Решение по делу № 2-3811/2021 от 02.11.2020

Дело №RS0№-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 05 июля 2021 года

Всеволожский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Аношина А.Ю.,

при секретаре ФИО4

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, действующей в интересах себя и несовершеннолетнего ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения в сумме 723895 рублей в счет погашения задолженности ФИО6 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ним и ПАО «Совкомбанк».

В обоснование требований указано, что при заключении между ФИО6 и ПАО «Совкомбанк» потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № на приобретение ТС ФИО6 присоединился к коллективному договору страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», по Программе №. Выгодоприобретателем по договору являются сам застрахованный или его наследники в случае смерти последнего.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер. На указанную дату остаток задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом составил 723895,15 рублей. Страховщик не признал смерть ФИО6 страховым случаем, ссылаясь на то, что онкологическое заболевание, послужившее причиной смерти, согласно условиям Программы № не является страховым случаем.

Истец, которая является наследником умершего должника по кредитному договору и застрахованного по договору страхования полагает отказ в выплате страхового возмещения необоснованным, в связи с чем обратилась в суд с данным иском.

Истец и ответчик в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, об отложении заседания не просили, доказательств уважительности причин неявки не предоставили, истец направила представителя, ответчик предоставил письменные возражения, что не препятствует рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске и в письменных объяснениях истца, ссылался на то, что с Правилами страхования и Программой не были ознакомлены, согласно условиям, страховым случаем является смерть от заболевания, возникшего в период страхования.

Суд, выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривалось, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с условиями которого последнему предоставлен кредит в размере 976653,96 рубля на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 8,75 % годовых при условии страхования жизни и здоровья заемщика, а при отсутствии таковой – под 10,25 %.

Одновременно ФИО6 присоединился к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», написав заявление о включении в Программу №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер.

Согласно графику платежей по кредитному договору остаток основного долга и процентов за пользование денежными средствами составляет 723895,15 рублей.

Наследником ФИО6 является супруга ФИО2, которая обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховщик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что смерть ФИО6 наступила от онкологического заболевания – злокачественного новообразования двенадцатиперстной кишки, что в соответствии с п. 3.3.1 договора страхования по Программе № не является страховым случаем.

Не согласившись с данным решением, истец обратилась в суд с данным иском.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п/п. 1); из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности (п/п. 3); вследствие иных действий граждан и юридических лиц (п/п. 8); вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий (п\п.9).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из положений п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Одним из оснований для прекращения является надлежащее исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования заключается в письменной форме, в подтверждение страхователю выдается полис.

В ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из содержания п. 2 ст. 942 ГК РФ следует, что существенными условиями договора личного страхования являются сведения: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из содержания ч. 2 ст. 35 ГПК РФ следует, что, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

Исходя из позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. п. 43, 45, 46 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

При толковании условий договора суд с учетом особенностей конкретного договора вправе применить как приемы толкования, прямо установленные статьей 431 ГК РФ, иным правовым актом, вытекающие из обычаев или деловой практики, так и иные подходы к толкованию. В решении суд указывает основания, по которым в связи с обстоятельствами рассматриваемого дела приоритет был отдан соответствующим приемам толкования условий договора.

Оценив в совокупности пояснения сторон, предоставленные сторонами и собранные по делу доказательств не находит оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

Факт заключения договора страхования в отношении умершего застрахованного лица не оспаривался сторонами. Спор сводится к тому, по каким страховым рискам застрахован истец.

Подписанием заявления на включение в Программу добровольного страхования и проставлением отметки в соответствующей графе ФИО6 выразил явное желание быть застрахованным по Программе № указанного договора коллективного страхования.

Подписывая заявление, заявитель также подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программах страхования, указанных в заявлении, ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и договором страхования.

Таким образом, страхуемое лицо, при подписании заявления и присоединении к договору страхования знал или должен был знать все условия страхования, ознакомиться не только с заявлением, но и с условиями и содержанием самого договора страхования.

Если заявитель отказался ознакомиться с условиями страхования или не донес информацию об ознакомлении с договором страхования или об отказе от ознакомления с договором страхования до своих наследодателей, членов семьи, данные действия (бездействие) не влекут признание договора страхования незаключенным, недействительным.

Страховая премия рассчитывается в том числе, с учетом выбранной программы страхования, объемов включенных в программу страховых рисков.

Одним из страховых случаев согласно условиям программы № является смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования.

В п. 3.3.1 Коллективного договора страхования, который является неотъемлемой частью заключенного договора страхования, указано, что не признается страховым случаем события, произошедшие вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), доброкачественных новообразований, новообразований IN SITU, новообразований неопределенного или неизвестного характера).

Согласно патологоанатомическому заключению непосредственной причиной смерти ФИО6 явился инфек4ционно-токсический шок на фоне перитонита, острая почечная недостаточность, сердечно-сосудистая недостаточность, полиорганная недостаточность.

При этом:

посмертный диагноз – С77.8 Недиффренцированная HPV-ассоированная карцинома без выявленной первичной локализации с метастазами в небную миндалину слева, язычковой миндалины, глотки, шейных лимфотических узлов слева, внутригрудных, подмышечных справа, абдоминдальных и тазовых лимфоузлов, левого легкого, подвздошной кишки, селезенки, TxNxM1, IV стадия;

осложнения заболевания – перфорация образования (мтс Са). Стенки тонкой кишки от ДД.ММ.ГГГГ, фиброзный распространенный перитонит, Септический шок.

В справке о смерти, выдаваемой на основании медицинского свидетельства о смерти причинами смерти обозначены:

- перитонит острый разлитой;

- метастазы в лимфатические узлы множественных локализаций;

- злокачественное новообразование 12-перстной кишки.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что смерть наступила в результате злокачественного новообразования, что в силу условий договора страхования является исключением из страховых случаев и не влечет обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

Истец не является стороной по договору страхования или застрахованным лицом. В силу ст. 1110 ГК РФ она является выгодоприобретателем, наследником тех прав или обязанностей, которые возникли в результате действий (бездействия) наследодателя.

Доводы ответчика суд принимает во внимание, поскольку они согласуются с нормами действующего права, подтверждены предоставленными в материалы дела доказательствами, а также опровергают доводы истца и ее представителя.

Истцом не предоставлено в обоснование доводов и возражений каких бы то ни было доказательств.

Довод о злоупотреблении со стороны страховой компании также в ходе рассмотрения дела не нашел своего подтверждения. Обязанность доказывать наличие недобросовестного поведения возложено на сторону, которое о таком недобросовестном поведении заявляет (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При таки обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, действующей в интересах себя и несовершеннолетнего ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей по договору страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: