Решение по делу № 2-4766/2024 от 18.06.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2024 года                                 г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Гильманова Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Овод П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4766/2024 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании сделок недействительными и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав в обоснование заявленных требований на то, что дата он вошел в личный кабинет Сбербанка со своего мобильного телефона, машинально набрал одноразовый пароль и, оказалось, что дистанционно заключил договор потребительского кредита, хотя он, будучи инвалидом 2 группы и получающий пенсию в размере 14964 руб., совершенно не планировал брать деньги у банка в долг. Между тем банк воспользовался имеющейся у него полной информацией о ФИО1 и самостоятельно подготовил от его имени заявку на получение кредита, заявление на участие в Программе страхования № 10, заполнил форму поручения владельца счета на выплату комиссии банка за участие в программе страхования. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита банк указал, что ФИО1 предлагает кредитору заключить с ним кредитный договор и предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита - 295 000 рублей, срок возврата кредита – по истечении 59 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка – 5,9 % годовых за первый месяц и 19,90% годовых за последующие месяцы, размер неустойки – 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, взыскание задолженности по договору предусматривалось по исполнительной надписи нотариуса. Заявление о предоставлении кредита не содержало условие об обязанности заемщика подать заявление на участие в программе страхования для заключения договора страхования, банк дистанционно навязал ФИО1 кредитный договор на условиях банка. ФИО1 не была предоставлена достоверная и понятная информация о кредите, обеспечивающая возможность правильного выбора. Банк самостоятельно, без учета мнения ФИО1 выбрал дочернюю компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни», определил участие заемщика в программе страхования № 10, при этом ФИО1 был лишен возможности отказаться от услуги страхования. Также банк самостоятельно сделал выбор за ФИО1, включив в пакет документов заполненную форму поручения об оплате участия в программе страхования за счет суммы предоставленного кредита. Таким образом ФИО1 не имел возможность выбрать страховую компанию и самостоятельно заключить соответствующий договор. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на участие в программе страхования № 10, форма поручения владельца счета на выплату комиссии банка были подписаны одной простой электронной подписью заемщика дата в одно и тоже время 18:32:22, что свидетельствует о проставлении кредитором пометок о согласии ФИО1 с получением дополнительных услуг, которое он не изъявлял. С банковского счета ФИО1 было перечислено больше денег, чем он должен уплатить согласно договору, переплата составила 47 987,22 руб. Несмотря на то, что обязательства по договору были исполнены дата, банк обратился в ОСП Ленинского района г. Самары за принудительным исполнением задолженности по исполнительной надписи нотариуса ФИО6 от дата.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом частичного отказа от исковых требований, а также с учетом уточнений исковых требований, ФИО1 просит суд:

- признать недействительным договор потребительского кредита №... от дата, заключенный между ним и ПАО «Сбербанк России», применив последствия недействительности сделки – обязать ПАО «Сбербанк России» вернуть ФИО1 излишне перечисленную денежную сумму в размере 120,21 руб.;

- признать недействительным заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», договор страхования, заключенный в отношении ФИО1, между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применив последствия недействительности сделки - обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернуть ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 48 675 рублей.

В судебном заседании представитель истца – ФИО3, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и письменных дополнениях к нему, просила исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО4, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Иные лица, участвующие в деле, в суд не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, выслушав представителей лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... от дата на сумму 295 000 рублей под 19,90 % годовых на срок 59 месяцев с даты его фактического предоставления.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц "Потребительский кредит", являющихся приложением к Индивидуальным условиям кредитования, и Графика платежей. Указанные документы в совокупности являются кредитным договором по продукту "Потребительский кредит".

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн», зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента.

Возможность заключения оспариваемого Договора через удалённые каналы обслуживания, путём подписания документов электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена законом.

Так, статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия ДБО, УДБО).

С использованием банковской карты Клиент получает возможность совершать определенные условиями ДБО операции по своим счетам банковских карт, счетам, вкладам и другим продуктами в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:

- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;

- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции.

Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора банковского обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и физической подписи лица, совершающего сделку.

Заключение кредитного договора происходило путем совершения Клиентом ряда последовательных действий:

дата в 18:24:20 осуществлена идентификация Клиента в системе Сбербанк Онлайн при помощи известных только Клиенту идентификаторов (Логин, постоянный пароль), что подтверждается Журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн.

дата в 18:25:56 от Клиента поступила заявка на потребительский кредит посредством автоматизированной системы «Сбербанк-Онлайн», что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, содержащей визуализацию простой электронной подписи.

Согласно выгрузке сообщений в системе «Мобильный банк» дата в 18:26:53 на номер №... Заемщику поступило сообщение: «Заявка на кредит: сумма 295000р. срок 60 мес., ставка 5,9% годовых на первый мес. и 19,9% с 2 мес. Код: №.... Никому его не сообщайте.»

Клиентом введен одноразовый код подтверждения - №..., так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выгрузке сообщений в системе «Мобильный банк» дата в 18:31:30 на №... Заёмщику поступило сообщение: «Получение кредита: 295000р, срок 60 мес., до 1-го платежа- 5.9% годовых, после 1-го платежа -19.9% годовых, стоимость программы защиты жизни и здоровья заемщика - 48675р, карта зачисления ***. Код: №... Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.».

Клиентом введен одноразовый код подтверждения - №..., так индивидуальные условия Кредитного договора были подтверждены клиентом простой электронной подписью, денежные средства в размере 295 000 рублей были зачислены на счет Клиента, что подтверждается выпиской по счету, справкой о зачислении кредита.

Кредитный договор подписан Клиентом CMC-паролем, который является аналогом собственноручной подписи, что подтверждается индивидуальными условиями Кредитного договора, содержащими визуализацию простой электронной подписи.

С учетом вышеизложенного, операция по получению кредита совершена Клиентом посредством личного кабинета Клиента «Сбербанк Онлайн» и идентифицирующих паролей, полученных посредством сообщений на номер телефона Клиента, подключенного к услуге «Мобильный банк» (только после их верного ввода в системе «Сбербанк Онлайн»).

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Как следует из выписки движения денежных средств по счету №..., Клиент распорядился денежными средствами по своему усмотрению, в том числе путем перевода денежных средств на другие банковские карты, открытые в Банке.?

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец обосновывает свои исковые требования тем, что ФИО1 как потребителю банковской услуги банком не была предоставлена необходимая и достоверная информация о данной услуге, ссылаясь на положения ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителя», а также на положения Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите».

Суд не может согласиться с данной позиции в силу следующего. Судом установлено, что спорный кредитный договор заключен в электронном виде через удаленный каналы обслуживания в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения кредитной сделки в электронном виде.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, во взаимосвязи указанных норм закона возможно заключение кредитного договора в электронном виде с заемщиком - физическим лицом при наличии соглашения об электронном взаимодействии.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным или недействительным, поскольку заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

В силу пункта 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо своим поведением, после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Исполняя условия договора, получив денежные средства, предоставленные Банком по Кредитному договору, Истец давал Банку основания полагаться на действительность сделки.

При этом исполнение условий Кредитного договора подтверждается выпиской по договору, из которой следует, что в период с дата по дата ФИО1 добросовестно исполнял обязанность по погашению кредитной задолженности.

В то же время, исковые требования о признании договора недействительным были заявлены Истцом только после того, как Заемщик нарушил условия Кредитного договора по своевременному внесению денежных средств в счет погашения задолженности, вышел на просрочку, в связи с чем Банк обратился к нотариусу за исполнительной надписью для принудительного взыскания задолженности.

Доказательств, свидетельствующих о совершении Банком действий, нарушающих права Истца как потребителя услуги, и повлекших для Истца неблагоприятные последствия, Истцом не предоставлено.

Вместе с тем, ПАО «Сбербанк» исполнил установленные законом требования к форме кредита договора.

Из совокупности действий, произведенных Истцом, следует, что Истец осознавал существо и характер заключаемого договора. Так, заключение кредитного договора осуществлено на основании полученных Истцом на номер мобильного телефона CMC-сообщений на русском языке с указанием всех существенных условий договора (сумма кредитного лимита, процентной ставки), которые содержали четкую, ясную и недвусмысленную информацию.

В системе «Сбербанк Онлайн» клиент имеет возможность ознакомления с полными условиями кредитного договора до момента его подписания простой электронной подписью, а именно в системе «Сбербанк Онлайн» в окошке «подтверждение кредита» внизу страницы отображается ссылка, нажав на которую открываются полные условия договора, как Индивидуальные, так и Общие.

Таким образом, процедура оформления кредита максимально прозрачна, на каждом из этапов клиент в доступной и понятной форме видит всю необходимую информацию и существенные условия кредитования, а также полный текст как Индивидуальных, так и Общих условий кредитования, заявления-анкеты на кредит.

Следовательно, доказательствами по делу подтверждается, что Истцу была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, а также информация о Кредиторе и Истец понимал существо заключаемого договора.

Согласование Заемщиком индивидуальных условий Кредитного договора произведено путем совершения ряда последовательных действий, что подтверждается выпиской из мобильного банка, журналом регистрации входа и списком заявок:

- вход в приложение Сбербанк Онлайн на основании логина и пароля, известных только Клиенту, то есть при надлежащей его идентификации и аутентификации;

- выбор суммы, процентов и срока кредитования, предварительный расчета суммы кредита;

- заполнение заявления-анкеты на получение потребительского кредита, в которой указываются ФИО, паспортные данные, адреса регистрации, номера телефонов, информацию о трудоустройстве и доходе;

- после подтверждения согласия с выбранным условиями кредита выгружается заявление-анкета, которую клиент подписывает путем нажатия кнопки «Подтверждаю» и ввода кода из CMC;

- после одобрения Банком заявки на кредит с указанием даты, до которой клиент может получить денежные средства на согласованных условиях, клиент, путем ввода кода из CMC, подписывает Индивидуальные условия, при этом знакомится и с Общими условиями кредитования.

При оформлении кредита Заемщик:

- был надлежащим образом идентифицирован;

- операции в системе в «Сбербанк Онлайн», в том числе и связанные с получением кредита, были подтверждены нажатием кнопки «Подтверждаю», а также одноразовыми паролями, которые Банк направлял на номер мобильного телефона Заемщика;

- денежные средства в согласованном сторонами размере были зачислены на счет Заемщика.

Таким образом, Кредитный договор подписан Клиентом CMC-паролем, который является аналогом собственноручной подписи, что подтверждается индивидуальными условиями Кредитного договора, содержащими визуализацию простой электронной подписи.

Свои обязательства по предоставлению Клиенту Денежных средств в предусмотренном Кредитным договором размере Банк выполнил надлежащим образом. Факт выдачи заемных средств подтверждается выпиской по счету Клиента. Банк при заключении с Клиентом Кредитного договора действовал разумно и добросовестно (пункт 3 статьи 10 ГК РФ).

Количество, размер и периодичность платежей Заемщика по договору предусмотрено п. 6 Кредитного договора: 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 5 689,47 рублей и далее 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 763, 20 рублей. При этом первый платеж должен быть внесен не позднее дата.

Таким образом, Заемщик должен внести 60 ежемесячных аннуитетных платежей, что равно 5 лет (60 месяцев /12 месяцев = 5 лет), то есть срок возврата кредитных денежных средств - до дата. Никакие дополнительные соглашения относительно изменения порядка внесения платежей или реструктуризации задолженности с Заемщиком не заключались, в связи с чем довод Истца о том, что срок возврата кредита по истечение 119 месяцев не состоятелен.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите») полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в установленном законом порядке размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского крёдита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Согласно п. 4.1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи.

Другими словами, полная стоимость потребительского кредита в денежном выражении, размещенная в квадратной рамке в правом верхнем определяется как денежная сумма, которая включает все расходы заемщика, в том числе проценты, комиссии, вознаграждения и платежи иных видов, которые он обязан уплатить в связи с предоставлением кредита, при этом платежи по погашению суммы основного долга в полную стоимость кредита не включаются.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд приходит к выводу, что стороны при заключении договора достигли соглашения по всем существенным условиям договора, доводы истца о том, что Банк не предоставил ему полную и достоверную информацию об услуге, опровергаются материалами дела.

Как следует из материалов дела, заключению кредитного договора предшествовала целая совокупность действий: подача заявки на кредит, ознакомление с общими условиями кредитования, выбор параметров и срока кредитования, ознакомление с индивидуальными условиями кредитования, подписание кредитного договора и т.д. Из содержания представленных в материалы дела документов следует, что клиент подал заявку на получение кредита, а в последующем перед подписанием индивидуальных условий кредитования ознакомился с текстом индивидуальных условий кредитования и основными параметрами кредита. Также основные параметры кредитования были направлены заемщику в тексте смс-сообщения на русском языке, содержащие сумму, % ставку и срок кредитования, а также с указанными условиями истец ознакомился в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн, после чего подписал простой электронной подписью Заявление - анкету.

Далее после одобрения Банком кредита, у Заемщика указанная информация также отобразилась в системе Сбербанк Онлайн, где еще раз были отображены сумма кредита, порядок, способ и срок возврата, процентная ставка, счет зачисления и погашения, а также в письменном виде были представлены общие условия кредитования и индивидуальные условия кредитования с которыми Заемщик согласился и подписал простой электронной подписью путем введения одноразового пароля в интерфейс системы Сбербанк Онлайн, после чего кредитные денежные средства были зачислены на счет истца.

В связи с этим опровергается довод истца о том, что все действия по заключению кредитного договора со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения кода, направленного Банком sms-сообщением, поскольку заключение договора потребительского кредита предполагало последовательное совершение сторонами ряда действий, что видно из подписанных простой электронной подписью документов (Заявления-анкеты на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий кредитования). Также Банком были сформированы общие условия потребительского кредита, информация об этих условиях была размещена, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласована сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита был составлен по установленной форме, Истец был с ним ознакомлен и подписал его простой электронной подписью. Кредитный договор заключен путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита, подписания индивидуальных условий кредитования и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

При заключении кредитного договора какого-либо заблуждения со стороны истца, равно как и обмана со стороны ответчика не имелось. Истцу в ответ на заявку на кредит Банк предоставил всю необходимую информацию о кредите, для получения кредита требовалось совершение активных действий в системе Сбербанк Онлайн, которые были выполнены самим истцом и был достигнут результат в виде получения денежных средств, которыми истец распорядился по своему усмотрению.

Таким образом, между сторонами было достигнуто согласие относительно условий кредитного договора. В данном случае волеизъявлением признается согласие с условиями договора путем совершения клиентом многоступенчатых действий и введение кода в интерфейс системы.

Следовательно, банком соблюдаются требования Закона о потребительском кредите, в частности, положения статьи 5 Закона, предусматривающего условия потребительского кредита, содержание общих и индивидуальных условий кредитования, порядок ознакомления с ними и порядок заключения договора.

Судом также отвергается довод стороны истца о том, что банком не была представлена достоверная информация относительно срока возврата кредита в силу следующего.

В рамках обращения №... от дата представителю истца был предоставлен график платежей на момент заключения кредитного договора №... от дата со сроком исполнения до дата.

Указанный график платежей действовал до того момента, как заемщик нарушил обязанность по своевременному внесению платежей в соответствии с графиком и Банк обратился за исполнительной надписью нотариуса в целях принудительного взыскания задолженности.

Таким образом, после вынесения задолженности на просрочку и совершения нотариусом исполнительной надписи график платежей перестает действовать, поскольку изменяется порядок исполнения обязанности по возврату кредитных денежных средств в связи с требованием Банка о досрочном возврате денежных средств.

Как указано в ответе на обращения №... от дата, начиная с дата платежи в погашение кредита согласно графику платежей перестали поступать. В связи с чем, сумма 233 350,96 рублей, отраженная дата в истории операций и графике платежей из личного кабинета Заемщика - это остаток непогашенного основного долга, при условии внесения заемщиком платежей согласно графику платежей, с дата по дата в общей сумме 25 641,16 руб. (258 992,12р - 25 641,16р).

При этом необходимо учитывать, что при взыскании задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса, при отсутствии решения о расторжении договора, проценты за пользование кредитными средствами банка продолжают начисляться до полной выплаты задолженности по основному долгу и подлежат оплате Заёмщиком.

Соответственно, в личном кабинете ФИО1 отображается график начисления процентов после того, как задолженность была выставлена Банком на просрочку, было возбуждено исполнительное производство на основании исполнительной надписи нотариуса, в связи с чем довод о том, что Банк предоставил недостоверную информацию не состоятелен.

Первая страница скриншота, представленного Истцом, представляет собой диаграмму, которая позволяет Заемщику произвести примерный расчет процентов до дата, т.к. вся задолженность была вынесена на просрочку в целях принудительного взыскания и Банку неизвестно, когда она будет погашена Заемщиком. При этом указанный график не обязывает Заемщика оплату всех процентов при условии погашении задолженности раньше указанной даты. Информация об актуальном размере задолженности может быть получена в отделении Банка и документально подтверждена справкой о состоянии задолженности с учетом поступивших платежей по исполнительному производству.

Представителем ПАО «Сбербанк» в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Пунктом 1 ст. 168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, Кредитный договор является оспоримой сделкой, оснований для его квалификации в качестве ничтожной сделки не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Кредитный договор заключен дата, с его условиями Истец ознакомлен при его заключении, согласился с ними, подписал электронной подписью.***

Соответственно об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, Истец узнал дата, т.е. непосредственно после заключения Кредитного договора. Следовательно, срок исковой давности для данной оспоримой сделки истек дата.

Вопреки доводам стороны истца, суд не находит оснований для восстановления пропущенного истцом срока исковой давности в силу следующего.

В рамках гражданского делу № 2-258/2024 по ходатайству Истца была проведена судебно- психиатрическая экспертиза. Определением Октябрьского районного суда г. Самара от 20.02.2024 была назначена судебно-психиатрическая экспертиза с проведением ее в стационарных условиях.

Как следует из заключения судебно-психиатрической комиссии экспертов ГБУЗ «Самарская областная клиническая психиатрическая больница» №... от дата не представляется возможным достоверно (доказательно) определить способность ФИО1 понимать значение своих действий и руководить ими в юридически значимый период - в момент заключения кредитного договора дата.

В материалах дела имеется выписка по счету ФИО1, которая подтверждает распоряжение кредитными денежными средствами по собственному усмотрению и частичное внесение денежных средств в счет погашения задолженности, что согласуется с содержащейся в заключении экспертов информации о том, что ФИО1 осознанно оформил кредит по причине нахождения в сложном финансовом положении из-за увеличения расходов на оплату коммунальных услуг и перестал вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности, т.к. из-за возраста стало трудно работать.

дата ФИО1 через систему Сбербанк-онлайн было подано заявление об изменении платежной даты по кредиту, на основании которого платежная дата по кредитному договору была перенесена с 19 на 25 число каждого месяца.

Соответственно, на момент подачи заявления — дата Заемщику было известно о заключенном кредитном договоре.

Выписка по счету Заемщика, информация, записанная со слов ФИО1 в заключении экспертов, а также заявление об изменении платежной даты подтверждают тот факт, что Истцу было известно о заключении кредитного договора, в связи с чем отсутствуют уважительные причины для восстановления пропущенного процессуального срока.

При вышеуказанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора потребительского кредита №... от дата, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», и о применении последствий недействительности сделки в виде обязания ПАО «Сбербанк России» вернуть ФИО1 излишне перечисленную денежную сумму в размере 120,21 руб.

Судом также установлено, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк" дата заключено соглашение об условиях и порядке страхования №... В рамках данного соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется Соглашением.

При заключении Кредитного договора ФИО1 было подписано Заявление на страхование, в котором он добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил Банку заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями страхования. дата ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить в отношении него Договор страхования по Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» от дата), тариф за участие в которой составляет 3,3% годовых от суммы 295 000 рублей, или 48 675 рублей.

Банком со счета Истца были удержаны денежные средства в размере 48 675 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету и поручением владельца счета от дата.

При заключении кредитного договора истцом подписано электронной подписью заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», в котором истец просил заключить в отношении него Договор страхования по Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Из пункта 6 Заявления на участие в программе страхования следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица).

Заявитель подтверждает, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен по его желанию, а также, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен; заявление на досрочное прекращение участия в Программе страхования может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Из заявления на страхование также следует, что истец, подписывая заявление, выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на условиях, указанных в условиях участия в программе добровольного страхования, при этом страхование покрывает риски банка в случае временной нетрудоспособности в результате заболевания, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, госпитализации в результате несчастного случая, первичного диагностирования критического заболевания.

Заявитель согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 48675 рублей и ему разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по его усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Заявителю также понятно, и он согласен, что ПАО Сбербанк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при условии уплаты им платы за участие в Программе страхования. Если плата за участие в Программе страхования не была оплачена в полном объеме или была возвращена на его счет, Договор страхования в отношении него не заключается.

дата ФИО1 дано поручение на списание со счета под №... суммы в размере 48675 рублей с указанием вида платежа: "Комиссия Банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. Поручение подписано электронной подписью.

ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №... (программа страхования N 10 "Защита жизни и здоровья заемщика"), срок действия страхования с дата по дата, о чем представлены сведения ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Страхователь - физическое лицо в течение 30 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения.

Вместе с тем, заключение договора страхования не являлось обязательным условием для получения потребительского кредита, в связи с чем Истец был вправе отказаться от заключения договора страхования на этапе подписания Кредитного договора, а также в течение 30 дней с момента подписания заявления на страхование отказаться договора страхования и вернуть страховую премию в полном объеме, однако, в установленный срок Истцом не было подано заявление об отказе от договора страхования.

Установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что доводы ФИО1 об отсутствии у него воли на заключение договора страхования своего подтверждения не нашли, а все действия истца являлись последовательными и были направлены на заключение такого договора.

Установив, что из содержания заявления на подключение к программе страхования следует, что информация, как о размере платы за подключение к программе страхования и ее расчета, способах уплаты платы за подключения к программе страхования, определения круга выгодоприобретателей, отказа от участия в программе страхования, основаниях возврата платы за подключение к программе страхования, а также о том, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, была доведена до сведения ФИО1, а также учитывая, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком страхования, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре; добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования; не был лишен права отказаться от подключения к программе страхования, однако этого не сделал, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным заявления на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», договора страхования, заключенного в отношении ФИО1, между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о применении последствий недействительности сделки - обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернуть ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 48 675 рублей, по тем основаниям, которые изложены истцом в исковом заявлении и в ходе рассмотрения спора.

Учитывая, что услуга по заключению договора страхования была предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а также не влияла на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, суда приходит к выводу об отсутствии навязанности данной услуги.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании сделок недействительными и применении последствий недействительности сделки – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.10.2024.

Судья:                     п/п                    Р.Р. Гильманов

***

***

***