Решение по делу № 2-5178/2017 от 02.05.2017

Дело № 2-5178/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Ланшакова С.В.,

при секретаре Есеве К.Е.,

с участием ответчика (истца по встречному исковому) - Чудиновских И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 05 декабря 2017 года дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Чудиновских И.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску Чудиновских И.С. о признании сделки по договору кредитной карты недействительной, об уменьшении размера задолженности по кредитной карте,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Чудиновских И.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении расходов на уплату госпошлины. Требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по заключенному с истцом ** ** ** договору кредитной карты, в связи, с чем задолженность ответчика перед истцом составила 146002,09 руб.

Чудиновских И.С. предъявил в суд встречный иск, в котором просит признать недействительным договор кредитной карты, указав, что не был ознакомлен со всеми условиями договора кредитования, поскольку тарифы и условия предоставления кредитной карты не являлись письменными приложениями к договору, а также просил снизить сумму задолженности по кредитной карте до ...., указав на отсутствие намерения подключения к программе страховой защиты и частичном погашении кредитных обязательств в размере ...

АО «Тинькофф Банк» своего представителя в суд не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, суду представлен отзыв на встречный иск, согласно которому с требованиями ответчика не согласны. Также банк указал на пропуск Чудиновских И.С. срока исковой давности по настоящему спору.

В судебном заседании Чудиновских И.С. встречный иск поддержал, указав на несогласие с размером с взыскиваемой задолженности, также просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положении части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

С учетом приведенных норм права к спорным правоотношениям применяются положения пункта 1 статьи 181 ГК РФ, устанавливающей трехлетний срок исковой давности, течение которого начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, течение срока исковой давности по заявленным требованиям начинается с 09.09.2015 (день начала исполнения условий договора, первой операции по счету), исковое заявление поступило в суд – 02.05.2017.

В данном случае срок исковой давности – три года, не пропущен.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Установлено, что ** ** ** между АО «Тинькофф Банк» и Чудиновских И.С. (клиент) в офертно-акцептной форме заключен договор № ... в соответствии с которым клиенту выдана кредитная карта с кредитным лимитом в сумме ...., а клиент принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п.п. 2.2 и 2.3 Общих Условий моментом заключения договора является момент активации кредитной карты, Чудиновскому И.С. предоставлено право отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты.

Подписав анкету-заявление, Чудиновских И.С. согласился с тем, что в случае акцепта банком предложения, «Заявление-Анкета», «Тарифы по тарифному плану» и размещенные в сети Интернет на сайте Банка «Условия комплексного банковского обслуживания», являются неотъемлемой частью договора, кроме того, Чудиновских И.С. дал согласие на включение его в Программу страховой защиты заемщиков банка и поручил ежемесячно включать его в указанную Программу с удержанием с него платы в соответствии с Тарифами, а также подключение услуги SMS-Банк для получения сообщений по всем совершенным операциям с использованием кредитной карты.

В силу условий договора, клиент был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Чудиновских И.С. был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в Заявлении-Анкете.

Согласно п. 5.4 Общих условий Банк обязался предоставить Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных им с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной каты.

Банк предоставил клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями.

Клиент воспользовался предоставленной ему суммой кредита, однако, обязательства, установленные кредитным договором, не выполняет, в связи, с чем у него возникла просроченная задолженность по договору.

Из представленной истцом выписки по договору следует, что за период с ** ** ** Чудиновских И.С. использовал сумму кредита на сумму ... ... также использовал кредитные средства в качестве оплаты комиссий за снятие наличных денежных средств, услуг за предоставление SMS-Банка, обслуживания карты и Программы страховой защиты, которые в силу п. 5.4 Общих условий являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга. При этом, на счет кредитной карты заемщика поступила сумма в размере ... руб., в связи, чем размер основного долга по состоянию на ** ** ** составил ...

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ответчиком обязательства, установленные кредитным договором в части своевременного ежемесячного погашения кредитных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполняются.

По расчету истца, проверенного судом, по состоянию на ** ** ** задолженность ответчика перед истцом составила ... в том числе: .... – просроченная задолженность по основному долгу, .... - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, .... – штрафные проценты.

Исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм и установленных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты в размере, заявленном ко взысканию.

Чудиновских И.С. во встречном иске указывает, что при заключении с ним договора по кредитной карте не был уведомлен о стоимости услуги по Программе страховой защиты и не давал согласие на ее подключение, при этом, им оплачена сумма в размере ...., в связи, с чем просит уменьшить размер задолженности по договору по кредитной карте.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрен перечень способов обеспечения исполнения обязательств, который не является закрытым. Страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств, к мере по снижению риска по невозврату кредита.

Кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

Вместе с тем, Чудиновских И.С. самостоятельно принял предложение банка на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, участвовал в Программе страховой защиты, оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, а также не воспользовался правом отказаться как от услуг страхования, так и от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо.

Таким образом, Чудиновских И.С. не доказан факт, свидетельствующий об установлении банком каких-либо ограничений для клиента в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения. С заявлениями о своем несогласии с условиями договора на иных условиях, Чудиновских И.С. в банк не обращался.

С учетом изложенного, материалами дела, бесспорно, подтверждено, что при заключении договора ответчику была предоставлена вся необходимая и достоверная информация о договоре кредитной карты, договор был заключен на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк ЗАО и Тарифов по кредитным картам. Оферта принята Банком на условиях, предложных ответчиком.

Учитывая, что в нарушение требований ст. 12, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств обратного ответчиком (истцом по встречному иску) суду не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора по кредитной карте № ..., заключенного между сторонами, не действительным, а размера взыскиваемой задолженности по кредитной карте подлежащим уменьшению.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд находит обоснованными требования истца о взыскании процентов и штрафных санкций.

Вместе с тем, рассматривая заявленные истцом штрафные санкции, суд принимает во внимание положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, согласно которому, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями установления несоразмерности пени и основанием применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ являются: чрезмерно высокий процент неустойки, превышение суммы неустойки относительно суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства. Решение вопроса о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства неразрывно связано с оценкой фактических обстоятельств дела, сложившихся между сторонами отношений.

Проверив материалы дела и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому, должна соответствовать последствиям нарушения. Так, размер основного долга составляет ...., процентов – ...., и заявленных штрафных санкций – ...

Таким образом, оснований для уменьшения договорных процентов и штрафных санкций суд не усматривает.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 4120,04 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Чудиновских И.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карте – удовлетворить.

Взыскать с Чудиновских И.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № ... от ** ** ** в размере 146002,09 руб., судебные расходы в размере 4120,04 руб.

В удовлетворении исковых требований Чудиновских И.С. к АО «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты № ... от ** ** ** недействительным, об уменьшении размера взыскиваемой задолженности по договору кредитной карты № ... от ** ** ** – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.В. Ланшаков