Решение по делу № 2-148/2019 от 04.02.2019

Дело № 2-148/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Березовский 20 марта 2019 года

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Воробьёвой И.Ю.,

при секретаре Вининчук И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № к Колганову <данные изъяты>, Колгановой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № обратилось в суд с иском к Колганову <данные изъяты>, Колгановой <данные изъяты>, просит: расторгнуть кредитный договор № от 16.12.2016г., заключенный между ПАО Сбербанк и Колгановым <данные изъяты>, Колгановой <данные изъяты>, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1085834,90 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 1041804,51 руб.; просроченные проценты - 42961,87 руб.; срочные проценты на просроченный основной долг - 0,00 руб.; задолженность по неустойке на просроченные проценты - 878,75 руб.; задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 189,77 руб.; уплаченную взыскателем госпошлину в размере 19629,17 руб.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>,; определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 640000,00 руб.; взыскать с ответчиков денежные средства, уплаченные за оплату услуг оценщика по составлению отчета №-ЕС/ТД от ДД.ММ.ГГГГ в размере 750руб.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № и Созаемщиками Колгановым <данные изъяты>, Колгановой <данные изъяты> <данные изъяты> заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1480000,00 рублей под 12 годовых на приобретение объекта недвижимости - Квартира, находящейся по адресу: <адрес>

Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости.

В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора. Созаемщики с содержанием общих условий кредитования ознакомлены и согласны (п. 14 Кредитного договора).

Согласно п.6 кредитного договора, погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей (согласно графику платежей).

В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов определена неустойка в размере 20% годовых. Также данный пункт кредитного договора предусматривает ответственность за неисполнение условий договора в виде несвоевременного страхования/возобновления страхования объекта недвижимости, за нарушение обязательств, предусмотренных п. 20 кредитного договора.

Созаемщиками были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет погашения кредита и выплаты процентов за пользование им.

Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. В связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки.

По кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 1085834,90 руб. из которых:

просроченная ссудная задолженность - 1041804,51 руб.

• просроченные проценты - 42961,87 руб.

• срочные проценты на просроченный основной долг - 0,00 руб.

• задолженность по неустойке на просроченные проценты- 878,75 руб.

• задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 189,77 руб.

Таким образом, со стороны Созаемщиков имеет место неисполнение требований ст.ст.310, 323, 819 ГК РФ в части возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов на неё.

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Рыночная стоимость предмета залога установлена на основании отчета об оценке рыночной стоимости имущества №-ЕСТД от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание стороны не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Истец в письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, и находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. … 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из требований ч.2 ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз.1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п.1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу положений п.1 и п.3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" 1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" 1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Как следует из п. 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16июля1998года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Судом установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице руководителя Центра ипотечного кредитования подразделения № ФИО5, действующего на основании Устава, Положения и доверенности, с одной стороны, Колгановым А.И. и Колгановой С.В. с другой стороны был заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщикам кредит в размере 1480 000 рублей под 12,00 % годовых на срок 240 месяцев на приобретение готового жилья квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Кредит был зачислен на счет ответчика Колганова А.И. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.6 вышеуказанного Кредитного договора ответчики Колганов А.И. и Колганова С.В. приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 16 числа месяца, следующего за платежным.

При этом, согласно п.12 Кредитного договора и при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов Созаемщики уплачивают Банку неустойку в размере 10% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за наступлением обязательства.

В силу п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств по договору созаёмщики предоставили кредитору в залог - объект недвижимого имущества - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта.

Согласно договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Колганов А.И. и Колганова С.В. приобрели в совместную собственность квартиру расположенную по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ Колганов А.И. и Колганова С.В. зарегистрировали свое право собственности на приобретенное имущество в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права.

Судом установлено, что своевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом Созаёмщиками не производится, что подтверждается выпиской по счету, таким образом, Созаёмщики ненадлежащим образом исполняют свои обязанности по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1085834 рубля 90 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 1041804 рубля 51 копейка, просроченные проценты – 42961 рубль 87 копеек, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 878 рублей 37 копеек, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 189 рублей 77 копеек.

Представленный расчет суд находит верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Ответчики в судебное заседание не явились, расчет истца не оспорили.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам Колганову А.И. и Колгановой С.В. были направлены Требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1073128 рублей 86 копеек, предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ досрочно возвратить сумму кредита. До настоящего времени задолженность не погашена.

Суд полагает, что на основании п.2 ст.811 ГК РФ истец имеет право потребовать расторжения договора и досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, поскольку Заемщиком его обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов не исполняются.

Требование истца о взыскании задолженности с созаемщиков солидарно также является обоснованным. Поскольку созаёмщики не производят исполнение обязательств по кредитному договору в установленные договором сроки, Кредитор вправе предъявить требование досрочного возврата всей суммы кредита, процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору к созаемщику солидарно.

Суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиры по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, подлежит удовлетворению на основании п.1 ст. 334, п.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.10 Кредитного договора, поскольку ответчики ненадлежащим образом исполняют обязательство, обеспеченное залогом.

Согласно отчету №-ЕС/ТД ООО «БЕЛАЗОР» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет: 800 000 рублей; ликвидная стоимость – 752000 рублей.

Суд считает возможным принять данный отчет об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в качестве надлежащего доказательства рыночной стоимости заложенного имущества, поскольку он выполнен в соответствии с требованиями Федерального закона № 135-ФЗ от 29.07.1998 года «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Ответчиками, в свою очередь, не представлено иного заключения об оценке спорного имущества.

Согласно подпунктом 4 пункта 2 ст. 54 Федерального закона от 16июля1998года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Вместе с тем суд полагает, что поскольку в п. 10 Кредитного договора предусмотрена залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объёкта, следовательно, сторонами достигнуто соглашение по данному вопросу, в связи с чем начальная продажная стоимость квартиры подлежит установлению в размере 720 000 рублей (90% от 800000руб.).

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), не имеется.

Руководствуясь требованиями ст.98 ГПК РФ, ст.363 ГК РФ суд считает возможным удовлетворить требование ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчиков солидарно расходов на уплату государственной пошлины в размере 19629 рублей 17 копеек, а также расходов на проведение экспертизы в размере 750 рублей, всего судебных расходов в размере 20379 рублей 17 копеек, которые подтверждаются материалами дела.

При таких обстоятельствах, исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № подлежат удовлетворению, кредитный договор подлежит расторжению, с Колганова <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Колгановой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>ёзовского Кемеровской, необходимо взыскать солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 085 834 рубля 90 копеек, судебные расходы - 20379 рублей 17 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив первоначальную продажную стоимость квартиры – 720000 рублей, определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №, Колгановым <данные изъяты> и Колгановой <данные изъяты>.

Взыскать солидарно с Колганова <данные изъяты>, <данные изъяты>, Колгановой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>ёзовского Кемеровской, необходимо взыскать солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 085 834 рубля 90 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 041 804 рубля 51 копейка, просроченные проценты – 42 961 рубль 87 копеек, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 878 рублей 75 копеек, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 189 рублей 77 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив первоначальную продажную стоимость квартиры – 720000 рублей, определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать солидарно с Колганова <данные изъяты>, <данные изъяты>, Колгановой <данные изъяты>, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № судебные расходы в размере 20 379 рублей 17 копеек.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: И.Ю. Воробьёва

9