Дело № 2-634/2021
76RS0008-01-2021-000844-76
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 октября 2021 года г. Переславль-Залесский
Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Масальской В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Липатова Юрия Анатольевича к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, просит признать кредитные договоры <номер скрыт> от 13.02.2020 года на сумме 190000 рублей и <номер скрыт> от 13.02.2020 года на сумме 100000 рублей, оформленные от имени истца и имени ответчика, незаключенными, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей.
Требования мотивированы тем, что истец 19.02.2020 года посредством электронной почты получил сообщение из ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», что с истцом заключены два кредитных договора <номер скрыт> от 13.02.2020 года на сумме 190000 рублей и <номер скрыт> от 13.02.2020 года на сумме 100000 рублей. Данные сделки являются незаключенными по следующим основаниям. Истец с заявлением о предоставлении потребительского кредита не обращался. С предложением (офертой) заключить договор ответчик к истцу не обращался. С общими условиями кредитного договора истца не знакомили. Индивидуальные условия договора между сторонами не согласовывались. Информация о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, истцу не предоставлялась. Письменная форма договора не соблюдена. Истец не подписывал договор ни собственноручной подписью, ни ее электронным аналогом. Кроме того, истец оспаривает кредитный договор по мотивам его безденежности, поскольку денежные средства в распоряжение истца не поступали. Поскольку истец никаких денежных средств не получал и поручений о их переводе третьим лицам не давал, обязательства по из возврату у истца отсутствуют. По факту незаконного оформления на имя истца кредитных договоров 19.02.2020 года возбуждено уголовное дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ (мошенничество в крупном размере). В настоящее время проводятся следственные действия. Несмотря на отсутствие каких-либо правовых оснований для взыскания с истца денежных сумм, представители ответчика на протяжении достаточно длительного времени направляют в адрес истца досудебные уведомления с требованием возвратить кредит и с угрозами передачи задолженности в распоряжение коллекторов. Это причиняет истцу нравственные страдания, сильные переживания из-за возможного ареста имущества, списания денежных средств с банковских карт и т.д., наносит психологическую травму.
В судебном заседании истец не участвовал, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны. Представители истца по доверенности Липатова М.А., по ордеру адвокат Зараменский А.И. в судебном заседании требования поддержали по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Письменные пояснения приобщены к материалам дела (Т. 1 л.д.135-139).
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании не участвовал извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных отзывах на исковое заявление в удовлетворении требований просил отказать (Т. 1 л.д.43-49, 186-191).
Представитель третьего лица АО «Кредит Урал Банк» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Письменный отзыв приобщен к материалам дела (Т. 1 л.д. 158).
Представители третьих лиц ПАО «Сбербанк», АО Банк Русский Стандарт, Переславский РОСП УФССП по Ярославской области в судебном заседании не участвовали, извещены надлежаще, причины неявки суду не известны.
Заслушав пояснения лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Ст. 153 ГК РФ установлено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Таким образом, в силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ), а с учетом правового содержания ст. 153 ГК РФ, а также общих условий действительности сделок, последние представляют собой осознанные, целенаправленные, волевые действия лиц, совершая которые, они ставят цель достижения определенных правовых последствий. Указанное предполагает, что при вступлении в договорные отношения независимо от вида договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата.
При этом, как закреплено в п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Указанные принципы закрепляют добросовестность и разумность действий сторон, их соответствие действительному смыслу заключаемого соглашения, справедливость условий заключенной ими сделки; то, что стороны действуют по отношению друг к другу, основываясь на началах равенства и автономии воли, и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах. Участники гражданского оборота, являясь субъектами отношений по сделке, несут риск наступления неблагоприятных последствий, если не имеется законных оснований к недействительности сделки.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Истец указывает, что кредитный договор не подписывал.
Ответчик в обоснование своих возражений предоставил договор <номер скрыт> от 13.02.2020 года, по условиям которого: договор заключен посредством Информационного сервиса между ООО «ХКФ Банк» и Липатовым Ю.А., сумма кредита 100000 рублей, срок возврата 24 календарных месяца, процентная ставка 23,80 %, простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита на Сайте Банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru (Т. 1 л.д.62-63); распоряжение заемщика по счету (Т. 1 л.д.64); заявление о предоставлении потребительского кредита (Т. 1 л.д.65); согласие (Т. 1 л.д.66), график погашения (Т. 1 л.д.72-73).
Договор <номер скрыт> от 13.02.2020 года, по условиям которого: договор заключен посредством Информационного сервиса между ООО «ХКФ Банк» и Липатовым Ю.А., сумма кредита 190000 рублей, срок возврата 60 календарных месяца, процентная ставка 19,40 %, простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита на Сайте Банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru (Т. 1 л.д.67-68); распоряжение заемщика по счету (Т. 1 л.д.69); заявление о предоставлении потребительского кредита (Т. 1 л.д.70); согласие (Т. 1 л.д.71), график погашения по кредиту (Т. 1 л.д.74-76).
Из представленных документов следует, что под оспариваемыми договорами поставлена простая электронная подпись заемщика.
В соответствии с Общими Условиями Договора, Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления Электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ, и в договорах, действующих между сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания соответствующей ДУ/заключения договора. Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к Информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса. Настоящим стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов: путем предоставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; записью (логированием) действий Клиента, аудиозаписью телефонного разговора Клиента с Банком (голосовое распоряжение), вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный Клиентом (далее – СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Клиент согласен на осуществление Банком аудиозаписи телефонных переговоров и записи (логирования) своих действий в Информационных сервисах для: обеспечения порядка заключения/расторжения и исполнения соглашений о ведении банковского счета/вклада (депозита)/потребительского кредита и дополнительных соглашений к ним. Договоров с партнерами Банка об оказании услуг, в том числе договоров страхования и активации ДУ (дополнительная услуга), создания Банком Электронных документов, подтверждающих распоряжения Клиента по Текущему счету, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях. Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательны для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством, сообщаются Клиенту путем их размещения в Информационных сервисах (раздел IV Дистанционное банковское обслуживание). Заключение договора осуществляется в том числе в следующем порядке: посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для Клиента, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями ФЗ от 97.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание Банком (раздел VI другие существенные условия Договора).
В обоснование своих возражений ответчик предоставил выгрузку сообщений на телефон Липатова Ю.А. (Т. 1 л.д.105).
Поступление входящих СМС-сообщений от ответчика на номер телефона истца зафиксирован ПАО «Вымпелком» (Т. 2 л.д. 37).
Истец возражая, указывает, что вход в приложение был осуществлен с IP адреса расположенного в г. Москве (Т. 1 л.д.44,183, Т. 2 л.д. 51-56), не совпадающего в IP адресом места жительства истца (Т. 2 л.д.12-14).
Представитель истца указывал, что СМС-сообщения на телефонный номер истца не поступали, данными сведениями воспользовалось неустановленное лицо.
С данными доводами истца, суд не соглашается, поскольку само по себе отличное расположение IP адресов, не свидетельствует о невозможности оформления спорных договоров по IP адресу, отличному от адреса места жительства истца или иными лицами по поручению истца.
Таким образом, довод, что оспариваемые договоры не были подписаны истцом, судом не принимается, поскольку договоры соответствую порядку их заключения, предусмотренному Общими Условиями Договора. Обязанность по сохранению конфиденциальности кодов из СМС-сообщений лежит на истце.
При этом суд находить заслуживающим внимание довод истца, о неполучении денежных средств по оспариваемым договорам.
Согласно ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
В соответствии с Общими условиями Договора (п. 1.2.1) По Договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет Клиента, при этом Дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита по Карте – на Текущий счет.
Вместе с тем, из индивидуальных условий договора <номер скрыт> от 13.02.2020 года следует, что для выдачи суммы Кредита использовать следующий способ: Моя карта в другом банке. Перечислить указанную в п. 1.1. Индивидуальных условий сумму Кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту Липатова Ю.А. <номер скрыт> (Т. 1 л.д.94).
Из индивидуальных условий договора <номер скрыт> от 13.02.2020 года следует, что для выдачи суммы Кредита использовать следующий способ: Моя карта в другом банке. Перечислить указанную в п. 1.1. Индивидуальных условий сумму Кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту Липатова Ю.А. <номер скрыт> (Т. 1 л.д.89).
С учетом изложенных Индивидуальных условий ссылка ответчика на зачисление денежных средств на счет истца является необоснованной (Т. 1 л.д.114). Распоряжений о перечислении денежных средств со своего счета Липатов Ю.А. не давал, распоряжение заемщика содержит указание на иной способ выдачи суммы Кредита – Моя карта в другом Банке, а не распоряжение по счету.
Между АО «Кредит Урал Банк» и ООО «ХКФ Банк» заключен договор № ПК-А-08/18/01 информационно-технологического взаимодействия между участниками расчетов при осуществлении операций по банковским картам от 03.12.2018 года (Т. 1 л.д.158, 162-168).
Согласно информации, имеющейся в Банке «КУБ» (АО) 13.02.2020 года в 15:46:43 (мск) была переведена сумма 100000 рублей на карту <номер скрыт>, эмитированную ПАО «Сбербанк», 13.02.2020 года в 15:38:58 (мск) была переведена сумма 190000 рублей на карту <номер скрыт>, эмитированную АО «Банк Русский Стандарт» (Т. 1 л.д.158 оборотная сторона).
Карта <номер скрыт>, эмитированная ПАО «Сбербанк» выдана <Ж.П.А.> <адрес скрыт> (Т. 2 л.д.42-44).
Карта <номер скрыт>, эмитированная АО «Банк Русский Стандарт» выдана <П.А.Е.> <адрес скрыт> (Т. 1 л.д.240-243).
Также ответчик не представил сведений по указанным в распоряжениях картам, позволяющие идентифицировать владельца карты и осуществить перевод. Представленные распоряжения не содержат сведений, достаточных для осуществления перевода на карту в ином банке.
Таким образом, ответчик осуществил выдачу денежных средств по кредитным договорам не заемщику Липатову Ю.А., что в силу положений ст. 807 ГК РФ, свидетельствует о его незаключенности. Требования истца в указанной части подлежат удовлетворению.
Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей.
Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные имущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными способностями лица, которому причинен вред.
Мотивирует тем, что ответчик в отсутствии на то законных оснований требует возврата задолженности.
Согласно ст. 150 ГК РФ, жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.
Доказательств нарушения действиями ответчика личных неимущественных прав истца, судом не установлено.
С учетом изложенного, требования истца подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░> ░░ 13.02.2020 ░░░░ ░░ ░░░░░ 190000 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░> ░░ 13 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░ ░░░░░ 100000 ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░.
░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.
░░░░░: ░░░░░░░░░░░ ░.░.
░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.10.2021 ░░░░.