Решение по делу № 2-990/2023 (2-4107/2022;) от 18.11.2022

                            дело № 2-990/2023 публиковать

УИД: 18RS0003-01-2022-003628-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2023 года                              г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Хаметовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черепанова В.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о защите прав потребителя, взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что 10.01.2021 между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №04105136921, сумма кредита - 1213692 руб., на 48 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования жизни с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», срок страхования установлен с 11.01.2021 по 10.01.2024. Страховая премия составила 90 000 руб. и была включена в сумму кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 16.12.2021 кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 16.02.2022 в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги. Поступил ответ о расторжении договора, однако денежные средства не возвращены.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 90000 руб., неустойку в размере 90000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., юридические расходы 23250 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец требования поддержал по доводам, указанным в иске. Дополнительно пояснил, что при покупке автомобиля пояснили, что при досрочном погашении кредита, страховка будет возвращена. Без подключения договора страхования, отказывались предоставлять займ. Объясняли, что в течении 14 дней есть возможность отказаться от страхования. Обращался с заявлением об отказе от страховки, однако позвонили из салона и потребовали возместить всю стоимость, что предусмотрено дополнительным соглашением, пришлось отозвать заявление об отказе от страхования.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом. Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело при данной явке. Согласно ранее представленного отзыва указывают, что заявленными требованиями не согласны, считает, что они не подлежат удовлетворению. Договор страхования находится в зависимости от наличия кредитной задолженности перед банком. в Договоре страхования отсутствует ссылка на кредитный Договор, а выгодоприобретателем является физическое лицо, а не банк. данный Договор страхования не является способом обеспечения кредитного обязательства, законных оснований для возврата страховой премии не имеется. Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования. Не подлежит удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, штрафа и морального вреда.

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, 10.01.2021 между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №04105136921, сумма кредита - 1213692 руб., на 48 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора 10.01.2021 был оформлен полис страхования жизни №210968595 с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», срок страхования установлен с 11.01.2021 по 10.01.2024. Страховая премия составила 90 000 руб. и была включена в сумму кредита.

16.12.2021 кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

16.02.2022 истцом в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги. Поступил ответ о расторжении договора, отказ в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного С.Н. Никитина от 14.04.2022 №У-22-33545/5010-003, в удовлетворении требований потребителя о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования отказано.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, Черепанов В.В. 05.05.2022 обратился в суд с рассматриваемым заявлением о признании незаконным вышеуказанного решения.

Указанные обстоятельства установлены судом из материалов дела и подтверждаются имеющимися в деле документальными доказательствами.

Разрешая заявленные исковые требования, применительно к установленным судом обстоятельствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1,2, 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. (ч.1)

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи (ч.2)

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (ч.3).

Согласно ч.1 ст. 23 Закона №123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Поскольку дата подписания решения финансового уполномоченного 14.04.2022, то решение вступило в законную силу 29.04.2022.

Истец Черепанов В.В. обратился в суд 05.05.2022, то есть в установленный законом срок. Таким образом, оснований для оставления заявления потребителя без рассмотрения, суд не усматривает.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона №395-I от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между истцом и страховой компанией заключен договор страхования. Истец не оспаривал, что добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования.

При этом, из содержания полиса следует, что истцу были разъяснены все существенные условия страхования – перечень страховых событий, срок страхования, размер и порядок оплаты страховой премии.

Согласно части 12 статьи 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из предоставленного заявителем кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования. В договоре страхования отсутствует ссылка на кредитный договор, а выгодоприобретателем является физическое лицо, а не банк. Выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, в случае смерти заявителя - его наследники.

Соответственно, договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Условиями Программы страхования предусмотрено, что действие Договора страхования прекращается в случае:

-истечения срока действия договора;

-смерти застрахованного лица;

-выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

-соглашения сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения;

-досрочного отказа страхователя от договора страхования:

1) в случае отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии Договора страхования (полиса), Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

2) в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), заключенному с кредитной организацией, по причине полного досрочного исполнения им обязательств по такому договору кредита (займа) и письменного уведомления об этом страховщика путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта страхователя, оригинала или копии договора страхования (полиса) и справки кредитной организации, выдавшей кредит (займа), о полном досрочном исполнении страхователем обязательств по договору кредита (займа), договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком уведомления от страхователя при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком уведомления страхователя об отказе от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. При этом страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхования. В иных случаях уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

- в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Заявитель обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с требованием о возврате страховой премии по истечение срока, установленного программой страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Программой страхования также предусмотрена возможность возврата ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» истцу части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Судом установлено, что договор страхования на протяжении срока его действия и программа страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы уплаченной страховой премии.

Поскольку судом при рассмотрении дела не установлено фактов нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафных санкций отсутствуют. В иске необходимо отказать в полном объеме.

Поскольку судом при рассмотрении дела не установлено фактов нарушения ответчиками прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Черепанова В.В. (паспорт № ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН 7706548313) о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2023 года.

Судья:                                         Н.В. Дергачева