Решение по делу № 2-752/2017 от 16.03.2017

Дело №2-752, №2-1197/2017

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

11 июля 2017 года     город Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Егоровой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» к БАВ о досрочном взыскании ссудной задолженности по договору

по исковому заявлению БАВ к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к БАВ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления БАВ (Держатель карты, Заемщик), на получение международной карты Сбербанка России, и ОАО (Сбербанк России» был заключен договор № о выпуске и обслуживании банковских карт (Договор) с обслуживанием счета в российских рублях без предоставления овердрафта по счету банковской карты.

Отношения между БАВ, являющимся держателем банковской карты, и ОАО «Сбербанк России» основываются на Заявлении Ответчика на получение международной карты (Заявление), Условиях использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Памятке Держателя карты и Тарифах Банка, которые в совокупности являются заключенным между Клиентом и Сбербанком России Договором о выпуске и обслуживании банковских карт (Договор, п. 1.1 Условий).

Указанный договор относится к договорам присоединения, основные положения которого изложены в Условиях использования карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам удалее – Тарифы Банка,).

Во исполнение заключенного договора № БАВ была выдана банковская карта.

Ответчик с «Условиями использования карт Сбербанка России», Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России был ознакомлен, получил их на руки, согласен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись БАВ на Заявлении на получение международной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата Задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена.

На данный момент, в нарушение условий Договора обязанности Держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 445 525,81 руб., в том числе: 49 088 руб. 60 коп. неустойка; 131 387 руб. 83 коп. просроченные проценты; 265 049 руб. 38 коп. просроченный основной долг, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» с БАВ сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по банковской карте № в размере 445 525,81 руб. в том числе: 49 088,60 руб. -неустойка, начисленная до ДД.ММ.ГГГГ; 131 387,83 руб. - просроченные проценты; 265 049,38 руб. - просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 655,26 руб.

БАВ обратился в Советский районный суд <адрес> суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 06 часов 20 минут - по 06 часов 30 минут по московскому времени БАВ хотел перевести денежную сумму в количестве 1 млн. 399 тыс. 970 рублей со своей зарплатной карты №, открытой в ПАО «Сбербанк» на валютный счет другой организации по курсу банка на тот момент в количестве 24 тыс. 656 долларов США долларов США.

Договор получения и условия обслуживания карты на руки БАВ со стороны ПАО «Сбербанк» не выдавались, условия под роспись не доводились, в связи с чем, для правильности проведения операции БАВ обратился в службу поддержки ПАО «Сбербанк» по телефону 8-800-555-5550 с номера 8 (347) 292 79 57 с вопросом о проведении денежной операции.    

Разговор со специалистом службы поддержки состоялся следующий: - (вопрос БАВ) будут ли дополнительные списания в связи с изменением курса доллара в дальнейшем с карты БАВ, если он проведет операцию перевода указанной суммы рублей на валютный счет другой организации в данный момент?

На вопрос БАВ специалист попросила время, чтобы уточнить данную информацию, после продолжительной паузы БАВ услышал ответ, в котором она заверила его, что никаких изменений в дальнейшем по его счету не будет после проведения данной операции, даже в том случае если курс валюты изменится, данный вопрос она только что уточнила.

Получив положительный ответ от специалиста ПАО «Сбербанк» БАВ совершил банковскую: операцию со своей зарплатной карты №.    

ДД.ММ.ГГГГ проверив счет карты БАВ обнаружил на счету отрицательный баланс который составлял «- 265 тыс. 049 руб. 38 коп».

После чего, ДД.ММ.ГГГГ БАВ оставил устную жалобу сотруднику ПАО «Сбербанк» по номеру 8-800-555-5550 с указанием проблемы и уточнением всех данных (время, причину и ответ специалиста).    

ДД.ММ.ГГГГ БАВ позвонили из ПАО «Сбербанк» и сообщили, что нашли запись разговора, где ему предоставили неверную информацию о проведении информации и нашли специалиста который БАВ ее предоставил. Сообщили, что приносят извинения, что неверно его проинформировали, но деньги БАВ должен положить на счет, хоть данная задолженность следствие некорректного информирования специалиста.

После устного обращения БАВ ДД.ММ.ГГГГ по средствам электронной почты обратился в адрес ПАО «Сбербанк».

Исходя из ответа на обращение от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного руководителем универсального дополнительного офиса № Башкирского отделения ОАО «Сбербанк России» ЯМВ следует, что по обращению БАВ проведена служебная проверка, результат которой повлиял на премирование сотрудника по итогам текущего месяца. Таким образом, руководство ПАО «Сбербанк» применил меры дисциплинарного воздействия к сотруднику предоставившего БАВ недостоверную информацию о переводе.    

Более того, в вышеуказанном ответе ЯМВ указано о принятии искренних извинений со стороны ПАО «Сбербанк».    

Исходя из ответов ПАО «Сбербанк» следует, что банковская организация признает факт нарушений со своей стороны.    

ДД.ММ.ГГГГ и.о. начальника сектора документального сопровождения отдела урегулирования проблемной задолженности ХЕА направила требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжений договора (исх. №) с требованием уплаты в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму задолженности 435 387 руб. 31 коп.    

В указанном требовании имеется ссылка, что в соответствии с «Условиями использования международных карт ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ БАВ получена банковская карта ОАО «Сбербанк России» № с лимитом овердрафта 0 рублей 00 копеек. В соответствии с Договором Банк предоставив БАВ кредит в форме «овердрафт» на сумму совершенных БАВ операций по банковской карте. Сумма предоставленных БАВ кредитных средств Банка составила 265 тыс. 049 руб. 38 коп.    

Содержание требования от ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) по тексту противоречат самому себе.

В связи с неисполнением БАВ требования от ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) ПАО «Сбербанк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в мировой судебного участка № по <адрес> Республики Башкортостан о взыскании БАВ в размере 445 тыс. 525 руб. 81 коп. Указанный судебный приказ отменен по инициативе БАВ

БАВ просит обязать Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» ликвидировать задолженность БАВ по карте № на дату вынесения судебного решения.

    Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску БАВ к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей передано для рассмотрения по подсудности в Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан.

Определением Демского районного суда <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» к БАВ о досрочном взыскании ссудной задолженности по договору объединено с гражданским делом по исковому заявлению БАВ к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей в одно производство.

Представитель истца/ответчика ПАО «Сбербанк России» АДА в судебном заседании исковые требования банка поддержал, просит их удовлетворить, исковые требования БАВ не признал, просит в их удовлетворении отказать, обосновывая тем, что БАВ (Держатель карты/Заемщик/Ответчик) и ПАО Сбербанк (Банк) ДД.ММ.ГГГГ заключили договор № с разрешенным овердрафтом 0 рублей, счет №.

ДД.ММ.ГГГГ (Исх. №) в связи с образованием просроченной задолженности по основному долгу Банк был вынужден обратиться к мировому судье судебного участка № по <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа на сумму задолженности 445 525,81 руб. Определением мирового судьи судебного участка № по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

После отмены судебного приказа Банк обратился с исковым заявлением в Демский районный суд <адрес> о взыскании ссудной задолженности (дата регистрации иска в суде - ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с Условия использования карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (далее - Клиент), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - Банк) договором о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - Договор).

При получении банковской карты Visa Electron № БАВ был ознакомлен с Условиями использования карт и Тарифами Банка и обязался их выполнять, текст Условий использования карт и Памятку Держателя получил, что подтверждается подписью Держателя на получение дебетовой карты ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ.

Предоставление Держателю услуги «Мобильный банк» осуществляется в соответствии с Договором и Руководством по использованию «Мобильного банка», размещаемым на веб-сайте Банка и в подразделениях Банка (п.10.11 Условий). Согласно п.п.10.1-10.16 Условий, услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов). Подключившись к Мобильному банку можно, в том числе, совершать операции по переводу на счета любых банковских карт клиентов Сбербанка с помощью SMS. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Держателя Банком. Идентификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента. Идентификация с использованием услуги Мобильный банк происходит по номеру(ам) мобильного (ых) телефона (ов). Аутентификация - это удостоверение правомочности обращения клиента (доверенного лица) в банк для совершения банковских операций либо получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном договором. Аутентификация клиента происходит также по номеру(ам) мобильного (ых) телефона(ов). Списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических лиц и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде CMC-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги Мобильный банк. Полученное банком CMC-сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента. Исполнение распоряжений/поручений Держателя, переданных посредством услуги «Мобильный банк», осуществляется Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем получения такого распоряжения/поручения. CMC-сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги Мобильный банк, имеют юридическую силу документов на бумажном носителе, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по дистанционному банковскому обслуживанию. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ч.2 ст.845 ГК РФ).

При этом, в соответствии с ч.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч.1 ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Как предусмотрено ч.3 указанной статьи, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При проведении операций по счетам карт применяются Тарифы Банка, действующие на момент обработки операций Банком (п.10.4 Условий). Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку, и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя на списание со счета платы за проведение операций, определенной Тарифами Банка (п.10.5 Условий).

Подключение Держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов (п.10.10 Условий):

- в подразделении Банка - на основании Заявление на получение карты, подписанного собственноручной подписью Держателя, либо Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Держателя или аналогом собственноручной подписи Держателя;

- через устройство самообслуживания Банка - с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа;

- через Контактный Центр Банка - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке, при условии сообщения корректной Контрольной информации Держателя;

- через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

Услуга АС «Мобильный банк» с абонентским номером № успешно подключена Держателем карты ДД.ММ.ГГГГ (в 09 час. 14 мин.) в устройстве самообслуживания к банковской карте № (скриншот с программы Mbank прилагается).

Согласно отчета о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету №, распечатки CMC-сообщений с единого сервисного номера 900.

ПАО Сбербанк («Мобильный банк») на абонентский номер №, были проведены следующие операции с международной картой <данные изъяты> № с использованием «Мобильного банка»:

ДД.ММ.ГГГГ (в 06:43:52 по Московскому времени клиенту БАВ с единого сервисного номера 900 ПАО Сбербанк на номер телефона 79371515000 доставлено CMC-сообщение следующего содержания: «forex trend ($24,656.00); пароль: 361598. Не сообщайте этот пароль никому, в том числе сотруднику Банка»;

ДД.ММ.ГГГГ (в 06:47:13 по Московскому времени) клиенту БАВ с единого сервисного номера 900 ПАО Сбербанк на номер телефона 79371515000 доставлено CMC-сообщение следующего содержания: «<данные изъяты>: покупка на сумму 24656.00 USD FOREX TREND. Баланс: 2.62р.».

По операции от ДД.ММ.ГГГГ обработка операции проведена Банком по курсу установленному на ДД.ММ.ГГГГ:

ДД.ММ.ГГГГ дата совершения операции: «Овердрафт зачисления кредита в размере 265 049,38 рублей»;

ДД.ММ.ГГГГ «выдача денежных средств путем списания со счета банковской карты в размере 1 665 019,68 рублей».

Таким образом, банковские операции по перечислению денежных средств в валюте США была окончены ДД.ММ.ГГГГ, списания денежных средств со счета карты Истца произошли на эквивалентную сумму в рублях с учетом действующего в день обработки операций внутреннего курса ПАО Сбербанк России.

Согласно п.3.3. Условий использования банковских карт, при совершении операций по Карте в валюте, отличной от валюты Счета, конверсия суммы операции по Карте в валюту Счета осуществляется по курсу Банка, действующему на момент обработки операций Банком. Курс конверсии, действующий на момент обработки операции Банком, может не совпадать с курсом, действующим на момент проведения операций по Карте. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Клиента.

Пунктом 9.6 Памятки держателя карты предусмотрено, что при проведении операции по карте в валюте, отличной от валюты счета карты, производится автоматическая конверсия суммы по курсу Банка и курсу международной платежной системы. При этом курс на момент проведения операции может отличаться от курса на момент ее обработки в системе Банка, что может повлечь разницу между суммой, на которую уменьшен остаток по карте в момент совершения операции, и суммой, фактически списанной со счета карты и отраженной в Отчете по карте. Курсовая разница, если она возникает, списывается со счета карты/зачисляется на счет карты в момент обработки операции в системе Банка

ДД.ММ.ГГГГ поступает финансовое требование о списании с карты Истца сумм в размере 24656.00 долларов США, что эквивалентно 1 665 019,68 рублей, однако на счете Истца присутствовала недостаточная сумма, а именно в размере 265 049,38 рублей, в результате чего Банк вынужден был за свои личные средства исполнить требование, зачислив на счет Истца недостающую сумму в размере 265 049,38 рублей, после чего остаток средств на счете карты Истца составлял 1 665 019,68 рублей, а затем указанный остаток был списан в счет покупки долларов на FOREX TREND.

ДД.ММ.ГГГГ при списании сумм для покупки долларов на FOREX TREND на счете карты Истца отсутствовала достаточная сумма для списания, а поскольку Банк обязан исполнить распоряжение клиента, ПАО Сбербанк зачислил свои собственные средства на счет клиента, которые в дальнейшем были списаны в пользу FOREX TREND.

Таким образом, Банк представил неразрешенный овердрафт в размере 265 049,38 рублей для осуществления покупки долларов на FOREX TREND.

В соответствии с пунктом 3.5. Условий использования банковских карт, Клиент обязуется возместить Банку суммы операций, совершенных по Карте (в т.ч. по дополнительным Картам или с использованием реквизитов Карт(ы) в том числе, суммы задолженности по Счету.    В соответствии с п.3.8 Условий использования банковских карт, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по Счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других Карт Клиента в Банке.

Операции проведены с использованием банковской карты Истца по правилам международной платежной системы, действия Банка отвечают требованиям действующего законодательства РФ, Положениям ЦБ РФ и договору, заключенному между Банком и БАВ, который в свою очередь не противоречит нормам права. Кроме того, при заключении договора на выпуск и обслуживание банковской карты, Истец был ознакомлен с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк, в том числе пунктом 3.3 договора, поэтому доводы Истца о том, что он не был уведомлен о порядке совершения конверсионных операций по счету карты, не соответствуют действительности.

Согласно п.1.9 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N266-П) (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N6431) (далее - Положение ЦБ РФ) на территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации-эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).

В соответствии с п.2.4 Положения Банка России N266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.

В п.1.8 Положения определено, что конкретные условия предоставления денежных средств по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

С порядком расчета суммы списания/зачисления со счета/на счет банковской карты при проведении конверсии валют по операциям с международными банковскими картами ПАО Сбербанк Держатель карты мог ознакомиться на сайте ПАО Сбербанк.Порядок осуществления банками отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками, номинальная стоимость которые указана в иностранной валюте, с участием физических лиц регулируется Инструкцией Банки России по ДД.ММ.ГГГГ № Согласно п.2.2 указанной Инструкции, операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) (далее - приказ) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителей уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют (далее - распоряжение). То есть ЦБ РФ предписывает Банкам самостоятельно устанавливать курсы валют для проведения операций.

В течение рабочего дня ПАО Сбербанк устанавливает курс покупки/продажи иностранной валюты в соответствии с изменениями курсов иностранных валют Центрального банка Российской Федерации. Информация об изменении курса покупки и продажи для проведения конверсионных операций по счетам банковских карт размещена на сайте ПАО Сбербанк.

Согласно ст.849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами и, договором банковского счета.

В силу вышеуказанного Положения ЦБ РФ и ст.849 ГК РФ, банк-эмитент (ПАО Сбербанк) исполнил распоряжение клиента, перечислил денежные средства.

Согласно пункту 1.5 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденных ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

К правоотношениям, возникшим между Банком и Истцом, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы ГК РФ о банковском счете. В силу ст.846 ГК РФ, при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно п.4.1. Условий, Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» («овердрафт») по счету. При образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (п.4.6 Условий). Согласно п.4.9 Условий, за несвоевременное погашение задолженности по Счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

На основании п.5.1 Условий, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете. В случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу положений ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ДД.ММ.ГГГГ при списании сумм для покупки долларов на FOREX TREND на счете № карты Истца отсутствовала достаточная сумма для списания, а поскольку Банк обязан исполнить распоряжение клиента от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Сбербанк зачислил свои собственные средства на счет клиента, которые в дальнейшем были списаны на валютный счет FOREX TREND. Таким образом, Банк представил неразрешенный овердрафт в размере 265 049,38 рублей.

Согласно ч.2 ст.854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.3.8. - п.3.10 Условий использования банковских карт:

-    Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по Счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других Карт Клиента в Банке.

-    В случае возникновения просроченной задолженности по счетам других Карт Клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам Карт, овердрафт по которым не предусмотрен, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и Банк имеет право списывать со Счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на Счете.

-    Закрытие Счета и возврат остатка денежных средств со Счета производится по заявлению Клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45-ти календарных дней с даты сдачи всех Карт, открытых к этому счету, или истечения срока действия Карт или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных Карт при невозможности сдачи в Банк действующих Карт.

В соответствии с Тарифами Банка плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Согласно п.6.6 Условий, обязанность Банка по информированию Держателя о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях в соответствии с п.6.1 и/или п.6.2 Условий, согласованным с Держателем способом. Банком была выполнена обязанность, предусмотренная ч.4 ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе» ФЗ № по информировании клиента БАВ о совершении операции с использованием электронного средства платежа путем направления CMC-сообщений на номер, указанный БАВ при подключении к «Мобильному банку» либо путем получения отчета в системе «Сбербанк Онлайн» для держателей, подключенных к услуге.

Таким образом, Банк полностью исполнил требования Закона "О защите прав потребителей" в части доведения до Потребителя надлежащей и достоверной информации.

В силу ст.56 ГПК РФ обязанность доказывания нарушения Банком действующего гражданского законодательства лежит на истце, т.к. каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и взыскании оплаты услуг представителя являются производными от первоначального требования о ликвидировании задолженности БАВ по карте №. Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, оснований для взыскания с Банка морального вреда и представительских услуг также отсутствуют.

Ответчик/истец БАВ и его представитель по доверенности ДАА в судебном заседании в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признали, просили в их удовлетворении отказать; свои исковые требования поддержали, просят их удовлетворить.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст.807 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлены Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №

В соответствии с пунктом 1.5 поименованного Положения эмитированная ответчиком на имя истца банковская карта является расчетной (дебетовой). Согласно пункту 1.12 данного Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт.

К правоотношениям, возникшим между Банком и Ответчиком, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы ГК РФ о банковском счете. В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонам.

Согласно ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ БАВ обратился в ОАО «Сбербанк России» с Заявлением на получение международной дебетовой карты <данные изъяты>, вид продукта: зарплатная.

Получение и использование данной карты БАВ не оспарвиается.

Согласно Условиям использования международных дебетовых карт Сбербанк-MAESTRO или Сбербанк- ELECTRON, международная банковская карта Сбербанк-MAESTRO или Сбербанк- ELECTRON – персонализироованная карта Сбербанка России. Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг в торговых и сервисных точках посредством POS-терминалов, получения наличных денежных сердств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных платежных операций по поручению держателя. Банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание карт».

Из Заявления на получение международной дебетовой карты следует, что БАВ с Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России ознакомлен и обязуется их выполнять. Текст Условий использования карт и Памятку Держателя получил.

Согласно п.1.1. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, Настоящие Условия использования карт ПАО Сбербанк (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (далее - Клиент), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - Банк) договором о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - Договор).

Согласно п.2.1. Условий, Банковская карта (далее – Карта) – дебетовая банковская карта Банка. Карта может быть персонализированной (с указанием на лицевой стороне имени и фамилии Держателя Карты) либо неперсонализированной (без указания на лицевой стороне Карты именных данных Держателя Карты).

Согласно п.2.4. Условий, Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно - платежный терминал, а также совершения иных операций. Возможность использования Карты определяется наличием логотипа платежной системы.

Согласно п.3.3. Условий, При совершении операций по Карте в валюте, отличной от валюты Счета: 3.3.1.конверсия суммы операции по Карте в валюту Счета осуществляется по курсу Банка, действующему на момент обработки операций Банком, и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами Банка, за исключением операций, указанных в п.3.3.2. Курс конверсии, действующий на момент обработки операции Банком, может не совпадать с курсом, действовавшим на момент проведения операции по Карте. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Клиента; 3.3.2. конверсия по операциям приема/выдачи наличных денежных средств в подразделениях Банка и банкоматах Банка, а также по операциям перевода денежных средств в удаленных каналах обслуживания Банка на банковские счета физических лиц, открытые в Банке, производится по курсу Банка, действующему на момент проведения операции по Карте.

Согласно п.3.5 Условий, Клиент обязан возместить Банку: платы, предусмотренные Тарифами Банка; суммы операций, совершенных по Карте (в т.ч. по дополнительным Картам) или с использованием реквизитов Карт(ы), в том числе, суммы задолженности по Счету; суммы операций, совершенных в нарушение настоящего Договора, суммы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования Карт(ы), а также с принудительным взысканием задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов; суммы операций, ранее зачисленные Банком по заявлениям о спорных операциях, признанным Банком в ходе расследования необоснованными; суммы, ошибочно зачисленные Банком на Счет.

В целях возмещения Клиентом Банку сумм, предусмотренных в настоящем пункте, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право на списание указанных сумм со Счета без дополнительного акцепта Клиента.

Согласно п.3.8. Условий, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по Счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других Карт Клиента в Банке. Для этих целей Клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Клиента, в валюту неисполненного Клиентом денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств.

Согласно п.4.1. Условий, Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» («овердрафт») по Счету.

Согласно п.4.6. Условий, При образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

Согласно п.4.7. Условий, Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по Счету.

Согласно п.4.9. Условий, 3а несвоевременное погашение задолженности по Счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

Согласно п.4.11 Условий, Клиент вправе в любое время отказаться от овердрафта по Счету, подав в банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету.

Согласно п.5.1. Условий, В случае если овердрафт по Счету не предусмотрен Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете. В случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

Согласно Тарифам Банка, плата за неразрешенный овердрафт по дебетовым картам <данные изъяты> – 40% годовых.

В соответствии с Условиями использования международных дебетовых карт Сбербанк-MAESTRO или Сбербанк- ELECTRON, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает клиенту счет карты. На остаток средств на счете начисляются проценты в соответствии с Тарифами Банка. Банк ежемесячно формирует отчет по операциям с картой. Банк производит конверсию сумм операций по карте в валюту счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными тарифами Банка. Курс конверции, действующий при обработке операции, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны держателя. При поступлении на счет в безналичном порядке сумм в валюте, отличной от валюты счета, банк вправе произвести конверсию поступившей суммы в порядке и по курсу, установленным банком на день ее зачисления на счет, указанный в расчетном документе.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ БАВ осуществил со своего счета перевод денежной суммы в размере 1 399 970.30 руб. – осуществил покупку валюты - 24 656 долларов США.

Из материалов дела (выписки по счету) также следует, что по операции от ДД.ММ.ГГГГ обработка операции проведена Банком по курсу, установленному на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ исполнил поступившее финансовое требование о списании с карты Истца суммы в размере 24656.00 долларов США, что эквивалентно 1665019,68 рублей.

При этом, на счете Истца присутствовала недостаточная сумма, а именно – 1 399 970.30 руб.

В связи с чем, банк списал в счет покупки валюты указанную сумму (1 399 970.30 руб.), а также предоставил БАВ «овердрафт» на сумму 265 049,38 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил БАВ требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, в котором содержится уведомление о досрочном истребовании всей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 435 387,31 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 445 525,81 руб., в том числе: 265 049,38 руб. - просроченный основной долг, 131 387,83 руб. - просроченные проценты, 49 088,60 руб. – неустойка.

БАВ доказательств возврата денежных средств не представлено, представленный истцом расчет не оспорен, ходатайств о снижении неустойки не заявлено, в связи с чем, с БАВ в пользу банка подлежит взысканию задолженность в размере 445 525,81 руб.

Доводы БАВ не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований банка о взыскании задолженности, поскольку БАВ, заключая Договор, был ознакомлен с Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России и обязался их выполнять.

Спорная операция проведена с использованием банковской карты БАВ по правилам платежной системы, а Банк действовал в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ, а также в соответствии с Положением ЦБ РФ и договором, заключенным между Банком и БАВ

Удовлетворение искового заявления банка о взыскании задолженности, исключает удовлетворение требований БАВ о ликвидации задолженности по карте №.

Принимая во внимание, что основные требования БАВ не подлежат удовлетворению, то отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и понесенных расходов, являющихся производными требованиями.

На основании ст. 98 ГПК РФ с БАВ в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию госпошлина в размере 7 655,26 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» к БАВ о досрочном взыскании ссудной задолженности по договору удовлетворить.

    Взыскать с БАВ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 445 525,81 руб. в том числе: 49 088,60 руб. - неустойка, начисленная до ДД.ММ.ГГГГ; 131 387,83 руб. - просроченные проценты; 265 049,38 руб. - просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 655,26 руб.

    В удовлетворении исковых требований БАВ к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

согласовано судья Зубаирова С.С.