Решение по делу № 2-272/2024 от 31.07.2024

Копия:

Дело № 2-272/2024

УИД 59RS0020-01-2024-000398-87

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

пос. Ильинский Пермского края                                            18 сентября 2024 года

Ильинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Троцко Д.Н., при секретаре судебного заседания Шляпиной Т.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-272/2024 по иску ООО «АйДи Коллект» к Норицыну Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «АйДи Коллект» (далее - истец) обратилось в суд с иском к Норицыну С.В. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору № от 05.12.2021, образовавшейся по 27.04.2023, общим размером 512 997,33 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 422 463,28 руб., задолженность по процентам в размере 90 534,05 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.12.2021 между ПАО «МТС-Банк» и Норицыным С.В. заключен кредитный договор №, включающий в себя заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета (заявление на выпуск и обслуживание банковской карты), общих условий получения и использования банковских карт. Сумма предоставленного кредита составила <данные изъяты>., факт получения подтверждается выпиской по ссудному счету и распиской в получении кредитной банковской карты. Принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов ответчик не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно п. 13 Договора ответчик предоставил кредитору право уступать свои права (полностью или частично) по договору любому третьему лицу без согласия заемщика. 10.11.2023 ПАО «МТС-Банк» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по кредитному договору № от 05.12.2021, заключенному с ответчиком, заключив Договор уступки прав (требований) от 10.11.2023 №-АК-1. Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление. За период с 28.10.2022 по 27.04.2023 образовалась задолженность общим размером 512 997,33 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 422 46328 руб., задолженность по процентам в размере 90 534,05 руб.. Задолженность не погашена.

Стороны участия в судебном заседании не принимали.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (п. 2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Как установлено положениями ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2) (п. 2 в ред. Федерального закона от 18.03.2019 N 34-ФЗ), при этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Согласно ст. 427 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

Из п. 2 ст. 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

В силу положений ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно ч. 2 указанной статьи, нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно положениям ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании установлено следующее. На основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета № от 05.12.2021, между ПАО «МТС-Банк» (кредитор) и Норицыным С.В. (заемщик) 05.12.2021, с использованием средств дистанционного банковского обслуживания, заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., под 12,2 % годовых, на срок 60 месяцев, до 30.11.2026; погашение кредита предусмотрено внесением ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты>., подлежащих уплате 28 числа каждого месяца. За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств начисляется пеня в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В качестве основного номера мобильного телефона (ОМН) заемщик указал №.

Норицын С.В. 05.12.2021 выразил согласие на заключение Договора комплексного банковского обслуживания (далее - ДКО) с ПАО «МТС-Банк» путем присоединения, в порядке ст. 428 ГК РФ, к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк». При заключении ДКО Банк подключает клиента ко всем системам дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Клиент согласен на получение средств доступа к ДБО путем и направления на ОМТ, указанный в Согласии; признает, что средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО (л.д. 12-14).

Как следует из справки о заключении договора, между ПАО «МТС-Банк» и Норицыным С.В. 05.12.2021 заключен договор № о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета, на основании чего заемщику был открыт банковский счет № и выдан кредит в размере <данные изъяты>., сроком до 30.11.2026.

Заключение Договора произведено путем подписания Заявления № от 05.12.2021 аналогом собственноручной подписи заемщика, об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного Договора комплексного обслуживания (ДКО). Дата и время отправки смс-сообщения с АСП: 05.12.2021 20:41:28, код АСП №; основной номер мобильного телефона заемщика: №; дата и время подписания документации кодом АСП: 05.12.2021 20:41:39, код АСП № (л.д. 10).

Как следует из п. 3 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», стороны признают, что направленные банком по указанному в заявлении основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом собственноручной подписи с учетом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания. Электронные документы, подтвержденные данными средствами доступа, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров, подачи заявлений, и совершения иных действий (сделок) (л.д. 10-11).

При заключении кредитного договора заемщиком Норицыным С.В. заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщиков, сумма страховой премии составила <данные изъяты>., <данные изъяты>. (л.д. 15 оборот - 16, 18 оборот -19).

05.12.2021, согласно выписке по счету №, зачислены денежные средства по кредитному договору № от 05.12.2021 в размере <данные изъяты>. (л.д. 22).

Согласно отчету по задолженности по кредитному договору № от 05.12.2021, сформированному по состоянию на 21.11.2023, остаток задолженности по основному долгу составил 422 463,28 руб., задолженность по процентам - 90 534,05 руб. (112 779,22 руб. сумма начисленных процентов - 22 245,17 руб. сумма погашенных процентов) (л.д. 21 оборот).

Последний платеж произведен заемщиком 31.10.2022 (л.д. 22).

Индивидуальными условиями кредитного договора № от 05.12.2021 запрет на уступку Банком право требования по заключенному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, заемщиком не установлен (п. 13) (л.д. 12).

10.11.2023 между ПАО «МТС-Банк» и ООО «АйДи Коллект» заключен Договор уступки прав требования (цессии) №-АК-1, согласно которому ПАО «МТС-Банк» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО «МТС-Банк», в том числе по кредитному договору № от 05.12.2021, заключенному с Норицыным С.В.. Общая сумма уступаемых прав составила 512 997,33 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 422 463,28 руб., задолженность по процентам за пользование займом в размере 90 534,05 руб. (л.д. 24, 8 оборот).

10.11.2023 ООО «АйДи Коллект» направило Норицыну С.В. уведомление о состоявшейся уступке прав требования (л.д. 6 оборот).

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными судом письменными доказательствами: заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета № от 05.12.2021 (л.д. 13, 20), согласием (л.д. 13 оборот, 21), индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 05.12.2021 (л.д. 12, 19 оборот), графиком платежей (л.д. 12 оборот, 20), копией справки о заключении договора (л.д. 10), Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (л.д. 10-12), Условиями предоставления кредита и открытия банковского счета (л.д. 14-15), Условиями предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания (л.д. 16-18), полисами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 15 оборот-16, 18 оборот-19), расчетом задолженности (л.д. 8), отчетом по задолженности (л.д. 21 оборот), выпиской по счету (л.д. 22), копией Договора уступки прав требования (цессии) от 10.11.2023 №-АК-1 (л.д. 24), копией выписки из реестра передаваемых прав (л.д. 8 оборот), платежным поручением от 16.11.2023 № (л.д. 23), копией уведомления о состоявшейся уступке прав требования (л.д. 6 оборот).

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Следовательно, 05.12.2021 между ПАО «МТС-Банк» и Норицыным С.В., с использованием условий дистанционного банковского обслуживания, в электронной форме заключен кредитный договор №, который подписан электронной подписью заемщика и является равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Факт заключения кредитного договора на указанных в договоре условиях сторонами не оспорен и установлен судом на основе представленных доказательств.

Вытекающие из договора обязательства ПАО «МТС-Банк» выполнены в полном объеме.

Однако, в нарушение совокупности норм закона, регулирующих спорные правоотношения, принятые обязательства по возврату заемных денежных средств в установленном порядке и в установленные сроки Норицын С.В. не исполнил, заемные денежные средства не вернул, проценты за пользование кредитом не уплатил, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8), отчетом по задолженности (л.д. 21 оборот) и выпиской по счету (л.д. 22).

Оснований не доверять указанным доказательствам у суда не имеется.

Неисполнение должником обязанностей, вытекающих из кредитного договора, нарушает имущественные права истца ООО «АйДи Коллект», как лица, приобретшего на основании сделки права требования задолженности от ответчика.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 05.12.2021, образовавшейся по 27.04.2023, общим размером 512 997 руб. 33 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 422 463 руб. 28 коп., задолженность по процентам в размере 90 534 руб. 05 коп.

Суммы, заявленные ко взысканию, идентичны размеру уступаемых прав по Договору уступки прав требования (цессии) от 10.11.2023 №-АК-1, заключенному между ПАО «МТС-Банк» и ООО «АйДи Коллект» (л.д. 24, 8 оборот), при этом 10.11.2023 ООО «АйДи Коллект» направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке прав требования о наличии задолженности общим размером 512 997 руб. 33 коп. (л.д. 6 оборот).

Доказательств погашения задолженности в полном объеме ответчиком не представлено, судом в ходе судебного заседания не установлено.

Норицын С.В. в одностороннем порядке уклонился от исполнения обязательства, что является недопустимым.

Таким образом, принимая во внимание неоднократное нарушение ответчиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, суд приходит к выводу, что неисполнение должником обязанностей, вытекающих из кредитного договора, нарушает имущественные права истца, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически правильным и соответствующим установленным судом обстоятельствам. Не доверять расчету истца у суда нет оснований. Иной расчет задолженности ответчиком не представлен.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина общим размером 8 330,00 руб., что подтверждается платежным поручением от 09.08.2024 № (л.д. 33 оборот), исходя от цены иска в размере 512 997,33 руб. ((512 997,33 руб. - 200 000,00 руб.) х 1 % + 5 200,00 руб.).

Таким образом, с учетом того обстоятельства, что решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 330,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ООО «АйДи Коллект» удовлетворить полностью.

Взыскать с Норицына Сергея Владимировича, паспорт гражданина РФ №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, в пользу ООО «АйДи Коллект», ОГРН 1177746355225, ИНН 7730233723, задолженность по кредитному договору № от 05.12.2021 общим размером 512 997 руб. 33 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 422 463 руб. 28 коп., задолженность по процентам за пользование суммой займа в размере 90 534 руб. 05 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 330 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26 сентября 2024 года.

Председательствующий                          подпись                                   Троцко Д.Н.

Копия верна, судья                                                                                   Троцко Д.Н.