Решение по делу № 2-1204/2021 от 12.04.2021

Дело № 2-1204/2021

УИД 21RS0022-01-2021-001262-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2021 года                    город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Петрухиной О. А.,

при секретаре судебного заседания Ефимовой К. Г.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного банка «Совкомбанк» к Сергеевой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Сергеевой Людмиле Михайловне, предъявив требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 66 042 рублей 71 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 181 рубль 28 копеек.

Требования иска мотивированы тем, что 04 февраля 2020 года между истцом и ответчиком в виде акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. У ответчика возникла задолженность, которая по состоянию на 14 марта 2021 года составляет 66 042 рубля 71 копейка, в том числе: 61 516 рублей 69 копеек - просроченная ссуда, 124 рубля 33 копейки- неустойка по ссудному договору, 129 рублей 12 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 590 рублей - штраф за просроченный платеж, 3 682 рубля 57 копеек - иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не было исполнено. Основываясь на положениях ст. ст. 309-310, 395, 810, 811, 819, ГК РФ просил взыскать с ответчика заявленные суммы задолженности, а также расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца Розманова С. А., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, представив суду заявление без участия.

Ответчик Сергеева Л. М., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, представив суду заявление о рассмотрении дела без ее участия, а также просила применить положения ст. 333 ГК РФ в части снижения неустойки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассомтреть дело при данной явке лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для заключения договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно положений ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2 ст. 5 этого ФЗ).

Согласно положений ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч. 9 ст. 5).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 ФЗ).

Так, судом установлено, что 04 февраля 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Сергеевой Л. М. были подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № карта «Халва».

Согласно п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, банк предоставляет клиенту кредит с лимитом кредитования 75 000 рублей. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора.

Срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка по кредиту, количество, размер и периодичность платежей по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора (пункты 2, 4 и 6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва», процентная ставка по срочной задолженности составляет: базовая ставка по договору - 10 %, ставка льготного периода кредитования - 0 %.

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита.

Также Тарифами банка по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены параметры ответственности заемщика (штрафов, неустоек, льготного периода), в том числе:

- штраф за нарушение срока возврата кредита (его части) в размере 590 рублей за 1-й раз выхода на просрочку, за 2 раз подряд - 1 % от суммы полной задолженности + 590 рублей, за 3 раз подряд и более - 2 % от суммы полной задолженности + 590 рублей;

- размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки;

           Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Кроме того, тарифами банка предусмотрены комиссии, в том числе, комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах банка, комиссия за банковскую услугу «Минимльный платеж».

Согласно общих условий Договора потребительского кредита, льготные операции - операции безналичной оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва» с использованием расчетной карты.

Льготный период - период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготного периода кредитования. Наличие льготного периода, а также его длительность устанавливается Индивидуальными условиями Договора и Тарифами Банка.

Рассрочка платежа - способ оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях с использованием расчетной карты, при котором оплата заемщиком суммы стоимости товара (работы, услуги) осуществляется заемными средствами в пределах предоставленного лимита кредита, а погашение образовавшейся задолженности осуществляется равными частями, исходя из количества платежных периодов рассрочки по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном торгово-сервисном предприятии.

Рассрочка не предоставляется по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, которые не включены в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва». Задолженность, образовавшаяся по таким операциям, должна быть погашена Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита заемщику.

Согласно пункта 3.3 Общих условий, предоставление Заемщику для подписания индивидуальных условий Договора потребительского кредита осуществляется путем: 3.3.1 предоставления заёмщику для подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, 3.3.2 выпуск расчетной карты и предоставление её реквизитов заемщику способом, указанным в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, 3.3.3 открытия лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита с отражением банком первой операции активации карты и получение Банком первого реестра операций (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными Договором потребительского кредита.

Согласно п. 3.11 Общих условий, банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. 10.2 настоящий Общих условий.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей суммы задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.       

Из индивидуальных условий указанного договора следует, что Сергеева Л. М. ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Также в индивидуальных условиях договора имеется подпись ответчика о том, что она получила расчетную карту.

Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, представив ответчику расчетную карту с кредитным лимитом в размере 75 000 рублей. В свою очередь Сергеева Л. М. пользовалась возможностью получения кредита по банковской карте, совершая расходные операции, что нашло свое подтверждение в материалах дела.

При этом, согласно выписке по счету, ответчик производила оплату товаров (работ, услуг) по карте в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за что банком в соответствии условиями договора начислялись соответствующие комиссии.

Согласно доводов истца, ответчик не в полном объеме исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 14 марта 2021 года составляет 66 042 рубля 71 копейка, в том числе: 61 516 рублей 69 копеек - просроченная ссуда, 124 рубля 33 копейки - неустойка по ссудному договору, 129 рублей 12 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 590 рублей - штраф за просроченный платеж, 3 682 рубля 57 копеек - иные комиссии.

В период пользования картой ответчиком было внесено 20 227 рублей 08 копеек. Просроченная задолженность возникла за период с 20 июня 2020 года.

19 октября 2020 года банком направлено ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности и о возврате задолженности по кредиту, однако оно ответчиком не выполнено.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, произведен истцом с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств согласно датам и размерам платежей, указанных в выписке по счету.

Проверив указанный расчет, суд полагает, что он является правильным, соответствующим условиям кредитного договора, положениям действующего законодательства, а потому принимается судом.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 гор. Новочебоксарск Чувашской Республики от 10 февраля 2021 года судебный приказ № 2-77/2021 от 15 января 2021 года о взыскании с Сергеевой Л. М. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору был отменен.

В письменных возражениях на иск, ответчик Сергеева Л. М. не оспаривала как наличие перед истцом задолженности по карте, так и размер имеющейся задолженности.

Доказательств погашения ответчиком перед банком задолженности по договору от 04 февраля 2020 года в материалы дела не представлено.

Учитывая вышеприведенные нормы права, условия заключенного между сторонами договора, а также установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, а также, принимая во внимание отсутствие доказательств погашения ответчиком задолженности перед истцом и не исполнение ответчиком требований банка о погашении задолженности в добровольном порядке, суд полагает, что с учетом условий кредитного договора банк вправе требовать с заемщика уплаты просроченной ссуды, неустоек, штрафных санкций, комиссий.

Оценивая доводы ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ к размеру заявленных ко взысканию неустоек, суд исходит из следующего.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Заявленные истцом ко взысканию суммы неустоек и штрафов составляют: 124 рубля 33 копейки - неустойка по ссудному договору, 129 рублей 12 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 590 рублей - штраф за просроченный платеж.

Оснований полагать, что указанные суммы неустоек не соразмерны последствиям нарушенного обязательства и являются чрезмерно высокими. У суда не имеется.

Таким образом, с учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к размерам заявленных истцом неустоек не имеется.

В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Следовательно с ответчика Сергеевой Л. М. подлежит взысканию в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 04 февраля 2020 года в размере 66 042 рубля 71 копейка, в том числе: 61 516 рублей 69 копеек - просроченная ссуда, 124 рубля 33 копейки- неустойка по ссудному договору, 129 рублей 12 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 590 рублей- штраф за просроченный платеж, 3 682 рубля 57 копеек - иные комиссии.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение суда, судебных расходов пропорционально объему удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2 181 рубль 28 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Сергеевой Л.М. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 2723092850 от 04 февраля 2020 года в размере 66 042 рубля 71 копека, в том числе: 61 516 рублей 69 копеек - просроченная ссуда, 124 рубля 33 копейки- неустойка по ссудному договору, 129 рублей 12 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 590 рублей- штраф за просроченный платеж, 3 682 рубля 57 копеек - иные комиссии, а также 2 181 рубль 28 копеек - в счет возмещения расходов по оплате госпошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                   О. А. Петрухина

Мотивированное решение составлено 18 мая 2021 года.