Решение по делу № 2-2478/2018 от 01.03.2018

Дело №2-2478/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2018 года                                    г.Уфа     Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Тимербаева Р.А.,

при секретаре Фаизовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Лоскутова Е. В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Лоскутов Е.В. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии – 138 771, 38 рубль, компенсации морального вреда – 10 000, 00 рублей, расходов по оплате юридических и представительских услуг – 15 000, 00 рублей, почтовых расходов на отправку претензий – 242, 12 рубля, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № на сумму 1 003 000, 00 рублей сроком на 84 месяца. При совершении кредитной сделки истцу была предложена дополнительная услуга страхования. Согласившись на получение такой услуги, ДД.ММ.ГГГГ истец присоединился к договору коллективного страхования жизни сроком действия на 84 месяца, уплатив страховую премию в размере 138 771, 38 рубль. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлениями в банк и страховую компанию, в которых просил вернуть уплаченную страховую премию и расторгнуть договор страхования. Данное требование потребителя проигнорировано. В договоре страхования отсутствуют условия о возможности его досрочного расторжения и возвращении страховой премии.

Истец Лоскутов Е.В., представители ответчиков ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного рассмотрения извещены надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ст. 10 ГК РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 30 июня 2003 года N 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

В соответствии с положениями п.п. 1,2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Лоскутовым Е.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 003 000, 00 рублей сроком на 84 месяца, полная стоимость кредита составляет 15,890% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец составил заявление, которым согласился на заключение ПАО «Промсвязьбанк» договора страхования его жизни и здоровья в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Сумма страховой премии составила 16 677, 54 рублей.

Указано, что согласие дано на весь срок действия договора страхования, а также последующих пяти лет (только в целях исполнения договора страхования).

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2.1 соглашения, страховыми рисками являются следующие события:

- инвалидность застрахованного (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего(впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания,

- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Лоскутов Е.В. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств. Заявление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Лоскутов Е.В. обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств. Заявление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Данные заявления оставлены без удовлетворения.

Как следует из отзыва ответчика и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (Страхователь) заключено соглашение ол порядке заключения договоров страхования №, согласно пункта 1.1 которого, предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договор страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в пункте 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры / договоры о предоставлении кредита на потребительские цели / договоры потребительского кредита. Договор заключен на основании Правил кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривает обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, то есть страхование заемщика не является условием предоставления кредита.

Кредитный договор подписан Лоскутовым Е.В. на каждой странице без оговорок, то есть последний как сторона по договору согласился со всеми условиями договора, доказательств направления ПАО «Промсвязьбанк» предложения со стороны Лоскутова Е.В. заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется, истцом суду не представлено.

Суд приходит к выводу, что Лоскутов Е.В., действуя по своей воле и в своем интересе, заключил кредитный договор, не воспользовавшись правом отказаться от подписания договора в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом ущемляют права Лоскутова Е.В. как потребителя. Предложений относительно иной страховой компании в адрес Банка от Лоскутова Е.В. также не поступило, доказательств противного суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1.6 заявления застрахованного лица на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, Лоскутов Е.В. поручил Банку списать без своего дополнительного распоряжения (согласия) со своего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 138 771, 38 рубль в счет уплаты комиссии, о чем собственноручно расписался в подтверждение того, что ознакомлен и принял условия заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты комиссии.

Таким образом, истец подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования, размером комиссии по договору об оказании услуг, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятое ПАО «Промсвязьбанк» решение о заключении кредитного договора и осуществление прав и обязанностей по нему.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора или присоединения к программе страхования, в любой их части или в совокупности, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, вследствие чего довод Лоскутова Е.В. о том, что он не имел возможности влиять на условия Кредитного договора в указанной части, является несостоятельным.

Доказательств признания недействительным подключения к договору страхования при заключении Лоскутовым Е.В. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ последним суду не представлено, не усматривается судом из обстоятельств дела.

Лоскутов Е.В. воспользовался кредитными денежными средствами по своему усмотрению в личных целях, что не оспаривается лицами участвующими в деле.

Согласно ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договоров Истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате услуг Банка по обеспечению страхования, хотя вправе был выбрать вариант кредитования, при котором Заемщик не участвует в программе страхования / отказаться от участия.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение прямо предусмотрено законом, в частности ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанное не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку, подписав договор, Заемщик согласился на оплату суммы.

Таким образом, Комиссии банка на включение в число участников программы страхования включаются в группу платежей, информирование о которых было произведено до заключения кредитного договора (Заявление включение в число участников программы страхования, подписывается до подписания договора).

Договор личного и имущественного страхования не является обязательным, носит добровольный характер, правовые последствия для применения к оспариваемому договору положений статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей» отсутствуют.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По программе страхования банк ПАО «Промсвязьбанк» не является страховщиком, а Лоскутов Е.В. страхователем.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Частью 1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»).

Поскольку в действиях Банка не установлено нарушение прав истца, оснований для удовлетворения требований Лоскутова Е.В. взыскании компенсации морального вреда также не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывания возложена на стороны. Истец, избрав пассивную позицию по делу, суду относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств заявленных исковых требований не представил.

Оценивая выше указанные обстоятельства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе Лоскутову Е.В. в заявленных исковых требованиях в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лоскутова Е. В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд РБ через Калининский районный суд <адрес> РБ.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                             Р.А. Тимербаев