Решение по делу № 33-8651/2022 от 14.06.2022

№ 33-8651/2022

Автозаводский районный суд г. Нижнего Новгорода

Судья Исламова А.А.

Дело №2-582/2022

УИД 0

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Нижний Новгород 19 июля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего Заварихиной С.И.,

судей Шикина А.В., Козлова О.А.,

при секретаре Сорокиной К.С.,

с участием представителя финансового уполномоченного Шатова И.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело

по апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк»

на решение Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 07 февраля 2022 года

по делу по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда ЗаварихинойС.И., объяснения явившихся лиц, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного от 29.07.2021 № У-21101225/5010-003.

В обоснование требований указало, что 06.07.2020 между ПАО «Промсвязьбанк» и Лютовым А.С. заключен договор потребительского кредита № 1226717373 на сумму *** руб., сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование денежной суммой 9% годовых – в случае предоставления личного страхования и 13,8% годовых – при отсутствии личного страхования.

В этот же день клиентом заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1226717373-СО1 путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

13.04.2021 и 17.06.2021 клиентом направлены заявления в банк с претензиями, содержащими требования о возврате части платы за услугу по включению в программу страхования в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств.

Банк в ответ на заявления клиента 18.05.2021 и 23.06.2021 сообщило об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного от 29.07.2021 № У-21101225/5010-003 требования Лютова А.С. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Лютова А.С. взыскана сумма денежных средств в размере *** руб.

Решением Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 07 февраля 2022 года постановлено:

В удовлетворении требований ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-21101225/5010-003 от 29.07.2021 по обращению потребителя финансовой услуги Лютова Андрея Сергеевича отказать.

В апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк» в лице представителя, не согласившись с принятым решением, просит его отменить как незаконное и необоснованное.

В обоснование доводов заявитель, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в ходе рассмотрения дела, указал на то, что договор об оказании услуг был исполнен, страховая премия перечислена банком страховой организации, тем самым финансовый уполномоченный пришел к необоснованному выводу о взыскании страховой премии пропорционально использованию кредита. Судом первой инстанции не дана оценка агентскому договору, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», в котором отсутствует обязанность банка сопровождать договор после его заключения.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учётом ч.1 ст.327.1 ГПК Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 24.06.2020 Лютовым А.С. была подписана анкета на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк», в которой отражено его согласие на осуществление страхования, при котором ПАО «Промсвязьбанк» будет являться выгодоприобретателем, Лютов А.С. – застрахованным лицом, страховыми рисками – риски в соответствии с условиями программы страхования.

06.07.2020 между ПАО «Промсвязьбанк» и Лютовым А.С. заключен договор потребительского кредита № 1226717373 на сумму *** руб., сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 9% годовых – в случае предоставления личного страхования и 13,8% годовых – при отсутствии личного страхования (л.д.77-84, т. 1).

В течение срока действия кредитного договора заемщик вправе осуществлять личное страхование, при этом, если не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в кредитном договоре, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 9,0 % годовых.

В этот же день Лютовым А.С. заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1226717373-СО1 путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д.13-22, т.1).

Указанное заявление служит офертой клиента. Ее акцептом в силу п. 1.2 и 1.3.1 заявления служит списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг. Заявление и правила оказания услуг являются составными частями договора об оказании услуг. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В результате оказания данной услуги в отношении Лютова А.С. банком заключен договор личного страхования со страховой организацией ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь", стоимость услуги по страхования составила *** руб.

Оплата услуги по страхованию в размере *** руб. произведена 06.07.2020 путем списания денежных средств с банковского счета, открытого для оплаты услуги, что подтверждается выпиской по контракту клиента (л.д. 99-101, т. 1).

Согласно п.3.1.1-3.1.4 Правил, ПАО «Промсвязьбанк» приняло на себя обязательство осуществлять в отношении Лютова А.С. следующие действия: заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком в соответствии с условиями договора и правил страхования, по которому Лютов А.С. является застрахованным лицом; проконсультировать/проинформировать заявителя к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить заявителю к дате заключения договора об оказании услуг в рамках Программы страхования информационные материалы, касающиеся исполнения договора об оказании услуг в рамках Программы страхования; разместить к дате заключения договора об оказании услуг в рамках Программы страхования действующую редакцию Правил, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования, на сайте организации;

В соответствии с п.1.2.2 заявления на страхование страховая сумма установлена в размере *** руб.

Согласно п. 1.2.3 заявления на страхование срок страхования начинается в дату заключения между заявителем и ПАО «Промсвязьбанк» договора страхования и заканчивается:

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заявитель не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц;

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заявитель достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором заявителю исполнится 65 лет.

Согласно п.6 Заявления застрахованного лица, заявитель подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет *** руб. и подлежит уплате Банком ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении заявителя договора страхования.

Установлено, что Лютовым С.А. произведено досрочное погашение кредита в полном объеме 08.04.2021, что подтверждается справкой №1472815248 ПАО «Промсвязьбанк».

13.04.2021 Лютов А.С. обратился в Банк с заявлением об отказе от договора страхования, о возврате части платы за услугу по включению в программу страхования в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств.

18.05.2021 ПАО «Промсвязьбанк» сообщило об отказе в удовлетворении требований Лютова А.С. в связи с отсутствием оснований для расторжения договора страхования и возврата списанной комиссии или ее части (л.д.202 т.1).

17.06.2021 Лютов А.С. посредством электронной почты повторно обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с требованием о возврате части платы, удержанной за услугу страхования за неиспользованный период в размере *** руб.

23.06.2021 ПАО «Промсвязьбанк» в ответ на претензию сообщило об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, в том числе, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает свое действие до даты, предусмотренной п. 1.2.3 заявления на заключение договора страхования.

Из материалов дела следует, что Лютов А.С. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климову В.В. о взыскании денежных средств в размере 94725,42 руб., удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору личного страхования.

Решением финансового уполномоченного от 29.07.2021 № У-21101225/5010-003 требования Лютова А.С. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Лютова А.С. взыскана сумма страховой премии за неиспользованный период в размере *** руб. (л.д. 164-180, т. 1)

С учетом изложенного, финансовый уполномоченный, при разрешении обращения Лютова А.С. пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении Лютова А.С. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору, поскольку при заключении кредитного договора Банком предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения услуги по страхованию в части процентной ставки. Кроме того, период страхования, имея ограничение по достижению заявителем определенного возраста, зависит от окончания срока кредитования, а в случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем установлен кредитор - ПАО «Промсвязьбанк».

Разрешая требования Лютова А.С., финансовый уполномоченный, руководствуясь положениями п.1 ст. 934 ГК РФ, п.1 и п.3 ст. 958 ГК РФ, учитывая правовую позицию, изложенную в п.8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, а также принимая во внимание, что 08.04.2021 Лютовым А.С. осуществлено досрочное погашение задолженности по кредитному договору и кредитный договор является закрытым, пришел к выводу о том, что денежные средства, направленные ПАО «Промсвязьбанк» страховщику на оплату страховой премии, подлежат возврату Лютову А.С. пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Исходя из указанного, суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности решения финансового уполномоченного о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Лютова А.С. страховой премии за неиспользованный период.

Суд первой инстанции не усмотрел оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 29.07.2021 № У-21101225/5010-003, с чем судебная коллегия согласиться не может в силу следующего.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата Лютову А.С. части уплаченной ею страховой премии.

В договоре страхования между сторонами не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Учитывая условия договора страхования, из которых следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, и возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, судебная коллегия считает, что у финансового уполномоченного не было законных оснований для удовлетворения требований Лютова А.С.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Досрочное погашение кредита не упоминается в ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и вытекающих из абзаца 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.

Судебная коллегия указывает, что между сторонами заключен договор добровольного страхования, условия которого не предусматривают возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Правилами страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор, но в случае смерти застрахованного лица, если в договоре не предусмотрен иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Разрешая заявление ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 26 ФЗ "123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", статей 421, 934, 958 Гражданского кодекса РФ и, оценивая представленные сторонами доказательства, приходит к выводу, что у финансового уполномоченного отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований Лютова А.С., в связи с чем принятое финансовым уполномоченным решение от 29.07.2021 № У-21101225/5010-003 подлежит отмене в части.

Таким образом, решение суда на основании ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. от 29.07.2021 № У-21101225/5010-003 по обращению Лютова А.С. в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» ИНН 526043001 в пользу Лютова А.С. денежных средств в размере *** руб. подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу ПАО «Промсвязьбанк» ИНН 526043001 удовлетворить.

Решение Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 07 февраля 2022 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. от 29.07.2021 № У-21101225/5010-003 по обращению Лютова А.С. в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» ИНН 526043001 в пользу Лютова А.С. денежных средств в размере *** руб.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21.07.2022.

Председательствующий:

Судьи: