Решение по делу № 2-3485/2016 от 21.09.2016

Дело № 2 – 3485/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    14 ноября 2016 года г.Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кандалиной А.Н., при секретаре Красильниковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дульцева А.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Дульцев А.А. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа, судебных расходов на услуги представителя в размере <данные изъяты>

В обоснование иска указано, что между Дульцевым А.А. и «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого был открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Считает, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условие о кредите и банковском счете.

В адрес «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

Считает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик вправе отказаться в порядке закона «О защите прав потребителя».

Отказывая в закрытии счета, банк тем самым нарушает права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ.

Истец Дульцев А.А. в судебное заседание не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, в отзыве указал, что между истцом и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении истцу нецелевого кредита в размере <данные изъяты> на основании которого клиенту был открыт текущий банковский счет №.

Операции по данному счету могут проводиться клиентом только после того как он решил воспользоваться картой, полученной от банка, для чего обратился в банк для выполнения специальной процедуры активации карты.

До настоящего времени банк не направлял в адрес истца неактивированную карту с каким- либо лимитом овердрафта, а также истец не обращался с заявкой на заключение Договора в части использования текущего счета и на выпуск карты с просьбой о заключении договора об использовании карты и ведении текущего счета с условиями его кредитования в режиме овердрафта.

В соответствии с действующим законодательством для расторжения договора о ведении счета и распоряжения остатками денежных средств, находящихся на счете, клиент должен лично обратиться в любое отделение Банка или на Рабочие места УБЛ для его идентификации Банком или направить письменное заявление с нотариальной заверенной подписью владельца счета.

Надлежащим образом оформленное в соответствии с предусмотренным законом и договором заявление о закрытии счета от Дульцева А.А. в Банк не поступало.

Таким образом, нарушение прав и законных интересов истца со стороны банка не было допущено, в связи с чем считает, требования Дульцева А.А. не подлежащими удовлетворению.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Дульцевым А.А. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых, а заемщик обязался своевременно возвращать сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора (л.д.37-39).

Пунктом 1 раздела 1 Общих условий Договора установлено, что указанный договор является смешанным и определяет порядок не только предоставление нецелевого кредита, то также обслуживание Текущего счета №.

Ознакомление Дульцева А.А. с условиями заключенного кредитного договора подтверждено его личной подписью, добровольность подписания договора на указанных условиях не отрицал, условия договора истец не оспаривал, в установленном законом порядке недействительными они не признаны.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. п. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из ч. ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно п. 4 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Дульцевым А.А. направлено заявление о расторжении договора банковского счета и его закрытии в соответствии с п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, которое банком оставлено без удовлетворения.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Из положений ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что информация о банковском счете, банковском вкладе, операциям по счету, а также сведения о клиенте, составляют банковскую тайну и могут быть предоставлены банком только самому клиенту или его представителю. При этом предоставляя соответствующие сведения банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Пунктами 5.1, 9.1 Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" установлен порядок открытия и закрытия счетов по вкладам, предусматривающий установление личности.

На основании ст. 2 Федерального закона Российской Федерации N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Перед оказанием банком услуг клиенту, банк обязан идентифицировать клиента (либо провести упрощенную идентификацию) в соответствии со ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма".

Таким образом, истец, при намерении закрыть банковский счет, должен был явиться в банк лично (либо прислать представителя с удостоверенной надлежащим образом доверенностью) в любое отделение ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с документом, удостоверяющим личность и собственноручно заполнить заявление о закрытии счета.

Таким образом, из указанных норм права следует, что Банк обязан идентифицировать клиента на основании документа, удостоверяющего его личность, а также обязан оперативно проверить предоставляемые клиентом документы на предмет их полноты, действительности и соответствия действующему законодательству, тогда как при направлении запроса по почте у Банка отсутствует возможность идентифицировать лицо, обратившееся за предоставлением информации.

Указанная обязанность Банка обусловлена как общими нормами, регулирующими банковскую деятельность, так и рамками возложенных на него Федеральным законом N 115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению банковского контроля за банковскими операциями.

Учитывая, что в указанном порядке от истца Дульцева А.А. не поступало заявления о расторжении договора банковского счета (истец направил заявление по почте без нотариально заверенной подписи), ответчик правомерно не расторг договор банковского вклада и не закрыл банковский счет.

Таким образом, поскольку обращение истца к ответчику с заявлением о закрытии счета по вкладу в установленном порядке, нельзя признать правильным, суд приходит к выводу, что банк правомерно оставил данное заявление Дульцева А.А. без удовлетворения.

Кроме того, согласно Выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ банковский счет № на имя Дульцева А.А. закрыт, что подтверждается материалами дела.

Частью 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 установлено, что моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Таким образом, одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Применение штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" также обусловлено установлением нарушения прав потребителя. Однако таких нарушений банком допущено не было.

При таком положении суд отказывает в удовлетворении исковых требований о расторжении договора банковского счета и производных требованиях о компенсации морального вреда и штрафа и судебных расходов.

Довод истца о возможности банка получать денежные средства по кредитному договору и при закрытии лицевого банковского счета, поскольку в обязанность банка входит открытие и ведение ссудного счета, является несостоятельным, поскольку ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Поскольку на банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, лицевой счет клиента не может быть закрыт.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований Дульцева А.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                         А.Н. Кандалина

Решение не вступило в законную силу