Решение по делу № 33-13963/2015 от 11.08.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-13963/2015

18 августа 2015 года              г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.,

судей Габитовой А.М., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Батыевой Ю.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ШИА по доверенности ШИА на решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска ШИА к ООО «Страховая Компания «Независимость» о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

ШИА обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Независимость» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что дата между ШИА и ЗАО АКБ «Русславбанк» заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита на сумму ... рублей. В приложении к заявлению - оферте №... от дата данного договора указано, что банк перечисляет со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования №... от дата. Истец считает, что удержание страховой премии за счет кредита нарушает его права потребителя, между сторонами не было достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора. дата ответчиком была получена претензия с требованием вернуть страховую премию в размере ... рублей, однако требование истца не удовлетворено. Просила (с учетом уточнений) признать незаключенным договор страхования от несчастных случаев и болезней №... от дата, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей ... копеек, моральный вред в размере ... рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», расходы за юридические услуги в размере ... рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере ... рублей.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ШИА по доверенности ШИА ставит вопрос об отмене решения суда, принятии нового решения по делу. В обоснование жалобы указано, что вступление договора страхования в силу поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика на уплату страховой премии посредством списания с лицевого счета соответствующей суммы, что свидетельствует о заключении сторонами сделки под отлагательным условием. Сам договор страхования нельзя признать соответствующим требованиям закона, поскольку сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой выплаты. На момент заключения договора страхования сторонам не был известен размер суммы кредита, который может быть одобрен банком, как и то, что такое одобрение будет совершено банком в безусловном порядке. Полагает, что следует признать договор страхования жизни заемщиков кредита №... с ООО «СК Независимость» незаключенным.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ШИА по доверенности ШИА, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что дата между ШИА и АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) путем акцепта заявления-оферты был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей под ...% годовых сроком по дата.

дата между ШИА и ООО "Страховая компания "Независимость" заключен договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев и болезней № .... Страховая премия составила ... рублей (л.д. 10).

Рассматривая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что нормами Гражданского кодекса РФ, иными правовыми актами не запрещено страхование гражданами своих жизни или здоровья, имущества, риска потери работы, в том числе при получении кредитов для целей предотвращения неплатежеспособности при наступлении соответствующих страховых случаев.

Представленная в материалы дела заявка на получение кредита от дата подтверждает то, что истец дала свое согласие на заключение договора страхования с ООО "Страховая компания "Независимость", на основании которого между ООО "Страховая компания "Независимость" и ШИА был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, который был оформлен полисом страхования от несчастных случаев и болезней № ..., что опровергает довод апелляционной жалобы истца об отсутствии ее волеизъявления на заключение такого договора страхования с данной страховой компанией, поскольку заявка заполнена ее рукой, имеется подпись и расшифровка.

Согласно п. 3 полиса страхования от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем указаны: 1. АКБ "Русславбанк" (ЗАО) на сумму фактической задолженности застрахованного по кредитному договору №... (включая начисленные проценты, штрафы, неустойки) на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы по договору; 2. застрахованный в размере остатка страховой суммы, а в случае его смерти - наследники застрахованного по закону.

Как следует из п. 9.1 стороны признают равную юридическую силу собственноручной подписи и факсимиле подписи страховщика (воспроизведенное механическим или иным способом с использование клише) в настоящем договоре, а также во всех приложениях и дополнительных соглашениях к нему.

Полис страхования, подписанный истцом, содержит сведения о том, что один экземпляр страхового полиса и правила страхования ШИА получила, с ними ознакомлена, согласна.

В качестве страховщика в полисе указан генеральный директор ООО "Страховая компания "Независимость", в полисе стоит его подпись в виде факсимильного воспроизведения с помощью средств механического или иного копирования и имеется копия оттиска печати организации, что истец признала допустимым, согласилась с условиями данного пункта.

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктами 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании изложенного следует, что между сторонами достигнуто соглашение обо всех существенных условиях договора страхования, заключенная письменная форма договора страхования не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, указание конкретного размера страховой суммы, указание размера страховой премии - не нарушают права потребителя на свободный выбор услуги.

Учитывая, что страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, клиент самостоятельно, добровольно письменно изъявил свою волю заключить договор страхования с выбранной им страховой компанией ООО «Страховая компания «Независимость», подписал Полис страхования от несчастных случаев и болезней от дата по страхованию на случай смерти в результате несчастного случая и болезни и установления инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, то есть истец заключил договор личного страхования с ООО «Страховая компания «Независимость» - компанией, указанной в качестве страховщика в заявлении и страховом полисе, которые подписаны истцом и из которых следует, что с Правилами страхования он ознакомлен, полис и Правила страхования получил.

При этом, доверенностью от дата, собственноручно подписанным ШИА, дала распоряжение банку перечислить сумму страховой премии в ООО «Страховая компания «Независимость», то есть в день заключения договора страхования исполнила свои обязанности по договору страхования.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор. Оснований для отмены решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, не имеется.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ШИА по доверенности ШИА без удовлетворения.

Председательствующий         Мухаметова Н.М.

Судьи             Габитова А.М.

     Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Салишева А.В.