Решение по делу № 2-2016/2021 от 11.02.2021

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи        Будасовой Е.Ю.

при секретаре                                  Устиновой Е.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

                                                                                  02 апреля 2021 года

гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Р. С.» к Власову С. С.чу о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Власову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 06.06.2013г. ответчик Власов С.С. обратился к истцу с заявлением о предоставлении карты Р. С. «№ №». В своем заявлении ответчик просил Б. заключить с ним    договор о предоставлении и обслуживании карты, тем самым ответчик при направлении в Б. данного заявления сделал оферту, на заключение Договора о карте в рамках которого просил: выпустить на его имя карту «Р. С. «№», открыть № №, в том числе для совершения операций, с использованием карты, для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на №, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования №. Предложение ответчика о заключении с ним договора о карте сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты Р. С. «№» от 06.06.2013г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.», в которых оговорены все существенные условия договора о карте. Ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах, в заявлении указал: « Я понимаю и соглашаюсь с тем, что принятием Б. моего предложения о заключении со мной кредитного договора являются действия Б. по открытию мне № карты». Во исполнение заявления клиента, п.2.2 Условий, Б. акцептовал оферту, открыв ответчику № № <адрес> №, таким образом, кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. С момента открытия № карты договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе, процентная ставка по К., плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты №-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора, которые были приняты ответчиком, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в заявлении. На момент направления ответчиком в Б. заявления от 06.06.2013г. действовали Тарифы №. В рамках договора о карте на имя Власова С.С. была выпущена № Р. С. «№». С 07.06.2013г. ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Б., ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской № № <адрес> №. Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора, ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. Б. на основании п. 6.22 Условий, потребовал от ответчика досрочного возврата задолженности по договору о карте выставив ответчику заключительную №-выписку от 28.01.2015г., со сроком выполнения требований в срок до 27.02.2015г. Задолженность ответчика по договору, указанная в №-выписке составляет 265312,86 руб. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на № размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. При этом, после выставления З. С.-выписки, 16.12.2020г. на банковский № открытый на имя ответчика была зачислена денежная сумма в размере 68,11 руб., которые были списаны в № погашения задолженности. Задолженность по договору о карте составляет 265244,75 руб., в том числе: 222132,37 руб.– сумма основного долга, 33006,30 руб.- проценты за пользование К.; 6606,08 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования; 3500 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа.       04.06.2020г. мировым судьей судебного участка № <адрес> городского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с должника Власова С.С. задолженности по кредитному договору. 23.11.2020г. определением мирового судьи судебного участка <адрес> городского судебного района <адрес> судебный приказ от 04.06.2020г. отменен, в связи с поданными ответчиком возражениями. В связи с чем, просит суд взыскать с Власова С.С. в пользу АО «Банк Р. С.» общую сумму задолженности по договору о карте № № от 06.06.2013г. в размере 265244,75 руб., в том числе: 222132,37 руб.– сумма основного долга, 33006,30 руб.- проценты за пользование К.; 6606,08 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования; 3500 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5852 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Р. С.» не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик Власов С.С. судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменным ходатайством просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку 28.01.2015г. Б. выставил заключительный № с требованием о выплате задолженности в размере 265312,86 руб. в срок до 27.02.2015г. Данное требование исполнено им не было. Б., используя право, предоставленное ему согласно ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы К., следовательно, срок исковой давности начал течь с 28.02.2015г. При этом, Б. реализовал свое право только в мае 2020г., когда обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, т.е. по истечении трехлетнего срока после выставления З. требования. В связи с чем, просит суд отказать в удовлетворении требований предъявленных истцом о взыскании задолженности по договору о карте.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Часть 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (К.) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 06.06.2013г. Власов С.С. обратился в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением п реструктуризацию обязательств клиента ЗАО " № по № о предоставлени о предоставлении карты Р. С. «№», размер лимита определенный Б. не превышает 450 000 руб., с процентной ставкой 29 % годовых.

В своем заявлении ответчик просил Б.    рассмотреть возможность предоставления ему потребительского К. с лимитом кредитования в размере 100 000 руб., а также принять решение о заключении с ним договора потребительского К., заключить договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.», в рамках которого предоставить ему платежную (№; открыть ему банковский №, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

Также в своем заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении с ним кредитного договора являются действия Б. по открытию ему № клиента, чем подтвердил собственноручной подписью, что он ознакомлена с Общими условиями потребительского К., Условиями по картам, Условиями кредитования №, Тарифами по картам, Тарифным планом.

Пунктом 2.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» установлено, что настоящие Условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Б., в том числе, по вопросам открытия и ведения №, предоставления Б. К. на условиях и в порядке, установленных Договором.

Задолженность клиента перед Б. возникает в результате: предоставления Б. клиенту К.; начисление Б. подлежащих уплате клиентом за пользование К. процентов; начисления Б. подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Б., определенных условиями и/или тарифами. (п. 6.1 Условий).

Из п. 6.4 Условий следует, что в случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с п. 6.2 Условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом Б. взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование К. комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами.

Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Б. К., определяется моментом востребования задолженности Б. - выставлением Клиенту №-выписки. При этом, Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Б. требования об этом (со дня выставления Заключительного №-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Б. Клиенту № №-выписки является день его формирования и направления Клиенту.(п. 6.22 Условий).

Согласно п. 6.24.1 Условий сумма основного долга и сверхлимитной задолженности, а также суммы плат, комиссий и процентов по К., указанные в п. 6.23.2, 6.23.3 Условий, подлежащие уплате клиентом Б., списываются Б. со № без распоряжения клиента в день оплаты №-выписки, указанный в нем. В дальнейшем списание денежных средств в погашение задолженности, не погашенный в день оплаты №-выписки, производится на ежедневной основе при размещении клиентом денежных средств на №.

В соответствии с п.п. 9.10, 9.11 Условий: клиент обязуется совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности. Своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат К. Б. (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Б. проценты, начисленные за пользование К., комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Б. №-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного №-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным № –выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Б., связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Из п. 10.28 Условий следует, что Б. вправе в одностороннем порядке изменить тарифы, применяемые в рамках договора в порядке, предусмотренном п.п. 2.15-2.17 Условий. В одностороннем порядке заменить тарифный план, применяющийся в рамках договора, на другой тарифный план в соответствии с п. 2.21 Условий.

В соответствии с п.12 Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые в размере 300 руб., 2-й раз в размере 500 руб., 3-й раз в размере 100 руб., 4-й раз в размере 2000 руб.

Б. исполнил взятые на себя обязательства, на основании предложения ответчика, открыл ответчику № №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 06.06.2013г. и тем самым, заключил с ответчиком договор о карте №.

В рамках договора о карте на имя Власова С.С. Б. была выпущена № Р. С. «№», которая была получена ответчиком в отделении Б..

Из выписки № № <адрес> № следует, что с 07.06.2013г. ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Б., ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств.

В нарушение выполнения условий договора ответчик Власов С.С. допускал неоплату очередных платежей.

Б. на основании п. 6.22 Условий, абзаца 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал от ответчика досрочного возврата задолженности по договору о карте выставив ответчику заключительную № от 28.01.2015г., со сроком выполнения требований о возврате задолженности в срок до 27.02.2015г.

Из №-выписки от 28.01.2015г. следует, что сумма задолженности составляет 223 000 руб., в том числе: 222132,37 руб.– сумма основного долга, 33074,41 руб.- проценты за пользование К.; 6606,08 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования; 3500 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа.

В установленный срок, условия указанные в З. требовании о погашении задолженности до настоящего времени ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства достоверно установлены судом, подтверждаются материалами дела и не оспорены сторонами.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В развитие указанных принципов ч. 1 ст. 56 ГПК РФ предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Присущий гражданскому судопроизводству принцип диспозитивности означает, что процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются главным образом по инициативе непосредственных участников спорного материального правоотношения, которые имеют возможность с помощью суда распоряжаться своими процессуальными правами, а также спорным материальным правом.

Со стороны ответчика в судебном заседании заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае, учитывая Условия предоставления потребительских К. "Р. С.", срок исковой давности исчисляется со дня окончания срока истребования полной суммы задолженности кредитором.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено судом, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в № погашения задолженности по Кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских К. "Р. С.", являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, задолженность клиента - это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Б. по кредитному договору, включаю сумму основного долга, сумму начисленных, но не уплаченных процентов за пользование К., сумму плат за пропуск очередного платежа, сумму начисленной неустойки, за исключением суммы комиссии за кассовое обслуживание.

№ требование - документ, формируемый и направляемый Б. клиенту по усмотрению Б. в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных Условиями, содержащий требование Б. к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Б. по своему усмотрению определяет момент востребования К. и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту З. требование.

В соответствии с п. 6.24 Условий погашение задолженности на основании выставленного Б. клиенту З. требования № производится путем размещения клиентом на № суммы денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом (ели иное не оговорено в п. 6.29 Условий).

Указанные условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата К. (займа) не установлен договором.

Из материалов дела следует, что требование истцом о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем направления З. требования, сформированного 28.01.2015г., со сроком погашения задолженности до 27.02.2015г.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 28.02.2015г., следовательно, срок исковой давности истек 28.02.2018г.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

23.11.2020г. определением мирового судьи судебного участка № <адрес> городского судебного района <адрес> судебный приказ от 04.06.2020г. в отношении должника Власова С.С. отменен.

Таким образом, за выдачей судебного приказа истец обратился уже за пределами срока исковой давности.

Поступление денежных средствДД.ММ.ГГГГ в сумме 68, 11 руб. на № ответчика не свидетельствует о признании долга и прерывании течения срока исковой давности, поскольку данные денежные средства поступили в рамках исполнения судебного приказа.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, установив, что истец обратился в суд за пределами указанного срока, в связи с чем, в иске следует отказать в полном объеме.

Расходы истца по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию с ответчика, поскольку требования о взыскании судебных расходов вытекают из основных требований о взыскании задолженности, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Р. С.» к Власову С. С.чу о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

         Председательствующий                     Е.Ю. Будасова