Решение по делу № 2-2003/2024 от 07.03.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    31 июля 2024 года      г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Федотычевой Е.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Бобрик Р.А.,

    с участием: представителя заинтересованного лица ФИО5,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного №№ по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

В Октябрьский районный суд Адрес обратилось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее – финансовый уполномоченный) ФИО4 № № от Дата по обращению ФИО2.

В основание иска истец указал, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор №№ на основании Правил добровольного страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» и договор страхования №№ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от Дата удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 страховой премии в размере 62 089,94 рублей.

Страховщик, не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, обратился в суд с настоящим заявлением, указав в обоснование доводов заявления, что договор страхования № № не был заключен в обеспечение кредитных обязательств страхователя, соответственно, к нему не применяются Указания Центрального банка РФ № от Дата, и соответственно досрочное погашение кредита не влечет обязанность страховщика возвратить страховую премию пропорционально оставшемуся периоду страхования.

    В связи с чем заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 №№ от Дата.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО5, действующий на основании доверенности, требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не признал, указал на законность и обоснованность решения финансового уполномоченного.

Представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заинтересованное лицо ФИО2, заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО6 не явились в судебное заседание, о времени и месте которого извещены надлежащим образом в соответствии со статьёй 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит о проведении судебного разбирательства в свое отсутствие, иные о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили

Финансовый уполномоченный ФИО6 в письменных возражениях на просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях.

Суд полагает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, их представителей в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

    Суд, выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

Согласно статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесен ряд изменений, которые вступили в силу с 01.09.2020 и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

Эти изменения предоставляют возможность заемщику вернуть часть уплаченной им страховой премии за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита.

Из анализа положений частей 10 и 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 №483-ФЗ) (далее – Закон о потребительском кредите) следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Из совокупного толкования вышеуказанных норм права следует, что если договор страхования заключен заемщиком самостоятельно путем обращения к страховщику, то и возвращать страховую премию будет страховщик, причем независимо от вида договора страхования (личное или имущественное). Главное, чтобы такой договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В этом случае к правоотношениям сторон подлежат применению положения части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите (в новой редакции), регламентирующей порядок возврата страховой премии заемщику страховщиком.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Дата по заявке на получение кредита наличными между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №№ на сумму 310 000 рублей под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 11 300 рублей.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка 29,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита составляет 18,5%. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 11,49% годовых (п. 4.1.1).

В п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита отражены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Так, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет договор добровольного страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок договора, указанный в пп. Г настоящего пункта, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни;

- страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

- по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В) территория страхования - по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и так далее.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно), срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, срок страхования должен составлять не менее 12 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключения договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее даты первого ежемесячного платежа по графику платежей (включительно), условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора, ФИО2 согласилась для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. При этом целью использования кредита заемщик указал – добровольную оплату по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)» за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика (пункт 11).

Подписав простой электронной подписью кредитный договор, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, в том числе общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита (пункт 14 Индивидуальных условий).

В день заключения кредитного договора – Дата, на основании заявлений ФИО2 на добровольное оформление услуг страхования, подписанных простой электронной подписью заемщика, между ней и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования и подписаны полис-оферта добровольного медицинского страхования №№ (Программа 1.04); полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №№ (Программа 1.04).

В соответствии с полисом офертой №№ страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного и с установлением застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования.

Страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет – 310 000 рублей, страховая премия – 3 361,02 рубля.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме по указанным в настоящем полисе-оферте рискам, и действует в течение 13 месяцев.

В соответствии с полисом-офертой добровольного медицинского страхования №№ страховщик обязуется осуществить страхование имущественных интересов, связанных с оплатой организации и оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни и здоровья застрахованного угроз и/или устраняющих их.

Страховыми рисками по договору страхования является возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному лицу при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, Медицинской программой.

Страховая установлена в размере 310 000 рублей, страховая премия – 64 259,28 рублей.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 36 месяцев.

В заявлениях на добровольное оформление услуги страхования от Дата разъяснено, что страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставляемых финансовой организацией.

Согласно заявлениям заемщика, содержащимся в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными №№ от Дата, заемщик просила банк перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенных ею договоров страхования, для чего поручила банку от ее имени составить платежные поручения и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита, по реквизитам получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 3 361,02 рубля по договору №№ по программе Страхования жизни и здоровья (Программа 1.04) и 64 259,28 рублей по договору №№ по программе Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04).

Справкой АО «Альфа-Банк» № от Дата подтверждено, что ФИО2 исполнила перед банком свои обязательства по погашению задолженности по договору потребительского кредита от Дата в полном объеме Дата.

Дата ФИО2 направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об отказе от договора страхования №№ и возврате части страховой премии за неиспользованный период пропорционально оставшемуся сроку.

В ответах на заявление Дата ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО7 об отсутствии оснований для возврата страховой премии, мотивировав отказ тем, что договор страхования №№ не отвечает условиям, указанным в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2023 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В ответ от Дата на претензию ФИО2 относительно расторжения договора страхования №№ и возврата части страховой премии страховщик указал, что оснований для пересмотра ранее данного ответа у страховщика нет.

Решением финансового уполномоченного от Дата №№ удовлетворены требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договоров страхования, взыскано 62 089,94 рублей.

Не согласившим с решением финансового уполномоченного, указывая на отсутствие правовых оснований для взыскания со страховщика части страховой премии пропорционально остатка времени действия договора страхования в связи с досрочной выплатой кредита, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с настоящими требованиями.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Согласно части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 6.5 Указания Центрального банка РФ №6139-У от 17.05.2022 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее – Указания № 6139-У) в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в части дополнительных страховых рисков в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) (выражения заемщиком согласия на включение его в число застрахованных лиц). В указанном случае страховая премия за дополнительные страховые риски подлежит возврату в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу пункта 7 Указаний №6139-У помимо условий, предусмотренных подпунктами 6.5 и 6.6 пункта 6 настоящего Указания, в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Проанализировав представленные в материалы дела Полис-оферту №№ по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) и Полис-оферта №№ по программе «Добровольное медицинское страхование» (Программа 1.04), суд приходит к выводу о том, что договор личного страхования по Программе 1.04, по которому страховыми рисками определены смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»), страховая сумма на дату заключения договора страхования составила – 310 000 рублей, страховая премия – 3 361,02 рубля, и договор страхования по Программе 1.04, по которому страховыми рисками определены возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному лицу при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, Медицинской программой, страховая сумма составила – 310 000 рублей, страховая премия – 64 259,28 рублей, подписаны одновременно с заключением кредитного договора, по которому условием применения дисконта (11,49%) к стандартной процентной ставке (29,99%) в соответствии с пунктом 4.1. является осуществление заемщиком страхования жизни и здоровья.

Отказывая в возврате страховой премии, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указывало, что риски, застрахованные по договору №№, не входят в перечень, приведенный в пункт 4 Индивидуальных условий договора предоставления кредита наличными, и сам договор не отвечает требованиям, перечисленным в пункте18 Индивидуальных условий.

Между тем, как разъяснено в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 №ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Банк России разъясняет, что нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Кроме того, Банком России отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что оплата страховых премий по обоим договорам страхования была произведена за счет кредитных средств, чем была увеличена полная стоимость кредита, при этом страховая премия по договору страхования №№ многократно превышала страховую премию по признанному страховщиком обеспечительным договору страхования №№, при том, что страховая сумма по обоим договорам является одинаковой.

В силу части 3 статьи 6 Закона о потребительском кредите при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

В соответствии с пунктом 4.1 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Согласно пунктам 6-7 части 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, такие платежи заемщика как сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, и сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с пунктом 5 части 5 указанной статьи в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного между АО «Альфа-Банк» и истцом, полная стоимость кредита составляет 29,480% годовых или 171 601,89 рублей, при применении стандартной процентной ставки 29,9% полная стоимость кредита составит 278 070 рублей, применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего индивидуальным условиям договора страхования – 11,49% годовых и соответственно 106 857,00 рублей.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что поскольку процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответственно, таковая оказывает влияние и на расчет полной стоимости кредита, поскольку с увеличением процентной ставки по кредиту увеличится и полная стоимость кредита.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона о защите прав потребителей предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом. При этом закон предписывает исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании исследованных в ходе рассмотрения дела условия договоров с учетом приведенных правовых норм суд делает вывод, что договор страхования №№ заключен в связи с заключением кредитного договора, на срок равный сроку действия кредитного договора, размер страхового возмещении равен размеру кредита, его условия направлены на обеспечение возвратности кредита, а воля истца при его заключении была направлена на личное страхование, предусмотренное пунктом 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными исключительно для целей пониженной ставки по кредитному договору, на условиях возможности получения части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования при полном досрочной погашении долга по кредитному договору.

При этом страховщик как профессиональный участник по оказанию услуг страхования, произведя деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита с целью минимизировать возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита и прекращении договора страхования, злоупотребил правом по отношению к потребителю, как экономически более слабой стороне, поскольку ответчиком не представлено доказательств наличия волеизъявления у потребителя заключить договор страхования с иной целью, отличной заявленной им об обеспечении обязательства по потребительскому кредиту. Также страховщиком не даны пояснения о целесообразности, особенно для заемщика, заключения одновременно двух договоров страхования со схожими условиями и об их экономической обоснованности.

Таким образом, исходя из фактических по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что действие договора страхования № №, заключенного между сторонами, в части определенных страховых рисков прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в обеспечение исполнения обязательств по которому он был заключен, и у страховщика имеется право на часть страховой премии за период с даты заключения договора Дата и до даты прекращения договора Дата, оставшаяся часть страховой премии в размере 62 089,94 рубля подлежит возврату истцу.

Таким образом, руководствуясь статьями 1, 10, 330, 333 ГК РФ, статьями 23, 26 Закона о финансовом уполномоченном, оценивая представленные доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства не нашел своего подтверждения факт незаконности решения финансового уполномоченного №№ от Дата, в связи с чем исковые требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного №№ по обращению ФИО2.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья:                                                              Е.В. Федотычева

Мотивированное решение составлено Дата.

Председательствующий судья:                                                              Е.В. Федотычева