора со страхованием и без страхования. Кредитный договор заключен посредством направления оферты одной их сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки в графах «Не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.). Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите». Истцом не представлено доказательств обращения в Банк с заявлением «повлиять на содержание» кредитного договора, не представлено доказательств отказа Банка в этом. О добровольности включения в программу страхования говорят также пункты раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, после которых истец собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы, п.17 Индивидуальных условий.

Договор страхования между Истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора ... от ...., заключенного между ООО ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». В адрес банка от истца ... поступило личное заявление «на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков», согласно которого истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования ОАО «АльфаСтрахование». При этом истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д. Все условия страхования до заемщика были доведены банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в программу страхования, с условиями которой истец был ознакомлен и согласен. Договор страхования, заключенный между истцом и ОАО «АльфаСтрахования» вступил в силу с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, согласно п.1 договора ... Выгодоприобретателем по договору страхования является Егоров В.Н. (п.1.2 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, заявление на включение в Программу добровольного страхования). Заемщик также имеет право на свободный выбор страховой компании. Если заемщик делает выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, то у него есть выбор: заключить договор страхования самостоятельно в любой страховой компании либо подключиться к программе страхования страховой компании, с которой у банка имеется действующий договор, предложенной в проверенной банком - со страховой компанией, которая в установленные сроки осуществляет выплаты при наступлении страховых случаев.

Истцу при оформлении договора была предоставлена полная информация об услуге, в том числе и о стоимости. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Егоров В.Н. лично дал распоряжение Банку о совершении платежей за счет кредитных средств, п. 5.1, 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита, после которого стоит отметка в графе «Согласен» и подписанного собственноручно истцом : «прошу предоставить мне кредит путем перечисления денежных средств …первым траншем в размере платы за Программу страхования, направить ее на уплату». При этом, если Егоров В.Н. желал внести Плату за включение в программу страхования за счет собственных (не кредитных) денежных средств, то должен был обеспечить наличие на счете собственных денежных средств для выполнения Банком распоряжения Клиента о перечислении, чего сделано не было.

При этом Кредитный договор содержит условия об отказе от кредита в течение 14 дней с даты получения в случае, если у него не хватило знаний разобраться в условиях кредита, об отказе (выходе) из программы страхования в течение 30 дней. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. Истец с ... по настоящее время пользуется страховой защитой, является выгодоприобретателем по договору страхования и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение. Включение заемщика в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на основании его личного волеизъявления, не нарушает прав потребителя, осуществляется в полном соответствии с законом.

Приобретение по собственному желанию привилегированной банковской карты MasterCard Gold (уплата комиссии за выпуск и обслуживание) никак не связано с выдачей кредита, не предусмотрено условиями кредитного договора, комиссия за карту списывается со счета заемщика по его заявлению. То, что на счете находились кредитные, а не личные денежные средства - это выбор заемщика. Егоров В.Н. собственноручно подписал и направил в банк заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold. Пакет услуг «Золотой ключ» предлагает возможности и преимущества: - гарантированный возврат до 10% от стоимости покупок обратно на карту; -возможность получать дополнительный доход (на остаток собственных денежных средств начисляется 5% годовых с ежемесячной капитализацией); - риски застрахованы (пакет услуг включает в себя страховую программу, которая покрывает риски, связанные с мошенничеством по карте); - поддержки в путешествиях; - увеличенные лимиты на совершение операций по карте; -бесплатный Интернет-банк и др. Кроме того, приобретенный Егоровым В.Н. пакет Золотой ключ с комплексной защитой включает еще и услуги страхования: -страховаимущества и гражданской ответственности (ОАО СК «АльфаСтрахование»; -страхование от несчастных случаев (АО «Страховая компания МетЛайф»). Банковская карта выдана истцу на основании его личного волеизъявления, сделанного в заявлении оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой» Классика с банковской картой MasterCard Gold. Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты... руб. предусмотрена Тарифами банка и удержана со счета Егорова В.Н. на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении - оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной зашитой «Классика» с банковской картой MasterCard Gold. Пункт 8 заявление: «Настоящим предоставляю акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», согласно действующим тарифами ПАО «Совкомбанк». Егоров В.Н. по собственному волеизъявлению подала в Банк заявление на выдачу и обслуживание пакета Золотой ключ с картой MasterCard Gold. Заявлением на выдачу пакета «Золотой ключ...» предусмотрено право потребителя на возврат комиссии в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета. Списание комиссий за выдачу наличных денежных средств, предоставление услуги банка совершено в размере, предусмотренном его тарифами.

Третьи лица ОАО «АльфаСтрахование» и АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, ознакомившись с письменными доказательствами, приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Согласно ст. 30 ФЗ Российской Федерации от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия.

01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите»), который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Часть 9 ст.5 Закона «О потребительском кредите» предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заёмщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.

В судебном заседании установлено, что ... Егоров В.Н. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме ... руб. и включении в программу добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков.

... между Егоровым В.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен потребительский кредит ... на сумму ... руб., срок кредитования ... месяцев под ...% годовых.

Из выписки по счету, открытому на имя Егорова В.Н., на который была зачислена сумма кредита видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков — 18 903, 98 руб, комиссии за карту Gold — 5 199,00 руб, комиссию за снятие наличных в банкомате — 2406,50 руб., после чего Егоров В.Н. получил оставшуюся сумму кредита.

Как установлено в судебном заседании ... Егоровым В.Н. в адрес ответчика была направлена претензия о возврате неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за участие в программе страхования в размере 18903,98 руб., комиссии за карту Cold в размере 5 199,00 руб. Требование истца — ПАО «Совкомбанк» удовлетворено не было.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, что истцом ранее предъявлялись претензии по условиям кредитного договора ответчику в суд не представлено.

Доводы истца о том, что у заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора, суд находит несостоятельными, поскольку кредитный договор ... заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Егоровым В.Н. не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен» (с заключением к программе страхования, суммы платы, с размером вознаграждения банка и пр.). В пунктах радела Г заявления о предоставлении потребительского кредита стоит отметка «Согласен» и подтверждается подписью Егорова В.Н. внизу страницы, п.17 Индивидуальных условий.

С доводами истца о том, что при заключении договора ему не представили полную и достоверную информацию о кредите, суд находит несостоятельными, поскольку доказательств, подтверждающих данные доводы, в судебное заседание не представлено.

Как следует из содержания кредитного договора, обязательное требование о страховании жизни и здоровья его условиями не предусмотрено.

Договор страхования между Егоровым В.Н. и ОАО «АльфаСтрахование» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора ... от ...., заключенного между ООО ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно заявлению Егорова В.Н. от ... на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования ОАО «АльфаСтрахование». При этом истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д.

Согласно заявлению Егорова В.Н. на включение в программу страхования он собственноручно указал, что получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (не добровольная потеря работы) заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении, и ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и Договора Страхования.

В п.4.8 Заявления о предоставлении потребительского кредита Егоров В.Н. указал, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Заемщик (истец) имел право на свободный выбор страховой компании, о чем указано в заявлении на включение в программу страхования, подписанном заемщиком, а также следует из содержания п.4.6 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита.

Как видно из п.18 Индивидуальных условий Егоров В.Н. подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Егоров В.Н. дал распоряжение банку о совершении платежей за счет кредитных средств (п.5.2 заявления), после которого стоит галочка в графе «Согласен», в том числе произвести оплату Программу страхования.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что включение заемщика в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на основании его личного волеизъявления, не нарушает прав потребителя, следовательно требования истца в этой части удовлетворению не подлежат.

Подписав заявление Егоров В.Н. подтвердил, что осознает, что уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволяет получить комплекс расчетно- гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты, и соответственно, не требующей уплаты за подключение к программе страхования, полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски, выбор заемщиком настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования и при наступлении страхового случая и имеет право на страховое возмещение является Егоров В.Н. (п. 1.2 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования).

В силу статьи 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с абз.3 п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Путем подачи отдельного заявления истец согласился на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты и оплату услуги за счет кредитных средств в размере 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита (п.3.1 заявления). Следовательно, сумма комиссии составила 18 903,98 руб. (76 102,98 руб. х 0,69% х 36).

При таких данных, суд полагает, что Егоров В.Н. не был лишен возможности в случае необходимости потребовать дополнительную информацию о стоимости услуги.

Представленные в материалы дела доказательства, заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия предоставления кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, общие условия договора потребительского кредита, свидетельствуют о том, что истец выразил согласие на страхование, плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 18 903, 98 руб., доведена до потребителя в виде формулы.

Доказательств, подтверждающих понуждение банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, в судебном заседании не представлено.

Истец заявление и договоры подписал добровольно, имел возможность отказаться от их заключения, однако своим правом не воспользовался.

Нарушений закона, ущемляющих права истца как потребителя, при заключении кредитного договора, судом не установлено. Также, истцом доказательств того, что в результате исполнения договора страхования возникли убытки, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Егоров В.Н. в полном объеме проинформирован об условиях кредитного договора, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил.

Доказательства того, что отказ Егорова В.Н. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что включение в договор условия страхования не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность не подписывать заявление на присоединение к Программе страхования заемщиков, а соответственно не соглашаться на страхование.

Кроме того, общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что истцом сделано не было.

Как установлено в судебном заседании Егоров В.Н. собственноручно подписал и направил в банк заявление -оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Gold.

Егоров В.Н. приобрел пакетный комиссионный продукт, который содержит карту MasterCard Gold и услуги страхования: страхование имущества и гражданской ответственности (ОАО СК «АльфаСтрахование»; страхование от несчастных случаев (АО «Страховая компания МетЛайф»). Договоры страхования являются действующими, заявления на страхование подписаны лично Егоровым В.Н.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии со ст.29 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты в размере 5 199 руб. предусмотрена Тарифами банка и удержана обосновано со счета Егорова В.Н. на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Gold.

Из смысла положений ст.3 ГПК РФ и ст.11 ГК РФ следует, что защите подлежит только существующее право. Выбор способа защиты должен привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. При этом избранный способ защиты должен быть соразмерен нарушению и не выходить за пределы, необходимые для его применения.

В данном случае, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемых договоров в названных частях, истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора ... от ...., заключенного между Егоровым В.Н. и ПАО «Совкомбанк» в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья, взыскании удержанной комиссии 18903,98 руб., взыскании удержанной комиссии за карту MasterCard Gold в размере 5 199 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату юридических услуг также следует отказать, поскольку эти требования производны от основных исковых требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Егорова В. Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Абдулинский районный суд Оренбургской области.

Судья: А.Г. Бугаец

...