Решение по делу № 11-1446/2018 от 30.10.2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 декабря 2018 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд города Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Москалевой Ю.В., при секретаре Коноваловой Е.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску Кабанова Е. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе представителя ответчика на решение мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района г. Екатеринбурга от <//>,

установил:

Истец Кабанов Е.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, просил взыскать страховую премию в размере 30039 рублей 10 копеек и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15019 рублей 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы за оказание юридических услуг в размере 10000 рублей. В обоснование заявленных требований истцом указано, что <//> между ним и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор № на сумму 346500 рублей. В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ним заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <данные изъяты> по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 и внесена страховая плата 40962 рубля 41 копейка. <//> кредит погашен досрочно, в связи с чем, истец обратился в Страховую компанию о возврате неиспользованной страховой премии. Ответ не поступил, возврат премии не произведен. Поскольку действие договора страхования в рамках исполнения кредитных обязательств в части страховых рисков прекратилось в связи с досрочным погашением кредита, на основании абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ имеет право на часть страховой премии с момента заключения договора до даты его прекращения – <//>. Размер страховой платы (премии), подлежащей возврату, согласно представленному расчету составляет 30039 рублей 10 копеек. На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать штраф в размере <данные изъяты> % от заявленной ко взысканию с ответчика суммы.

Мировым судьей судебного участка № Ленинского судебного района г. Екатеринбурга Свердловской области вынесено решение об удовлетворении исковых требований истца частично. Принято решение взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кабанова Е.А. сумму комиссии за предоставление программы страхования в размере 24840 рублей 74 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 12920 рублей 38 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 рублей 00 копеек. Также с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана сумма государственной пошлины в доход местного бюджета в размере 1245 рублей 21 копейка.

Не согласившись с решением суда, представитель ответчика обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, по тем основаниям, что суд первой инстанции неправильно применил нормы материального права. Доводы суда основанные на утверждении, что размер страховой выплаты зависит от текущей задолженности по кредиту не соответствуют нормам материального права. Согласно договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, и при наступлении страхового случая по рискам ответчик обязан будет выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили. С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции определено о рассмотрении дела при данной явке.

Заслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционная инстанция приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела <//> между Кабановым Е.А. и ПАО «СКБ-банк» заключено кредитное соглашение № на сумму кредита 346500 рублей под <данные изъяты> % годовых (полная стоимость кредита).

В этот же день между Кабановым Е.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования (полис-оферта) жизни и здоровья заемщиков кредитов <данные изъяты> по программе страхования потребительского кредитования <данные изъяты>

Удовлетворяя требования истца в части, мировой судья исходила из положений п. 5.1 Договора страхования <данные изъяты>, которым предусмотрено, что по рискам наступления смерти и инвалидности страховая сумма, первоначально установленная в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 (№ от <//>) настоящего Полиса-оферты и составила 305500 рублей, а согласно п.7.3 Договора страхования сумма страхового возмещения по рискам наступления смерти или инвалидности истца не являлась фиксированной и изменялась в зависимости от долга по кредитному договору.

В связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу, что на момент погашения Кабановым Е.А. кредита <//> сумма страхового возмещения по рискам наступления смерти или инвалидности истца была равна нулю и после досрочного погашения истцом кредита, фактически прекратилось действие заключенного между сторонами Договора страхования в части страхования рисков наступления смерти и инвалидности истца.

С данными выводами нельзя согласиться, поскольку они противоречат обстоятельствам дела и нормам материального права.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958). Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Кодекса).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного Кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

По условиям договора страхования от <//> № <данные изъяты> страховщик обязался осуществить страхование жизни и здоровья страхователя по рискам Смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1.3), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (п. 3.1.2), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течении срока страхования (п. 3.1.3), выгодоприобретателем по рискам указанным в п. 3.1.1 - 3.1.2 являются выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, по риску 3.1.3 – страхователь – Кабанов Е.А.. Согласно п. 5.1 договора страхования от <//> <данные изъяты> страховая сумма является единой и фиксированной по рискам 3.1.1 и 3.1.2, устанавливается в пределах суммы первоначального выданного кредита по кредитному договору, указанному в п. настоящего полиса-оферты и составляет сумму в размере 305500 рублей, в соответствии с п. 5.2. данного договора страхования по риску 3.1.3 устанавливается в пределах суммы первоначального выданного кредита по кредитному договору (но не более 500000 рублей), фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в размере 305500 рублей. В силу п. 6 договора страхования страховая премия по рискам 3.1.1 и 3.1.<//>0 рублей 91 копейку, по риску 3.1.3 в размере 7681 рубля 50 копеек. В соответствии с п. 7.3 договора страхования доля страховой выплаты по рискам 3.1.1-3.1.2 – в полном объеме, в соответствии с размером страховых выплат, по риску 3.1.3 – в полном объеме, в соответствии с размером страховых выплат. Срок действия договора страхования – 1826 дней.

<//> истец досрочно исполнил кредитные обязательства в полном объеме.

<//> направил ответчику заявление о возврате страховой премии, уплаченной по договору.

В ответ на претензию письмом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от <//> истцу разъяснено, что в настоящее время договор страхования является действующим, досрочный возврат кредита срока действия договора не прекращает и не влечет обязанности страховщика возвратить страховую премию.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, в связи с чем, решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции,

определил:

решение мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района г. Екатеринбурга от <//> отменить в части удовлетворения исковых требований Кабанова Е. А. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы комиссии за предоставление программы страхования в размере 24840 рублей 74 копейки, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 12920 рублей 38 копеек, расходов по оплате услуг представителя в размере 8000 рублей 00 копеек, принять новое решение, об отказе в удовлетворении данных требований.

В остальной части это же решение суда оставить без изменения.

Судья Ю.В. Москалева