Решение по делу № 2-1492/2022 от 22.06.2022

УИД: 42RS0032-01-2022-001723-40

Дело №2-1492/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи            Ортнер В. Ю.

при секретаре                    Дуплинской К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

25 июля 2022 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Денисовой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Денисовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Денисовой А.В. был заключен кредитный договор <...> (в виде акцептованного заявления оферты), путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст.432, 433, 819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи».

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 600 000 руб. под 18, 9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Ответчик в период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. До настоящего времени ответчик добровольно суммы задолженности по кредиту не погасила.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 73 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 73 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 14 394, 7 руб.

Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, направленное по месту проживания ответчика Денисовой А.В. осталось без исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 690 856, 89 руб., в том числе: просроченная ссуда – 598 500 руб., просроченные проценты – 40 733, 96 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 97, 87 руб., иные комиссии – 23 113, 36 руб., дополнительный платеж – 28 304, 25 руб., неустойка на просроченную ссуду – 100, 74 руб., неустойка на просроченные проценты – 6, 71 руб.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, а также сумму судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 10 108, 57 руб.

Просит учесть, что ДД.ММ.ГГГГ <...>» было преобразовано в <...> ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ, и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

    Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Денисова А.В. в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Денисова А.В. обратилась ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором просила банк заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета и договор банковского обслуживания на следующих условиях: договор банковского счета <...> от ДД.ММ.ГГГГ, валюта договора банковского счета: рубли РФ, срок договора банковского счета 360 мес., 10957 дней, и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Просила открыть ей банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания ИУ и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании ОУ. При этом заявление (оферта) не может быть отозвано в течение срока акцепта. Акцептом заявления (оферты) будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Датой акцепта заявления (оферты) является дата открытия банковского счета.

Денисова А.В. дала согласие, что настоящее заявление-оферта является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять.

Кроме того, Денисова А.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении транша, в котором просила банк перечислить денежные средства с ее счета <...> по реквизитам и с назначением платежа сумму в размере 600 000 руб. в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», назначение платежа - для зачисления на счет <...> Денисова А.В. по заявлению Денисовой А.В. при недостаточности денежных средств на счете <...>, просила предоставить ей сумму транша согласно настоящего заявления.

Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита <...> от ДД.ММ.ГГГГ – сумма транша 600 000 руб., на 60 мес., 1826 дней под 6, 9 % годовых. Сумма МОП по траншу составляет 14 362 руб. 16 коп.

Одновременно Денисова А.В. просила с предоставлением транша включить ее в Программу добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.3.2. Общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и пописанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщиком.

Акцепт заявления-анкеты (оферта) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, открытие банковского счета-2 заемщику в соответствии с законодательством РФ, подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п.3.4. настоящих условий.

Банк перечисляет денежные средства заемщику двумя траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, вторым траншем на основании заявления заемщика в течение 3-х рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет-2.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок её исчисления.

Таким образом, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами был заключен договор о потребительском кредите, которому присвоен <...>, и, который, согласно Общим условиям договора потребительского кредита, состоит из заявления-анкеты, Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования 600 000 руб. кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Срок лимита кредитования 60 мес., 1826 дней (п.2 Индивидуальных условий). Процентная ставка 6,9 % годовых (п.3 Индивидуальных условий). Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка.

П.3.1. Общих условий устанавливает, что банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операции в безналичной /наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Подпунктами 3.5., 3.6. Общих условий договора предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, Общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж 14 362, 16 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт, просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается представленной выпиской по счету.

Факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств оспорены не были.

Ответчиком Денисовой А.В. обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, что усматривается из выписки по счету.

В силу пп. 6.1. Общих условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите».

Ответчик в период пользования кредитом ДД.ММ.ГГГГ произвела выплату в размере 14 394, 7 руб.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет:

просроченная ссуда – 598 500 руб.,

просроченные проценты – 40 733, 96 руб.,

просроченные проценты на просроченную ссуду – 97, 87 руб.,

иные комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 23 113, 36 руб.,

дополнительный платеж – 28 304, 25 руб.,

неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ за ДД.ММ.ГГГГ – 100,74 руб., неустойка на просроченные проценты – 6, 71 руб.

Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей, который ответчиком не оспорен, доказательств допущенных при его составлении нарушений не добыто.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 в течение последних календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истцом в адрес заемщика направлено досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Доказательств исполнения досудебной претензии ответчиком суду не представлено.

Согласно сведениям из федерального реестра о банкротстве, Денисова А.В. банкротом не признана.

При таких обстоятельствах, истцом доказано, что Денисова А.В. нарушает сроки, установленные для возврата кредита, что в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).

    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, исполнял их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

    В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 10 108,57 руб. подтвержденных им документально.

    Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

            РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Денисовой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору полностью.

Взыскать с Денисовой А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <...> (паспорт: <...> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <...>, ОГРН <...>) задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 690 856, 89 руб. (шестьсот девяносто тысяч восемьсот пятьдесят шесть рублей восемьдесят девять копеек), в том числе: просроченная ссуда – 598 500 руб., просроченные проценты – 40 733, 96 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 97, 87 руб., иные комиссии – 23 113, 36 руб., дополнительный платеж – 28 304, 25 руб., неустойка на просроченную ссуду – 100, 74 руб., неустойка на просроченные проценты – 6, 71 руб.

Взыскать с Денисовой А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <...> (паспорт: <...> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <...>, ОГРН <...>) судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 10 108, 57 руб. (десять тысяч сто восемь рублей пятьдесят семь копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий:                   В. Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                   В. Ю. Ортнер