Решение по делу № 2-487/2019 от 02.04.2019

№ 11МS0024-01-2019-000820-94

Дело № 2-487/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2019 года                  г. Сосногорск Республика Коми

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Пушиной М.А., при секретаре Ксендзовой О.Б., с участием истца Жданова П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жданова П.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

    Жданов П.А. первоначально обратился к мировому судье Железнодорожного судебного участка г. Сосногорска с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк»), в котором просил обязать ответчика расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях: тарифный план – тарифный план «Суперзащита» Пакет № 4, номер счета №, отменить услугу по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 4 в виде заключения дополнительного соглашения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, аннулировать предполагаемую плату за выпуск виртуальной карты без материального носителя в виде заключения дополнительного соглашения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

    Впоследствии истец требования уточнил, просил расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк», отменить услугу по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №, отменить проценты, начисленные по услуге о выпуске дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 4, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судом решения, а также взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

    Требования мотивированы тем, что истец заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с выпуском кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты>, под 22,744% годовых на потребительские цели, со сроком возврата – до востребования. Фактически заёмщику было обналичено <данные изъяты> руб.

При обращении в Банк истцу был одобрен кредит на <данные изъяты> руб., фактический размер кредита составил <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – за выпуск карты, <данные изъяты> руб. – за полис «Защитник карт», <данные изъяты> руб. – за снятие наличных денежных средств. Кроме того, сотрудником банка истцу было предложено оформить добровольную услугу «Суперзащита» в размере <данные изъяты> руб., истец попытался отказаться от данной услуги, однако пояснили, что в таком случае ему будет отказано в выдаче кредита. Истец был вынужден согласиться на условия Банка, с которыми он не согласен, считает, что участие в программе страхования предоставляется бесплатно, т.е. действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика при получении кредита. Кроме того, истец считает, что своими действиями ответчик причинил ему нравственные страдания, компенсацию морального вреда оценивает в <данные изъяты> руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ дело по иску Жданова П.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» передано на рассмотрение в Сосногорский городской суд.

    В судебном заседании истец уточнил исковые требования, просил обязать ответчика отменить услугу по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 4, аннулировать предполагаемую плату за дополнительную услугу в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика моральный вред, материальные затраты, в общем размере <данные изъяты> рублей. Истец на уточненных исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в иске.

    Представитель ответчика извещен, в суд не явился, представил отзыв, в котором указал о несогласии с иском в полном объеме.

    Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, между ПАО «Восточный Экспресс банк» и Ждановым П.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с выпуском кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей под 22,744% годовых на потребительские цели на срок 36 месяцев. Согласно п. 4 вышеуказанного договора, процентная ставка за проведение безналичных операций – 22,70%, за проведение наличных операций – 59,00%.

Кроме того, в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, Жданов П.А. оформил полис «Защитник карт» №№, предусматривающий защиту выгодоприобретателя (истца) от непредвиденных расходов, связанных с хищением денежных средств при несанкционированных операциях с банковского счёта, а также хищения денежных средств путём разбоя, грабежа и кражи. Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

Также ДД.ММ.ГГГГ Ждановым П.А. подписано заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счёта на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет №, согласно которому в рамках договора банк предоставляет клиенту пакет услуг «Пакет 4», в который, в том числе, входит участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный». При этом, согласно заявлению, в случае акцепта заявления Банк выпускает к счёте банковскую карту <данные изъяты> без материального носителя. Плату за выпуск карты составляет <данные изъяты> руб., за предоставление пакета услуг Банк плату не снимает.

Также истцом суду представлено Согласие на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Жданов П.А. даёт своё согласие на заключение Договора кредитования, оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» и оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №4 (RUR)». Как следует из текста документа, Жданов П.А. уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил три договора: кредитный договор с выпуском кредитной карты; договор страхования «Защитник карт»; договор текущего банковского счёта на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет №4 с выпуском банковской карты без материального носителя, при этом в пакет услуг включено страхование жизни и здоровья истца.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), в которой заявил об отказе от услуги дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита», просил оплату за выпуск карты аннулировать, банковский счет по тарифному плану «Суперзащита» закрыть.

Согласно ответу на претензию (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с недостаточностью данных заявителю предложено обратиться с заявлением об отказе от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг с указанием номера счета карты.

В своём исковом заявлении истец указывает на то, что его участие в Программе страхования являлось недобровольным, поскольку услуга страхования была навязана ему неким специалистом, сославшимся на то, что без страховки кредит истцу не одобрят. При этом в иске не указаны личные данные специалиста либо иные данные, которые позволили бы суду идентифицировать личность этого специалиста или каким-то иным образом проверить данный довод истца. Иных доказательств, подтверждающих довод истца о вынужденном характере его участия в программе страхования, суду так же не представлено.

Истец в исковом заявлении ссылается на то, что кредитный договор заключён путём присоединения к общим условиям, стандартный бланк заявки является типовым, условия договора определены в одностороннем порядке, в разработанной банком форме.

Оценивая доводы о недобровольности присоединения к договору страхования, суд учитывает следующее. Истец ссылается на заключение кредитного договора путём присоединения к общим условиям; однако в обоснование своих доводов прикладывает договор кредитования, который заключён на индивидуальных условиях. При этом текст представленного суду кредитного договора не содержит условий о заключении каких-либо дополнительных договоров, в том числе договоров страхования. Ни ответчиком, ни истцом не представлен «стандартный бланк заявки», условия которого исключали бы возможность кредитования без условий о страховании. Более того, как указано выше, истцом представлено Согласие на дополнительные услуги, согласно которому истец уведомлен, что дополнительные услуги не являются условиями для получения кредита и не влияют на условия кредитования.

Оценивая требование истца об отмене услуги по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 4, аннулировании предполагаемой платы за дополнительную услугу в размере 17 500 рублей, суд учитывает следующее.

Банковская карта по «Тарифному плану «Суперзащита» Пакет № 4 выпущена на основании заявления Жданова П.А. в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счёта.

Договор банковского счёта в кредитной организации относится к категории публичных договоров. Как следует из положений ч.2 ст.845 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением предусмотренных законом случаев.

Таким образом, ответчик не имел права уклониться от заключения договора на открытие текущего банковского счёта при обращении клиента (в данном случае Жданова П.А.), выбравшего условия тарифного плана «Суперзащита» Пакет №4. Истцом не отрицается и материалами дела подтверждается, что договор текущего банковского счёта был заключён, услуга по выпуску карты Ждановым П.А. получена.

Ч.1 ст.851 ГК РФ предусматривает, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из материалов дела следует, что Жданов П.А. просил выпустить к счёту банковскую карту <данные изъяты> без материального носителя, при этом оплачивает банку плату за выпуск данной карты <данные изъяты> руб. Как следует из положений ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (ч.1 указанной статьи). Банк вправе расторгнуть договор банковского счёта по своей инициативе только в предусмотренных законом случаях либо на основании судебного решения.

Из текста заявления на открытие текущего банковского счёта следует, что Жданову П.А. известно, что «действие Договора может быть прекращено досрочно по моему желанию при условии оплаты услуги за выпуск Карты в полном объёме. Для этого я обязан предоставить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от Договора».

Согласно тексту претензии от ДД.ММ.ГГГГ, Жданов П.А. обратился к управляющему Ухтинским отделением ПАО «Восточный экспресс банк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ им был заключён договор кредитования №, при этом ему была навязана услуга по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита», которая, по мнению истца, является скрытой страховкой. От услуги по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Жданов П.А. отказывается, просит выпуск карты аннулировать, банковский счёт по тарифному плану «Суперзащита» закрыть.

ДД.ММ.ГГГГ Жданову П.А. дан ответ на обращение, в котором указано на недостаточность данных и разъяснён порядок подачи письменного заявления на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг (с указанием номера карты).

ДД.ММ.ГГГГ Жданов П.А. обращается с заявлением о расторжении договора текущего банковского счёта на условиях Тарифного плана «Суперзащита» пакет №4, номер счёта №, отменить услугу по выпуску дебетовой карты, аннулировать плату за выпуск виртуальной карты без материального носителя.

Таким образом, в первый раз Жданов П.А. обращается к ответчику с требованием о расторжении договора текущего банковского счёта ДД.ММ.ГГГГ; однако текст претензии не содержит никаких сведений, позволяющих идентифицировать договор, который истец просил расторгнуть. В тексте претензии не были указаны ни дата и номер договора, ни номер счёта, ни иные сведения. Между тем все указанные сведения содержались в тексте «Заявления на открытие текущего банковского счёта», представленного истцом при подаче иска; то есть были известны истцу. При таких обстоятельствах, учитывая, что банк не вправе по собственной инициативе расторгать договор банковского счёта вне предусмотренных законом оснований, суд соглашается с действиями ответчика, не расторгнувшего договор, а разъяснившего порядок такого расторжения.

Как указано выше, согласно «Заявлению на открытие текущего банковского счёта», истцу известно, что данный договор может быть досрочно прекращён по его (истца) желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объёме. Услуга по выпуску карты была получена истцом, о чём свидетельствует подпись Жданова П.А. в указанном заявлении.

Суд считает, что при таких обстоятельствах требование истца об аннулировании плату за выпуск карты, выданной в рамках договора текущего банковского счёта, не основано на законе и удовлетворению не подлежит.

Суд также оценивает доводы Жданова П.А. о том, что он является клиентом по договору страхования и вправе расторгнуть договор страхования в течение 14 дней с возвратом ему денежных средств, уплаченных по договору страхования.

Согласно «Заявлению на открытие текущего банковского счёта», Жданов П.А. просил заключить договор текущего банковского счёта на условиях Тарифного плана «Суперзащита» Пакет №4, при этом в данный пакет включены услуги на участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов, а также присоединение к Бонусной программе (Cash-back).

Действующее законодательство предусматривает возможность заключения договоров страхования при заключении иных договоров. При этом в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована статьёй 958 ГК РФ. Так, ч.1 ст.958 ГК РФ предусматривает досрочное прекращение договора страхования в случаях, если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким основаниям относится, в частности: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Кроме того, ч.2 указанной статьи устанавливает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, предусмотренным ч.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает досрочное прекращение договора страхования в силу предусмотренных законом обстоятельств, а также право страхователя (выгодоприобретателя) по своей инициативе досрочно прекратить действие договора страхования.

Возврат денежных средств при досрочном погашении договора страхования регулируется положениями ч.3 ст.958 ГК РФ. При этом абз.1 ч.3 ст.958 ГК РФ предусматривает право страховщика на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако положения данного пункта распространяются только на случаи досрочного прекращения договора страхования в силу закона (то есть ч.1 ст.958 ГК РФ).

Как следует из абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя (выгодоприобретателя), уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

При этом действующее законодательство предусматривает, что в договоре добровольного страхования обязательно должно быть предусмотрено условие о возврате денежных средств при отказе страхователя от договора страхования. Как следует из п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, в случае, если бы Жданов П.А. обратился с заявлением о расторжении договора страхования (либо договора на открытие текущего банковского счёта, в рамках которого предусмотрено подключение к программе страхования), у него было бы право на возврат уплаченном им страховой премии.

Между тем, как указано выше, Жданов П.А. обратился с претензией, в которой указал на отказ от дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита» (в рамках которого осуществлено присоединение к программе страхования) ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренный срок. Однако его претензия не повлекла и не могла повлечь расторжения договора, поскольку ни точной даты договора, ни его номера, ни номера счета претензия не содержала. Надлежащее заявление, содержавшее номер счёта, который Жданов П.А. просит закрыть, было подано только ДД.ММ.ГГГГ, то есть явно за пределами 14 рабочих дней.

Также суд учитывает, что ответчиком представлены Условия по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», п.4.1-4.2 которого предусматривают плату за присоединение к программе страхования и взносы за участие в программе.

Между тем, как следует из условий текущего банковского счета по Тарифному плану «Суперзащита» пакет №4, денежные средстве в размере <данные изъяты> руб., об аннулировании которых просит истец, являются платой за выпуск карты Visa. При этом данная услуга была оказана истцу, о чём имеется его подпись. Плату за предоставление Пакета услуг, в который включено участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный», Банк не взимает.

При таких обстоятельствах оснований для возврата страховой премии по договору страхования не имеется в силу того, что истец её не уплачивал.

Требование истца о предоставлении ему графика платежей не является самостоятельным исковым требованием, а фактически представляет собой способ получения доказательств в рамках заявленного иска. Ответчиком предоставлен подробный расчёт суммы задолженности, подлежащей уплате истцом по заключённому договору.

Требования истца о взыскании с ответчика морального вреда вытекает из требований о защите прав истца как потребителя. Между тем в судебном заседании не было установлено нарушений заявленных истцом прав. Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда суд также не усматривает.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Жданова П.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Верховный Суд Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 23 августа 2019 года.

Председательствующий М.А. Пушина

Копия верна: судья                                 М.А. Пушина