Решение по делу № 11-107/2017 от 18.10.2017

Дело № 11-107/2017 Мировой судья Хромова Г.Р.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 ноября 2017 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:

председательствующего Булавинцева С.И.

при секретаре Евстигнеевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шубиной Ольги Александровны на решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г. Магнитогорска Челябинской области от 25 июля 2017 года по иску Шубиной Ольги Александровны к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Шубина О.А. обратилась в суд с иском к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о взыскании стоимости предоставленной услуги по личному страхованию жизни и здоровья истца по кредитному договору № № от 08 февраля 2016 года за неиспользованный период с 01 апреля 2017 года по 08 февраля 2021 года в размере 43579 рублей 02 копейки, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 24289 рублей 51 копейки, о возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей.

Уточнив исковые требования Шубина О.А. окончательно просила взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) стоимость предоставленной услуги по личному страхованию жизни и здоровья истца по кредитному договору № № от 08 февраля 2016 года за неиспользованный период с 01 апреля 2017 года по 08 февраля 2021 года в размере 21789 рублей 51 копейка, компенсации морального вреда в размере 2500 рублей, штрафа в размере 12144 рубля 76 копеек, возместить судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 2500 рублей, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» стоимость предоставленной услуги по личному страхованию жизни и здоровья истца по кредитному договору № № от 08 февраля 2016 года за неиспользованный период с 01 апреля 2017 года по 08 февраля 2021 года в размере 21789 рублей 51 копейка, компенсации морального вреда в размере 2500 рублей, штрафа в размере 12144 рубля 76 копеек, возместить судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 2500 рублей (л.д. 172 т. 1).

В обоснование исковых требований указано, что между Шубиной О.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 08 февраля 2016 года был заключен кредитный договор № № по условиям которого, банк предоставил заемщику дополнительную платную услугу по личному страхованию в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», стоимость которой составила 57931 рубль 20 копеек и была включена в полную стоимость кредита. Типовая форма кредитного договора не предусматривает возможности отказа заемщика от страхования, заемщик лишен возможности влиять на его содержание, иначе откажут в выдаче кредита. 09 марта 2017 года истец направила в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) претензию с требованием о возврате стоимости услуг по личному страхованию за неиспользованный период с 01 апреля 2017 года по 08 февраля 2021 год в размере 43579 рублей 02 копейки. Считает, что данная услуга ей была навязана. Поскольку ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является дочерним предприятием КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), то с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию половина стоимости навязанной услуги.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в возражениях на исковое заявление и на уточненное исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований отказать, указывает, что кредитный договор заключен в акцептно-офертной форме, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Дополнительная услуга по добровольному страхованию Шубиной О.А. была не навязана, выбрана добровольно. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не является дочерним предприятием КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), услуги между юридическими лицами оказываются на основании агентского договора (л.д. 45-49 т. 1).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в возражениях на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований отказать, указывает, что истец самостоятельно заключила кредитный договор с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При заключении договора страхования с Шубиной О.А. было достигнуто согласие по всем существенным условиям договора (л.д. 196-200 т. 1).

Стороны в судебное заседание суда первой инстанции не явились, надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель истца Рудницкий В.В., действующий по доверенности, в судебном заседании суда первой инстанции на исковых требованиях настаивал по изложенным в иске основаниям.

Мировой судья судебного участка № 2 Ленинского района г. Магнитогорска постановил решение, которым в удовлетворении исковых требованиях Шубиной О.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств отказал.

Не согласившись с постановленным судебным актом, в апелляционной жалобе Шубина О.А. просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований сославшись на то, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела. Нормы права, примененные судом первой инстанции, а именно: ст. 934, 935,958 Гражданского кодекса РФ не могли применяться при разрешении данного судебного спора, поскольку обязательство банком исполнялись по агентскому договору, а не по договору личного страхования.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, руководствуясь положениями ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в суд апелляционной инстанции при указанных обстоятельствах препятствием к разбирательству дела не является.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд полагает решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Как следует из материалов дела, 08 февраля 2016 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Шубиной О.А. заключен кредитный договор № № по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 299311 рублей 20 копеек сроком на 60 месяцев под 28,50% годовых.

Согласно выписке по лицевому счету, что истцу выдан кредит в размере 299311 рублей 20 копеек, из которых 57931 рубль 20 копеек перечислено в оплату страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика, 241380 рублей выдача кредита, согласно распоряжению. Кредитный договор не исполнен.

Как усматривается из материалов дела, 08 февраля 2016 года Шубиной О.А. подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщиков кредита.

Подписывая указанное заявление Шубина О.А. просила ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования и здоровья заемщика кредита по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» Полисные условия страхования жизни и здоровья Шубина О.А. получила, была с ними ознакомлена, обязалась их выполнять.

При этом, в заявлении о добровольном страховании заемщику разъяснялось, что дополнительная услуга по страхованию предоставляется страховой компанией только по желанию заемщика и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию или отказаться от заключения договора страхования. Подписав заявление, Шубина О.А. подтвердила, что дополнительная услуга по личному страхованию не была ей навязана и выбрана добровольно, Шубина О.А. не была ограничена в выборе страховой компании.

Подписывая заявление о добровольном страховании, Шубина О.А. просила банк перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 57931 рубль 20 копеек, подлежащую уплате по добровольно заключенному договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Шубиной О.А. 08 февраля 2016 года заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № по рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме. Страховая сумма составляет 241380 рублей. Страховая премия – 57931 рубль.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что истец на момент оформления заявления о добровольном страховании располагала полной информацией о его условиях, в том числе об условиях отказа от страхования, имела возможность отказаться от заключения такого договора. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, суду не представлено. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Приведенные выводы суда первой инстанции подробно мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, положениям закона, являются правильными.

Ссылки в жалобе на то, что в соответствии с содержанием агентского договора заключенным между банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», агенту выплачивается агентское вознаграждение, которое составило 56772 рубля 58 копеек; судом необоснованно применены нормы касающиеся личного страхования в то время, как обязательства банка исполнялись по агентскому договору отклоняются судом апелляционной инстанции как несостоятельные.

Заявление о добровольном страховании, подписанное Шубиной О.А., не содержит условий об обязательном страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, а потому не позволяет полагать, что в случае отказа Шубиной О.А. от заключения договора личного страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредита.

Заключая договор личного страхования, заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику. Размер страховой премии был известен Шубиной О.А., она согласилась с ним. Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии.

Из заявления на страхование также видно, что до заключения договора до сведения истца была доведена информация о страховой сумме, сроке страхования, иных условиях страхования.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Между тем, ее собственноручная подпись в заявлении на страхование, не содержащей каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования, подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований Шубиной О.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь», так как при заключении кредитного договора и договора страхования права истца нарушены не были.

Поскольку по агентскому договору банком были оказаны только посреднические услуги между Шубиной О.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования заключен между Шубиной О.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», то судом первой инстанции обоснованно применены нормы регулирующие личное страхование заемщика.

Суд находит, что при рассмотрении дела судом первой инстанции правильно определены имеющие значение для дела обстоятельства, верно распределено бремя их доказывания между сторонами спора, каких-либо нарушений норм материального или процессуального права, которые привели бы к неправильному разрешению дела, не допущено.

Апелляционная жалоба иных доводов не содержит, решение суда иными участниками спора не обжаловано.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь положениями ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г. Магнитогорска Челябинской области от 25 июля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шубиной Ольги Александровны - без удовлетворения.

Председательствующий: