Решение по делу № 2-148/2015 (2-4065/2014;) от 04.12.2014

Дело № 2-148/15

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Орел                                 22 января 2015 года

Советский районный суд г. Орла

в составе

председательствующего судьи Юдиной С.В.,

при секретаре Горбуновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Чепуле В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО Национальный банк «ТРАСТ» обратился с вышеуказанным иском к Чепуле В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГ заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 48 месяцев с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Чепуля В.А. обязался возвратить полученную сумму, и уплатить проценты за пользование кредитом согласно условиям Кредитного договора. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и денежные средства в сумме <данные изъяты> были зачислены на его счет. В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГ общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты> которые Банк просил взыскать с ответчика в его пользу вместе с расходами по оплате госпошлины.

Заочным решением <данные изъяты> районного суда г. Орла от ДД.ММ.ГГ исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» к Чепуле В.А. удовлетворены в полном объеме.

Определением <данные изъяты> районного суда г. Орла от ДД.ММ.ГГ вышеуказанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие, о чем в деле имеется заявление.

Ответчик Чепуля В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление.

Суд счел возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом, не просивших об отложении судебного разбирательства, не представших документы, подтверждающие уважительность неявки в суд.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковое заявление

ОАО НБ «ТРАСТ» к Чепуле В.А. подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Чепулей В.А. заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 48 месяцев с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Уплата процентов производится за фактический срок пользования кредитом ежемесячно 08 числа каждого месяца, и в дату окончательного погашения кредита, указанную в графике платежей (л.д. 7).

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, т.к. ДД.ММ.ГГ Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты>. путем зачисления их на счет.

В нарушение условий договора Чепуля В.А. несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи, прекратил осуществлять платежи по Кредитному договору с февраля ДД.ММ.ГГ. (л.д. 7).

Пунктом 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, установлено право Банка требовать досрочного выполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д. 19-22).

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно с п. 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении суда гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Согласно ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 30 вышеуказанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из указанного следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета и данная обязанность возлагается на кредитора.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Анализ указанных выше норм позволяет сделать вывод, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения счета.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.

Соответственно включение в договор условий о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, обслуживание долга, ущемляет установленные законом права потребителя, противоречат закону и не подлежат применению.

Пунктом 2.16 заявления о предоставлении кредита на Чепулю В.А. возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по-своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

На основании исследованных в ходе судебного заседания доказательств, судом установлено, что никаких дополнительных услуг, предоставляемых Банком Чепуле В.А., кроме кредитования, за которые Банк получал вознаграждение, предусмотренное договором в виде процентов, не предоставлялось.

Условие договора о взимании с Чепули В.А. комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит приведенным нормам права, данные действия банка не соответствуют требованиям закона.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Следовательно, должно быть признано недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГ г., заключенного между Чепулей В.А. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Поскольку Чепулей В.А. не предъявлены требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки, способ восстановления нарушенного права определяет истец, суд считает, что отсутствуют основания для их применения по инициативе суда.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГ общая сумма задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. – сумма основного долга, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – проценты за просроченный долг, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8).

Истец желает получить расчет с ответчика. Данные требования не противоречат требованиям закона и договора.

Изучив представленные участниками процесса доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме, т.к. расчет задолженности у суда сомнений не вызывает, ответчиком оспорен не был. Ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору, а сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не входит в сумму задолженности, подлежащей взысканию с ответчика.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решения суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ). Издержками, связанными с рассмотрением дела, являются расходы на оплату услуг представителя, почтовые расходы и другие, признанные судом необходимыми, расходы (ст. 94 ГПК РФ).

В связи с чем, с ответчика Чепули В.А. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, оплаченные при подаче иска, в сумме <данные изъяты>. согласно платежному поручению №*** от ДД.ММ.ГГ (л.д. 3).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199, 237-244 ГПК РФ, суд

решил:

признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГ г., заключенного между Чепулей В.А. и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с Чепули В.А. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла.

Судья              С.В. ЮДИНА