Решение по делу № 2-4219/2015 от 22.09.2015

Дело № 2-4219/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2015 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Фарафоновой Е.Н., при секретаре судебного заседания Гашиловой А.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сясиной И. В. к АО «Тинькофф Банк» о признании пункта общих условий недействительным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сясина И.В. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании пунктов договора недействительными, указав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор …, по условиям которого ответчик открыл ей текущий счет в рублях, принял обязательство осуществляет его обслуживание и предоставить ей кредит, она в свою очередь обязана была возвратить Банку полученный кредит и выплатить за пользование им проценты. 13.05.2015 года ею была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении договора в связи с нарушением требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» о доведении до потребителя информации о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Кроме того, на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его содержание, поскольку договор является типовым, а условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Полагает, что п.п. 7.3.5 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в соответствии с которым заемщик предоставляет Банку право списывать с картсчета: сумму задолженности по договору расчетной карты и по иным договорам между банком и клиентом незаконным, поскольку безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается.

Просит признать недействительным пункт 7.3.5 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признать действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств незаконными, взыскать с ответчик а в ее пользу … рублей в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец Сясина И.В. участия не принимала, о слушании дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, ходатайств об отложении дела не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из искового заявления, между Сясиной И.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор …, по условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику Сясиной И.В. кредит, а заемщик - вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

В соответствии с положениями статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

П. 7.3.5 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что заемщик предоставляет Банку право списывать с картсчета: сумму задолженности по договору расчетной карты и по иным договорам между банком и клиентом.

В силу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 23 декабря 2014 года № 2999-О, положения статьи 819 ГК Российской Федерации, устанавливая обязанность заемщика по возврату полученной по договору денежной суммы и уплате процентов на нее, сами по себе не регулируют отношения, связанные с приемом и зачислением денежных средств, поступающих в банк во исполнение данной обязанности, и не могут рассматриваться как нарушающие права заявителя в указанном им аспекте. Положение пункта 2 статьи 854 ГК Российской Федерации, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права заявителя, перечисленные в жалобе.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Ссылка на то обстоятельство, что Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П, не предусмотрено право банка на безакцептное списание денежных средств, судом отклоняется.

Действительно, согласно пункту 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31 августа 1998 года № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Однако такое положение надо толковать с учетом положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора и вышеприведенных разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации.

Право банка на списание денежных средств без распоряжения клиента предусмотрено положениями ст. 854 ГК РФ, если это предусмотрено договором.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд полагает, что включение в условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в условия о списании денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке, в безакцептном порядке, носит договорной характер, основано на добровольном открытии клиентом соответствующего счета в банке, в связи с чем не противоречит действующему законодательству и не нарушает права истца как потребителя банковской услуги.

Между банком и клиентом было достигнуто условие относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности поступающие денежные средства истца. При таких обстоятельствах, списание денежных средств Банком является формой частичного погашения задолженности по кредитному договору. Также из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора заемщик не высказывал несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. Истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Согласованное сторонами условия о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Данное условие было согласовано с заемщиком, следовательно, было признано им обоснованным. Доказательств того, что на момент заключения договора Сясина И.В. была ограничена в свободе заключения договора, суду не предоставлено.

Требования Сясиной И.В. о компенсации морального вреда являются производными от требований о признании пункта общих условий недействительным. В связи с тем, что нарушений прав истца как потребителя услуги суд не усмотрел, то не имеется оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Сясиной И. В. к АО «Тинькофф Банк» о признании пункта общих условий недействительным, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 02.11.2015.

Судья Е.Н.Фарафонова