Решение по делу № 2-1579/2013 от 01.04.2013

Дело № 2-1579/2013г. Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

27 июня 2013г.

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

в составе федерального судьи Попеновой Т.В.

при секретаре Дироновой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хафизова И.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (сДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Хафизов И.М. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (сДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей, указывая на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Хафизовым И.М. и Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» ООО был заключен договор № по выдаче кредита на неотложные нужды. Согласно п.п. 2.1 Договора № сумма кредита составила <данные изъяты>, включая сумму комиссии за обслуживание кредита и подключение к Программе страхования и итого размер процентов за пользование кредитом (процентная ставка) 33,99 % годовых. В противоречие действующему законодательству в условиях Договора № от ДД.ММ.ГГГГ: в разделе 4 Договора предусмотрено взимание комиссии за подключение к Программе страхования №. Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц Комиссия за подключение к Программе страхования № составляет 21,30% от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита. Истцом - Хафизовым И.М. по расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ получена сумма Кредита в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, сумма комиссии за подключение к Программе страхования № в отношении жизни и здоровья Клиента составила <данные изъяты> рублей. Сумма комиссии за услугу «SMS-оповещение» составила <данные изъяты>) рублей (согласно приходному ордеру <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ). Также ответчику - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) истцом - Хафизовым И.М. оплачивается ежемесячная комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме <данные изъяты>. Условия кредитного договора о подключении к Программе страхования и взиманию комиссии за подключение к Программе страхования в размере 21.30% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита и комиссии за услугу «SMS-оповещение», а также ежемесячная комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание кредита являются обязательными условиями предоставления кредита, ущемляющими права потребителя. Таким образом, условия кредитного договора об обязательном подключении заемщика к Программе страхования № и взиманием комиссии за подключение к Программе страхования в размере 21,30 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, комиссии за услугу «SMS-оповещение» и ежемесячная комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание кредита не основаны на законе, являются нарушением прав потребителя, т.е. являются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). Вина банка в причинении морального вреда потребителю установлена, поскольку были умышленно включены в Кредитный договор условия о комиссии за подключение к Программе страхования №, комиссии за услугу «SMS-оповещение» и ежемесячная комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание кредита с целью повышения платы за кредит. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя, поскольку нарушают положения ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за подключение к Программе страхования №. комиссии за услугу «SMS-оповещение» и ежемесячная комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание кредита противоречат требования закона и в указанной части являются нарушающими права истца. Взыскание комиссии за подключение к Программе страхования №, комиссии за услугу «SMS-оповещение» и ежемесячная комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание кредита является нарушением прав потребителя, она вызвала необходимость нести дополнительные расходы, связанные с уплатой денежных средств, моральные страдания. В связи с этим оценивает компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, условие выдачи кредита банком при обязательной уплате им комиссии за подключение к Программе страхования №, комиссии за услугу «SMS-оповещение» и ежемесячная комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание кредита, соответственно, подписание кредитного договора в редакции банка, содержащего такие условия, рассматривается как нарушение действующего законодательства. Согласно статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя. Истцом заключен договор с ИП М.Е.Н. № от ДД.ММ.ГГГГ на оказание юридических услуг на подготовку необходимых документов и полное сопровождение дела о взыскании неосновательного обогащения. Стоимость услуг представителя составила <данные изъяты> рублей. При оформлении нотариальной доверенности на представителя истец понес расходы в сумме <данные изъяты> рублей, а также почтовые расходы в размере <данные изъяты> На основании вышеизложенного, просил признать недействительными п.п. 3.2.1., и 3.2.2. в разделе 3 кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> и комиссии за услугу «SMS-оповещение» в размер <данные изъяты> рублей. Отменить п.п.3.2.1. и 3.2.2. в разделе 3 кредитного Договора № от
ДД.ММ.ГГГГ, а именно взимание ежемесячной комиссии за обслуживание
кредита в размере <данные изъяты> Признать недействительным раздел 4 кредитного Договора № от
ДД.ММ.ГГГГ, а именно взимание комиссии за подключение к Программе
страхования № в размере <данные изъяты>) рублей. Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Хафизова И.
М. денежные средства в размере <данные изъяты> коп. Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Хафизова И.М. ежемесячную оплаченную комиссию за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Хафизова И.М. денежные средства в размере <данные изъяты> Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Хафизова И.
М. моральный вред в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Хафизова И.М. штраф в размере <данные изъяты> Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Хафизова И.М. судебные расходы: -услуги представителя в размере - <данные изъяты> рублей, -оформление нотариальной доверенности - <данные изъяты> рублей, -почтовые расходы в размере <данные изъяты>

Истец Хафизов И.М. в суд не явился, о дне и времени слушания дела был извещен, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель Хафизова И.М. – Якупова И.С., действующая по доверенности № исковые требования поддержала.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Хусаинов А.Д., действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ иск не признал.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 4.11.1950 г. «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие Договаривающие Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции.

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 4 ноября 1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В силу требований ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее,

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота),

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ между Хафизовым И.М. и Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» ООО был заключен договор № по выдаче кредита на неотложные нужды.

Согласно п.п. 2.1 Договора № сумма кредита составила <данные изъяты>., включая сумму комиссии за обслуживание кредита и подключение к Программе страхования и итого размер процентов за пользование кредитом (процентная ставка) 33,99 % годовых.

В разделе 4 Договора предусмотрено взимание комиссии за подключение к Программе страхования №.

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц Комиссия за подключение к Программе страхования № составляет 21,30% от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита. Истцом - Хафизовым И.М. по расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ получена сумма Кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, сумма комиссии за подключение к Программе страхования № в отношении жизни и здоровья Клиента составила <данные изъяты> рублей.

Сумма комиссии за услугу «SMS-оповещение» составила <данные изъяты>) рублей (согласно приходному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ).

Также ответчику - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) истцом - Хафизовым И.М. оплачивается ежемесячная комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>., что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме <данные изъяты>.

Согласно кредитного договора, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, по договору о карте. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору и договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая ли болезни и инвалидность 1или 11 группы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного

договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

В соответствии с пунктами 4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

При этом Банк предложил Хафизову И.М. услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Хафизов И.М. подписал указанное заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями.

Договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Хафизов И.М. заранее выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.4 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. При этом Хафизов И.М. письменно выразил согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком подписав заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ

В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, срок -36 месяцев, включая комиссию за подключение к Программе страхования.

Получив согласие заемщика Хафизова И.М. на услугу по подключению к программе страхования, Банк рассчитал ему сумму комиссии и списал сумму с его счета на основании условий заключенного договора.

С размером комиссии за подключение к программе страхования Хафизов И.М. был ознакомлен, о чем лично поставил свою подпись.

Таким образом, Хафизову И.М. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования.

На основании изложенного, основания для удовлетворения требований о признании недействительными раздела 4 кредитного договора и взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>. отсутствуют.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Возможность взимания комиссии за обслуживание кредита предусмотрена также ст. 23 ФЗ «О банках и банковской деятельности», где в части 1 предусмотрено, что процентные ставки по кредитам (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пунктом 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны Определением Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 г. N 661-О-О соответствующими Конституции РФ, а, следовательно, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание кредита соответствует законодательству РФ.

При этом, из материалов дела следует, что ответчиком производились операции по внесению денежных средств, списанию денежных средств, истцом в свою очередь производились платежи по кредиту.

На основании вышеизложенного, суд считает, что требования о признании пп.3.2.1., 3.2.2. кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание кредита, так указанные комиссии взимались за оказанные Банком самостоятельные услуги и не противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Требования о взыскании комиссии за услугу «СМС» оповещение в размере <данные изъяты>., также суд находит необоснованными, поскольку Хафизов И.М. от данной услуги не отказался, «СМС» оповещения принимал.

Остальные требования производны от требований, которые суд посчитал необоснованными, соответственно также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Хафизова И.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (сДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Орджоникидзевский райсуд г.Уфы.

Судья: Т.В. Попенова