Решение по делу № 11-11/2016 от 17.08.2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижнеудинск                             20 сентября 2016

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Китюх В.В. при секретаре Тресковой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Цыганкова М.В. на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 76 г. Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области судья Баденко Г.П. от 28.04.2016 по гражданскому делу №2-403/2016 по иску Цыганкова М.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Цыганков М.В. обратился в суд с иском к ООО «Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в обоснование которого указал, что 28.09.2013 года между сторонами был заключён кредитный договор "номер обезличен" на сумму 153 061,22 руб. под 29,90 % годовых сроком на 36 месяцев, при заключении которого истцу была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, неправомерно удержал страховую премию в размере 33 061,22 руб.

Просил суд взыскать в его пользу с ответчика вышеуказанную страховую премию; проценты в размере 5 796,04 руб. за неправомерное пользование страховой премией; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; судебные расходы в размере 4500 руб.

Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 76 г. Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области судья Баденко Г.П. от 28.04.2016 в удовлетворении иска отказано.

Не согласившись с вышеуказанным решением, Цыганков М.В. подал на него апелляционную жалобу, в которой просил отменить обжалуемое решение и удовлетворить иск в полном объёме.

Надлежащим образом извещённые о дате судебного заседания стороны, а также представитель третьего лица в судебное заседание не явились, однако их неявка не препятствует рассмотрению апелляционной жалобы.

Исследовав доводы апелляционной жалобы, материалы дела, суд находит обжалуемое решение не подлежащим отмене, а апелляционную жалобу – не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Решением мирового судьи установлено, что 28.09.2013 между сторонами заключён кредитный договор "номер обезличен".

Пунктом 5.5. Условий кредитования предусмотрено, что при желании заёмщика быть включённым в программу добровольной страховой защиты заёмщиков и при условии предоставления заёмщиком банку личного письменного согласия на страхование банк обязан заключить со страховой компанией по своему выбору договор страхования.

Из заявления-оферты со страхованием, подписанного истцом, следует, что Цыганков М.В. просит банк заключить с ним договор банковского счёта и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты плата за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков составляет 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Из п.4 заявления-оферты также следует, что истец поручает банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего дня после выдачи кредита направить денежные средства на уплату страховой премии за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков за счёт кредитных средств.

В п.6 заявления-оферты истец указал, что даёт банку личное согласие на подключение к программе страховой защиты заёмщиков, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. При этом истец предварительно изучил условия страхования и согласился с ними, что подтверждается его собственноручной подписью.

Также в п.7 данного заявления-оферты указано, что истец осознает, что уплаченная им плата за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков позволит ему получить комплекс расчётно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита; что после включения его в программу добровольной страховой защиты заёмщиков он будет полностью освобождён от уплаты каких-либо платежей, связанных с получение услуг, предоставляемых банком в рамках программы добровольной страховой защиты заёмщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании; что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, в результате участия в которой он получает комплекс расчётно-гарантийных услуг, и при этом банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 46,35% суммы в счёт компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору добровольного страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является банк, на случай наступления определённых в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В п.8 заявления-оферты истцом указано, что он понимал и подтвердил, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заёмщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включённым в программу страховой защиты заёмщиков, и, соответственно, не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков, который был предварительно также предложен истцу банком. Указал, что осознанно выбрал данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, а также полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольного страхования защиты заёмщиков на объём предоставляемых банком в рамках неё услуг, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 настоящего заявления-оферты риски в иной страховой компании, либо не страховать такие риски вовсе, и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, и при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, но он осознанно выбирает программу добровольной страховой защиты заёмщиков, предложенную ему банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчётно-гарантийных услуг банка, который предоставляет данная программа. Также указал, что он понимает, что объём предоставленных банком услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заёмщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п.6 заявления-оферты, при этом он получает важный для него комплекс расчётно-гарантийных услуг банка и экономит собственные силы и время. Полностью понимает, что выбор им настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заёмщика быть включённым в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением. Указал, что понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.

При подписании заявления-оферты со страхованием истец также указал, что осознанно желает не ограничивать свои риски только страхованием, а получить в Банке полный комплекс услуг, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией своих обязательств. До него в полном объёме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольной страховой зашиты заёмщиков, а также возможность приобретения заёмщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заёмщиков. Он осведомлён о стоимости подключения к программе добровольной страховой защиты заёмщиков, все условия которой ему понятны и им добровольно приняты, осведомлён о размере вознаграждения банка за оказание ему комплекса расчётно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, с размером вознаграждения банка согласен (п.9).

Также в материалы дела было представлено заявление Цыганкова М.В. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно - опасного заболевания, по условиям которого он является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «Алико». Цыганков М.В. дал свое согласие на назначение следующих выгодоприобретателей по договору страхования - по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания - ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору – Цыганкова М.В., в случае его смерти - его наследников.

Как усматривается из указанного заявления, Цыганков М.В. осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Страховая компания «Алико» без участия Банка, понимал, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Кроме того, Цыганков М.В. указал, что получил полную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредиторов банка, указанной в данном заявлении и согласен с условиями договора страхования. Понимал и соглашался с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Данное заявление подписано Цыганковым М.В.

Согласно договору "номер обезличен" от 10.07.2011 страховщик оказывает страховщику услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и па случай дожития до события недобровольной потери работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договора в соответствии с Условиями кредитования ООО «ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших своё согласие на страхование.

Выпиской из лицевого счёта Цыганкова М.В. подтверждается плата за включение в программу страховой зашиты заёмщиков в сумме 33 061,22 руб.

В соответствии с п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 РФ).

Согласно п.1 ст.422 Г'К РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пункт 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу п.1 ст.845, ст.846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.п.2, 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьёй 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст.935 ГК РФ).

В силу ст.938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В силу ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст.942 ГК РФ).

Статьёй 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) or договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключённый Цыганковым М.В. кредитный договор со страхованием соответствует требованиям, предъявляемым к договору личного страхования.

Факт заключения договора страхования на изложенных выше условиях и его подписания истцом не оспаривался. Заявление-оферта и заявление на включение в программу добровольного страхования подписаны Цыганковым М.В. без оговорок, следовательно, соглашение о страховании и уплате страховой премии было между сторонами договора достигнуто.

Таким образом, Цыганков М.В. выразил добровольное согласие на страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и потерей работы, заключив договор страхования с ООО ИКБ «Совкомбанк».

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Доводы истца о принудительном заключении договора страхования подтверждения не нашли. Из исследованных судом доказательств не усматривается, что в них имеются условия, обуславливающие выдачу и получение кредита только после заключения Цыганковым М.В. в обязательном порядке договора страхования жизни и здоровья с внесением платы за включение в программу страхования зашиты заемщиков.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита без внесения платы за включение в программу страхования защиты заемщиков, истцом суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах, мировой судья пришёл к верному выводу о том, что страхование Цыганковым М.В. носило добровольный характер, заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, при этом сумма 33 061,22 руб. является платой за услугу банка по присоединению к программе страхования. В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и не нарушает нрава потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без условия страхования жизни и здоровья.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст.422 ГК РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Само по себе заключение договора страхования не противоречит действующему законодательству, поэтому доводы истица относительно ущемления его прав путём возложения банком обязанностей по страхованию и внесению платы за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, мировой судья обоснованно счёл несостоятельными. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещённое ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Кроме этого, истцу было известно о размере выданной ему суммы кредита за вычетом платы за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, а потому он мог оценить целесообразность заключения договора страхования.

Непосредственно после заключения договора о потребительском кредитовании со страхованием, истец не обращался ни в банк, ни в страховую компанию с какими-либо заявлениями о своём несогласии с условиями договора, либо о расторжении договора страхования. С заявлением о возврате страховой премии истец обратился в суд только спустя два года после заключения договора кредитования со страхованием.

При таких обстоятельствах мировой судья обоснованно пришёл к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере 33 061,22 руб., а, следовательно, и процентов в размере 5 796,04 руб. за пользование данной суммой.

Поскольку истец не представил доказательств нарушения банком его прав и причинения морального вреда, мировой судья пришёл к правильному выводу об отсутствии оснований для компенсации морального вреда, а руководствуясь положениями ст.98 ГПК РФ, обоснованно отказа в возмещении судебных расходов.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения мирового судьи не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь п.1 ст.334 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 76 г. Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области судья Баденко Г.П. от 28.04.2016 по гражданскому делу №2-403/2016 по иску Цыганкова М.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без изменения, а апелляционную жалобу Цыганкова М.В. на вышеуказанное решение – без удовлетворения.

Определение суда вступает в законную силу со дня его вынесения.

Председательствующий Китюх В.В.