Решение по делу № 2-309/2022 от 29.03.2022

Дело № 2-309/2022

УИД 51RS0011-01-2022-000420-84

Мотивированное решение составлено 22.04.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2022 г. г. Оленегорск

Оленегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи            Вязниковой Н.А.

при секретаре судебного заседания        Яновской К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лукьянченко Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Лукьянченко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указывает, что 04.11.2019 стороны заключили кредитный договор № 2322599806, по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 190 000 рублей 00 копеек под 24,2% годовых. Ответчик допускал неоднократные просрочки платежей, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 28.02.2022 составила 282 091 рубль 72 копейки и складывается из основного долга в сумме 175 513 рублей 20 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 13 911 рублей 57 копеек, убытков Банка (неоплаченных процентов за период с 28.12.2021 по 04.11.2024) в сумме 91 663 рубля 21 копейка, штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 1 003 рубля 74 копейки. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в указанном размере, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 020 рублей 92 копейки. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, в порядке заочного производства.

Лукьянченко Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, при этом заявила ходатайство об уменьшении размера неустойки (процентной ставки по кредиту). Возражений против заявленных требований не представила.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В свою очередь, указанными пунктами статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Вместе с тем, в силу пункта 2 указанной статьи, к правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 307 ГК РФ определяет, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пункт 1 статьи 330 ГК РФ определяет, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По общему правилу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 04.11.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Луьянченко Е.В. на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) и Общих условиях договора (далее – Общие условия) заключен кредитный договор № 2322599806, по условиям которого Банк выдал ответчику кредит на сумму 190 00 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 24,2% годовых (пункты 1, 2, 4) (л.д. 22-23).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 5 487 рублей 21 копейку в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора; количество ежемесячных платежей 60; дата ежемесячного платежа 4 число каждого месяца.

Размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, которые Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (пункт 12 Индивидуальных условий).

Кроме того, стороны договорились, что для оплаты кредита по кредитному договору от 04.11.2019 № 2322599806 используется счет ....

В соответствии с пунктом 1 раздела I Общих условий договора договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту. Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в Банке кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором. В рамках договора счет используется исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком и со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) (л.д. 20-21).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; част суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно с использование процентной ставки, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора (пункт 1.2 раздела II Общих условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (пункт 1.5 раздела II Общих условий договора).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета (пункты 1, 2 раздела III Общих условий договора).

Согласно распоряжению заемщика от 04.11.2019 в течение срока действия договора заемщик предоставляет Банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление списания в срока, сумме и порядке, установленные договором со счета: денежных средств, поступающих на счет не качестве выданных Банком кредитов, для исполнения обязательств перед Банком или его правопреемниками; ошибочно зачисленных на счет (текущий счет) денежных средств – в день их обнаружения Банком; денежных средств в погашение неустоек (штрафов, пени) за нарушение сроков погашения кредита (с соблюдением очередности, установленной договором) – в последний день процентного периода (л.д. 23).

Кроме того, 01.05.2020 стороны кредитного договора от 04.11.2019 № 2322599806 заключили дополнительное соглашение № 0001 к нему, в соответствии с пунктом 6 которого погашение кредита осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения дополнительного соглашения и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора; размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа – 6 813 рублей 47 копеек, каждого последующего 5 579 рублей 79 копеек; новая дата ежемесячного платежа 30 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанной в общих условиях договора; количество ежемесячных платежей не изменяется (л.д. 14).

Как следует из представленной выписки по счету ..., истец предоставил в распоряжение ответчику кредит в сумме 190 000 рублей.

Факт заключения кредитного договора от 04.11.2019 № 2322599806 и дополнительного соглашения от 01.05.2020 № 0001 посредством их подписания со стороны заемщика простой электронной подписью, факт получения денежных средств в установленной договором сумме ответчиком не оспаривается. При этом вид использованной заемщиком электронной подписи соответствует положениям Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Как следует из представленных документов, платежи в счет оплаты задолженности по кредиту (основного долга и процентов) ответчик вносил несвоевременно и не в полном объеме, а также уклонялся от уплаты штрафов, что привело к образованию задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Оленегорского судебного района Мурманской области от 10.09.2021 судебный приказ от 16.08.2021 о взыскании с Лукьянченко Е.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору от 04.11.2019 № 2322599806 за период с 02.08.2020 по 21.07.2021 в сумме 282 091 рубль 72 копейки и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 010 рублей 46 копеек отменен (л.д. 15).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, а именно пунктов 4, 6, 12 Индивидуальных условий и пункта 1.2 раздела I Общих условий договора, о своевременной уплате задолженности по кредитному договору, а также процентов и неустойки по нему.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору от 04.11.2019 № 2322599806 следует, что задолженность состоит из основного долга в сумме 175 513 рублей 20 копеек; процентов за пользование кредитом в сумме 13 911 рублей 57 коп. и процентов, исчисленных после 28.12.2020 в сумме 91 663 рубля 21 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 1 003 рубля 74 коп., а всего задолженность в общей сумме 282 091 рубль 72 коп. (л.д. 37-39).

Оценивая расчет задолженности у суда нет оснований не доверять ему, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора и в его опровержение не представлены какие-либо доказательства.

При разрешении ходатайства ответчика о снижении размера неустойки, суд исходит из условий кредитного договора, общего размера задолженности и размера подлежащей взысканию неустойки (штраф в размере 1003, 74 руб.), находит его соразмерным последствиям нарушенных обязательств перед истцом, в связи с чем полагает ходатайство не подлежащим удовлетворению.

Исходя из положений приведенного законодательства и условий кредитного договора, денежные средства были предоставлены ответчику под проценты по ставке 24,20% годовых, в связи с чем размер исчисленных истцом процентов, предусмотренным кредитным договором, уменьшению не подлежит.

Таким образом, оценив установленные судом обстоятельства в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Кроме того, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу подлежат возмещению судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины и в подтверждение данных расходов представлен платежный документ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лукьянченко Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Лукьянченко Елены Владимировны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 04.11.2019 № 2322599806 в сумме 282 091 рубль 72 коп., куда входит задолженность по основному долгу в сумме 175513 руб. 20 коп., проценты в сумме 13911 руб. 37 коп. и 91663 руб. 21 коп., штраф в сумме 1003 руб. 74 коп., а также взыскать судебные расходы в сумме 6 020 рублей 92 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Оленегорский городской суд: ответчиком – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, – в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                            Н.А. Вязникова