Решение по делу № 2-199/2022 (2-5292/2021;) от 12.10.2021

дело № 2-199/2022 (50RS0036-01-2021-006887-28)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

     12 января 2022 года                                                                      г. Пушкино

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи       Чернозубова О.В.

при секретаре                                    Крюковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Карпову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору № 49011161840, судебных расходов по оплате госпошлины,

установил:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с иском к Карпову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № 49011161840, судебных расходов по оплате госпошлины.

В обоснование заявленных требований ООО «Феникс» указало, что 17.03.2010г. КБ «Ренессанс Кредит» и Карпов А.В. заключили кредитный договор №49011161840. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 154 081 рубля 70 копеек за период с 01.09.2016г. по 08.10.2019г.. 08.10.2019г. Банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №rk-041019/1627. Требование о полном погашении задолженности направлено ответчику 08.10.2019г.. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся за период с 01.09.2016г. по 08.10.2019г. включительно в размере 154 081 рубля 70 копеек, которая состоит из: 51 594 рубля 05 копеек – основной долг, 6 824 рубля 61 копейка – проценты на просроченный основной долг, 77 262 рубля 24 копейки – проценты на просроченный основной долг, 16 150 рублей 80 копеек – комиссии, 2 250 рублей – штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 281 рубля 63 копеек (л.д.3-4).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, ранее просил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя.

Ответчик Карпов А.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку задолженность по кредиту была погашена, также просил применить к настоящим правоотношениям последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствие с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. 810 п.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Судом установлено, что копия кредитного договора истцом в материалы дела не представлена. В материалы дела предоставлена справка, из которой следует, что в связи с невозможностью предоставления комплекта документов, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подтверждает, что между Банком и Карповым А.В. заключен кредитный договор №49011161840, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в пользование (кредит), а Заемщик обязался вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также уплачивать установленные кредитным договором комиссии (л.д.9).

Из представленных в материалы дела документов, общих условий предоставления кредита, тарифов, выписки по счету можно прийти к выводу о том, что 17.03.2010г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Карповым А.В. заключен кредитный договор №49011161840, в соответствии с которым Банк выдал Карпову А.В. банковскую расчетную карту с Общим лимитом по карте; процентная ставка по Кредиту составляет 29% годовых; льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) – до 55 календарных дней; ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита в рамках предоставленной кредитной линии – 1,99%; комиссия за услугу «SMS-оповещение» - 50 рублей ежемесячно; минимальная часть Кредита, входящая в Минимальный платеж – 3% от Кредита; процентная ставка по просроченному Кредиту, процентов годовых (проценты по просроченному кредиту состоят из двух частей: проценты за пользование Кредитом и проценты за неисполнение обязательств по возврату Кредита (санкции за просрочку возврата Кредита) – 185%; штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по Договору – 750 рублей; полная стоимость кредита, % годовых: от 33% до 67%; общий лимит по Карте – 500 000 рублей; продолжительность Платежного периода: 25 календарных дней (л.д.29-35,36,76).

Ответчик Карпов А.В. пользовался банковской расчетной картой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), неоднократно производил с нее снятие денежных средств, что подтверждается платежными поручениями (л.д.9 оборот, л.д.10-24).

Срок действия банковской расчетной карты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлен 06/2016 (л.д.76).

07.10.2019г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключен договор №rk-041019/1627 уступки прав (требований) (цессии) (л.д.54-56, 51-53), в соответствии с которым к ООО «Феникс» перешли права требования по кредитному договору №49011161840 от 17.03.2010г., должником по которому выступает Карпов А.В..

Ответчику Карпову А.В. направлено уведомление о состоявшейся переуступке прав требования (л.д.47).

В своем заявлении истец указал, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства в соответствии с условиями кредитного договора №49011161840 от 17.03.2010г., в связи с чем за период с 01.09.2016г. по 08.10.2019г. включительно образовалась задолженность в размере 154 081 рубля 70 копеек, которая состоит из: 51 594 рубля 05 копеек – основной долг, 6 824 рубля 61 копейка – проценты на просроченный основной долг, 77 262 рубля 24 копейки – проценты на просроченный основной долг, 16 150 рублей 80 копеек – комиссии, 2 250 рублей – штрафы.

Истец направил в адрес ответчика требование о полном погашении долга (л.д.48).

17.11.2020г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Карпова А.В. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору в размере 154 081 рубля 70 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 2 140 рублей 82 копеек, который определением мирового судьи от 23.12.2020г. отменен (л.д.49).

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определенного в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что минимальный платеж – минимальная часть Задолженности по Договору о карте, подлежащая погашению в Платежный период, включающая: установленную Тарифами по Картам минимальную часть Кредита, входящую в Минимальный платеж и подлежащую погашению в Платежный период; проценты, начисленные на сумму Кредита за истекший Расчетный период; сумма плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший Расчетный период, в соответствии с Тарифами по Картам и Отчетом; стоимость услуг, предоставленных Платежной системой в истекшем Расчетном периоде, минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день.

Платежный период – период, в течение которого Клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Первым днем каждого Платежного периода является каждый Расчетный день. Продолжительность Платёжного периода устанавливается Тарифами по Картам, при этом если последний день Платежного периода попадает на нерабочий день, последним днем Платежного периода считается первый следующий за ним рабочий день.

Расчетная дата – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения Клиентом с Банком Договора о Карте. В случае, если такой календарный день приходится на нерабочий день, то Расчетная дата переносится на первый следующий за ним Рабочий день.

Расчетный день – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения Клиентом с Банком Договора о карте.

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать Минимальный платеж (п.4.4.13.2 Общих условий).

По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует Отчет (п.4.4.14 Общих условий)

Кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования (п.4.4.18 Общих условий).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимальных платежей, что составляет 3% от Кредита в платежный период, что составляет 25 календарных дней), согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических минимальных платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что последнее снятие денежных средств с карты (12 000 рублей) и последние платежи в погашение кредита произведены ответчиком 26.07.2016г. (л.д.29-35). Использование банковской карты больше ответчиком не производилось, срок ее действия к июлю 2016 года истек, сведений о ее продлении истцом не представлено, также как и сведений о том, что ответчик по истечении срока действия банковской карты мог использовать ее –получить денежные средства.

Таким образом, учитывая, что следующий платеж Карповым А.В., для исполнения обязательства по ранее использованным кредитным средствам, должен был быть произведен не позднее 20.08.2016г. (продолжительность Платежного периода: 25 календарных дней), однако к указанной дате денежные средства от ответчика не поступили, следовательно, Банк к вышеуказанной дате должен был узнать о нарушении своего права, в связи с чем трехлетний срок исковой давности истек 22.08.2019г..

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

За выдачей судебного приказа ООО «Феникс», после передачи в порядке уступки прав требований по договору от 07.10.2019г., обратилось к мировому судье только 17.11.2020г., т.е. за истечением срока исковой давности; с настоящим иском ООО «Феникс» обратилось в суд посредством направления почтовой связью 06.10.2021г., также за пределами срока исковой давности.

Также как указано выше срок действия банковской расчетной карты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлен 06/2016 (л.д.76).

Из п. 4.6.2 Общих условий следует, что Карта действительна до последнего дня месяца и года, указанного на ее лицевой стороне, включительно.

Банк вправе осуществить Перевыпуск Карты на новый срок по истечении срока ее действия, если Клиент письменно не уведомил Банк о своем желании прекратить действие Карты не менее, чем за 45 дней до окончания срока ее действия (п.4.6.3 Общих условий).

Банк вправе производить замену Карт. Согласием Клиента с условиями выпуска и обслуживания новой Карты, на замену Карты и использование новой Карты, на установленных для ее использования условиях является факт Активации новой Карты. При замене Карты она блокируется с момента Активации новой Карты. С этого момента Клиент не вправе осуществлять операции с использованием старой Карты (п.4.2.21 Общих условий).

Договор о Карте прекращает свое действие в случае истечения срока действия Карты и последующем отказе Клиента или Банка от ее Перевыпуска и Продления (п. 4.7.3.3 Общих условий).

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» производило перевыпуск карты на следующий период, договор о карте прекратил свое действие 06/2016, в связи с чем срок обращения с иском о взыскании задолженности с момента прекращения действия банковской карты, в течение которого возможно восстановление нарушенного права, в любом случае составлял с 01 июля 2016г. по 01 июля 2019г. включительно.

Как ранее отмечалось, за период с 01.07.2016г. по 01.07.2019г., ни КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ни ООО «Феникс» за восстановлением своих нарушенных прав в судебные органы не обращались, доказательств обратного в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо обстоятельств уважительности причин пропуска истцом исковой давности, а также ходатайства о его восстановлении, истцом не указывалось и не заявлялось, и судом при рассмотрении дела не установлено.

При этом, о заявленном ответчиком ходатайстве о применении последствий пропуска срока исковой давности истец извещался, в том числе путем направления телеграммы, в которой также предлагалось предоставить кредитные документы; телеграмма получена 26.11.2021 года ( л.д. 74-75).

Таким образом, суд отказывает истцу в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору № 49011161840 от 17.03.2010г..

Поскольку в иске отказано, то в силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истцу не подлежат возмещению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Карпову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору № 49011161840, судебных расходов по оплате госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме –01 февраля 2022 года.

Судья: подпись.

Копия верна:                     Судья:                        Секретарь: