Решение по делу № 2-1964/2023 от 07.08.2023

Дело № 2-1964/2023

УИД 70RS0002-01-2023-003527-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Сурниной Е.Н.,

при секретаре Ильиной Н.В.,

помощник судьи Корсакова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Воротникову С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с иском к Воротникову С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на 20.04.2022 в размере 487861,55 руб. в том числе: 368336,59 руб. – размер задолженности по основному долгу, 119524,96 руб. – размер задолженности по процентам; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 4039,31 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата обезличена> между ПАО «Промсвязьбанк» и Воротниковым С.П. заключен договор на потребительские цели <номер обезличен> путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания». В соответствии с условиями договора истец предоставил ответчику денежные средства в размере 415 000 руб. на срок и под процентную ставку, установленные договором. Вместе с тем, Воротников С.П. прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в связи с чем 10.06.2021 в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении кредита, которое оставлено последним без исполнения. По состоянию на 20.04.2022 задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору составляет 487861,55 руб. Истец ПАО «Промсвязьбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явился. При подаче иска представитель истца Ребров А.А., действующий на основании доверенности № 1492 от 28.07.2022 сроком до 21.06.2022, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя ПАО «Промсвязьбанк».

Ответчик Воротников С.П. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела по существу на более поздний срок не представил.

При таких данных, на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из содержания п. 1 ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что <дата обезличена> Воротников С.П. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с анкетой (заявлением) на получение потребительского кредита; анкета подписана им лично, доказательств обратного материалы дела не содержат.

<дата обезличена> Воротниковым С.П. были согласованы и подписаны индивидуальные условия Договора потребительского кредита <номер обезличен>, тем самым заявляя о присоединении к действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее – Правила) в предусмотренном ст. 428 ГК РФ порядке.

В соответствии с разделом 1 Правил под договором понимается договор потребительского кредита, являющийся неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания, заключенный между заемщиком и кредитором, в соответствии с которым кредитор на условиях Индивидуальных условий Договора и Правил предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользованием кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в соответствии с Договором.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен> следует, что Воротников С.П. предложил банку заключить с ним договор потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 415 000 руб. (п.1); срок кредита – 60 месяцев с даты предоставления кредита (п. 2.2); процентная ставка за пользование кредитом – 17,9 % годовых (п. 4).

Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет, открытый у кредитора.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 2.1) договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счёт.

Акцептовав заявление ответчика, истец предоставил кредит ответчику путём зачисления суммы кредита на счёт, что свидетельствует о заключении между сторонами договора потребительского кредита <номер обезличен> по правилам ст.420, 432, 433 ГК РФ.

Воротников С.П., подписав <дата обезличена> Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подтвердил, что Индивидуальные условия договора подписаны им собственноручно, до их подписания до него доведена кредитором вся информация, предусмотренная ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», им получены график погашения задолженности.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном платеже.

Согласно пункту 2.3 Правил кредит предоставляется в российских рублях в сумме и на срок, указанных в Индивидуальных условиях договора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору, в порядке, предусмотренном договором.

Выпиской по лицевому счету клиента <номер обезличен> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> подтверждено, что Воротникову С.П. предоставлена сумма кредита в размере 415 000 рублей.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, в силу чего кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным с <дата обезличена>, требования к форме соблюдены.

Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Сторонами кредитного договора согласован график погашения, в соответствии с котором ежемесячный платеж 05.06.2018 составляет 3476,90 руб., с 05.07.2018 по 05.04.2023 – 9748,22 руб.

Вместе с тем, из представленной истцом выписки погашения по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> следует, что Воротников С.П. обязанности по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, в адрес ответчика направлено требование <номер обезличен> от <дата обезличена> о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в котором должнику сообщено о необходимости погашения задолженности в срок до 12.07.2021. Данное требование ответчиком исполнено не было.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст.811 ГК РФ).

Порядок начисления и уплаты процентов предусмотрен разделом 3 Правил кредитования.

Пунктами 3.1, 3.2, 3.3, 3.4 и 3.5 Правил кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня, из расчёта процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, и действительного числа календарных дней в году (365/366 дней соответственно).

Проценты за пользование кредитом начисляются за период со дня, следующего за днём предоставления кредита, по дату фактического погашения задолженности по договору, но в любом случае не позднее даты окончания срока кредитования, а в случае полного досрочного истребования кредитором задолженности по договору в соответствии с разделом 7 Правил, – по дату фактического погашения задолженности по договору, не позднее даты погашения задолженности в случае её досрочного истребования, указанной в п. 7.2 Правил.

Проценты за пользование кредитом, начиная с даты, следующей за датой окончания срока кредитования, а в случае полного досрочного истребования кредитором задолженности по договору, - за датой погашения задолженности в случае её досрочного истребования, не начисляются.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату уплаты ежемесячного платежа календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором предоставлен кредит (обе даты включительно).

Продолжительность каждого последующего процентного периода (за исключением последнего процентного периода и процентного периода, в котором дата уплаты ежемесячного платежа изменена в связи с заключением сторонами соглашения об изменении даты уплаты ежемесячного платежа) исчисляется со дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа каждого предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа текущего календарного месяца (обе даты включительно).

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно пп. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей могут быть получены путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155.1 настоящего Кодекса.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по состоянию на 20.04.2022 по основному долгу составляет 368336,59 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 119524,96 руб.

Проверив правильность математических операций представленного расчета, с учетом согласованных сторонами условий договора, суд считает возможным согласиться с предложенным банком расчетом задолженности в части суммы основной задолженности, процентов, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком не представлено. Более того, ответчик Воротников С.А. заключив кредитный договор с банком, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что он не предпринял меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Иного расчета, который бы опровергал представленный истцом расчет, в дело не представлено.

Принимая во внимание изложенное, учитывая обстоятельства дела, оценив доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 368336,59 руб., задолженности по процентам в размере 119524,96 руб. подлежат удовлетворению.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», предусмотрено, что судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ.

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счёт лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

В силу п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесёнными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Принимая во внимание удовлетворение исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4039,31 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Воротникову С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Воротникова С.П. <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) задолженность по договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на 20.04.2023 в размере 487861,55 руб., в том числе: 368336,59 руб. – задолженность по основному долгу, 119524,96 руб. – задолженность по процентам.

Взыскать с Воротникова С.П. <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4039,31 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Сурнина

Мотивированный текст решения изготовлен 19 сентября 2023 года