Решение по делу № 33-4588/2020 от 26.11.2020

Докладчик Ярадаев А.В. Апелляционное дело № 33-4588/2020

УИД 21RS0023-01-2020-003268-61

Судья Савельева В.В.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

21 декабря 2020 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Ярадаева А.В.,

судей Арслановой Е.А., Спиридонова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Молоковой А.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело № 2-3060/2020 по иску публичного акционерного общества Банк «ЮГРА» в лице конкурсного управляющего -государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Сатушкиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе представителя Сатушкиной Н.Н. – Андреева К.С. на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары от 23 сентября 2020 года, которым иск удовлетворен.

Заслушав доклад судьи Ярадаева А.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Публичное акционерное обществ Банк «ЮГРА» (далее также – ПАО Банк «Югра») в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Сатушкиной Н.Н о взыскании задолженности по кредитному договору от 16 апреля 2015 года № ... (далее также - кредитный договор) в размере 432745 рублей 5 копеек, в том числе задолженности по основному долгу в размере 218938 рублей 37 копеек, задолженности по процентам в размере 142218 рублей 17 копеек, пени на просроченной основной долг в размере 43253 рублей 56 копеек, пени на просроченные проценты в размере 28334 рублей 95 копеек, а также просило возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4141 рубля 26 копеек.

Иск мотивирован следующими обстоятельствами.

16 апреля 2015 года между ПАО Банк «Югра» (кредитором) и Сатушкиной Н.Н (заемщиком) был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 300000 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 32 % годовых. По условиям кредитного договора заемщик, подписывая индивидуальные условия кредитного договора, присоединяется к общим условиям кредитного договора о предоставлении потребительского кредита «На любые цели». Выдача кредита подтверждается выпиской по счету. Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено погашение кредита согласно графику платежей. В силу пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора в случае несвоевременного погашения заемщиком ежемесячных платежей, предусмотренных графиком, в том числе погашения соответствующего ежемесячного платежа не в полном объеме, кредитор имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и неуплаченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки. Обязательства по кредитному договору Сатушкиной Н.Н. надлежащим образом не исполняются, допущена просрочка по внесению платежей в погашение основного долга и процентов. Требованием о досрочном возврате кредита от 13 марта 2019 года конкурсный управляющий ПАО Банк «Югра» - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» предложил Сатушкиной Н.Н. досрочно возвратить сумму задолженности по кредитному договору, которое оставлено Сатушкиной Н.Н. без ответа.

Ранее мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с Сатушкиной Н.Н. задолженности, который был отменен 27 апреля 2020 год определением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г.Чебоксары.

В связи с этим ПАО Банк «Югра» вправе в соответствии с условиями кредитного договора и действующим законодательством взыскать с Сатушкиной Н.Н. всю задолженность по кредитному договору.

По делу постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Сатушкиной Н.Н. – Андреев К.С. просит отменить указанное решение суда, которое считает незаконным и необоснованным.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции были извещены в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.

Представитель истца – ПАО Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ответчик Сатушкина Н.Н., ее представитель Андреев К.С., представитель третьего лица – Национального банка по Чувашской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации в судебное заседание суда апелляционный инстанции не явились.

Согласно части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия признала возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, на основании части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 апреля 2015 года между ПАО Банк «Югра» (кредитором) и Сатушкиной Н.Н (заемщиком) был заключен кредитный договор № ..., согласно условиям которого кредитор на срок 60 месяцев предоставил заемщику денежные средства в размере 300 000 рублей, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 32 % годовых.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора возврат кредита осуществляется частями и в сроки, установленные в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № 1 к Индивидуальным условиям кредитного договора. Размер каждого ежемесячного платежа, определенного и согласованного сторонами на дату подписания индивидуальных условий кредитного договора, составляет 10092 рубля 60 копеек.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения заемщиком ежемесячных платежей, предусмотренных графиком, в том числе погашения соответствующего ежемесячного платежа не в полном объеме, кредитор имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и неуплаченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

По условиям пункта 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписывая индивидуальные условия кредитного договора, присоединяется к общим условиям кредитного договора о предоставлении потребительского кредита «На любые цели».

В силу пункта 3.6 Общих условий кредитного договора о предоставлении потребительского кредита «На любые цели» кредит считается выданным с момента зачисления денежных средств (кредита) на счет, а возвращенным (полностью или частично) – с момента списания банком денежных средств со счета в целях погашения задолженности по выданному кредиту.

Факт перечисления банком денежных средств подтверждается выпиской по счету и не оспаривается Сатушкиной Н.Н.

13 марта 2019 года конкурсным управляющим ПАО Банк «Югра» - государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес Сатушкиной Н.Н. было направлено требование о погашении суммы долга в срок не позднее 30 дней с момента направления банком данного требования.

Требование банка Сатушкиной Н.Н. исполнено не было.

27 августа 2019 года мировой судья судебного участка № 1 Ленинского района г. Чебоксары выдал судебный приказ о взыскании в пользу ПАО Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с Сатушкиной Н.Н. задолженности по договору займа в размере 357147 рублей 63 копеек.

27 апреля 2020 года определением судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Чебоксары данный судебный приказ на основании заявления Сатушкиной Н.Н. был отменен.

Согласно представленному банком расчету за период с 16 апреля 2015 года по 4 июня 2020 года общий размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору от 16 апреля 2015 года № ... составляет 432745 рублей 5 копеек, в том числе 218938 рублей 37 копеек - основной долг, 142218 рублей 17 копеек – задолженность по процентам, 43253 рублей 56 копеек - пени за просрочку погашения основного долга, 28334 рубля 95 копеек - пени за просрочку погашения процентов.

Данный расчет, составленный с учетом положений кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, порядок их начисления, штрафных санкции за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат кредита, судом проверен и признан правильным, Сатушкиной Н.Н. не опровергнут. Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, Сатушкиной Н.Н. суду не предоставлено.

Разрешая спор, суд руководствовался положениями статей 309, 310, частью 1 статьи 333, 420, 421, 432, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2020 год № 263-О, и исходил из обоснованности требований истца и соразмерности взыскиваемой с ответчика неустойки последствиям нарушения обязательств.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ПАО Банк «ЮГРА» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судом также присуждены расходы по уплате государственной пошлины, понесенные в связи с обращением в суд.

Судебная коллегия полагает, что суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, основаны на нормах материального и процессуального права, подлежащих применению к правоотношениям сторон, и вытекают из представленных доказательств, получивших оценку согласно требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы изменения правовой судьбы обжалуемого решения суда не влекут.

Доводы жалобы о том, что после отзыва Банком России лицензии ПАО Банк «ЮГРА» на осуществление банковской деятельности Сатушкина Н.Н. не имела возможности вносить денежные средства согласно условиям кредитного договора, поскольку о необходимости внесения платежей по иным реквизитам ее не уведомили, отклоняются судебной коллегией по следующим основаниям.

Введение конкурсного производства в отношении банка и отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.

В соответствии с пунктом 4 статьи 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.

Согласно статье 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения, а также размещается на официальном сайте Банка России в сети Интернет - страница «Отзыв (аннулирование) лицензий на осуществление банковских операций» подраздела «Ликвидация кредитных организаций» раздела «Информация по кредитным организациям».

Таким образом, информация об отзыве лицензии, о признании банка несостоятельным (банкротом) является открытой, в силу действующего законодательства Российской Федерации подлежит опубликованию в официальных источниках и может быть проверена путем обращения в Центральный Банк Российской Федерации, государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Сведения о реквизитах счета для оплаты задолженности по кредитным договорам, заключенным в том числе с ПАО Банк «Югра», опубликованы на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

По телефонам горячей линии государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» предоставляется необходимая информация, касающаяся оплаты задолженности по кредитному договору, заключенному с банком, признанного банкротом.

Кроме того, в требовании о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, направленном 13 марта 2019 года конкурсным управляющим ПАО Банк «Югра» - государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес Сатушкиной Н.Н., были указаны реквизиты, по которым необходимо было перечислить указанную задолженность.

Таким образом, судебная коллегия не может согласиться с доводом жалобы о том, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору произошло по вине истца, не совершившего предусмотренных законом действий, до совершения которых должник не мог исполнить свои обязательства.

На неправильность обжалуемого судебного постановления не указывают и не опровергают изложенные выводы суда и остальные доводы апелляционной жалобы, которые сводятся к несогласию с принятым по делу решением, учитывая, что несогласие с решением суда не является предусмотренным законом основанием для его отмены.

Нарушений норм процессуального права, указанных в части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, являющихся основанием к отмене судебного постановления в апелляционном порядке независимо от доводов апелляционной жалобы, из дела не усматривается.

Руководствуясь изложенным и статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

оставить решение Ленинского районного суда г. Чебоксары от 23 сентября 2020 года без изменения, апелляционную жалобу представителя Сатушкиной Н.Н. – Андреева К.С. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи: