Решение по делу № 2-547/2019 от 09.09.2019

Дело №2-1-547/2019

40RS0010-01-2019-000621-52

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Афанасьевой Н.А.

при секретаре Михалевой Т.Н.,

с участием истца Провоторовой Н.А.,

представителя истца – Жариковой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове Калужской области

17 октября 2019 г.

дело по иску Провоторовой Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

09.09.2019 Провоторова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 15.07.2019 в выплате страховой суммы, признании ничтожным пункта 10.1.12 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, взыскании страховой суммы в размере 600 000 руб., компенсации морального вреда в сумме 80 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом. В обоснование иска указала, что 12.12.2018 между её мужем Провоторовым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при получении кредита в Газэнергобанке был оформлен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, в соответствии с которым страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного. ДД.ММ.ГГГГ Провоторов А.В. умер. Являясь наследницей первой очереди по закону, истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая - смерти Провоторова А.В. и выплате страховой суммы, однако ответчиком ей было отказано в выплате страховой суммы ввиду непризнания смерти страхователя Провоторова А.В. страховым случаем со ссылкой на п.10.1.12 полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия», где не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Ссылаясь на нормы ст.ст.422,426,927, 934, 943,944,963,964 ГК РФ, ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4051-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», указывает, что смерть Провоторова А.В. наступила в пределах срока действия полиса-оферты, независимо от причины (согласно заключению- «атеросклеротическая болезнь сердца») факт смерти застрахованного лица признается страховым случаем, поскольку Провоторов А.В. не болел, инвалидности не имел, в силу своей профессиональной деятельности водителя на регулярной основе проходил медицинское обследование, о болезни страхователь не знал, умер внезапно. Просит суд признать незаконным отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 15.07.2019 в выплате страховой суммы, признать ничтожным пункт 10.1.12 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, взыскать с ответчика страховую сумму в размере 600 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 80 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец Провоторова Н.А. и её представитель Жарикова Н.Е. исковые требования поддержали в полном объеме, обосновывая доводами, указанными в иске, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требования отказать (л.д.71-73).

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца и его представителя, показания свидетеля, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п.1,4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 2 ст.942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Частью 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч.2 ст.9 того же Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Провоторовым А.В. 12.12.2018 заключен договор (полис-оферта) страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3. Договором установлены: срок действия договора -1820 дней, сумма страховой премии по рискам 3.1.1 и 3.1.2 – 600 000 руб. (л.д.77).

Согласно договора (полиса-оферты) страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключен на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №1» страховщика, действующей на дату оформления полиса-оферты (л.д.77).

Из заявления на страхование и полиса-оферты, усматривается, что Провоторов А.В. ознакомился с условиями страхования, подтвердил намерение на заключение договора, подписал их (л.д.76-85).

В соответствии с п.3.1.1 полиса-оферты страховым риском является смерть застрахованного с течение срока страхования.

При этом пунктом 3.2 предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия определены п.10 договора, согласно которого, в соответствии с п.10.1.12 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Аналогичные положения содержат Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № (пункт 3.1.1, 4.1.19), которыми установлено, что по рискам, указанным в п. 3.1.1 не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например: ИБС, гипертоническая болезнь 3-4 степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемии, а также иными хроническими заболеваниями, относящимися, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов) (л.д.81 обор.сторона).

ДД.ММ.ГГГГ Провоторов А.В. умер (л.д.9).

После его смерти наследником по закону является его супруга Провоторова Н.А. (л.д.26).

14.06.2019 Провоторова Н.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая (л.д.87-89).

15.07.2019 Провоторовой Н.А. в страховой выплате отказано в связи с отсутствием страхового случая (л.д.86).

Согласно записи акта о смерти, посмертного эпикриза в амбулаторной карте, причиной смерти Провоторова А.В. явилось заболевание «<данные изъяты>» (л.д.28).

Общеизвестным фактом, в силу ч.1 ст.61 ГПК РФ, не нуждающимся в доказывании, является следующее.

<данные изъяты> болезнь сердца является хроническим, длительно текущим заболевание. Временной промежуток развития <данные изъяты> бляшек исчисляется годам и десятками лет. В соответствии с МКБ 10 <данные изъяты> болезнь сердца входит в заболевания системы кровообращения, блок «<данные изъяты>».

Показания свидетеля ФИО1, а также доводы истца и его представителя о том, что Провоторов А.В. никогда не жаловался, что ему плохо, смерть его наступила внезапно, и сам Провоторов А.В. не был осведомлен о наличии у него вышеуказанного заболевания, суд считает несостоятельными, поскольку:

из медицинской амбулаторной карты Провоторова А.В. усматривается, что при заполнении анкеты на выявление хронических инфекционных заболеваний, факторов риска, их развития и туберкулеза, и правил вынесения заключения по результатам опроса (анкетирования) Провоторов А.В. указывает, что ему врач говорил о том, что у него <данные изъяты> болезнь сердца. Также согласно эпикриза «Кировской центральной районной больницы», неврологическое отделение, Провоторов А.В. находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, диагноз осн: <данные изъяты>. На кардиограмме Провоторова А.В., выполненной ДД.ММ.ГГГГ, также указан диагноз: <данные изъяты>.

Таким образом, применительно к условиям договора страхования, смерть Провоторова А.В., наступившая в результате хронического заболевания «<данные изъяты>», не является страховым случаем.

Поскольку при согласованных сторонами условий договора, которые не противоречат Условиям добровольного страхования, следует, что обязанность страховщика выплатить страховую премию возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, а смерть застрахованного лица не является страховым случаем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Доводы истца и его представителя о том, что условие договора, а именно п.10.1.12 исключения из страхового покрытия наступление смерти «вследствие любых болезней (заболеваний)» является ничтожным, а также о том, что в случае отказа в заключении договора страхования с указанными в нем условиями заемщику Провоторову А.В. не предоставили бы кредит либо предоставили, но с более высокой процентной ставкой, суд считает несостоятельными, поскольку все условия договора страхования в части установления перечня страховых случаев и случаев, не являющихся страховыми событиями (исключения из страхового покрытия), соответствуют Условиям добровольного страхования, а также не противоречат ст.ст.934,935,943 ГК РФ.

Из заявления на страхование также усматривается, что Провоторов А.В. уведомлен, что заключение договора не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению, о чем имеется его собственноручная подпись (л.д.16).

Кроме этого, доводы представителя истца о том, что перечень исключения, который имеется в договоре, не соответствует императивным нормам, суд также считает несостоятельными по следующим основаниям.

Как было указано выше, статьями 422, 943 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, последние вправе изменить любые положения правил страхования, дополнив их. Такие изменения допускаются, если изменение, отмена или дополнение правил страхования согласованы сторонами как в договоре страхования (полисе), так и Правилах страхования.

С условиями договора страхования Провоторов А.В. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись, условие в п.10 «исключения из страхового покрытия», в котором п.10.1.12 не признается страховым случаем смерть вследствие любых болезней (заболеваний), перечень которых указан в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, не противоречит каким-либо императивным правовым нормам и не нарушает права страхователя Провоторова А.В., заключившего договор на таких условиях.

Поскольку доказательства нарушения прав потребителя отсутствуют, то соответственно требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей» также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Провоторовой Н.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 15.07.2019 в выплате страховой суммы, признании ничтожным пункта 10.1.12 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, взыскании страховой суммы в размере 600 000 руб., компенсации морального вреда в сумме 80 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, отказать.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Кировский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Афанасьева

Решение суда в окончательной форме принято 24 октября 2019 г.