Решение по делу № 2-1874/2022 от 14.07.2022

дело № 2-1874/2022

03RS0044-01-2022-001892-66

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

2 сентября 2022 года      село Красная Горка

    Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гареевой А.С.,

при секретаре Ахмадиевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1874/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного от 14.06.2022 по обращению Исрафилова И.К.,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество (далее – ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного принятого в отношении Исрафилова И.К., указывая в обоснование, что решением финансового управляющего от 14.06.2022 № У-22-58754/5010-003 требования Исрафилова И.К. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Исрафилов И.К. стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Исрафилова И.К. взыскана сумма денежных средств в размере 136 068, 91 руб.

Заявитель ПАО «Промсвязьбанк» считает решение финансового управляющего незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права и подлежащим отмене. 10.09.2020 между ПАО «Промсвязьбанк» и Исрафиловым И.К. был заключен договор потребительского кредита путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физически лиц в рамках комплексного банковского обслуживания при подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 1287231518 от 10.09.2020 на сумму 1 235 000,00 рублей сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользованием денежной суммы 10% годовых – в случае предоставления личного страхования и 14% годовых – при отсутствии личного страхования. Подписывая Индивидуальные условия Исрафилов И.К. подтвердил, что до подписания данных Индивидуальных условий до него доведена Кредитором вся информация, предусмотренная ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; получен график погашения, уведомлен о возможности получения экземпляра Правил по Кредитному договору на бумажном/электронном носителе или через Каналы доступа, ознакомлен с актуальными на дату подписания Заявления и Индивидуальных условий договора Условиям программы добровольного страхования «Защита заемщика» Кредитора.

С целью снижения процентной ставки по Кредитному договору, Исрафиловым И.К. добровольно было выражено желание участвовать в программе страхования. Данное согласие было выражено в Анкете на получение кредита в «Промсвязьбанк» и Заявлении застрахованного лица, подписанных им собственноручно 10.09.2020. В этот же день, Исрафиловым И.К. был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1287231518-СО1 путем полписания заявления на заключение Договора об оказании услуг и присоединения данным заявлениям в порядке ст. 428 ГК к правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Указанное заявление является офертой клиента. В соответствии с п. 1.2 Заявления на заключение договора об оказании услуг Исрафилов Т.К. просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета№40817810********2999 комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном в п. 1.6 Заявления (170 848,97 руб.) и оказать услуги, указанные в договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 30.05.2019, страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с п. 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг банком со счета клиента была списана сумма комиссии, и в соответствии с п. 4.1 Правил оказания услуг заключен договор страхования. Между банком и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь»» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № 591-07-20-10 от 2107.2020 г., предметом которого является установление порядка заключения в течение действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Заключение между Банком и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора страхования в отношении застрахованного лица Исрафилова И.К. подтверждается письмом СК «Ингосстрах-Жизнь», исх. № 22-05-26-007 от 26.05.2022, в котором ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» подтверждает, что договор страхования в отношении Исрафилова И.К. был заключен на период страхования с 10.09.2020 по 10.08.2027, а также сообщает, что по акту сверки расчетов от 01.12.2021 по соглашению о порядке заключения договоров страхования № 591-07-20-10 от 21.07.2020 договор в отношении Исрафилова И.К. был прекращен с 07.11.2021. Таким образом, Банком обязательства по договору об оказании услуг были исполнены надлежащим образом в полном объеме. 03.11.2021 клиент досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем, договор страхования, заключенный между банком и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении Исрафилова И.К. был прекращен с 07.11.2021, а сумма страховой премии в размере 6 102,32 рублей (за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого клиент являлся застрахованным лицом) возвращена банком на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету.

14.12.2021 клиентом было представлено заявление в банк с претензией, содержащей требование о возврате суммы комиссии в размере 170 848,97 рублей в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств. Банк в ответ на заявление клиента сообщил Исрафилову И.К. об отказе в удовлетворении заявленных требований. В связи с получением отказа, клиент обратился к финансовому уполномоченному. Финансовым уполномоченным к спорным правоотношениям неверно применены нормы права, устанавливающие последствия прекращения договора личного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, на случай досрочного возврата кредита.

Финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая оплачена банком в пользу ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении Исрафилова И.К., но и на плату удержанную банком по условиям договора об оказании услуг за подключение клиента к программе страхования. Однако в ч. 10 ст. 11 закона о потребительском кредите упоминается только страховая премия.

Выводы финансового уполномоченного о длящемся характере оказанных услуг банком противоречат законодательству и фактическим обстоятельствам дела. В связи с этим финансовым уполномоченным к спорным правоотношениям неверно применены нормы права, закрепляющие право потребителя на досрочный отказ от оказываемых услуг и последствия такого отказа. Договор об оказании услуг к моменту обращения Исрафилова И.К. с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц (14 декабря 2021 г.) полностью исполнен как со стороны банка, так и со стороны клиента. Последним оплачены услуги банка по организации страхования. В свою очередь банк застраховал истца от рисков, указанных в договоре об оказании услуг, и перечислил страховую премию ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Поскольку услуги банком по договору об оказании услуг фактически уже оказаны до момента полного досрочного погашения клиентом кредита (что имеет место в данном случае, т.к. договор страхования в отношении Исрафилова И.К. был заключен с 10.09.2020 и действовал до 07.11.2021), заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Весь объем действий, охватываемых предметом договора об оказании услуг, банк исполнил. Исрафилов И.К. оплатив комиссию, также исполнил обязательства по договору об оказании услуг со своей стороны. Исполнив свои обязательства по договору об оказании услуг, который в установленном законом порядке изменен/расторгнут не был, клиент не вправе требовать возмещения с банка того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. На основании вышеизложенного заявитель ПАО «Промсвязьбанк» просит суд отменить решение финансового уполномоченного от 14 июня 2022 г. №У-22-58754/5010-003, принятого по результатам обращения Исрафилова И.К.

На судебное заседание представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Заинтересованные лица служба финансового уполномоченного, Исрафилов И.К. на судебное заседание также не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от Исрафилова И.К. имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия и оставлении решения финансового уполномоченного без изменения, финансовый уполномоченный направил в суд письменное возражение, в котором просил в удовлетворении заявления отказать.

Суд в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть указанное дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 1 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Закон) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В числе прочих обращений финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб. (часть 1 статьи 15 Закона), по результатам рассмотрения обращения принимается решение (часть 2 статьи 22 Закона).

Согласно части 1 статьи 26 Закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 10.09.2020 между ПАО «Промсвязьбанк» и Исрафиловым И.К. был заключен договор потребительского кредита №1287231518 на сумму 1 235 000,00 рублей сроком на 84 месяца.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита процентная ставка составляет 14% годовых, в случае если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях: выгодоприобретатель: кредитор или заемщик в соответствии с условиями добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо: заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору, тогда процентная ставка устанавливается в размере 10% годовых.

В этот же день Исрафиловым И.К. с подписанием кредитного договора 10.09.2020 собственноручно были подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1287231518-СО1, из которых следует, что он был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», со страховой организации ООО ««СК»Ингосстрах-жизнь», где страхователем является банк. Период страхования с 10.09.2020 г. по 10.08.2027 г.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями договора об оказании услуг и Правилами кредитного страхования ООО «СК»Ингосстрах-Жизнь» от 30.05.2019, плата за услугу по включению в программу страхования составила 170 848 рублей, которая была списана со счета № согласно выписке от 30.05.2022 и была акцептована банком.

В соответствии со справкой № 1873995118, выданной Приволжским филиалом ПО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» кредитный договор №1287231518 от 10.09.2020, Исрафилов И.К. по состоянию на 06.07.2022 г. в полном объеме выполнил все свои обязательства по данному кредитному договору, дата полного погашения кредита 03.11.2021 г.

08.11.2021 Исрафилов И.К. обратился в ОО «Уфимский» Приволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о расторжении «Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в связи с досрочным погашением кредита 03.11.2021, а также возврате части неиспользованной страховой премии.

14.12.2021 Исрафилов И.К. направил в ПАО «Промсвязьбанк» заявление с требованием о возврате комиссии в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в размере 170 848 рублей 97 копеек.

В ответ на указанное заявление ПАО «Промсвязьбанк» сообщила Исрафилову И.К. о возврате страховой премии в размере 6 102 рубля 32 копейки на его счет, в возврате комиссионного вознаграждения было отказано.

22.03.2022 от Исрафилова И.К. в ПАО «Промсвязьбанк» поступила претензия с требованием о возврате комиссии за подключение к программе страхования.

Ответным письмом ПАО «Промсвязьбанк» сообщило о том, что позиция банка по возникшему спору осталось неизменной.

Исрафилов И.К. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой истец стал застрахованным лицом по договору страхования.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 14.06.2022 года требования Исрафилова И.К. к «Промсвязьбанк» удовлетворены частично, а именно, с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Исрафилов И.К. взысканы: денежные средства в размере 136 068 рублей 91 копейка.

Суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного в силу следующего.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе) » установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно с. 2.4 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 заявления застрахованного лица Исрафилов И.К. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который был заключен с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая будет являться банк (страхователь).

Согласно пункту 1.1 заявления на оказание услуг Исрафилов И.К. присоединился к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Из правил оказания услуг следует, что банк обязуется осуществить следующие действия в отношении клиента:

«3.1.1. заключить (заключать) от имени и за счет Банка Договор(ы) страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом;

3.1.2. проконсультировать (проинформировать) Клиента к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора;

3.1.3. предоставить Клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);

3.1.2.4 разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.».

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из ответного письма направленного ПАО «Промсвязьбанк» Исрафилову И.К. на заявление № 081.52-01 от 14.12.2021 ему была возвращена страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционального времени в течении которого он являлся застрахованным лицом по договору страхования в размере 6 102,32 рубля.

Согласно Условиям программы добровольного страхования «Защита Заемщика» предусмотрено несколько вариантов страхования. При подаче заявления застрахованного лица Исрафиловым И.К. были указаны следующие страховые риски: - установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, или в течение 180 дней после его окончания; - смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые заявленных) в течение срока страхования. Исходя из указанных страховых рисков Исрафилов И.К. был присоединен к программе страхования-Вариант 1.

Из Условий программы добровольного страхования «Защита Заемщика» комиссионное вознаграждение, уплачиваемое клиентом банку по договору рассчитано по тарифу 2,0% годовых единовременно за весь срок страхования, что говорит о том, что размер вознаграждения банка зависит от срока оказания услуги по страхованию, а не от совершения конкретных действий банка и расчета по ним.

Проанализировав сложившиеся отношения между сторонами, суд приходит к выводу что на протяжении срока страхования на банк были возложены определенные обязанности, предусмотренные соглашением о порядке заключения договоров страхования № 591-07-20-10 от 21.07.2020 г. и иными заключенными между страховщиком и Исрафиловым И.К. договорами, которые не ограничивались только включением заемщика в программу.

Исходя из вышеизложенного, Исрафилов И.К., полностью погасив кредит, правомерно заявил об отказе от услуги по подключению к программе страхования, при условии оплаты банку фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, а ПАО «Промсвязьбанк» не представлено доказательств того, что по окончании действия договора страхования банк продолжает оказывать услугу по подключению к программе страхования и что в период действия договора страхования Исрафилову И.К. были оказаны услуги, которые удержаны в счет комиссионного вознаграждения, рассчитанного за весь срок страхования.

Таким образом, истцу подлежит возврату сумма комиссионного вознаграждения за период после прекращения действия договора страхования т.е. с 07.11.2021 г. (что следует их представленной в материалы дела письма ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» от 26.05.2022) по 10.08.2027 г.

Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что поскольку Исрафилов И.К. 07.11.2021 г. отказался от участия в программе страхования, за включение в которую банком было получено комиссионное вознаграждение, указанное вознаграждение за неиспользованный период участия в программе страхования подлежит взысканию с ПАО «Промсвязьбанк» согласно приведенному расчету, который судом проверен и признан обоснованным.

Учитывая изложенное, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для его отмены и удовлетворения исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований страхового публичного акционерного общества ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного от 14.06.2022 по обращению Исрафилова И.К. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья         А.С. Гареева

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2022г.