Решение по делу № 2-2860/2018 от 30.07.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2018 г.                                                                г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Хамнуевой Т.В., при секретаре судебного заседания Содномовой Д.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Дабанова ВС к АО «Российский сельскохозяйственный банк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительными пунктов кредитного соглашения от ***, взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, представитель Золотарев Д.А., действующий в интересах истца Дабанова В.С. на основании доверенности, просит признать недействительными условие п. 15 кредитного соглашения ... от *** о взимании с Дабанова В.С. платы за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере 42 891,20 руб. недействительным, условие п.9 кредитного соглашения ... от *** об обязании Дабанова В.С. заключения договора страхования жизни и здоровья, взыскать с ответчиков в пользу Дабанова В.С. 256 722,64 руб., из которых плата за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику в размере 42 891,20 руб., страховая премия в размере 9 382,45 руб., неустойка по Закону «О защите прав потребителей» в размере 52 273,65 руб., компенсация морального вреда в размере 150 000 руб., расходы за услуги нотариуса в размере 2 000 руб., почтовые расходы в размере 175,34 руб., а также штраф в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Исковые требования мотивированы тем, что *** между Дабановым В.С. и АО «Россельхозбанк» заключено потребительское кредитное соглашение ... на сумму <данные изъяты> руб. под 25,75% годовых без обеспечения. Выдача кредита АО «Россельхозбанк» по пониженной ставке было обусловлено условием страхования и в случае отказа от страхования ставка существенно повысится. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» данное положение ущемляет права потребителя, ограничивает его свободу договора в виде отказа от услуги страхования, а также выбор процентной ставки, которая является существенным условием договора. 28.04.2017 г. Дабановым В.С. в адрес ответчиков направлено заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Однако отказ банком не принят, письменным ответом от 31.08.2016 г. и 10.05.2017 г. Банк понуждал Дабанова В.С. к сохранению договорных отношений по страхованию. Как следует из протокола судебного заседания от 12.02.2018 г. посредническая услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации страховщику является стандартным действием банка, в случае согласия на страхование заемщик не мог отказаться от данной посреднической услуги, данное условие в договоре отсутствует. Условие договора о взимании платы за сбор, обработку, передачу информации страховщику является недействительным, ущемляющим права потребителя ввиду его несоответствия закону. В связи с участием истца в программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней АО «Россельхозбанк» взимал с Дабанова В.С. плату за сбор, обработку и техническую передачу информации 42 891,20 руб., однако фактически данные услуги заёмщику не оказывались и им не принимались. В связи с отказом банка в удовлетворении требований истца подлежит взысканию неустойка, из расчета 52 273,65*3%*450 дней просрочки с 09.05.2017 г. по 09.09.2018 г. в размере 705 694,5 руб., которая подлежит уменьшению до 52 273,65 руб. Поскольку в результате отказа в удовлетворении требований Дабанова В.С. нарушены его права как потребителя, подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 150 000 и штраф.

В судебное заседание истец Дабанов В.С. не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца Золотарев Д.А. доводы, указанные в исковом заявлении, поддержал, указал, что п.п. 9, 15 кредитного соглашения ... от *** являются недействительными, ущемляют права потребителя, поскольку размер процентной ставки является существенным условием кредитного договора с потребителем. Оспариваемые условия нарушают положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Также указал на отсутствие оснований для прекращения производства по делу, ссылаясь на не тождественность ранее рассмотренного спора, по которому решением Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ от 27.02.2018 г. было постановлено решение, с заявленными требованиями.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Анучин И.А. исковые требования не признал в полном объеме, о чем суду представил письменный отзыв на исковое заявление. Указал, что при заключении соглашения у заёмщика была возможность заключить кредитный договор без исполнения условий о страховании, но при этом кредитные средства были бы представлены заемщику под более высокий процент. Дабанов В.С. уже обращался в Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ с исковым заявлением о признании пунктов 9,15 кредитного соглашения незаключенными и взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования; неустойки по правилам ст.ст.28,29,30,31 Закона «О защите прав потребителей» и компенсации морального вреда. Решением по делу ... от *** Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ отказал в удовлетворении требований в полном объёме. Апелляционным определением судебной коллегией Верховного суда Республики Бурятия от *** указанное решение оставлено без изменения, апелляционная жалоба Дабанова В.С. - без удовлетворения. Данное обстоятельство является основанием для прекращения производства по делу в части взыскания денежных сумм. Доказательств понуждения Дабанова В.С. к заключению кредитного соглашения на предложенных Банком условиях в материалах дела не имеется. Дабанов В.С. был ознакомлен с предложенными банком условиями предоставления кредита, фактов нарушения прав Дабанова В.С. не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителей не имеется. Истец подтвердил, что он уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, является для истца добровольным. Также истец подтвердил в заявлении, что страховщик выбран им добровольно, а также он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. При этом заявление было подано заемщиком также добровольно, от оформления кредитного договора и получения кредита заемщик не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Также заемщик не возражал против стоимости услуги по присоединению к Программе страхования. Данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.ст.423, 972 ГК РФ и оказана в полном объёме. Законом о потребительском кредите предусмотрена возможность кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа) предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при условии выполнения требований, предусмотренных Законом о потребительском кредите. Истец самостоятельно выбрал вариант кредитования с добровольным страхованием жизни и здоровья за счет кредитных средств, что свидетельствует о добровольности выбора. Услуга Банком оказана в полном объёме. Согласно выписке из бордеро по программам коллективного страхования заемщик включен в реестр застрахованных.

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Представителем АО СК «РСХБ-Страхование» Бадретдиновым Р.М. по доверенности направлен письменный отзыв на исковое заявление, где просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав стороны, изучив материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 168 ГК РФ определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из материалов дела усматривается, что *** между Дабановым В.С. и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение ... о выдаче заемщику кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 мес. с процентной ставкой за пользование кредитом 25,75% годовых.

П. 9 индивидуальных условий кредитования установлена обязанность заемщика заключить иные договоры в виде заключения договора страхования жизни и здоровья.

Как установлено судом, в соответствии с процентными ставками по кредитам для физических лиц в ОАО «Россельхозбанк» процентная ставка по потребительскому кредиту без обеспечения с учетом страхования ниже, чем ставки по кредитам без учета страхования.

Размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

В соответствии с п. 4.11 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (при согласии заемщика осуществлять в период действия договора страхования жизни и здоровья) При неисполнении Заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровья, предусмотренных п. 5.6 настоящих Правил, процентная ставка (плата за пользование кредитом) изменяется.

В соответствии с п. 11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Учитывая, что Банком предусмотрена более низкая процентная ставка за пользование кредитом для клиентов, оформляющих договор страхования жизни и здоровья, Заемщик выразил свое согласие на получение кредита с процентной ставкой в размере 25,75% годовых и заключил договор страхования.

Подписанное Дабановым В.С. заявление свидетельствует о его добровольном желании заключить договор страхования, подтверждает его право выбора суммы кредита и соответствующей процентной ставки по кредиту, которая ниже по кредиту, не обеспеченным личным страхованием заемщика.

При заключении соглашения у заемщика была возможность заключить кредитный договор без исполнения условий о страховании, но при этом кредитные средства были бы представлены заемщику под более высокий процент.

Заключая кредитное соглашение с Банком Дабанов В.С. выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике составила, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 42 891,20 руб. (п. 15 соглашения).

Следовательно, истец принял на себя обязанность уплатить за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем вознаграждение Банку, а также компенсировать расходы Банку на оплату страховой премии Страховщику в соответствии с утвержденными тарифами.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Дабанов В.С. подтвердил, что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования является для истца добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. В заявлении истец также подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора, в том числе жизни и здоровья (п.7). При этом возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В соответствии с пп. 3,5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезни за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора, заявитель обязан уплатить вознаграждение банку, кроме того, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заявитель обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 52273,65 руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы страхование не осуществляется. Заявителю известно о возможном досрочном прекращении договора страхования по его желанию, а также о том, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

С указанными условиями истец также согласился, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

Таким образом, в соответствии со ст. 421 ГК РФ приобрел и осуществил свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Присоединяя заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего поручения Заемщика. Указанная услуга Банка является возмездной в силу положений п. 3 ст.ст.423,972 ГК РФ и оказана в полном объеме, в связи с чем, уплаченная Заёмщиком страховая премия и компенсация расходов банку не нарушает права потребителя.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

По общему правилу исполнение стороной обязательств по договору, выраженное в той или иной форме, подтверждает тот факт, что у стороны не возникает сомнений относительно наличия самого договора, а значит, и наличия предмета исполняемого обязательства.

Разница между процентной ставкой без страхования и со страхованием сама по себе не является дискриминационной, поскольку направлена на понижение обычной тарифной ставки по кредиту, что обусловлено наличием обеспечения в виде страхования, а поскольку у заемщика имеется право добровольно выбрать условия кредитного договора, в том числе с понижением тарифной ставки при предоставлении обеспечения в виде страхования, то это обстоятельство не может служить основанием для признания условий кредитного договора навязанными и тем самым ущемляющими права потребителя.

Уплаченная сумма страховой премии при отсутствии доказательств навязанности услуги по страхованию также не может являться основанием для признания условий кредитного договора о личном страховании недействительными, поскольку эта сумма согласована сторонами, при этом заемщик в случае несогласия с размером страховой премии имел возможности отказаться от заключения кредитного договора со страхованием, однако этим правом не воспользовался, сделав самостоятельно и добровольно выбор в пользу заключения кредитного договора со страхованием.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию заемщику навязана не была, Дабанов В.С. добровольно согласился на заключение кредитного договора со страхованием, был свободен в своем выборе получать кредит в указанной кредитной организации со страхованием или без него, был проинформирован о праве на заключение договора страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению, при этом принятие банком решения о предоставление кредита не было поставлено в зависимость от заключения им как заемщиком договора страхования или отказа от его заключения

Таким образом, оснований для признания п. 9,15 Соглашения недействительными не имеется.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований о признании п. 9,15 кредитного соглашения недействительными не имеется, отсутствуют и правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании денежной суммы, уплаченной в качестве платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов на услуги нотариуса, почтовых расходов, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Дабанова ВС к АО «Российский сельскохозяйственный банк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительными пунктов кредитного соглашения от ***, взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.09.2018 года.

Судья                                                                                       Т.В. Хамнуева