Решение по делу № 2-93/2019 от 17.09.2018

Дело №2-93/2019

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Р Е Ш Е Н И Е

01 апреля 2019 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе судьи Романова Е.Р., при секретаре Пиногоровой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Ерофеевой Ю. С. к ООО «СК ВТБ Страхование» (третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО Банк ВТБ 24) о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов по делу,

У С Т А Н О В И Л:

Ерофеева Ю.С. обратилась в Павловский городской суд с иском к ООО «СК ВТБ Страхование» (третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО Банк ВТБ 24) о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов по делу.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ24 и М. С. Н.. был заключен кредитный договор № на сумму 420990 рублей 34 копейки на цели оплаты транспортного средства и страховых взносов на срок 36 месяцев под 8,898% годовых, считая с даты его фактического предоставления.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно единовременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между М. С. Н.. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика. Страховая премия по указанному договору оплачена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ М. С. Н.. умер.

При этом, в силу п.п.2.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», страховым событием является, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.7.1.1, страховая выплата равняется страховой сумме при наступлении страхового случая «Смерть» (в т.ч. п.6.1 Полиса №), и по условиям п.4.1 Условий выплачивается выгодоприобретателю.

Страховая сумма составляет 413916 рублей 14 копеек.

Согласно разделу 7 Условий страхования, при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий по предоставлению необходимых документов страховщик производит страхователю страховую выплату на представленные реквизиты выгодоприобретателя.

Согласно условий страхования по страховому случаю «смерть застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни», выгодоприобретателем на получение страхового возмещения по договору страхования являются законные наследники страхователя.

В соответствии с п.7.2 Условий страхования, страховщик производит страховую выплату в течение 10 дней с даты составления акта о страховом случае, акт составляется в течении 15 дней с даты получения документов.

Таким образом, в период действия кредитного договора и договора страхования, страховой случай фактически наступил, наследник заемщика обратился в страховую компанию в кратчайшие сроки со дня смерти наследодателя и со дня, когда ему стало известно о наличии у наследодателя кредитных обязательств, с соответствующими заявлениями о наступлении страхового случая и приложением документов. Однако страховое возмещение страховой компанией выгодоприобретателю так и не было перечислено.

Необходимые документы получены ответчиком ценным письмом с описью вложения ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом за № от ДД.ММ.ГГГГ Ерофеевой Ю.С. необоснованно отказано в признании данного случая страховым. Ответом на запрос нотариуса по наследственному делу № исходящий номер № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком повторно отказано в признании случая страховым.

Претензия истца б/н от ДД.ММ.ГГГГ, врученной ответчику ДД.ММ.ГГГГ оставлена без удовлетворения.

С учетом положений действующего законодательства, а также, в связи с тем, что после смерти М. С. Н.. к его наследникам перешло право требовать исполнения договора страхования, истец полагает, что на правоотношения между ней и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе, в части взыскания неустойки и штрафа.

Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, последний день удовлетворения наступает ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе начислить неустойку.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составит: 413916 рублей 14 копеек * 1% * 80 (количество дней просрочки) = 331132 рубля 80 копеек.

Также истец полагает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 100000 рублей.

Кроме того, истцом понесены судебные расходы в размере 15980 рублей, а именно: расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, расходы на копирование документов в размере 980 рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец, уточнив заявленные требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просит суд обязать ООО «СК ВТБ Страхование» произвести страховую выплату по договору страхования № в размере 413916 рублей 14 копеек в связи с наступлением страхового случая – смерти застрахованного лица М. С. Н.. Взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 331132 рубля 80 копеек и далее по ДД.ММ.ГГГГ включительно, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, предусмотренный законом штраф, судебные расходы по делу в размере 15980 рублей.

В судебном заседании истец Ерофеева Ю.С. и ее представитель Рысева Л.С. поддержали заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дали пояснения по существу иска.

Представитель ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» Туманова Ю.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями Ерофеевой Ю.С. не согласилась по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск, дала пояснения по существу иска.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ 24, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился.

Согласно требований ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными… Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ24 и М. С. Н. был заключен кредитный договор № на сумму 420990 рублей 34 копейки на цели оплаты транспортного средства и страховых взносов на срок 36 месяцев под 8,898% годовых, считая с даты его фактического предоставления (л.д.61-65 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ между М. С. Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита заемщика автокредита» и выдан полис № (л.д.12). Предметом указанного договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Застрахованным лицом по данному договору является М. С. Н..

Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с Условиями страхования.

Неотъемлемой частью полиса страхования являются условия страхования по страховому продукту «Защита заемщика автокредита» (л.д.13-16 том 1).

Согласно страховому полису, страховая сумма составила 413916 рублей 14 копеек. Срок действия договора страхования – 36 месяцев.

Кроме того, согласно условий страхования, по страховому случаю «смерть застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни», выгодоприобретателем на получение страхового возмещения по договору страхования являются законные наследники страхователя.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М. С. Н.. умер (л.д.26 том 1). Согласно справке о смерти за № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Отделом ЗАГС Павловского района главного управления ЗАГС Нижегородской области, причиной смерти является острое отравление неустановленным веществом (л.д.27 том 1).

Наследником первой очереди по закону, принявшим наследство, после смерти М. С. Н.. является его дочь Ерофеева Ю.С. (л.д.10,11, 240,242 том 1). Мать М. С. Н.. – М. Ф. Д. отказалась от, причитающейся ей, доли наследственного имущества в пользу Ерофеевой Ю.С. (л.д.241 том 1).

Полагая, что смерть М. С. Н.. является страховым случаем, ДД.ММ.ГГГГ Ерофеева Ю.С. обратилась в ООО «СК ВТБ Страхование» с заявлением о страховой выплате. Пакет документов был получен ООО «СК ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-22 том 1).

По результатам рассмотрения заявления о наступлении страхового случая и представленных документов ООО «СК ВТБ Страхование» письмом за № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, поскольку в соответствии с п.2.5.1.4 договора страхования, не признаются страховыми случаями и не покрываются договором страхования события, предусмотренные п.2.2.1-2.2.5 договора, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица либо токсического или наркотического опьянения и (или) отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (л.д.58 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ Ерофеева Ю.С. направила в адрес ООО «СК ВТБ Страхование» претензию, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-25 том 1). Ответа на данную претензию не последовало.

В соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и во взаимосвязи с положениями ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст.431 ГК РФ).

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.942 ГК РФ, к числу существенных условий договора страхования относится, в том числе, условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Аналогичные положения также содержатся в п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3 ст.944 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков).

В силу положений ст.9 Федерального закона «Об организации страхового дела», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю) возникает с наступлением страхового случая, под которым понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст., ст.961, 963, 964 ГК РФ.

Обстоятельства, относящиеся к страховым случаям, а также являющиеся основанием для отказа в выплате страхового возмещения, установлены договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также Условиями страхования по страховому продукту «Защита заемщика автокредита», являющиеся неотъемлемой частью договора.

Договор страхования содержит исчерпывающий перечень событий, с которыми связано наступление обязательств страховщика по осуществлению страховой выплаты - уплата страховой премии или фактическое предоставление кредита по кредитному договору. Предметом договора страхования (Страховые риски (случаи)) является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с условиями договора страхования, страховщик принял на себя обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления событий, указанных в п.3.2 Условий, а также в полисе страхования, получив за это соответствующую страховую премию.

Согласно п.3.2 Условий страхования по страховому продукту «Защита заемщика автокредита», страховым случаем признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением I группы или II группы инвалидности; критическое заболевание 6 (смертельно опасное заболевание) застрахованного, усмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение №1 к условиям), впервые диагностированное в период действия договора страхования; критическое заболевание 7 (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение №2 к Условиям), впервые диагностированное в период действия договора страхования; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.

Таким образом, условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае), исчерпывающим образом согласовано сторонами в договоре и не подлежит пересмотру.

При этом, сторонами конкретизировано понятие несчастного случая - фактически произошедшее, внезапное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Вместе с тем, не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные п.2.2.1-2.2.5 договора, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица либо токсического или наркотического опьянения и (или) отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п.2.5.1.4 договора страхования).

В договоре страхования своей подписью М. С. Н.. удостоверил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомлен до подписания настоящего договора.

В рамках судебного разбирательства СУ СК России по Нижегородской области Павловским МСО по запросу суда представлен материал проверки № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.207-238 том 1), из которого усматривается, что по сообщению о смерти М. С. Н.. с диагнозом «<данные изъяты> принято решение об отказе в возбуждении уголовного дела за отсутствием события какого-либо преступления, по основанию, предусмотренному п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ. Указанное процессуальное решение не отменялось.

В материалах проверки № от ДД.ММ.ГГГГ имеется заключение эксперта Бюро СМЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого, причина смерти М. С. Н.. - <данные изъяты>

Согласно заключению эксперта за № от ДД.ММ.ГГГГ у М. С. Н.. установлен хронический гепатит.

При этом, при составлении заключения № от ДД.ММ.ГГГГ использовались данные медицинской карты стационарного больного № ГБУЗ НО «Павловская ЦРБ», из которой следует, что М. С. Н. поступил в стационар ДД.ММ.ГГГГ. Из сопроводительного листа к карте скорой медицинской помощи следует, что М. С. Н.. доставлен с диагнозом: <данные изъяты>. Также установлен заключительный клинический диагноз: <данные изъяты>

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 35 минут М. С. Н.. был доставлен бригадой скорой помощи в приемное отделение ГБУЗ НО «Павловская ЦРБ». В приемном отделении осмотрен дежурным врачом и госпитализирован в ОРИТ. При поступлении состояние М. С. Н. было расценено как крайне тяжелое – <данные изъяты>. Опрошенная в ходе проверки М. М. В. показала, что ДД.ММ.ГГГГ она, придя с работы, обнаружила спящего М. С. Н.. Примерно через полчаса после ее прихода, он проснулся и начал жаловаться, что у него в груди все жжет, на боль в груди, при этом он находился в состоянии алкогольного опьянения. Она сразу вызвала скорую помощь. М. С. Н.. при жизни злоупотреблял спиртными налитками, периодически мог уходить в запои, которые продолжались в среднем около недели. Примерно с ДД.ММ.ГГГГ М. С. Н.. ушел в очередной запой.

В материалах дела также имеется выписка из медицинской карты М. С. Н.. представленная ГБУЗ НО «Павловская ЦРБ» по запросу суда (л.д.243-244 том 1), из которой следует, что каких-либо критических (смертельно опасных) заболеваний у М. С. Н. по состоянию на дату смерти не имелось.

Указанные обстоятельства участниками процесса не оспорены, доказательств обратного суду не предоставлено.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, в том числе, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, заключение Бюро СМЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, заключение эксперта за № от ДД.ММ.ГГГГ, медицинскую карту стационарного больного М. С. Н.., суд приходит к выводу о наличии причинной связи между смертью М. С. Н.. и алкогольным опьянением данного лица, поскольку первоначально при поступлении в больницу М. С. Н.. был поставлен диагноз: отравление суррогатами алкоголя. Также установлен заключительный клинический диагноз: отравление суррогатами алкоголя тяжелой степени. Алкогольная кардиомиопатия. Факт длительного употребления М. С. Н.. спиртных напитков перед госпитализацией не помимо его собственной воли также подтверждается и содержанием постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, объяснениями М. М. В.. и представленными в материалы дела медицинскими документами.

В связи с чем, смерть М. С. Н. не является страховым случаем, предусмотренным положениями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь приведенными положениями закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Ерофеевой Ю.С. в части возложения на ООО «СК ВТБ Страхование» обязанности произвести страховую выплату по договору страхования № в размере 413916 рублей 14 копеек в связи с наступлением страхового случая – смерти застрахованного лица М. С. Н.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Ерофеевой Ю.С. в части возложения на ООО «СК ВТБ Страхование» обязанности произвести страховую выплату, вытекающие из них требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов также являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст., ст.12,56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ерофеевой Ю. С. к ООО «СК ВТБ Страхование» (третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО Банк ВТБ 24) о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов по делу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья: Е.Р. Романов