Решение по делу № 2-221/2020 от 29.10.2019

мотивированное решение изготовлено

18 июня 2020 года

Дело № 2-221/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2020 года г. Сосновый Бор

Сосновоборский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Алексеева М.А.,

при секретаре Полыниной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермоленко Любови Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возложении обязанности расторгнуть договоры страхования, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:

истец Ермоленко Л.В., уточнив исковые требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обратилась в Сосновоборский городской суд Ленинградской области с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит:

возложить на ответчика обязанность расторгнуть договоры страхования от 30 марта 2016 года и от 30 марта 2018 года;

взыскать с ответчика страховую премию по договору страхования от 30 марта 2016 года в сумме 101 123 рубля 20 копеек и страховую премию по договору страхования от 30 марта 2018 года в сумме 31 590 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей и расходы по оплате юридических услуг в сумме 36 000 рублей.

Иск мотивирован тем, что 30 марта 2016 года между ПАО «ВТБ 24» и Ермоленко Л.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в сумме 752 404 рубля под 18,2 % годовых на срок до 30 марта 2021 года. При подписании кредитного договора истца вынудили заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», по которому Ермоленко Л.В. оплатила страховую премию в сумме 126 404 рубля. Обязательство по возврату денежных средств по кредитному договору Ермоленко Л.В. выполнено досрочно, а именно: 19 июня 2017 года. По неизвестным истцу причинам ни часть страховой суммы, ни страховая премия ей не возвращены.

30 марта 2018 года между ПАО «Почта Банк» и Ермоленко Л.В. был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в сумме 202 120 рублей под 19,9 % годовых на срок до 27 марта 2022 года. При заключении указанного кредитного договора истца также вынудили подписать договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». По этому договору страхования Ермоленко Л.В. оплатила страховую премию в сумме 39 120 рублей. Также истцом оплачена страховая премия в сумме 3 000 рублей по дополнительному полису. Кредит возвращен Ермоленко Л.В. досрочно, но ей также не была возвращена ни часть страховой суммы, ни страховая премия.

Истец указывает, что на письменную претензию ответчик ответил отказом.

При этом Ермоленко Л.В. полагает, что ответчик обязан возвратить ей часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредитов.

В судебное заседание истец Ермоленко Л.В. не явилась, о слушании дела извещена.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о слушании дела извещен, представителя в судебное заседание не направил, в материалы дела представлены письменные возражения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено и материалами дела подтверждено, что 30 марта 2016 года между ВТБ 24 (ПАО) и Ермоленко Л.В. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в сумме 752 404 рубля на срок 60 месяцев под 18,2 % годовых.

В п. 11 кредитного договора указано, что он предоставляется на потребительские нужды и оплату страховой премии.

При этом в п. 20 кредитного договора отражено поручение заемщика Банку перечислить 126 404 рубля ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии.

30 марта 2016 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Ермоленко Л.В. (страхователь) заключен договор страхования, в подтверждение чего истцу выдан Полис «№

Данный полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью Полиса.

В Полисе в качестве страховых случаев отражены следующие возможные обстоятельства:

смерть в результате несчастного случая и болезни;

инвалидность в результате несчастного случая и болезни;

госпитализация в результате несчастного случая и болезни;

травма.

Срок действия договора страхования определен как временной период с 00 часов 00 минут 31 марта 2016 года по 24 часа 00 минут 30 марта 2021 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая премия составила 126 404 рубля, а страховая сумма определена в объеме 752 404 рубля.

Ермоленко Л.В. также согласилась с тем, что выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренном Условиями страхования.

В п. 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», представленных истцом в качестве приложения к Полису, отражено, что выгодоприобретателем является:

- по страховым случаям: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и Банком, на дату подписания страхового акта – Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта – застрахованный, а в случае его смерти – наследники.

- по страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы» - застрахованный.

В п. 5.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» дано понятие страховой суммы – это денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Согласно п. 6.4 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», договор страхования прекращает свое действие в случае:

истечения срока действия договора страхования;

исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

прекращения действия договора страхования по решению суда;

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Также указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, но в таком случае страховая премия возврату не подлежит (п.6.6, п.6.7).

В п. 10 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» отражен порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения).

При наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1 – 4.2.7, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:

«смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая» - 100 % страховой суммы;

«госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц госпитализации. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день госпитализации;

«травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к Условиям.

Задолженность по кредитному договору № от 30 марта 2016 года погашена истцом 19 июня 2017 года.

30 марта 2018 года между ПАО «Почта Банк» и Ермоленко Л.В. заключен кредитный договор, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в сумме 202 120 рублей под 19,9 % годовых на срок до 27 марта 2022 года.

При заключении кредитного договора Ермоленко Л.В. оформила распоряжение на перевод денежных средств в сумме 39 120 рублей в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

В этот же день между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Ермоленко Л.В. (страхователь) заключен договор страхования, в подтверждение чего последней выдан Полис № по программе «Оптимум».

Указанный Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Из Полиса следует, что застрахованным является страхователь, а в качестве страхового случая указаны: «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу».

Страховая премия составила 39 120 рублей, а страховая сумма определена в объеме 326 000 рублей.

Срок действия договора страхования определен как 48 месяцев с 00 часов 00 минут с даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии.

По запросу суда ООО СК «ВТБ Страхование» в материалы дела представлены «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», в редакции от 22 августа 2017 года.

В данных Особых условиях в качестве выгодоприобретателя указан застрахованный (п.2).

В п. 5.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» дано понятие страховой суммы – это денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Согласно п. 6.4 «Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» договор страхования прекращает свое действие в случае:

истечения срока действия договора страхования;

исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

прекращения действия договора страхования по решению суда;

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время (п.6.6).

При этом в п. 6.6.1 указано, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение «периода охлаждения» (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

Пунктом 6.6.6. установлено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении «периода охлаждения» (5 рабочих дней с даты его заключения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 10 Условий определен порядок и размер страховой выплаты (страхового возмещения).

При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая» страховщик осуществляет страховою выплату в размере 100 % страховой суммы. Задолженность по кредитному договору № от 30 марта 2018 года погашена истцом досрочно, что следует из справки от 02 августа 2019 года.

После досрочной оплаты кредитов Ермоленко Л.В. обращалась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии, но ей в этом было отказано, как отказано и в компенсации морального вреда, а также затрат на оказание юридических услуг, что следует из представленных истцом писем ответчика от 19 сентября 2019 года и 24 сентября 2019 года.

Намерение истца расторгнуть договоры страхования также следует и из предмета настоящего иска.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Совокупный анализ представленных в материалы дела доказательств, а именно: условий Кредитных договоров, страховых Полисов и Особых условий к ним, позволяют сделать вывод о том, что страховая сумма, в рамках заключенных между сторонами договоров страхования, не была привязана к размеру кредитной задолженности. Последовательное уменьшение задолженности в связи с возвратом Ермоленко Л.В. заемных денежных средств Банку не влияло на размер подлежащей выплате страховщиком страховой суммы в случае наступления страхового случая.

Возврат части страховой премии в случае досрочного погашения кредита договорами страхования не предусмотрен.

Следовательно, требования Ермоленко Л.В. о взыскании части страховой премии, уплаченной по договору страхования от 30 марта 2016 года и по договору страхования от 30 марта 2018 года не подлежат удовлетворению.

По изложенным мотивам, а также в связи с истечением срока действия (1 год) на дату погашения кредита, не подлежат удовлетворению требования истца о возврате части страховой премии, уплаченной 30 марта 2018 года, в связи с выдачей Ермоленко Л.В. Полиса добровольного медицинского страхования «<данные изъяты>». Более того, данный Полис не связан с кредитным договором.

При этом также не подлежат удовлетворению требования Ермоленко Л.В. о необходимости возложения на ответчика обязанности расторгнуть договоры страхования, учитывая их прекращение в связи с односторонним отказом истца, что следует из представленной суду переписки между сторонами.

Суд приходит к выводу о том, что права Ермоленко Л.В. действиями ООО СК «ВТБ Страхование» не были нарушены, а потому оснований для компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Ермоленко Любови Владимировне в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд Ленинградской области.

Судья                                     М.А. Алексеев