Решение от 14.07.2022 по делу № 2-1208/2022 от 15.02.2022

Дело № 2-1208/2022

39RS0004-01-2022-000811-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2022 года                                       г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи                           Дорошевич Ю.Б.

при секретаре                        Гамовой Ю.К.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курбатова Евгения Геннадьевича к ООО СК «Газпром страхование», ООО «Альфастрахование-Жизнь» о возмещении убытков,

УСТАНОВИЛ:

Курбатов Е.Г. обратился с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 21.09.2016 г. между ПАО КБ «Восточный» и Курбатовой Л.Н. был заключен кредитный договор № 16/5921/00000/403231 на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> руб. для погашения задолженности по другим кредитным договорам Курбатовой Л.Н. с банком. Условием предоставления кредита являлось страхование жизни, здоровья Курбатовой Л.Н. в качестве обеспечения исполнения ее обязательств по кредитному договору, осуществляемого путем присоединения к предлагаемым ПАО КБ «Восточный» совместно с ООО СК «ВТБ Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» программам страхования. Так Курбатовой Л.Н. были заключены договоры страхования жизни: полис страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №НС-КСЗ-155921/00000/400750 от 15.09.2015, страховая сумма <данные изъяты> руб., а также договор страхования жизни с ООО СК «ВТБ Страхование» № V001270000085 от 18.04.2013, страховая сумма <данные изъяты> руб. Застрахованными рисками по договорам страхования указаны: жизнь и здоровье застрахованного лица. Страховые премии были оплачены при заключении договоров страхования. Выгодоприобретателем были указаны застрахованное лицо и его наследники. 18.01.2018 г. в г. Братске умерла Курбатова Л.Н. Указанные выше договоры страхования на момент наступления смерти застрахованного лица не были прекращены и не были расторгнуты. 01.02.2018 г. истец уведомил банк о смерти Курбатовой Л.Н., попросил передать уведомление в соответствующие страховые компании, а также предоставить данные и копии действующих договоров кредитования и договоров о страховании. 26.07.2018 истец вступил в права наследования по закону в отношении всего имущества и обязательств Курбатовой Л.Н. и стал ее единственным наследником. 13.05.2021 г. Московским районным судом г. Калининграда было вынесено решение суда по делу № 2-1163/2021, согласно которому с Курбатова Е.Г. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по договору кредитования № 16/5921/00000/403231 от 21.09.2016 г. в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> <данные изъяты>.- задолженность по основному долгу, <данные изъяты>.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами с 18.01.2021 г. по 29.05.2020 г., а также сумма расходов по уплате госпошлины - <данные изъяты> руб. 18.11.2020 истец обнаружил документы о страховании Курбатовой Л.Н. и направил уведомления ответчикам с требованиями о выплате сумм страхового возмещения. В ходе рассмотрения дела № 2-1507/2021 в Московском районном суде г. Калининграда обе страховые компании до окончания судебного разбирательства оплатили страховые суммы. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оплата полной страховой суммы в размере <данные изъяты> руб. произведена 14.09.2021 г., ООО СК «ВТБ Страхование» оплата полной страховой суммы в размере <данные изъяты> руб. произведена 12.10.2021 г. В ходе рассмотрения дела № 2-1507/2021 было установлено, что истец впервые обратился в ПАО КБ «Восточный», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о выплате страхового возмещения по почте - письма отправлены 02.12.2020 г. При этом банк со значительным опозданием (начиная с 01.02.2018 г.) уведомил страховые компании о страховом случае и передал сведения из реестров застрахованных заемщиков: 10.12.2020 г. в ООО СК «ВТБ Страхование». Сведений об уведомлении банком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о наступлении страхового случая нет. Также в нарушение права потребителя на получение информации, являясь представителем страховых компаний в отношениях с Курбатовой Л.Н., не предоставил данные и копии документов, необходимые для реализации прав потребителя по страховым услугам. В результате допущенных нарушений банка и страховых компаний, связанных с длительным непредставлением истцу запрошенных информации и документов о договорах страхования, у истца отсутствовала возможность обратиться в страховые компании за выплатой страхового возмещения в период с 01.02.2018 по 18.11.2020 г. Решение Московского районного суда г. Калининграда по делу № 2-1163/2021 от 13.05.2021 г. вступило в законную силу и было исполнено им 03.07.2021 г. Задолженность по кредиту в случае предоставления банком запрошенных истцом документов по кредитам и страхованию могла бы быть оплачена за счет страхового обеспечения кредитного договора еще в июле 2018 г. в размере суммы основного долга <данные изъяты> руб., т.е. без начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами. Это привело к возникновению у истца убытков в виде начисленной истцу банком по обеспеченному страховыми договорами договору кредитования №16/5921/00000/403231 от 21.09.16 г. суммы процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу сумму возмещения убытков в размере 58 861,81 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» убытки в размере 58 861,81 руб.

Истец Курбатов Е.Г. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил удовлетворить, уточнил, что проценты за пользованием кредитом были начислены за период с 06.07.2018 года по 24.08.2020 года. Указал, что банк вовремя не предоставил сведения о страховой компании, договор страхования и продолжил начислять проценты. Он обратился в страховые компании сразу как только ему стало известно о заключенных договорах страхования, при этом страховые компании долго производили выплаты, постоянно запрашивая дополнительные документы, которые сами уполномочены были получить. Полагал, что оба договора страхования заключены в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания. Представил возражения (том 2, л.д. 5-7), указав, что со стороны истца не представлено документов, подтверждающих, что ПАО КБ «Восточный» является агентом ООО «Альфастрахование-Жизнь» и при заключении кредитного договора со стороны ПАО КБ «Восточный» была предоставлена услуга по страхованию в рамках рассматриваемого договора страхования, также истцом не представлены документы, подтверждающие, что убытки возникли в результате действий ООО «Альфастрахование-Жизнь».

Представитель ответчика ОО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований. Указал, что 21.09.2016 г. на основании письменного заявления Курбатовой Л.Н. банк включил заявителя в список застрахованных ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования от несчастного случая и болезней на следующих условиях: 1. Застрахованным лицом является Л.Н. Курбатова, 2. выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного по закону. Только 08.10.2021 г. страховщику на рассмотрение представлен достаточный пакет документов по заявленному событию, в связи с чем срок принятия решения по событию у ООО СК «ВТБ Страхование» начал течь с 08.10.21 г. Выплата страхового возмещения была произведена Курбатову Е.Г. 12.10.2021 г. в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, обязательства страховщиком исполнены в полном объеме и в установленные сроки. Курбатов Е.Г. был обязан исполнять кредитный договор, поскольку ни условиями кредитного договора, ни условиями договора добровольного личного страхования не предусмотрено прекращение обязательств заемщика при наступлении страхового случая. Выплаченное страховое возмещение поступает в распоряжение выгодоприобретателя, и использовать его выгодоприобретатель вправе по своему усмотрению на любые цели, в том числе не связанные с обязанностью по погашению кредитных обязательств.

Заслушав пояснения истца, обозрев материалы дела № 2-1507/2021, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п.2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п.1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

15 сентября 2015 года между Курбатовой Л.Н. и ООО «Альфастрахование-Жизнь» заключен Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страхование жизни и здоровья № НС-КС3 155921/00000/400750. Из п. 5 Договора страхования следует, что размер страховой суммы составляет <данные изъяты> руб.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций 243/02.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем, согласно полису страхования, являлась Курбатова Л.Н., а в случае ее смерти наследники застрахованного.

21 сентября 2016 года между ПАО КБ «Восточный» и Курбатовой Л.Н. был заключен кредитный договор № 16/5921/00000/403231.

В этот же день Курбатова Л.Н. подписала Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт по Договору страхования от несчастных случаев и болезней № V001270000085 от 18.04.2013, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», со сроком страхования 3 года.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» от 02.08.2010 года.

Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями страхования, страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.2.7 Правил страхования, страховыми случаями по Договору страхования, в том числе, является смерть застрахованного в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Застрахованным лицом являлась Курбатова Л.Н. Выгодоприобретателем являлся застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного по закону.

05.03.2022 года произведено изменение наименования ООО СК "ВТБ Страхование" на ООО СК "Газпром страхование".

18 января 2018 года умерла Курбатова Л.Н., что подтверждается свидетельством о смерти III-СТ № 537158 от 19.01.2018.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону 38 АА 2178340 от 26.07.2018, Курбатов Е.Г. является наследником Курбатовой Л.Н.

Вступившим в законную силу решением Московского районного суда города Калининграда от 13.05.2021 по гражданскому делу №2-1163/2021 с Курбатова Е.Г. в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет погашения задолженности по кредитному договору № 16/5921/00000/403231, заключенному с Курбатовой Л.Н., взыскана сумма в размере <данные изъяты>.

Из содержания решения следует, что задолженность заемщика составляет <данные изъяты> руб., из которой: <данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет суммы задолженности произведен ПАО КБ «Восточный» исходя из условий договоров, с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств по кредитному договору, с учетом списания процентов и штрафов, начисленных с даты смерти заемщика по дату вступления в наследство Курбатова Е.Г., документально обоснован.

16.11.2021 решением Московского районного суда г. Калининграда, вступившем в законную силу, по гражданскому делу № 2-1507/2021 с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Курбатова Е.Г. взысканы компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей; с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в пользу Курбатова Е.Г. взысканы компенсация морального вреда <данные изъяты> рублей и штраф <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Как следует из материалов гражданского дела № 2-1507/2021, Курбатов Е.Г. обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» по договору страхования № НС-КС3 155921/00000/400750 от 15.09.2015 сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования № V001270000085 от 18.04.2013 сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» сумму компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 10000 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты> руб.

Решением суда от 16.11.2021 года установлено, что 12.10.2021 ООО СК «ВТБ Страхование» признало заявленное событие страховым случаем и осуществило выплату Курбатову Е.Г. страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № 66670.

Также 14.09.2021 года Курбатову Е.Г. произведена выплата страхового возмещения ООО "Альфастрахование-Жизнь" в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, при рассмотрении дела № 2-1507/2021 судом было установлено нарушение ответчиками прав Курбатова Е.Г. при осуществлении выплаты страхового возмещения, поскольку страховщиками не были предприняты меры для получения необходимых документов, в то время как им предоставлено право самостоятельно запрашивать дополнительные сведения относительно информации, в т.ч. о заболеваниях застрахованного лица, и такое право было делегировано страховщику последним, в связи с чем в пользу Курбатова Е.Г. были взысканы компенсация морального вреда и штраф.

13.12.2021 Курбатов Е.Г. посредством АО «Почта России» обратился в ООО "Альфастрахование-Жизнь" и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензиями об осуществлении выплаты убытков в виде начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору № 16/5921/00000/403231 за период с 01.02.2018 по 29.05.2020 в размере <данные изъяты> рубль с каждого, в удовлетворении которых истцу было отказано.

Согласно пункту 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Как следует из разъяснений, данных в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

    В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Между тем, по спорным договорам страхования, заключенным Курбатовой Л.Н. с ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретателем являлась Курбатова Л.Н., а в случае ее смерти - наследники по закону, в связи с чем выплата страхового возмещения страховщиками была произведена Курбатову Е.Г.

Таким образом, поскольку страховое возмещение по договору подлежало выплате непосредственно заявителю, а не в пользу ПАО КБ «Восточный», и его получение не обязывало Курбатова Е.Г. погасить задолженность по кредитному договору и никак иным образом не влияло на ее погашение либо изменение ее размера, нарушение ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ООО СК «ВТБ Страхование» сроков выплаты страхового возмещения и увеличение обязательств Курбатова Е.Г. по кредитному договору (за счет дополнительно начисленных процентов, явившихся причиной увеличения общей кредитной задолженности истца) не находятся в прямой причинно-следственной связи.

Доказательств того, что именно виновные действия ответчиков привели к возникновению у истца убытков в заявленном размере, материалы дела не содержат.

Учитывая, что в случае вступления в права наследования наследники умершего приобретают не только права, но и обязанности, соответственно и совершать платежи в счет погашения задолженности после смерти Курбатовой Л.Н. должен был наследник, вступивший в права наследования, тот факт, что платежи истцом не осуществлялись, способствовало увеличению суммы данной задолженности. Истец меры к погашению задолженности не предпринимал, хотя был осведомлен о наличии кредитных обязательств, однако осуществил погашение задолженности только 03.07.2021 года после вступления в силу решения суда по гражданскому делу № 2-1163/2021.

Кроме того, договор страхования между Курбатовой Л.Н. и ООО «Альфастрахование-Жизнь» был заключен 15.09.2015 г., то есть за год до заключения кредитного договора № 16/5921/00000/403231 от 21.09.2016 г., в связи с чем оснований полагать, что им обеспечивалось исполнение кредитного обязательства в рамках указанного кредитного договора не имеется.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь указанными выше нормами права, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований и отсутствии оснований для взыскания суммы убытков с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░