Решение по делу № 2-6704/2016 от 21.03.2016

дело № 2-6704/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2016 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего Харитонова А.С.

при секретаре Цугленок В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах Дмитриевой К.С к ПАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация «Красноярское Общество защиты прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах потребителя Дмитриевой К.С. к ответчику о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что 00.00.0000 года между Дмитриевой К.С. и ответчиком был заключен кредитный договор № PILУ с предоставлением кредитных денежных средств в сумме 347 500 рублей, сроком на 36 месяцев под 20,99% годовых. Однако, по условиям кредитного договора на нее была возложена обязанность уплатить комиссию за подключение к программе страхования, размер которой составил 47517 рублей 27 копеек. Вместе с тем, вся необходимая информация в части страхования до нее не была доведена до конца, а именно какая часть суммы комиссии составляет комиссионное вознаграждение банку, а какая часть подлежит перечислению в страховую компанию; не было представлено выбора страховой компании, возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Просит признать недействительным условия кредитного договора в части удержания страховой премии, взыскать сумму комиссии в размере 47517 рублей 27 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей, неустойку в размере 11404 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Дмитриевой К.С., 50% которого перечислить на счет Красноярского Общества защиты прав потребителей.

В судебном заседании представитель Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» - А4 (действующая на основании доверенности от 00.00.0000 года № 00.00.0000 года-1), Дмитриева К.С., исковые требования по основаниям изложенным в исковом заявлении поддержали в полном объеме, на требованиях настаивали.

Представитель ответчика ПАО «Альфа-Банк», представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд, с учетом извещения лиц участвующих по делу, позиции стороны истца, полагает возможным рассмотреть заявленные исковые требования в отсутствие не явившихся лиц с учетом их надлежащего извещения.

Суд, выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 00.00.0000 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Дмитриевой К.С. был заключен договор № PILУ, включающий в себя договор об открытии банковского счета, кредитный договор, договор организации страхования клиента (в случае согласия клиента заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода»).

Согласно условиям договора, общая сумма кредита, включающая в себя страховой взнос по кредитному договору (47517,27 руб.) составляет 347 500 рублей, на срок 36 месяцев, с уплатой процентов 20,99% годовых.

Из анкеты-заявления на получение кредита наличными, подписанной Дмитриевой К.С., следует, что она изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», а также в случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, просила увеличить указанную в разделе «Заявление» Анкеты-Заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования; сумму страховой премии просила перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, по реквизитам получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом, подписывая анкету-заявление на предоставление кредита Дмитриева К.С. имела возможность отказаться от страхования в полном объеме путем подписания анкеты с проставлением соответствующей отметки в графе «нет».

Условий об обязательном обеспечении возврата кредита путем страхования жизни и здоровья, страхования от потери работы и дохода, а также условий, возлагающих на заемщика обязанность оплатить страховую премию в указанном в договоре размере и заключить договор страхования с одной из страховых компаний ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» или ОАО «АльфаСтрахование», о страховании рисков в какой-либо страховой компании, кредитный договор не содержит.

В заявлении о предоставлении кредита имеется подпись Дмитриевой К.С. о том, что страхование производится ею добровольно, с поручением перечисления банком соответствующей страховой премии.

Заявление на получение кредита наличными Дмитриевой К.С. было заполнено до получения кредита. Кредитный договор был оформлен 00.00.0000 года с учетом ранее заполненной Дмитриевой К.С. анкеты-заявления на получение кредита наличными, в которой истец выразила желание на заключение договора страхования, с размером страховой премии истец была ознакомлена, так сумма кредита без страхования составляет 299982 рубля 73 копейки, с учетом страховой премии – 347 500 рублей.

Кроме того, при заключении кредитного договора Дмитриевой К.С. был выдан полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», согласно условиям которого, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования (страховая премия 26 998 рублей 45 копеек), а также страхование по программе «защита от потери работы и дохода» - увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части первой ст. 81 ТК РФ (страховая премия 20 518 рублей 82 копейки). Итого, страховая премия составила 47517 рублей 27 копеек, которая была удержана при выдаче кредита, с учетом заполненной стороной истца вышеуказанной анкеты-заявления.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.), п. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, страхования от потери работы и дохода в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", не представлено, не содержатся такие условия и в соглашении о кредитовании.

На основании заявления Дмитриева К.С. была застрахована ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» и получила вышеуказанные страховые полисы, в соответствии с которыми страховая премия уплачивается Страхователем/Застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет Страховщика-Координатора в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора страхования и составляет по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» и по программе «Защита от потери работы и дохода».

Сумма страховой премии в размере 47517 рублей 27 копеек была удержана при выдаче кредита Дмитриевой К.С., поскольку последняя выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с его расчетного счета в Банке.

Как следует из материалов дела, Дмитриева К.С. обращалась в банк с письменной претензией о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса. Банком претензия получена и оставлена без удовлетворения.

По мнению суда, несогласие Дмитриевой К.С. с условиями кредитного договора в части взимания страхового взноса за личное страхование и страхование от потери работы и дохода, требование о взыскании с ответчика в пользу истца страхового взноса в размере 47517 рублей 27 копеек и неустойки, необоснованно, поскольку при заключении кредитного договора в заявлении о предоставлении кредита Дмитриева К.С. выразила свое согласие на подключение к программе страхования, подтвердив подписью, что размер страховой премии ей известен и она согласна с тем, чтобы в случае принятия Банком решения о выдаче кредита размер кредита был увеличен на сумму страховой премии.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заёмщика к Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защиты от потери работы и дохода».

Подключение Дмитриевой К.С. к Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защиты от потери работы и дохода» осуществлено на основании ее заявления о предоставлении кредита в котором она (истец) выразила добровольное желание на страхование. При желании клиента быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, делается отметка в соответствующем поле кредитного договора (заявления). При этом, в заявлении указаны графы «Да» и «Нет», которые заполняются в зависимости от согласия или несогласия заемщика подключиться к программе страхования. Сумма страховой премии (порядок ее исчисления) также указан в заявлении на получение кредита, и соответствует порядку и размеру исчисления, установленному в полисе страхования.

Таким образом, поля с согласием/ несогласием на подключение к программе страхования изначально являются пустыми, в них делаются/ не делаются отметки при заполнении заявки в присутствии заёмщика, заёмщик подписывает уже заполненную заявление-анкету, т.е. с отмеченными/ не отмеченными полями о подключении к программе страхования.

Таким образом, заёмщик имеет возможность не подключаться к программе страхования.

Из содержания заявления о предоставлении кредита, подписанного Дмитриевой К.С., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой заемщиком за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении подключение к Программе страхования происходит только при проставлении соответствующей отметки, с последующим подписанием заёмщика. В ином случае, договор на предоставление кредита считается заключенным без присоединения к Программе страхования.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной истца не доказано обстоятельство невозможности заключения договора без подключения к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о списании банком со счета заемщика платы за подключение к программе страхования и для взыскания с Банка данной суммы отсутствуют.

Кроме этого, Дмитриевой К.С. была полностью предоставлена информация о кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, который не содержит явно обременительных условий, а сама Дмитриева К.С. не предлагала Банку заключить кредитный договор на иных условиях.

Таким образом, ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования. Следовательно, права истца, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, в заполняемом заемщиком заявлении имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора страхования. Включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что Банк в отсутствие страхования не предоставил бы истцу кредит.

Учитывая, что Дмитриева К.С. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с банком и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, равно как осуществить страхование в другой страховой компании, суд расценивает действия Дмитриевой К.С. по заключению кредитного договора с условием личного страхования и страхования от потери работы и дохода как добровольное волеизъявление истца.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договор страхования по кредитному договору в части условия страхования лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

Указание в кредитном договоре порядка исчисления страховой премии не противоречит положениям п. 2.2 Указаний Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», в соответствии с которым при расчете стоимости кредита физическим лицам Банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию заемщика.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании убытков в виде уплаченного страхового взноса. При получении кредита Дмитриева К.С. была ознакомлена с условиями его получения, порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразила желание на личное страхование и страхование от потери работы и дохода, самостоятельно заключила со страховщиком договор страхования, по которому является выгодоприобретателем при страховом случае «инвалидность застрахованного». В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имеет возможность заключить кредитный договор и без названного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание заявления на получение кредита, а также содержание кредитного договора, из которого следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. При этом согласие на страхования было выражено Дмитриевой К.С. до заключения кредитного договора, о чем свидетельствует отметка в графе «да» в заявлении на получение кредита, на основании которого был предоставлен кредит. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором личного страхования и страхования от потери работы и дохода, заключаемого лично заемщиком со страховщиком.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основного требования о взыскании убытков в виде страхового взноса, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах Дмитриевой К.С к ПАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна.

Председательствующий: Харитонов А.С.