Решение по делу № 2-4281/2018 от 28.05.2018

Дело № 2-4281/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 24 июля 2018 года

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи О.А. Кокоевой,

при секретаре А.Н. Татаринцевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколова ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Соколов ФИО1 обратился к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой премии в размере 80769 рублей, к ответчику Банку ВТБ (ПАО) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 445 рублей 48 копеек, процентов, уплаченных на страховую премию в размере 64 686 рублей 02 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, с ответчиков штрафа в размере 50% от взысканных сумм и судебных расходов по оплате юридических услуг.

Требования по иску мотивированы тем, что 11 апреля 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Соколовым ФИО1 был заключен кредитный договор №№ на сумму 480 770 рублей, 11.04.2017 г. Соколов ФИО1 подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), 13.04.2017 года Соколов ФИО1 написал Заявление на отказ от участия в Программе страхования с просьбой вернуть денежные средства в размере 80 769 рублей, внесённых им в качестве платы за участие в Программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», однако ответчик отказал в возврате денежных средств, в связи с чем истец обратилась в суд за защитой своего нарушенного права.

Истец Соколов ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения, представил письменный отзыв на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Зеленкина ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, представила письменный отзыв на исковое заявление.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания, но не явившихся в судебное заседание.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п.18 ст.5, а также п.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.18 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 11 апреля 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) и Соколовым ФИО1. был заключен кредитный договор №№ на сумму 480770 рублей.

В этот же день, Соколов ФИО1 подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому он просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования №№ от 01.02.2017 г. по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключённого между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ-страхование» - «Финансовый резерв Профи» на срок с 12.04.2017 года по 11.04.2022 года.

При этом, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 80769 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 16 153 рубля 80 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 615 рублей 20 копеек.

В Заявлении также указано, что клиент уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для заключения Кредитного договора. Коллективный договор №1235 от 01.02.2017 г. заключен между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п.1.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования

Согласно п.1.2 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п.2.2 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, Соколов ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика Соколова А.В. ВТБ 24 (ПАО) выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение Соколова ФИО1 в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 64615,20 рублей.

13 апреля 2017 года Соколов ФИО1 написал Заявление на отказ от участия в Программе страхования с просьбой вернуть денежные средства в общем размере 80 769 рублей, внесённых им в качестве платы за участие в Программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Заявление подано истцом в адрес ООО СК «ВТБ-Страхование» 13 апреля 2017 года.

На обращение Соколова ФИО1 с заявлением об исключении его из Программы страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, ООО СК «ВТБ-Страхование» письмом от 18 апреля 2017 года №№ сообщило Соколову ФИО1 о том, что в возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, отказано.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора.

В соответствии с п.5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон на ближайший отчетный период (п.5.8 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года).

Таким образом, условиями договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), предусмотрен возврат страховой премии частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, в случае отказа застрахованного от страхования.

С учетом вышеприведенных положений законодательства, условий договора коллективного страхования, суд приходит к выводу, что договор коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), прекратил свое действие в отношении конкретного застрахованного лица – Соколова ФИО1 с 13 апреля 2017 года (дата обращения Соколова А.В. в ООО СК «ВТБ-Страхование» с заявлением об отказе от страхования), следовательно, у Соколова ФИО1 возникло право на неиспользованную часть страховой премии.

По условиям заявления о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с 12 апреля 2017 года по 11 апреля 2022 года. При этом, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 80769 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 16 153 рубля 80 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 615 рублей 20 копеек.

Таким образом, взысканию с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу Соколова ФИО1 подлежит страховая премия в размере 64546 рублей 58 копеек (64615,20 - (64615,20:1825*2дн.)), где 64615,20 рублей - сумма страховой премии, 1825 - количество дней в периоде с 12 апреля 2017 года по 11 апреля 2022 года, 2 - срок действия договора страхования.

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16153 рублей 80 копеек.

Так, при заключении 11 апреля 2017 года договора стороны определили существенное условие о сроке действия договора равном 60 месяцам (1826 дням). Указанный срок распространяется на все элементы договора и по кредитованию, и по оказанию услуг по включению заемщика в число участников Программы страхования, иного срока заключенный между сторонами договор не содержит.

Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Поскольку стоимость каждой вышеуказанной услуги, оказываемой Банк ВТБ (ПАО) Соколову ФИО1 не определена, а размер комиссии Банк ВТБ (ПАО) за подключение к Программе страхования зависит от суммы кредита и срока действия договора, суд полагает, что истец вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части услуг, выполненных до уведомления об отказе от договора страхования.

Так как комиссия за услугу подключения к Программе страхования определена из расчета срока договора – 60 месяцев (1826 дней), суд определяет размер комиссии за услугу, подлежащую взысканию с Банк ВТБ (ПАО) в пользу потребителя Соколова ФИО1 пропорционально периоду ее предоставления - с 11 апреля 2017 года по 13 апреля 2017 года (дата прекращения договора страхования) - 2 дня, что составляет 16136 рублей 11 копеек (16153,80 - (16153,80: 1826*2дн.)), где 16153 рублей 80 копеек - сумма комиссии, 1826 - количество дней в периоде с 11 апреля 2017 года по 11 апреля 2022 года, 2 - срок действия договора страхования.

Общая сумма платы за включение в число участников Программы страхования, подлежащая взысканию с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Соколова ФИО1 составляет 80680 рублей 50 копеек (64544,39+16136,11).

Взыскивая комиссию с банка за подключение к программе страхования суд исходит из того, что истцом фактически заявлены требования к банку о взыскании страховой премии в размере 80769 рублей, сам факт не указания на сумму 16153,80 рублей как на комиссию за подключение к программе страхования не является выходом за пределы исковых требований, в связи с чем данные требования разрешены судом.

Учитывая порядок взаимодействия Банк ВТБ (ПАО) (страхователя), ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщика) и Соколова А.В. (застрахованного лица) при исключении из договора застрахованных, осуществлении возврата страховой премии, который определен между сторонами в договоре коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), суд законных оснований для взыскания платы за включение в число участников Программы страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» не находит.

Требования истца о взыскании процентов размере 64686,01 рублей, начисленных на сумму 80769 рублей по ставке 16% годовых в соответствии с условиями кредитного договора от 11 апреля 2017г., удовлетворению не подлежат, поскольку истец заключая кредитный договор был уведомлен о его полной стоимости и условиях его предоставления, написав заявление на страхование 11 апреля 2017года фактически выразил свое желание быть застрахованным, в связи с чем оснований для взыскания указанной суммы с ответчика в порядке 15, 1102 ГК РФ не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, суд не находит оснований для их удовлетворения.

В нарушение ст.12,56 ГПК РФ истцом объективных доказательств факта обращения в досудебном порядке в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии, не представлено. При таких обстоятельствах у Банк ВТБ (ПАО) отсутствовала реальная возможность добровольного удовлетворения требований потребителя на основании предъявленной претензии. Кроме того, в действиях Банк ВТБ (ПАО) отсутствует факт неправомерности удержания денежных средств, что является обязательным условием для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

Руководствуясь ст. 100, ч. 3 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая сложность дела, требования разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в сумме 3000 рублей. Несение истцом данных расходов подтверждено договором оказания юридических услуг от 21.05.2018 года, и распиской в получении денежных средств в размере от 21.05.2018г.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета г. Челябинска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2620,41 рублей за требования имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Соколова ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Соколова ФИО1 плату за включение в число участников программы страхования в размере 80680 рублей 50 копеек, судебные расходы в размере 3000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Соколова ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» в остальной части отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2620,41 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд города Челябинска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий            Рї/Рї     Рћ.Рђ.Кокоева

Копия верна. Решение в законную силу не вступило.

Судья О.А.Кокоева

Секретарь А.Н. Татаринцева

Решение вступило в законную силу «_____»_________________201___г.

Судья О.А.Кокоева

Секретарь