Решение по делу № 2-507/2023 от 16.03.2023

Дело № 2-507/2023

УИД 25RS0013-01-2023-000483-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    16 мая 2023 г.                                                                                     г. Партизанск

Партизанский городской суд Приморского края, в составе:

председательствующего судьи Бестфатор Н.А., при ведении протокола помощником судьи Шаталовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Дом.РФ» к Галкиной Ю. А., Озову Д. Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Дом.РФ» обратилось в суд с названным иском, в обоснование указав, что <Дата> между ПАО «Сбербанк России» и Галкиной Ю.А., ФИО1 был заключен кредитный договор №___. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 333 383 рублей под 9,20 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления. Согласно решения Арбитражного суда <адрес> от <Дата> созаемщик ФИО1 была признана банкротом. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Факт получения Заемщиками кредитных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика (счет кредитования) на дату получения кредита (номер счета указан в п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора). В соответствии п.7 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщики обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Пунктом 13 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 6% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №___). Вышеуказанная квартира была приобретена в собственность ФИО2, на основании договора купли-продажи от <Дата> Согласно 11 Индивидуальных условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставляет кредитору: залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №___). В качестве дополнительного обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил Банку: поручительство Озова Д. Е.. В связи с чем между Банком и Озовым Д. Е. был заключен договор поручительства от <Дата>. Согласно п. 2.2 Договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении созаемщиками обязательств по Кредитному договору поручитель и созаемщики отвечают перед Кредитором солидарно. Согласно п. 13 Кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования). Заемщики обязаны уплатить неустойку в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 Кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств. Срок действия договора страхования Предмета залога, заключенного <Дата> со страховой компанией, истек <Дата>. Обязанность по предоставлению Банку полиса/договора страхования Предмета залога, заключенного на новый срок, Заемщик до настоящего времени не исполнил, в связи с чем Банк начислил Заемщику неустойку согласно п. 13 Кредитного договора за период с <Дата> по <Дата> В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка. В силу данной нормы закона предмет залога (квартира) находится в залоге у Банка, что подтверждается выпиской из ЕГРН. Заёмщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем Банк в вправе обратить взыскания на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляем гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в декабре 2021 года и до настоящего времени задолженность не погасил. В настоящее время Заемщики перестали исполнять свои обязательства по Кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных Кредитным договором. Согласно п. 11 Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. В соответствии с Отчетом об оценке от <Дата> рыночная стоимость предмета залога составляет 863 555,00 рублей. Таким образом, залоговая стоимость Предмета залога составляет 777 199,50 рублей. По состоянию на <Дата> общая задолженность составляет 307 032 рубля 65 копеек, из них: 83 528 рублей 24 копейки –задолженность по неустойке, 83 528 рублей 24 копейки- неустойка за неисполнение условий договора, 223 503 рубля 41 копейка –ссудная задолженность. Банк направлял ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнено. В соответствии с п. 14 Кредитного договора, Кредитор вправе передавать свои права на электронную закладную любым третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передать саму электронную закладную. При этом к новому владельцу Закладной переходят все права Первоначального залогодержателя. На основании договора купли-продажи закладных № ДКПЗ- Ф20/12 от <Дата> ПАО Сбербанк передало права на закладные, в том числе на электронную закладную, государственная регистрация закладной произведена <Дата> №___ (№ п/п 19858 в Приложении 1 к Договору купли- продажи закладных от <Дата> «Реестр закладных ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». <Дата> между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных №___. Согласно Акту приема-передачи закладных от <Дата> ООО «ДОМ.РФ» Ипотечный агент» передал АО «ДОМ.РФ» права на дефолтные закладные, в том числе на электронную закладную, государственная регистрация закладной от <Дата> №___. <Дата> между ПАО Сбербанк и АО «ДОМ.РФ» заключен договор по обслуживанию дефолтных закладных №___ (далее - Договор об оказании услуг). Согласно Договору об оказании услуг Банк представляет интересы АО «ДОМ.РФ» в судах общей юрисдикции, связанных с закладными, и в которых АО «ДОМ.РФ» является стороной, третьим лицом или заинтересованным лицом. Просит взыскать досрочно в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» с Галкиной Ю. А. и Озов Д. Е. солидарно долг по кредитному договору от <Дата> №___ в размере 307 032,65 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 270,33 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №___), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога - в размере 777 199,50 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчики Галкина Ю.А., Озов Д.Е. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом по известным суду адресам, судебные повестки возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с положениям ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленный срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если такая возможность не установлена законом или соглашением сторон.

Как следует из материалов дела, <Дата> между Галкиной Ю. А., ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №___, в соответствии с которым ответчикам выдан кредит в сумме 333 383 рублей под 9,20% годовых на срок 60 месяцев, целевое назначение кредита: приобретение готового жилья, находящегося по адресу: <адрес>. Указанная сумма была получена заемщиками, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» исполнило обязательства надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщиков. В свою очередь, заемщики нарушили установленные договором обязанности по погашению суммы основного долга и процентов, что привело к образованию задолженности.

Согласно решения Арбитражного суда <адрес> от <Дата> но делу №___ созаемщик ФИО1 была признана несостоятельной (банкротом).

В качестве дополнительного обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил Банку: поручительство Озова Д. Е.. В связи с чем между Банком и Озовым Д. Е. был заключен договор поручительства от <Дата>.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ч. 1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

С гласно п. 2.1 Договора поручительства Поручитель отвечает перед Банком за выполнение созаемщиками условий кредитного договора в том же объеме, как и созаемщики, включая погашения кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещения судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по Кредитному договору и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору созаемщиками.

Согласно п. 2.2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащим исполнении Созаемщиками обязательств по Кредитному договору Поручитель и Созаемщики отвечают перед Кредитором солидарно.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Пунктом 13 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 6% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п. 14 Кредитного договора, Кредитор вправе передавать свои права на электронную закладную любым третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передать саму электронную закладную. При этом к новому владельцу Закладной переходят все права Первоначального залогодержателя.

На основании договора купли-продажи закладных № ДКПЗ- Ф20/12 от <Дата> ПАО Сбербанк передало права на закладные, в том числе на электронную закладную, государственная регистрация закладной произведена <Дата> №___ (№ п/п 19858 в Приложении 1 к Договору купли- продажи закладных от <Дата> «Реестр закладныхООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».

    года между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных №___.

Согласно Акту приема-передачи закладных от <Дата> ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» передал АО «ДОМ.РФ» права на дефолтные закладные, в том числе на электронную закладную, государственная регистрация закладной от <Дата> №___ (№ п/п 2 в Приложении к Акту приема-передачи закладных от <Дата> «Реестр закладных № Ь>).

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном ст. 48, 49 Закона об ипотеке.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и. соответственно, в обопотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника- залоголателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.

Согласно п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не пред)смотрено иное.

<Дата> между ПАО Сбербанк и АО «ДОМ.РФ» заключен договор по обслуживанию дефолтных закладных №___ (далее - Договор об оказании услуг).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору №___ от <Дата> по состоянию на <Дата> составляет: общая задолженность - 307 032 рубля 65 копеек, из них: 83 528 рублей 24 копейки –задолженность по неустойке, 83 528 рублей 24 копейки- неустойка за неисполнение условий договора, 223 503 рубля 41 копейка –ссудная задолженность.

    Проверив представленный истцом расчёт исковых требований, суд считает возможным согласиться с ним, поскольку он составлен арифметически верно, не противоречит материалам дела, не оспорен ответчиками.

    Указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков.

    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Заёмщик систематически нарушал сроки внесения обязательных платежей. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и не осуществляют гашение задолженности по кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в декабре 2021 г. и до настоящего времени задолженность не погасили.

В настоящее время Заемщики перестали исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Поскольку сумма неисполненного ответчиком обязательства по кредитному договору составляет более чем 5% от размера заложенного имущества по договору о залоге, а период просрочки составляет более чем 3 месяца, что в силу положения п. 2 ст. 348 ГК РФ является достаточным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщики предоставляет кредитору: залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №___).

Согласно п. 11 Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. В соответствии с Отчетом об оценке от <Дата> рыночная стоимость предмета залога составляет 863 555,00 рублей. Таким образом, залоговая стоимость Предмета залога составляет 777 199,50 рублей.

Поскольку стоимость предмета залога, определённая в договоре, ответчиками не оспорена, принимая решение об обращении взыскания на предмет залога, суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 777 199 рублей 50 копеек.

    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 270 рублей 33 копейки, которые подтверждены документально.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования АО «Дом.РФ» к Галкиной Ю. А., Озову Д. Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

    Взыскать солидарно с Галкиной Ю. А. (паспорт №___), Озова Д. Е. (паспорт №___) задолженность по кредитному договору от <Дата> №___ в размере 307 032 рубля 65 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 270 рублей 33 копейки, а всего взыскать – 325 302 рубля 98 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общая площадь 44,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, г Партизанск, <адрес>, кадастровый №___, путём реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога в размере 777 199 рублей 50 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Партизанский городской суд Приморского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Мотивированное судебное решение изготовлено 22 мая 2023 г.

    Судья                                                   Н.А. Бестфатор