Решение по делу № 2-1737/2022 от 08.02.2022

63RS0038-01-2021-008133-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2022 г.                                    г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Мячиной Л.Н.,

с участием представителя ответчика Шарафутдиновой И.Н.,

при секретаре Ломакиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1737/2022 по исковому заявлению АО «Страховое общество газовой промышленности» к Шарафутдинову Р.М. о признании договора страхования расторгнутым, встреченному исковому заявлению Шарафутдинова Р.М. к АО «Страховое общество газовой промышленности» о признании договора страхования действительным с добавлением дополнительных условий

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ») обратились в Кировский районный суд г. Самары с исковым заявлением к Шарафутдинову Р.М. о расторжении договора страхования.

Свои требования истец мотивировал тем, что *** АО «СОГАЗ» и Шарафутдинов Р.М. заключили договор страхования при ипотечном кредитовании №. Срок оплаты очередного страхового взноса по условиям указанного Договора страхования истек *** составлял бы <данные изъяты> руб. и до настоящего времени не оплачен ответчиком. АО «СОГАЗ» в адрес ответчика направило уведомление от ***, в котором предлагало погасить задолженность по оплате страховой премии либо подписать соглашение о расторжении договора, однако ответчик не погасил задолженность по оплате страховой премии до настоящего времени, соглашение в установленный срок не подписал и в АО «СОГАЗ» не вернул. Страховщик рассчитал страховую премию за время действия договора с *** по *** (дата направления уведомления страхователю) стоимость страховой премии пропорционально времени действия составила <данные изъяты> руб. С учетом изложенного, истец просил признать расторгнутым с ответчиком договор страхования № с ***, взыскать с ответчика страховую премию <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В последующем истец свои требования уточнил и просил признать расторгнутым с ответчиком договор страхования № с ***, взыскать с ответчикарасходы по оплате государственной пошлины.

Определением суда от *** дело было передано по подсудности для рассмотрения мировому судье судебного участка №10 Кировского судебного района г. Самары.

Ответчиком Шарафутдиновым Р.М. в ходе рассмотрения дела мировым судьей было предъявлено встречное исковое заявление, в котором Шарафутдинов Р.М. просил признать договор страхования № от *** действительным с добавлением в него 2 группы инвалидности в перечень страховой случай (п.3.1.2. договора страхования). Свои требования истец по встречному иску мотивирует тем, что *** между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (впоследствии ПАО «РОСБАНК») и Шарафутдиновым Р.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Шарафутдинову Р.М. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. для приобретения квартиры по адресу: <адрес> подее залог. Вместе с указанным договором был заключен Договор ипотечного страхования по требованию банка., а с *** АО СК «СОГАЗ» заключило с Шарафутдиновым Р.М. договор страхования № со сроком действия до *** Истцом каждый год уплачивалась страховая премия согласно условиям договора. К выбору страховой компании и условий страхования истец не имел никакого отношения, все осуществлялось по требованию и с согласия Банка. Следуя условиям кредитного договора № от ***, Шарафутдинов Р.М. обязан застраховать следующий риск: риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности Шарафутдинова Р.М. в пользу Кредитора. Все условия кредитного договора выполнялись истцом своевременно и в полном объеме. С мая 2008 г. по март 2018 г. (10 лет) проблем с оплатой кредитного договора и сопутствующих договоров не было, все требования Банка и страховщика соблюдались неукоснительно. *** в период действия договора страхования Шарафутдинов Р.М. перенес <данные изъяты>, по указанному заболеванию началось усиленное лечение под пристальным контролем врачей, в январе 2019 г. ввиду ухудшения состояния здоровья была проведена экстренная операция <данные изъяты>. *** ответчику установлена инвалидность 3 группы Бюро МСЭ № <данные изъяты>. *** Шарафутдинов Р.М. обратился с заявлением в АО «СОГАЗ» о продлении действия договора страхования и включении пункта о 2 группе инвалидности, как предусматривал кредитный договор. На указанное заявление ответчик не отреагировал, а *** им подано исковое заявление о расторжении указанного договора страхования в Кировский районный суд г. Самары. Решением суда отказано в удовлетворении требований АО «СОГАЗ», решение вступило в законную силу *** В мае 2020 г. Федеральное Бюро медико-социальной экспертизы Минтруда России пересмотрело результаты Бюро МСЭ № и установило истцу вторую группу инвалидности с причиной <данные изъяты> сроком на 1 год. Инвалидность установлена с *** по *** В настоящее время срок инвалидности продлен. Согласно п.2.1.1. Договора страхования объектом страхования по указанному договору является причинение вреда жизни и здоровью застрахованным лицам, а именно Шарафутдинову Р.М. (страхование от несчастных случаев или болезней). Страховым же случаем по договору страхования является – Установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования. Однако истец обратился за включением в страховой случай установление и 2 группы инвалидности, поскольку Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (п.3.3.1 по личному страхованию), страховыми случаями и страховыми рисками являются: установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования. Договор страхования в части риска, который должен быть застрахован, а именно: причинение вреда жизни и потери трудоспособности Шарафутдинова Р.М. в пользу Кредитора, полностью противоречит п. 4.1.7 кредитного договора. Хотя предмет договора страхования (п.1.3.) и содержит в себе риск утраты трудоспособности, далее в договоре нигде про нетрудоспособность не упомянуто, ни во 2 и 3 разделе договора. Следовательно в договоре страхования № от *** имеются существенные и очень значимые для истца противоречия, которые должны быть устранены, поэтому необходимо добавить в раздел страховой случай – установление застрахованному 1 и 2 группы инвалидности, как предусмотрено Правилами страхования и кредитным договором.

В судебное заседание представитель истца (представитель ответчика по встречному иску) не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суд не уведомил, в предыдущем судебном заседании исковые требования АО «СОГАЗ» поддержал, встречные исковые требования Шарафутдинова Р.М. не признала, пояснения дала в соответствии с доводами, изложенными в иске.

Ответчик (истец по встречному иску) Шарафутдинов Р.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика (истца по встречному иску), действующая на основании доверенности, Шарафутдинова И.Н. в судебном заседании предъявленные исковые требования АО «СОГАЗ» не признала, поддержала встречные исковые требования, просила удовлетворить.

Представитель 3 лица ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суд не уведомил.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, *** между АО «СОГАЗ» и Шарафутдиновым Р.М. заключен договор страхования №. В соответствии с п.1.2. Договора настоящий Договор заключен в обеспечение исполнения Страхователем, Застрахованным лицом денежных обязательств по Кредитному договору/Договору займа № от ***.

Предметом настоящего Договора является страхование риска смерти, утраты трудоспособности Застрахованных лиц, риска гибели или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя (Залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю 1 (Залогодержателю) в обеспечение исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору, а также риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страхователя (Залогодателя) на указанное недвижимое имущество. (п.1.3. Договора страхования).

Согласно условиям договора страхования договор считается заключенным с момента его подписания сторонами. Днем уплаты годовой страховой премии считается день перечисления денежных средств на расчетный счет Страхователем/Выгодоприобретателем, либо день внесения денежных средств в кассу Страховщика. Срок договора страхования устанавливается равным сроку действия Кредитного договора и заканчивается в 24 часа *** Настоящий Договор прекращается в связи с окончанием срока его действий или досрочно в случае неуплаты Страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п.4.4. настоящего Договора. При этом Договор страхования досрочно прекращает свое действие со дня, следующего за днем окончания Льготного периода, о чем Страховщик в письменном виде уведомляет Страхователя и Выгодоприобретателя 1(пункты 6.1,6.2,6.3,6.4 и 6.4.3 договора).

По настоящему Договору страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней устанавливается на каждый год страхования в следующем порядке для Застрахованного лица 1 – в размере суммы остатка ссудной задолженности по Кредитному договору/Договору займа на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения настоящего Договора составляет сумму <данные изъяты> руб. В целях настоящего Договора под очередным страховымгодом (кроме последнего) понимается период времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году. Размер страховой суммы в течение стразового года не изменяется. Страховая сумма, размер страховой премии на второй и последующие годы страхования определяются Страховщиком на основании реестров Выгодоприобретателя 1 о текущей сумме остатка ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору/Договору займа на начала очередного страхового года. Страхователь, оплачивая страховую премию на очередной страховой год, подтверждает и соглашается с рассчитанными Страховщиком размером страховой суммы и размером страховой премии. Сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1.1, 4.1.2 и 4.1.3 настоящего Договора на предстоящий страховой год, и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в п.4.4. настоящего Договора. Очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до 26 июня ежегодно. Со второго года страхования Страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – 1 календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течении которого Страхователь обязан уплатить годовую страховую премию. (п. 4.1, 4.1.1., 4.1.1.1., 4.3., 4.4.).

В соответствии с п.7.1.3. Договора страхователь обязан оплачивать ежегодные страховые премии в установленном порядке и размере и в сроки, указанные в Разделе 4 настоящего Договора.

Страховщик имеет право потребовать расторжения настоящего Договора в случае неисполнения Страхователем своих обязанностей, предусмотренных настоящим Договором и Правилами, уведомив об этом Страхователя и Выгодоприобретателя 1, не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения Договора. В случае неуплаты Страхователем ежегодной страховой премии, досрочно прекратить действие настоящего Договора в порядке, установленном п.6.4.3. настоящего Договора. (п.7.4.3 Договора страхования).

Ответчик Шарафутдинов Р.М. уплатил страховой взнос за первый период *** в сумме <данные изъяты> коп.

Срок оплаты очередного страхового взноса по условиям указанного Договора страхования истек *** и составлял бы <данные изъяты> руб. и до настоящего времени не оплачен Шарафутдиновым Р.М.

В связи с этим, *** АО « СОГАЗ » направило в адрес ответчика Шарафутдинова Р.М. предложение-требование об уплате просроченного страхового взноса, а также Соглашение о расторжении договора страхования № от *** Ответчик не выразил согласие на расторжение договора и не исполнил договорную обязанность по оплате страхового взноса. Согласно Отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № неудачная попытка вручения почтового отправления была зафиксирована ***.

В соответствии с п. 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.На основании п.1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.п. 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п.1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п. 2).

Из приведенных норм закона, следует, что страховщик АО « СОГАЗ », осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу аб. 2 п. 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Таким образом, заключенный между истцом и ответчиком договор страхования не содержит положений, свидетельствующих об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса, при наступлении таких событий он продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно, договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО « СОГАЗ », направившего Шарафутдинову Р.М. соответствующее предложение.

Учитывая, что данное предложение оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение о расторжении договора, истец обоснованно в соответствии с положениями договора страхования и на основании п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договора

Неуплата страхового взноса является существенным нарушением условий договора.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, договор страхования подлежит расторжению.

Встречные исковые требования Шарафутдинова Р.М. суд полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку по условиям кредитного договора № от *** Шарафутдинов Р.М. обязан был застраховать риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности в пользу Банка.

Согласно пунктов 3.1.1, 3.1.2 Договора страхования страховой риск в договоре указан: смерть застрахованного и установление 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования.

Согласно п.3.3.1 Правил страхования от ***, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, страховыми случаями и страховыми рисками являются: установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования. Далее в тексте Правил и в договорах страхования данный страховой случай сокращенно именоваться утрата трудоспособности (инвалидность)».

*** Шарафутдинову Р.М. была установлена 2 группа инвалидности с причиной <данные изъяты> сроком на 1 год, т.е. с *** по *** и в последующем повторно с ***.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Часть 1, 4 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. (статья 431 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договора признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с п.1.1. Договора, настоящий Договор заключен на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от *** (в редакции от ***) и Заявления Страхователя.

Договором страхования также установлено, что в случае расхождения между положениями Правил страхования и положениями настоящего Договора приоритет имеют положения настоящего Договора.

При заключении Договора страхования Шарафутдинов Р.М. вправе был в соответствии со ст. 421 ГК РФ обсудить условия страхования и заключить Договор страхования по условиям которого страховым случаем являлось бы установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности.

Таким образом, учитывая, что стороны заключили Договор страхования именно на тех условиях, которые были изложены в договоре, что полностью соответствует положениям ч.1 ст. 421 ГК РФ, доказательств обратного Шарафутдинов Р.М. в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставил, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о добавлении в перечень страховых случаев 2 группы инвалидности не имеется.

Исходя из положений статей 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рублей., уплаченная при подаче иска, что подтверждается копией платежного поручения № от ***.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Страховое общество газовой промышленности» к Шарафутдинову Р.М. о признании договора страхования расторгнутым удовлетворить.

В удовлетворении встречных исковых требований Шарафутдинова Р.М. к АО «Страховое общество газовой промышленности» о признании договора страхования действительным с добавлением дополнительных условий отказать.

Расторгнуть договор страхования № от ***, заключенный между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» и Шарафутдиновым Р.М..

Взыскать с Шарафутдинова Р.М. в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6400 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.04.2022 г.

Судья -                            Л.Н. Мячина