Решение по делу № 2-372/2024 от 29.01.2024

Дело № 2-372/2024

76RS0008-01-2024-000159-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2024 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М. при секретаре Масальской В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала Ярославского отделения № 0017 к Яшиной Анастасии Александровне, Яшину Александру Романовичу, <Я.Д.Р.> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Ярославское отделение № 0017 обратилось в Переславский районный суд с иском к ответчику, просит расторгнуть кредитный договор <номер скрыт> от 24.09.2021г., взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте в размере 65446,53 руб., задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от 24.09.2021 в размере 93085,94 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10370,65 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" и <Я.Р.С.> заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standard по эмиссионному контракту <номер скрыт>-<номер скрыт> от 09.10.2019. Также Ответчику был открыт счет <номер скрыт> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее -Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету по состоянию на 15.01.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 65 446,53 руб., в том числе: просроченные проценты - 9 247,93 руб.; просроченный основной долг- 56 198,60 руб. ПАО "Сбербанк России" на основания кредитного договора <номер скрыт> от <дата скрыта> выдало кредит <Я.Р.С.> в сумме 113 716,59 руб. на срок 58 мес. под 16,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.09.2021 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 15.01.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 93 085,94 руб., в том числе: просроченные проценты - 8 671,88 руб.; просроченный основной долг - 84 414,06 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Общая сумма задолженности по двум обязательствам: 158 532,47 руб. По имеющейся у банка информации заемщик умер 04.06.2023. Вынуждены обратиться в суд.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, судом извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.7 оборотная сторона).

Ответчик Яшина Анастасия Александровна, <Я.Д.Р.> в лице матери Яшиной Анастасии Александровны, Яшин Александр Романович, представитель Яшиной А.А. по доверенности Хритин А.А. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований не возражали, указывали на отсутствие возможности единовременно погасить задолженность, предлагали график погашения задолженности (л.д.134-135).

Представитель третьего лица Переславского РОСП УФССП России по Ярославской области в судебном заседании не участвовал, извещен судом надлежаще, причина неявки суду не известна.

Заслушав лиц, участвовавших в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег заемщику. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела установлено, что Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.09.2021 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита (л.д.35,59-61,158).

В соответствии с Индивидуальными условиями сумма предоставления ответчику кредита- 113716,59 руб., срок действия договора- до полного выполнения ответчиком и банком своих обязательств по договору. Срок возврата кредита- по истечении 58 месяцев с даты предоставления кредита. Платежная дата-24 число каждого месяца, размер аннуитентного платежа- 2882,24 руб. В последующем дата была изменена на 7 число каждого месяца (л.д.150,156). Процентная ставка по кредиту- 16,9% годовых, на цели личного потребления, в том числе, на погашение задолженности по Первичному кредиту (л.д.22-23).

В соответствии с Индивидуальными условиями, ответчик просил зачислить сумму кредита на счет <номер скрыт>, поручил кредитору перечислять, в соответствии с ОУ денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, со счета <номер скрыт> (л.д.22 оборотная сторона, п.17,18).

Сумма кредита в размере 113716,59 руб. была зачислена на счет <номер скрыт> 24.09.2021г. (л.д. 21).

Согласно ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Т.е. в соответствии со ст. 434 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

Из расчета, предоставленного истцом, видно, что условия договора исполнялись не надлежащим образом. По состоянию на 15.01.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 93 085,94 руб., в том числе: просроченные проценты - 8 671,88 руб.; просроченный основной долг - 84 414,06 руб. (л.д.40,41-46,157).

13.12.2023 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.16,18,19).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора, с заемщика взыскивается неустойка -20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (л.д.22 оборотная сторона).

Расчет судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

Сумма неустойки истцом ко взысканию не заявлена.

Истец просит расторгнуть договор кредитования.

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела видно, что обязательства по заключенному кредитному договору до настоящего времени не исполнены.

Во исполнение требований ст. 452 ГК РФ, истцом ответчикам направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, расторжении договора. Предусмотренный законом порядок расторжения кредитного договора истцом соблюден.

Судом также установлено, что 09.10.2019г. <Я.Р.С.> обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита в размере 36 000 руб., процентная ставка по кредиту- 23,9 % годовых (л.д.62). Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенными между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Согласие на заключение Договора на указанных условиях выражено личной подписью <Я.Р.С.> (л.д.33,34).

Материалами дела установлено, что <Я.Р.С.> совершал операции с использованием карты.

Таким образом, 09.10.2019 года между сторонами заключен договор кредитования на вышеуказанных условиях.

В соответствии с Индивидуальными условиями банком за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.12 л.д.33 оборотная сторона).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.5.7 л.д.26 оборотная сторона).

Согласно расчета, представленного истцом, по состоянию на 15.01.2024 года просроченная задолженность по кредитной карте составляет 65446,53 рублей (л.д.36-39).

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом было направлено истцом в адрес Яшина А.Р. 13.12.2023 года, досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 12.01.2024 года (л.д.17).

Согласно Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 23,9% годовых.

Расчет задолженности по кредитной карте произведен истцом по состоянию на 11.12.2023г. составляет 64220,21 руб.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан правильными, соответствующими условиям заключенного сторонами кредитного договора.

На момент вынесения решения суда задолженность по кредитной карте, кредитному договору не погашена.

Истцом ко взысканию заявлена общая сумма (задолженность по кредитной карте, кредитному договору) в размере 158532,47 рублей. Суд рассматривает спор по заявленным требованиям.

<Я.Р.С.> умер <дата скрыта> (л.д.73).

Согласно ч. 2 ст. 17 ГПК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается со смертью. Согласно абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

После смерти <Я.Р.С.> нотариусом Переславского нотариального округа Ярославской области Окуневой О.Н. заведено наследственное дело <номер скрыт> к имуществу <Я.Р.С.> по заявлению Яшиной А.А., действующей от себя и от своей несовершеннолетней дочери <Я.Д.Р.>, Яшина А.Р. <Ф.О.А.> (мать наследодателя) от причитающейся доли наследственного имущества отказалась (л.д.76,73-113 наследственное дело).

Согласно ст. 1112 ГКРФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Яшина А.А. приходится <Я.Р.С.> супругой, <Я.Д.Р.>- дочерью, Яшин А.Р- сыном.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю деньги.

Согласен ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются Яшина А.А., <Я.Д.Р.>, Яшин А.Р.

Нотариусом Переславского нотариального округа Ярославской области Яшиной А.А., <Я.Д.Р.>, Яшину А.Р. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом по адресу: <адрес скрыт> КН <номер скрыт> (по 1/3 доле за каждым л.д.100-102), на земельный участок по адресу <адрес скрыт> КН <номер скрыт> (по 1/3 доле за каждым л.д.103-105), на ? долю автомобиля марки КИА РИО, идентификационный номер <номер скрыт>, 2012 года выпуска, модель № двигателя <номер скрыт>, регистрационный знак <номер скрыт> (в 1/3 доле каждому); на ? долю автомобиля марки OPEL KADETTидентификационный номер <номер скрыт> 1986 года выпуска, модель № двигателя <номер скрыт> (л.д.107 в 1/3 доле каждому).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества более суммы, заявленной истцом к взысканию.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Разъяснения п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» относятся к процентам, предусмотренным ст. 395 ГК РФ, которые по своей природе являются штрафными санкциями (пени, неустойка) за неисполнение денежного обязательства в срок. Проценты же по кредитному договору являются платой за пользование кредитными средствами, которые подлежат уплате наследниками, принявшими наследство после смерти наследодателя. Начисление процентов на просроченный основной долг не противоречит условиям договора и требованиям ст. 819 ГК РФ, поскольку просроченный основной долг по своей природе является основным долгом по кредиту, уплата которого заемщиком просрочена, что не освобождает заемщика от уплаты процентов по нему. Должник не освобождается от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые в силу ст. 811 ГК РФ являются платой за кредит. Проценты за неисполнение денежного обязательства, о которых идет речь в ст. 395 ГК РФ, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ).

Ответчики, не возражая по требованиям в части взыскания задолженности по кредитному договору, задолженности по кредитной карте просили суд о предоставлении рассрочки исполнения решения суда согласно приложенному графику платежей (л.д.134-135).

Представитель истца возражал в предоставлении рассрочки исполнения решения суда, указав на отсутствие оснований (л.д.144-145).

Предметом спора является взыскание задолженности по кредитным договорам. Вопрос о предоставлении рассрочки исполнения решения суда подлежит разрешению в порядке исполнения решения суда.

С учетом изложенного, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в сумме 10370,65 руб. (л.д.3,4).

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца солидарно подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10370 рублей 65 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» (ОГРН 1027700132195 ИНН 7707083893) к Яшиной Анастасии Александровне (паспорт гр-на РФ <номер скрыт>), Яшину Александру Романовичу (паспорт гр-на РФ <номер скрыт>), <Я.Д.Р.> (свидетельство о рождении <номер скрыт>) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер скрыт> от 24.09.2021 года.

Взыскать солидарно с Яшиной Анастасии Александровны, Яшина Александра Романовича, <Я.Д.Р.> в лице матери Яшиной Анастасии Александровны в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Ярославского отделения № 0017 сумму задолженности по кредитной карте в размере 65446,53 рублей, задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от 24.09.2021 года в размере 93085,94 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 10370,65 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья:                         Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 23.05.2024 года.