Решение от 22.06.2023 по делу № 33-5555/2023 от 23.05.2023

Судья: Быкова И.В. Дело № 33-5555/2023 (2-528/2023)

Докладчик: Проценко Е.П.     УИД 42RS0005-01-2022-007522-79

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июня 2023 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Савинцевой Н.А.,

судей: Проценко Е.П., Болотовой Л.В.,

при секретаре Ломовой Л.Ю.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Проценко Е.П., гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Жданова Н.М. - ФИО7 на решение Заводского районного суда г. Кемерово от 23 марта 2023 г.

по делу по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛА:

Жданов Н.М. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «<данные изъяты>» был заключен договор на выдачу потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» был заключен договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «<данные изъяты>». Согласно п. 11 кредитного договора в момент его заключения заемщиком была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. Страховыми рисками согласно п. 1 договора страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора страхования согласно п. 5 был идентичен сроку действия кредитного договора и составил <данные изъяты> месяцев. Выгодоприобретателем согласно условиям п. 2 договора страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного по договору выгодоприобретателем признается наследник застрахованного. ДД.ММ.ГГГГ. Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «<данные изъяты>» было реорганизовано в Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай - смерть заемщика. Истец указывает, что единственным наследником ФИО3 по закону явился сын покойного, ФИО3. Согласно справке банка от ДД.ММ.ГГГГ б/н на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Истцом посредством электронной почты в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой выплатить страховое возмещение, указанная претензия была также отправлена ответчику посредством Почта России на бумажном носителе ДД.ММ.ГГГГ.

21.09.2021    от страховой компании ООО СК «Росгосстрах жизнь» по электронной почте поступил ответ, согласно которому необходимо предоставить справку из банка с указанием суммы задолженности на дату смерти с учетом процентов, а также указано, что предоставленное свидетельство о наследстве не подходит, т.к. в страховую компанию необходимо предоставить оригинал (нотариально заверенную копию) свидетельства или справки о наследстве с указанием количественного состава наследников и распределением долей наследства на данную страховую выплату.

Нотариусом Жданову Н.М. было отказано в
совершении данного нотариального действия, поскольку данное требование противоречит требованиям ст. 1112 ГК РФ. Истцом для принятия к рассмотрению в адрес <данные изъяты> было направлено обращение о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в адрес Жданова Н.М. было направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, по причине несоблюдения претензионного порядка, предусмотренного ст. 16 Закона №- ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

23.05.2022    в адрес ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» была направлена досудебная претензия с требованием произвести страховую выплату, либо предоставить мотивированный отказ в письменной форме на бумажном носителе.

Кроме того, страховщику дополнительно была направлена справка № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что Жданов Н.М. является единственным наследником ФИО3, обратившимся к нотариусу, выданная нотариусом Кемеровского нотариального округа <адрес> ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ в адрес <данные изъяты>» было направлено обращение о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» суммы страхового возмещения и неустойки. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в адрес Жданова Н.М. было направлено уведомление о принятии обращения к рассмотрению.

По итогам рассмотрения обращения ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» было принято решение об отказе в удовлетворении требований Жданова Н.М., в связи с не предоставлением документов, предусмотренных п. 8.5.1. Правил страхования. Кроме того, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес Жданова Н.М. письмо №, в котором указало на необходимость предоставления документов согласно пп. 8.5, 8.5.1., 8.5.3. Правил добровольного страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ, необходимых для принятия решения об отказе или удовлетворении требований Жданова Н.М. о выплате страхового возмещения.

Во исполнение указанного письма, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК
«Росгосстрах Жизнь» Ждановым Н.М, был направлен пакет документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения, а именно: нотариально заверенная копия справки о смерти ФИО3 (№ № от ДД.ММ.ГГГГ), нотариально заверенная копия свидетельства о смерти ФИО3, нотариально заверенная копия справки, выданной АО «<данные изъяты>» о наличии задолженности по кредиту б/н от ДД.ММ.ГГГГ, нотариально заверенная копия справки, выданной АО «<данные изъяты>» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ о сумме основного долга по Кредитному договору, оригинал справки, выданной нотариусом Кемеровского нотариального округа ФИО8, о том, что Жданов Н.М. является единственным наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, указанное подтверждается реестром об отправке почтового отправления с почтовым идентификатором №. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №, указанные документы были получены ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку страховая выплата страховщиком не произведена, мотивированный отказ не предоставлен, Жданов Н.М. направил ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> обращение о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» суммы страхового возмещения и неустойки. Указанное обращение было принято к рассмотрению, что подтверждается уведомлением о принятии от ДД.ММ.ГГГГ № №. По итогам рассмотрения данного обращения, ДД.ММ.ГГГГ Жданову Н.М. было направлено уведомление № №, о прекращении рассмотрения обращения, в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств указанных в ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ. В результате бездействия ответчика, истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей, поскольку страховщиком не были выполнены требования по выплате страхового возмещения.

Истец просит суд взыскать ООО СК «Росгосстрах жизнь» в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты>% от невыплаченного страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>% от суммы страхового возмещения.

Определением Заводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «ФИО1».

Решением Заводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

Исковые требования ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в доход местного бюджета расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

В апелляционной жалобе представитель истца Жданова Н.М.- ФИО7 просит решение Заводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу Жданова Н.М. компенсации морального вреда, штрафа, неустойки.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах жизнь» в пользу ФИО3 неустойку в размере <данные изъяты> рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах жизнь» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах жизнь» в пользу ФИО3 штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец с данным решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу Жданова Н. М. компенсации морального вреда, штрафа, неустойки по следующим основаниям.

Суд признал обоснованными доводы ответчика о том, что предоставленные истцом в распоряжение страховщика справки не соответствовали условиям договора добровольного страхования и обоснованно не приняты ответчиком в качестве допустимых для выплаты страхового возмещения.

Однако, судом не учтено следующее:

произошел страховой случай - смерть заемщика. Единственным наследником ФИО3 по закону явился сын покойного, ФИО3.

истцом посредством электронной почты в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой выплатить страховое возмещение, указанная претензия была также отправлена Ответчику посредством Почта России на бумажном носителе ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании ООО СК «Росгосстрах жизнь» по электронной почте поступил ответ, согласно которому необходимо предоставить справку из банка с указанием суммы задолженности на дату смерти с учетом процентов, а также указано, что предоставленное свидетельство о наследстве не подходит, т.к. в страховую компанию необходимо предоставить оригинал (нотариально заверенную копию) свидетельства или справки о наследстве с указанием количественного состава наследников и распределением долей наследства на данную страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ истцом для принятия к рассмотрению в адрес <данные изъяты> было направлено обращение о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения.

<данные изъяты> в адрес ФИО2 было направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, по причине несоблюдения претензионного порядка, предусмотренного ст. 16 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Ввиду указанных обстоятельств, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» была направлена досудебная претензия с требованием произвести страховую выплату, либо предоставить мотивированный отказ в письменной форме на бумажном носителе.

Кроме того, страховщику дополнительно была направлена справка № от ДД.ММ.ГГГГ     о том, что ФИО3 является единственным наследником ФИО3, обратившимся к нотариусу, выданная нотариусом Кемеровского нотариального округа <адрес>, ФИО8

в адрес <данные изъяты>» было направлено обращение о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» суммы страхового возмещения и неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в адрес Жданова Н.М. было направлено уведомление о принятии обращения к рассмотрению. По итогам рассмотрения обращения ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» было принято решение об отказе в удовлетворении требований Жданова Н.М., в связи с не предоставлением документов, предусмотренных п. 8.5.1. Правил страхования.

Кроме того, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес Жданова Н.М. письмо №, в котором указало на необходимость предоставления документов согласно пп. 8.5, 8.5.1., 8.5.3. Правил добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней на случай дожития до утраты работы № ДД.ММ.ГГГГ, необходимых для принятия решения об отказе или удовлетворении требований Жданова Н.М. о выплате страхового возмещения.

Во исполнение указанного письма, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ФИО3 был направлен пакет документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения, а именно: нотариально заверенная копия справки о смерти ФИО3 (№ № от ДД.ММ.ГГГГ), нотариально заверенная копия свидетельства о смерти ФИО3, нотариально заверенная копия справки, выданной АО «<данные изъяты>» о наличии задолженности по кредиту б/н от ДД.ММ.ГГГГ, нотариально заверенная копия справки, выданной АО «<данные изъяты>» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ о сумме основного долга по кредитному договору, оригинал справки, выданной Нотариусом Кемеровского нотариального округа ФИО8, о том, что ФИО3 является единственным наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, указанное подтверждается реестром об отправке почтового отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ указанное письмо с запрашиваемым пакетом нотариально заверенных копий документов было ответчиком получено.

Однако, страховая выплата произведена не была, как в дальнейшем выяснилось в ходе судебного разбирательства, по причине несоответствия, представленной истцом справки о сумме задолженности по кредиту Правилам страхования.

При этом, мотивированный отказ на письмо от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком, истцу направлен не был. Однако, судом первой инстанции данное обстоятельство было проигнорировано.

Кроме того, судом не учтено, что Жданов Н.М. обращался в АО «<данные изъяты>» и банком ему была выдана справка о наличии задолженности по кредитному договору именно в том виде, которая имеется в материалах дела. Иных справок банком истцу не предоставлялось.

Указывает, что в материалах дела имеются доказательства, подтверждающие обращение Жданова Н.М. в АО «<данные изъяты>» с заявлением о выдаче справки о задолженности по кредиту на дату смерти заемщика, которое банком было проигнорировано, ответ на него направлен не был.

Более того, полагает, что страховщик имел возможность запросить данные сведения самостоятельно. Однако, этого сделано не было. При этом, согласно п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Необходимо учесть, что ответчик, будучи профессиональным участником рынка страховых услуг, является экономически более сильной стороной договора страхования. Считаем, что действия ответчика по запросу у истца различных документов, не предусмотренных законом, были направлены лишь на затягивания процесса осуществления страховой выплаты.

Считает, что Ждановым Н.М. в адрес ответчика был направлен исчерпывающий перечень документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, необходимых для получения страховой выплаты. Однако, никакого решения ответчиком после направления истцом документов письмом от ДД.ММ.ГГГГ принято не было.

Таким образом, невыплата страхового возмещения по причине не предоставления справки из банка, а также не направление мотивированного отказа в выплате страхового возмещения противоречит нормам действующего законодательства и нарушает права истца, как потребителя.

Относительно апелляционной жалобы ООО СК « Росгосстрах Жизнь» принесены письменные возражения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в связи с чем судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании ст. 327, п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст.327-1 ГПК РФ судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, (далее -застрахованный) и ООО «СК «<данные изъяты>» был заключен договор страхования по Программе «<данные изъяты> № со сроком действия, равному сроку действия кредитного договора ( л.д. 11-13 т.1). Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до работы №, утвержденные Приказом генерального директора ООО «<данные изъяты> <данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) ( т.1 л.д.201-214).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни», «Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни», «Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни». Страховая сумма на дату заключения Договора страхования равняется сумме кредита; начиная со второго дня срока страхования страховая равняется сумме общей задолженности страхователя по кредитному договор не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования.

Согласно условий договора страхования Страховая премия по Договору страхования уплачивается единовременно, и равняется произведению страхового тарифа <данные изъяты>%) и страховой с умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный, В случае смерти Застрахованного право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам Застрахованного пропорционально их наследственным долями (л.д. 11)

ДД.ММ.ГГГГ между Застрахованным и АО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор (далее - Кредитный договор) (л.д.20-25). ООО СК «<данные изъяты>» изменило наименование на ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного, что подтверждается свидетельством о смерти № Ш-ЛО № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.28, 29).

Согласно справки о смерти № № смерь ФИО3, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, причинами смерти явился <данные изъяты>. <данные изъяты> ( т.1 л.д.29).

Из акта судебно- медицинского исследования трупа от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что смерть ФИО3 наступила в результате <данные изъяты>, что привело к развитию <данные изъяты>.

Жданову Н.М. ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО3 (т.1 л.д. 160).

ДД.ММ.ГГГГ Жданов Н.М. как наследник застрахованного направил в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заявление о наступлении страхового случая в связи со смертью Застрахованного и выплате страхового возмещения.

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» письмом по электронной почте от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы: справку АО «<данные изъяты>» с указанием суммы задолженности на дату смерти Застрахованного с учетом процентов, а также справку нотариуса с указанием количества наследников и распределением долей наследства на страховую выплату, справки банка о размере общей задолженности на дату смерти с учетом процентов, заверенной печатью банка и подписью ответственного сотрудника по каждому договору страхования; оригинала либо нотариально удостоверенную копии справки о смерти указанием причин смерти (т.1 л.д.48).

В материалы Обращения Заявителем предоставлена копия справки № нотариуса Кемеровского нотариального округа ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Жданов Н.М. является единственным наследником застрахованного, обратившимся к нотариусу (т.1 л.д.55).

ДД.ММ.ГГГГ заявитель посредством АО «<данные изъяты>» направил в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» претензию о выплате страхового возмещении, приложением справки № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается описью почтового отправления АО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.52,56).

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Заявителя о необходимости предоставления недостающих документов, предусмотренных Правилами страхования, а именно: оригинала либо нотариально удостоверенной копии справки от нотариуса с указанием количественного состава наследников и распределением долей наследства на страховую выплату ООО СК «Росгосстрах Жизнь»; справки банка о размере общей задолженности на дату смерти с учетам процентов, заверенной печатью банка и подписью ответственного сотрудникам) каждому договору страхования; оригинала либо нотариально удостоверенную копии справки о смерти с указанием причин смерти.

Не согласившись с решением ООО СК «Росгосстрах Жизнь» истец обратился ДД.ММ.ГГГГ к <данные изъяты> с требованиями о взыскании страхового возмещения и неустойки по Договору страхования. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований Заявители к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страхового возмещения и неустойки по Договору страхования отказано, поскольку Заявителем не предоставлена справка АО «<данные изъяты>» о размере общей задолженности по Договору о предоставлении кредита (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на дату наступления страхового случая, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренная пунктом 8.5.1 Правил страхования и необходимая для установления размера страхового возмещения подлежащего выплате в пользу Заявителя ( т.1 л.д. 82-94).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах Жизнь» получено сопроводительное письмо от истца с приложением следующих документов: нотариально заверенная копия справки о смерти ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти ФИО3 ; нотариально заверенная копия справки, выданной АО «<данные изъяты>» о наличии задолженности по кредиту б/н от ДД.ММ.ГГГГ; оригинал справки, выданной нотариусом Кемеровского нотариального округа ФИО8, о том, что истец является единственным наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направило в адрес Жданова Н.М. ответ на обращение, в котором просило последнего предоставить справку Банка о размере задолженности на дату смерти с учетом процентов (л.д. 145).

Согласно сообщению АО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти заемщика Жданова Н.М. (ДД.ММ.ГГГГ) за ним числилась задолженности в размере <данные изъяты> рублей, включая <данные изъяты> рублей в качестве текущей задолженности по основному долгу и <данные изъяты> рублей текущих процентов, начисленных по текущей ставке.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходит из того, что в результате смерти застрахованного наступил страховой случай в период действия договора страхования, а истец Жданов Н.М. является наследником застрахованного лица, в связи с чем у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции о взыскании страхового возмещения правильными и обоснованными, поскольку в данном случае имело место наступление страхового случая, в результате которого у страховщика возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения, оснований для освобождения от страховой выплаты не установлено.

Отказывая истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не выполнены обязанности, предусмотренные пунктом 8.5.1. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно истец не представил справку Банка о размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая с учетом процентов за пользование заемными средствами.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда в силу следующего.

В ходе разбирательства дела истец Жданов Н.М. не представил сведений об отказе страховщика в признании случая страховым.

Напротив, страховой компанией представлены в суд доказательства того, что страховщиком у истца истребовались дополнительные документы, необходимые для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (пункт 3).

Пункт 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

Пунктом 3 договора страхования по программе «<данные изъяты>» № предусмотрено, что начиная со второго дня действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «<данные изъяты>», включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций, на день наступления страхового случая.

Согласно п. 8.5.1. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая вне зависимости от его вида страховщику должна быть предоставлена, в том числе, справка Банка о размере задолженности, либо отсутствии задолженности по договору о предоставлении кредита на дату наступления страхового случая.

При отсутствии такой справки страховщик лишен возможности определить размер страховой выплаты.

Таким образом, доводы страховой организации о невыполнении Ждановым Н.М. своей обязанности по представлению страховщику документов, установленных Правилами страхования, в ходе разрешения спора нашли свое подтверждение.

В соответствии с пунктом 2 Постановл░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░ 4 ░░░░░░ 13 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░ (░.1 ░.░. 220, 221).

░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. 2 ░░.939 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░.1░.░.58). ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 330 ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░.1 ░░. 327.1, ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░░ 2023 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:             

░░░░░: