Решение от 24.08.2017 по делу № 2-2/99/2017 от 29.06.2017

Дело № 2-2/99/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Пижанка                         24 августа 2017 года

Советский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Данилиной С.А.,

при секретаре Найдановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к Шемпелевой С.А. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности,

установил:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к Шемпелевой (Зверевой) С.А. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности. В обоснование требований указано, что на основании заявления от 22.01.2013 ответчику был открыт текущий счет и предоставлена кредитная банковская карта МаsterCard/EuroCard с лимитом 9000 рублей на срок до 24.12.2018г., установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 22 % годовых. Тарифный план 05/1. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 1 от 24.12.2012г. В период с 24.12.2012г. до 22.01.2013г. ответчик не мог пользоваться кредитной картой, поскольку не оформил всех необходимых документов (не подал заявление на открытие текущего счета, не подписал отчет о получении карты). За этот период проценты и неустойка не начислялись. В соответствии с п.3.1.2 Условий выпуска и использования банковской кредитной карты АО КБ «Хлынов», операции, осуществленные с использованием Реквизитов Карты, считаются осуществленными с использованием Карты. Все положения Договора, в том числе Условий и Тарифов, касающиеся операций, совершенных с использованием Карты, распространяются на операции, совершенные с использованием Реквизитов Карты. Для банка основанием списания с Картсчета/зачисления на Картсчет сумм операций, совершенных с использованием Карты, является расчетная операция, полученная Банком на электронных носителях от сертифицированных Платежными системами организаций, осуществляющих услуги по сбору и рассылке расчетной информации, которая приравнивается к платежному документу (п.3.1.5 Условий). Согласно п.3.5.1 Клиент обязан самостоятельно отслеживать проведение операций по Картсчету, наличие препятствий для осуществления списаний с Картсчета/зачислений на Картсчет и ограничений своих прав распоряжаться денежными средствами на Картсчете. Пунктом 4.1 Условий предусмотрено, что Клиент обязан оплачивать услуги и расходы Банка, комиссионное вознаграждение Банка за совершение операций, а также иные суммы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в том числе, но не ограничиваясь: услуги Банка по открытию и обслуживанию Картсчета (проведение операций по Картсчету), по выпуску/замене Карт, по приостановлению действия Карт; понесенные Банком фактические расходы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования Карт, с рассмотрением необоснованных претензий Держателя по операциям с использованием Карт. Как предусмотрено п.6.3 Условий, Клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящего пункта, вносить на Картсчет сумму не менее суммы Минимального платежа. Сумма Минимального платежа рассчитывается на Начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению Клиентом на Картсчет в текущем месяце в сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на Картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца, в течение которого Банк осуществляет зачисление средств на Картсчет. В соответствии с п.6.5 Условий, за каждое невнесение Минимального платежа Клиент обязан уплатить Банку штраф. Обязанность по уплате штрафа возникает у клиента в начале дня первого числа следующего месяца. Сумма штрафа устанавливается Тарифами в процентном соотношении к задолженности Клиента по овердрафту на Начало дня первого числа месяца, в течение которого подлежал Минимальный платеж. Как следует из выписки по счету свои обязательства по внесению минимального ежемесячного платежа ответчик выполнял ненадлежащим образом, а согласно расчету по состоянию на 18.05.2017г. задолженность Шемпелевой С.А. по кредитному договору № 1 от 24.12.12г. составляет 9729,22 руб., в том числе: задолженность процентов по ставке 22 % годовых - 794,06 руб.; задолженность по основному долгу - 8008,40 руб.; задолженность пени 3 % в месяц - 926,76 руб.

Кроме того, между ОА КБ «Хлынов» и Шемпелевой С.А. был заключён договор потребительского кредита № 2 от 11.02.2016г. В соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 2 от 11.02.2016г. Шемпелевой С.А. был предоставлен кредит в сумме 266000 рублей на потребительские цели, на срок до 11.05.2020г., установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 19,5 % годовых. В п.6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа.     Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п.4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования). Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. Согласно п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком 31,5 % годовых. По состоянию на 24.05.2017г. сумма общей задолженности Шемпелевой С.А. составляет 264 734,55 руб. в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 19,5 % годовых - 22 821,90 руб.; задолженность по уплате процентов по ставке 31,5 % годовых - 2251,33 руб.; задолженность по просроченному основному долгу - 239 661,32 руб. Дополнительно просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 31,5 % годовых, начисленным на сумму просроченного основного долга, за период с 25.05.2017г. по день вступления в силу решения суда. 20.04.2017 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. В соответствии с п.9.4 Условий по банковским картам АО КБ «Хлынов» сообщения, направленные банком клиенту заказным письмом, считаются полученными на 10-й день с момента направления. На основании вышеизложенного просит расторгнуть кредитный договор № 1 от 24.12.2012г., взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № 1 от 24.12.2012г., по состоянию на 18.05.2017г. в сумме 9729,22 руб. из них: задолженность процентов по ставке 22 % годовых - 794,06 руб., задолженность по основному долгу - 8008,40 руб., задолженность пени 3 % в месяц - 926,76 руб. и взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 22 % годовых от суммы основного долга за период с 19.05.2017г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда. Также просят расторгнуть кредитный договор № 2 от 11.02.2016г. взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № 2 от 11.02.2016г. по состоянию на 24.05.2017г. в сумме 264 734,55 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 19,5 % годовых - 22 821,90 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 31,5 % годовых - 2251,33 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 239 661,32 руб., взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 31,5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 25.05.2017г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда и взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 5 944,64 руб.

Представитель истца – АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 3).

В судебное заседание ответчик Шемпелева (Зверева) С.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление просила рассмотреть дело в её отсутствие, возражает против удовлетворения исковых требований. Считает, что при заключении договора потребительского кредитования займодавец должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и представить доказательства обоснованности установления в договоре ставки процентов в соответствующем размере. Установление завышенного размера процентов за пользование суммой займа в случае задержки возврата кредита или его части в размере 31,5 % годовых по договору № 2 от 11.02.2016г. по существу является злоупотреблением правом, так как указанный размер превышает ставки по потребительским кредитам и не соответствует разумным пределам. Каких-либо доказательств в подтверждение обоснованности установления в договоре ставки процентов в указанном размере истец не представил. Положения договора, устанавливающие завышенный размер ответственности должника, содержат обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Кроме того, вышеуказанная ставка процентов в случае задержки возврата кредита или его части в размере 31,5% годовых, по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств, а следовательно, должна считаться неустойкой согласно ст. 130 ГК РФ. По представленным расчетам истца по повышенной ставке им рассчитана сумма процентов в размере 2 251 рубль 33 копейки. Указывает, что в соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Зная о неисполненном заемщиком обязательстве и значительном размере процентной ставки за пользование кредитом при просрочке исполнения обязательства, Банк длительное время не предпринимал действий по взысканию суммы кредита и процентов, что повлекло неблагоприятные последствия для ответчика в виде начисления процентов за пользование кредитом. Учитывая, что истец рассчитывает период нарушения права с 12.02.2016г., то он умышленно увеличивал свои расходы, не обращаясь в суд. Объективных обстоятельств, препятствовавших обращению в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности в более ранний срок, у истца не имеется. Учитывая продолжительность периода, истекшего с момента начала просрочки до обращения в суд, последствия такой просрочки в виде значительного увеличения сумм начисленной платы за пользование кредитом, указанные действия истца также свидетельствуют о злоупотреблении правом. Также просит суд обратить внимание на то обстоятельство, что ею вносились платежи в счет погашения долга, а задержка в оплате займа произошла по уважительным обстоятельствам - в связи с потерей прежнего заработка и тяжелым финансовым положением. Ссылаясь на п.1 ст.401 ГК РФ указывает, что вины в её поведении не было, в связи с чем ответственность должна быть снята. Возражает против взыскания с неё неустойки по договору № 1 от 24.12.2012 г. по ставке 3% годовых в размере 926,76 руб., указывая, что в соответствии с действующим законодательством неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, а соответственно не может являться способом обогащения одной из сторон. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Считает, что неустойка начислена незаконно и по существу является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Кроме того, истцом не представлено доказательств, подтверждающих возникновение у него неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательств. Также возражает против взыскания процентов по ставке 22% годовых и процентов по ставке 31,5% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 19.05.2017г. по день фактического исполнения обязательства, поскольку взыскание причитающихся процентов по кредитным договорам, рассчитанных по периодам еще не наступившим, не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Просит отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания процентов в заявленном размере, требований в части взыскания неустойки и требований в части взыскания процентов по ставке 22% годовых и процентов по ставке 31,5% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 19.05.2017г. по день фактического исполнения обязательства и пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины (л.д. 48-50).

Изучив требования истца АО КБ «Хлынов», изложенные в исковом заявлении, позицию ответчика, изложенную в возражениях на исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании между АО КБ «Хлынов» и Шемпелевой С.А. 24.12.2012 года заключен договор кредитной карты № 1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на заключение договора текущего счёта и предоставлении кредитной банковской карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Составными частями заключенного договора являются: Заявление на заключение договора текущего счёта и предоставление кредитной банковской карты, подписанное ответчиком (далее – Заявление); Тарифный план 05/1, указанный в Заявлении, Условия пользования банковскими картами, эмитированными ОАО КБ «Хлынов» (далее – Условия), Отчёт о получении карты и Информация о полной стоимости кредита по кредитной банковской карте (л.д. 5-13).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По заключённому договору между АО КБ «Хлынов» и Шемпелевой С.А. была выпущена кредитная карта, установлен кредитный лимит в размере 9 000 рублей под 22% годовых и тарифный план ТП05/1. Денежные средства в пределах лимита ответчик с карты снял (л.д. 15-20).

В соответствии с пп. 2.1.4 Условий отношения сторон по договору регулируется Условиями и Тарифами. Ссылка на договор означает ссылку, в том числе на Условия и Тарифы обязательные для Клиента. Условия и Тарифы являются стандартными формами банка. Подпись клиента на экземпляре Условий и Тарифов не является обязательной. Новая редакция Условий и Тарифов обязательна для Клиента в случаях, предусмотренных разделом 8 Условий.

Разделами 4, 5, 6 Условий и Тарифным планом ТП05/1 установлены правила применения тарифов и указаны правила и сроки платежей по карте, в том числе минимального платежа.

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору № 1 и выписке по счёту Шемпелевой С.А. за период с 24.12.2012г. по 18.05.2017г. ответчик нарушал сроки уплаты минимального платежа и других платежей (л.д.15-20).

Согласно пп. 8.5 Условий банком (по требованию банка) договор расторгается (прекращается) в части обязательств по картсчёту в случае и в порядке установленных законодательством.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленным расчетом подтверждается наличие задолженности Шемпелевой С.А. перед АО КБ «Хлынов» по состоянию на 18.05.2017 года в сумме 9729,22 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 8008,40 руб.; задолженность процентов по ставке 22% годовых - 794,06 руб.; задолженность пени 3% в месяц - 926,76 руб. До настоящего времени задолженность не погашена.

Доводы ответчика о том, что сумма неустойки в размере 926,76 руб. по ставке 3% несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем в удовлетворении данного требования должно быть отказано, суд считает несостоятельными, поскольку согласно заявлению на заключение договора № 1 ответчик согласилась с тем, что штраф при просрочке Минимального платежа взимается в порядке, установленном Условиями и размере, установленном Тарифами, а именно 3% годовых. Кроме того, в соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом изложенного, с ответчика Шемпелевой (Зверевой С.А.) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.05.2017 года в сумме 9729,22 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 8008,40 руб.; задолженность процентов по ставке 22% годовых - 794,06 руб.; задолженность пени 3% в месяц - 926,76 руб.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5, применяется ст. 428 ГК РФ (ч.2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите»).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите»).

Согласно ч.9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечень из 16 условий, в том числе: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите»).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите»).

В силу ч.1 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите»).

В судебном заседании установлено, что между АО КБ «Хлынов» и Шемпелевой (Зверевой) С.А. был заключён договор потребительского кредита № 2 от 11.02.2016г. Данный договор состоит из Общих условий договоров потребительского кредитования АО КБ «Хлынов» и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

По заключённому договору потребительского кредита была установлена и выдана сумма кредита в размере 266 000,00 руб. под 19,5% годовых на срок до 11.05.2020г. Пунктом 6 Индивидуальных условий определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, кроме того Шемпелевой С.А. был выдан график платежей (л.д. 23-25).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения сроков платежей – процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком платежей – 31,5%.

Ответчик под роспись ознакомлен с Общими условиями договоров потребительского кредитования АО КБ «Хлынов» и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, которые она обязалась выполнять. Кроме того согласно заявлению на выдачу кредита до Шемпелевой С.А. доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в её состав, платежах, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, а также иная необходимая информация для заключения кредитного договора с банком.

Таким образом, доводы ответчика о том, что условия договора потребительского кредита являются обременительными - АО КБ «Хлынов» не правомерно установил процент в размере 31,5% годовых, являются необоснованными, поскольку Индивидуальные условия были установлены по согласованию с ответчиком с учётом Общих условий договоров потребительского кредитования, как указано выше. В материалах дела отсутствуют сведения о том, что ответчик в соответствии с положениями ст.428 ГК РФ обращался к банку с требованием об изменении условий кредитного договора и с тем же требованием в суд.

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору № 2 и выписке по счёту Шемпелевой С.А. за период с 11.02.2016г. по 24.05.2017г. ответчик неоднократно нарушал условия договора потребительского кредита: вносил платежи не в срок и не в полном объёме (л.д.28-30).

Представленным расчетом подтверждается наличие задолженности Шемпелевой С.А. перед АО КБ «Хлынов» по состоянию на 24.05.2017 года в сумме 264 734,55 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 239 661,32 руб.; задолженность процентов по ставке 19,5% годовых - 22 281,90 руб.; задолженность процентов по ставке 31,5% годовых - 2251,33 руб.

С учетом изложенного, с ответчика Шемпелевой (Зверевой) С.А. подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № 2 по состоянию на 24.05.2017 года в сумме 264 734,55 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 239 661,32 руб.; задолженность процентов по ставке 19,5% годовых - 22 281,90 руб.; задолженность процентов по ставке 31,5% годовых - 2251,33 руб.

Доводы ответчика о том, что ответственность по кредитным договорам должна быть снята в виду того, что задержка в оплате займов произошла по уважительным причинам (потеря прежнего заработка и тяжелым финансовым положением) не могут быть приняты во внимание, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчика о исполнения обязательства.

Также суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что истец умышленно увеличил свои расходы в виде начисления процентов за пользование кредитом путём затягивания момента обращения в суд и тем самым злоупотребил правам, поскольку право выбора способа защиты принадлежит истцу, кроме того ответчик знал и был ознакомлен с последствиями нарушения сроков выполнения своих обязательств, но не смотря на это свои обязательства должным образом не исполнял.

В соответствии с пунктами 48, 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем.

Такие требования истцом заявлены, АО КБ «Хлынов» просит взыскать с ответчика задолженность по договору № 1 по процентам по ставке 22% годовых от суммы основного долга за период с 19.05.2017г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда и задолженность по договору № 2 по процентам по ставке 31,5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 25.05.2017г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Поскольку на момент вынесения решения денежное обязательство не исполнено ответчиком, суд удовлетворяет исковые требования АО КБ «Хлынов» о взыскании с ответчика задолженности по договору № 1 по процентам по ставке 22% годовых от суммы основного долга за период с 19.05.2017г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда и задолженности по договору № 2 по процентам по ставке 31,5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 25.05.2017г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, исходя из ставки процентов установленных банком при заключении договора (л.д 11, 22-23).

    В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

20.04.2017 года в адрес должника истцом была направлено требования о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитных договоров № 1 от 24.12.2012г. и № 2 от 11.02.2016г. в связи с тем, что ответчик нарушал обязательства, взятые на себя, по погашению кредитов. Должник, требование кредитора проигнорировал, в связи с чем банк по истечению 2-х месяцев обратился в суд (л.д. 31-33).

С учетом изложенного, требование истца о расторжении кредитных договоров № 1 от 24.12.2012г. и № 2 от 11.02.2016г., заключённых между АО КБ «Хлынов» и Шемпелевой (Зверевой) С.А., также подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая изложенное, с ответчика Шемпелевой (Зверевой) С.А. в пользу истца АО КБ «Хлынов» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 5944 рублей 64 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 1 ░░ 24.12.2012░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 1 ░░ 24.12.2012░., ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 18.05.2017░. ░ ░░░░░ 9729,22 ░░░. ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 22 % ░░░░░░░ - 794,06 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 8008,40 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 3% ░ ░░░░░ - 926,76 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 22 % ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 19.05.2017░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 2 ░░ 11.02.2016░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2 ░░ 11.02.2016░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24.05.2017░. ░ ░░░░░ 264 734,55 ░░░., ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 19,5 % ░░░░░░░ - 22 821,90 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 31,5 % ░░░░░░░ - 2251,33 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 239 661,32 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 31,5 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 25.05.2017░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5944 ░░░░░░ 64 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                             ░.░.░░░░░░░░