Решение от 10.02.2016 по делу № 2-179/2016 от 22.01.2016

                                  К делу №2-179/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Славянск-на-Кубани                                      10 февраля 2016 года

Славянский городской Краснодарского края в составе

председательствующего судьи                                            Диденко Д.Ю.,

при секретаре                                                                        Шестопал Н.С.,

с участием представителя истца Завгороднего М.И. - Мажитовой Н.С.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - Сафронова М.Л.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Завгороднего М.И. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, признании пунктов кредитного договора и дополнительного соглашения недействительными, денежной компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Завгородний М.И. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, признании пунктов кредитного договора и дополнительного соглашения недействительными, денежной компенсации морального вреда, согласно которому указал, что 04 сентября 2013 года, между Завгородним М.И. и ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса №8619/0538 Краснодарского отделения №8619 заключён кредитный договор (...) и дополнительное соглашение (...) к Договору (...) о вкладе «Универсальный Сбербанка России», по которым ОАО «Сбербанк России» 04.09.2013 года, предоставило Завгороднему М.И. сумму кредита в размере 89000 рублей на срок 60 месяцев и в случае наступления сроков уплаты задолженности по кредитному договору, согласно п.3.5. кредитного договора и дополнительному соглашению к договору о вкладе «Универсальный «Сбербанка России» вкладчик предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств со своего счёта (...) во исполнение обязательств по кредитному договору (...). Согласно п.3.1. вышеуказанного кредитного договора заёмщик обязался погашать полученный кредит ежемесячными аннуитетными платежами по установленному графику платежей. Помимо того, Завгородний М.И. согласно п.3.2. договора обязался ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом, из расчета 20,2% годовых. В случае несвоевременного возврата кредита и возникновения просроченной задолженности, устанавливается неустойка в размере 0,5 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (п.3.3. кредитного договора). В связи с материальными трудностями, Завгородний М.И. стал допускать просрочку платежей по кредиту, а банк в свою очередь стал списывать денежные средства с лицевого счёта (...), открытый на имя Завгороднего М.И., на который зачисляется заработная плата. В силу ст.845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствие ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте допускается по решению суда, а так же в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В соответствие разъяснениям п.п.2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» правоотношения, возникшие между Завгородним М.И. и ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса №8619/0538 Краснодарского отделения №8619 регулируются Законом о защите прав потребителей. В соответствие п.п.1 и 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Положениями статей 166 и 168 ГК РФ, предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Исходя из п.1 ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Завгородний М.И. считает, что условие типовой формы кредитного договора о погашении кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в безналичном порядке ставит заключение кредитного договора с гражданином под условие заключения дополнительного соглашения к договору о вкладе, в рамках которого ущемляются права потребителя, так как ограничивается право распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Денежные средства, поступившие на лицевой (зарплатный) счёт Завгороднего М.И. списывались ответчиком по делу в период с 16.03.2015 года, по 22.05.2015 года и по состоянию на 17 июля 2015 года, общая сумма денежных средств списанная с указанного счёта составляет сумму в размере 16638 рублей 08 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика по делу. Даты и суммы списания банком: 16.03.2015 года, в размере 7838 рублей 08 копеек; 27.04.2015 года, в размере 4400 рублей; 22.05.2015 года, в размере 4400 рублей. Заявлений (распоряжений) о списании денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору (...) от 04.09.2013 года, истцом в адрес банка не направлялось. На основании п.1 ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. В договор банковского счёта (...) сторонами изменения не вносились. В соответствие ст.858 ГК РФ, ограничение прав на распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счёте, или приостановления операций по счёту в случаях, предусмотренных законом. В связи с этим, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счёта клиента-заёмщика - физического лица (в целях погашения кредита; уплаты всех причитающихся задолженностей по кредиту; исполнение обязательств заёмщика по уплате процентов, начисленных на сумму не погашенной в срок ссудной задолженности; в случаях не перечисления в недостаточной сумме средств в установленные законом права потребителя...» (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.08.2011г. по делу № А66-8547/2010; Постановление Арбитражного суда Волго- Вятского округа от 18.08.2014 г. по делу №А79-1500/2013 г.; Постановление ФАС Западно- Сибирского округа от 14.05.2014 г. по делу №А45-11571/2013; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 26.03.2014 г. №Ф03-907/2014 по делу №04-3157/2013). Таким образом, ответчик по делу, списывая денежные средства с зарплатного счёта истца и направляя их на погашение просроченной задолженности по кредитному договору (...) от 04.09.2013 года, действовал не правомерно и не на основании распоряжений истца. 12 августа 2015 года, истец Завгородний М.И. обратился с заявлением в банк о предоставлении информации о движении и списании денежных средств по счету, однако, банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался, так как с момента получения заявления с 13.08.2015 года и до настоящего времени незаконно списанные денежные средства не возвращены истцу по делу. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определён в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Таким образом, срок удовлетворения требования о возврате денежных средств истек 24 августа 2015 года, то есть с 24.08.2015 года, по 10 ноября 2015 года, просрочка по исполнению составила 79 дней. Сумма неустойки составляет: 16638 рублей 08 копеек * 3% * 79 дней = 39432 рубля 25 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика по делу. Также считает, что ко взысканию с ответчика по делу подлежит денежная компенсация морального вреда по правилам ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учётом правовой позиции, изложенной в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года, №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Просит суд, признать недействительными пункты 2.1.2, 3.5 кредитного договора от 04 сентября 2013 года и дополнительное соглашение (...) к договору (...) и дополнительное соглашение (...) к Договору (...) о вкладе «Универсальный Сбербанка России», заключёнными между ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса №8619/0538 Краснодарского отделения №8619 и Завгородним М.И., о безакцептном перечислении денежных средств, поступающих на лицевой счёт (...), открытого на имя Завгороднего М.И., в счёт погашения задолженности по кредитному договору от 04 сентября 2013 года, (...), так как противоречит приведённым нормам и ущемляет установленные законом права потребителя...»; признать безакцептное списание денежных средств, поступающих на счёт (...) открытый на имя Завгороднего М.И., в счёт погашения задолженности по кредитному договору (...) от 04.09.2013 года, незаконным, так как противоречит приведённым нормам и ущемляет установленные законом права потребителя; взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса №8619/0538 Краснодарского отделения №8619 в пользу Завгороднего М.И. незаконно списанные денежные средства в размере 16638 рублей 08 копеек; взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса №8619/0538 Краснодарского отделения №8619 в пользу Завгороднего М.И. неустойку в размере 39432 рублей 25 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истребовать у ответчика информацию о движении и списании денежных средств по банковскому счёту (...) на общую сумму в размере 16638,08 рублей, которые банком были списаны: 16.03.2015 года, в размере 7838,08 рублей; 27.04.2015 года, в размере 4400 руб.; 22.05.2015 года, в размере 4400 рублей, а именно на какой счёт и на основании какого документа были произведены данные списания.

В судебном заседании, 03.02.2016 года, представитель Завгороднего М.И. - Мажитова Н.С. полностью поддержала заявленные Завгородним М.И. исковые требования и пояснила суду, что 28.07.2015 года, Славянским городским судом вынесено решение по тому же предмету и между теми же сторонами, но по другому основанию. Иск был о признании незаконным безакцептного списания денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору, обязании прекратить безакцептное списание денежных средств. В удовлетворении заявленных требований отказано, лишь по тому основанию, что с их стороны не был предоставлен досудебный претензионный порядок именно по списанию счёта. В настоящий момент они подали иск по новым основаниям. Они обратились в банк с запросом о предоставлении им полной информации по счёту, но банк их запрос оставил без ответа. Просит суд, удовлетворить заявленные исковые требования в полном объёме.

В судебном заседании представитель Завгороднего М.И. - Коваль И.А. полностью поддержала заявленные Завгородним М.И. исковые требования и пояснила суду, что всё, что пояснил в судебном заседании представитель ответчика они не оспаривают, у них единственное идёт разногласие по суммам, поэтому они просили истребовать у банка расширенную выписку. Её доверитель утверждает, что не снимал сумму в размере 4400 рублей. Настаивает на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объёме.

Представитель ПАО «Сбербанк России» - Сафронов М.Л. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований и пояснил суду, что Завгородний М.И. обратился в банк с заявлением на получение кредита. На основании указанного заявления банком было принято решение о предоставлении истцу кредита. Между истцом (заёмщиком) и ответчиком (кредитором) заключён кредитный договор (...) от 04.09.2013 года, по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику «Потребительский кредит» в размере 89000 рублей, под 20,2% годовых на цели личного потребления годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцу Завгороднему М.И. ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, с которыми истец согласился. Кредит предоставлен заёмщику путём зачисления вышеуказанной суммы на банковский вклад заёмщика (...), открытый в филиале кредитора - отделение №8619 (п.1.1. кредитного договора). Согласно п.2.1 кредитного договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заёмщика на выдачу кредита в день подписания договора путём зачисления на счёт после: заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1. договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счёта текущих, просроченных платежей и неустойки по договору. Пунктом 3.5. кредитного договора установлено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учётом положений п.2.1.2. договора списанием со счёта в соответствии с условиями счёта (отсутствие денежных средств на указанном счёте не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заёмщиком обязательств по Договору). 04.09.2013 года, в связи с заключением кредитного договора, между истцом и банком заключено дополнительное соглашение (...) к договору (...) о вкладе «Универсальный Сбербанка России», согласно которому вкладчик поручает банку, начиная с 04.10.2013 года, ежемесячно каждого 04 числа перечислять со счёта по вкладу для погашения кредита по Кредитному договору сумму в размере, необходимой для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Таким образом, 04.09.2013 года, от заёмщика Завгороднего М.И. банком получено предварительное согласие на списание денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору (...) от 04.09.2013 года, о чём свидетельствует заключенное между истцом и ответчиком по делу дополнительное соглашение (...) к договору (...) о вкладе «Универсальный Сбербанка России». На имя истца в банке также открыт счёт (...) вкладу Visa Classic Сбербанка России в валюте Российской Федерации (дебетовая карта). По мнению истца, банк в погашение кредитного договора (...) от 04.09.2013 года, производил списание денежных средств с его дебетовой карты (...), а именно было списано 16.03.2015 года - 7838 рублей 08 копеек, 25.04.2015 года - 4400 рублей, 22.05.2015 года - 4400 рублей. Данные заявления несостоятельны и опровергаются расчётом задолженности по кредитному договору, а также решением Славянского горсуда от 28.07.2015 года, по делу №2-783/2015, которым суд установил, что последнее погашение по вышеуказанному кредитному договору было 05 марта 2015 года, в размере 01 копейки. Кроме того, истец по делу в исковом заявлении не упоминает о наличии у него кредитной карты Visa Classic (договор (...), карта (...), номер счета карты (...)). Однако, данное обстоятельство имеет существенное значение для разрешения настоящего спора. На основании заявления истца от 16.02.2011 года, ему была выдана кредитная карта VisaClassic (...) с размером кредитного лимита в сумме 20000 рублей под 19% годовых на срок 36 месяцев. 16.02.2011 года, Завгородний М.И. был под роспись ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, а также с Информацией о полной стоимости кредита. В соответствие п.2 Условий минимальный ежемесячный платёж по погашению основного долга был установлен ответчику в размере 5% от размера задолженности, а срок платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчёта. Согласно пунктам 3.7 и 4.1.4 Условий погашение задолженности по карте производится путём пополнения счёта карты, при этом держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счёт карты сумму, указанную в отчёте. В нарушение указанных выше пунктов Условий и ст.309 ГК РФ, обязательства по погашению кредита заёмщиком не выполняются. Согласно пунктам 3.10, 3.13 Условий держатель даёт согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счёт карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя. Держатель соглашается с тем, что банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта. В связи с наличием у истца задолженности по кредитной карте Visa Classic (...), в погашение данной задолженности, банком были списаны денежные средства со счёта (...): 13.03.2016 года, в размере 7838 рублей 08 копеек, 21.05.2015 года, в размере 4400 рублей (операции отражены по карте (...) - 16.03.2015 года и 22.05.2015 года). Данные операции совершены в соответствие п.п.3.10, 3.13 Условий и подтверждены отчётами по счёту карты. Касательно заявлений истца о сумме в размере 4400 рублей, списанной 25.04.2015 года, со счёта (...). Согласно отчёту по счёту карты, вышеуказанная сумма списана с карты в связи с получением истцом наличными денежных средств в размере 4400 рублей в банкомате (...) в г. Славянске-на-Кубани. Задолженность по кредитной карте в настоящее время составляет сумму в размере 56668 рублей 18 копеек, в связи с чем 09.02.2016 года, ПАО Сбербанк обратилось к Мировому судье с/участка №199 Славянского района о выдаче судебного приказа на вышеуказанную сумму долга. Из предоставленной выписки видно, что суммы в размере 7800 рублей и 4400 рублей пошли на погашение кредитной карты, а остальные 4400 рублей заёмщик лично снял в банкомате наличными. Просит суд, в удовлетворении исковых требований Завгороднего М.И. к ПАО Сбербанк, отказать в полном объёме.

Суд, выслушав представителя Завгороднего М.И. - Коваль И.А., представителя ПАО «Сбербанк России» - Сафронова М.Л., исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения заявленных Завгородним М.И. исковых требований ввиду нижеследующего.

Как указано в ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствие ч.1 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст.195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд оценивает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно решению Общего собрания акционеров от 29 мая 2015 года, (протокол №28) наименования Банка изменены на публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк.

04 сентября 2013 года, между ОАО «Сбербанк России» и Завгородним М.И. заключён кредитный договор (...) от 04.09.2013 года, о предоставлении потребительского кредита на сумму в размере 89000 рублей, на цели личного потребления на срок 60 месяцев, под 20,2% годовых. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заёмщика (...), открытый в филиале кредитора - отделение №8619 Сбербанка России.

Так же, 04 сентября 2013 года, между ОАО «Сбербанк России» и Завгородним М.И. заключёно дополнительное соглашение (...) к договору (...) о вкладе «Универсальный Сбербанка России».

Согласно п.2.1.2. кредитного договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заёмщика на выдачу кредита в день подписания Договора путём зачисления на счёт после заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1. Договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счёта текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

В соответствие п.3.5. кредитного договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учётом положений п.2.1.2. Договора списанием со счёта в соответствии с условиями счёта (отсутствие денежных средств на указанном счёте не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заёмщиком обязательств по Договору).

Согласно п.1-п.3 дополнительного соглашения (...) к договору (...) о вкладе «Универсальный Сбербанка России» от 04.09.2013 года, вкладчик поручает банку, начиная с 04 октября 2013 года, ежемесячно каждого 04 числа перечислять со счёта по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Если во вкладе недостаточно денежных средств для списания суммы, предусмотренной п.1 настоящего Дополнительного соглашения, Банк вправе произвести списание средств в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств во вкладе платежи по настоящему Дополнительному соглашению, а также просроченные платежи и/или неустойки по Кредитному договору, подлежат внеочередному исполнению по мере поступления во вклад денежных средств. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Если указанная в п.1 настоящего Дополнительного соглашения дата перечисления денежных средств приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, перечисление денежных средств со счета по вкладу может быть произведено Банком в период с даты, указанной в п.1. настоящего Дополнительного соглашения, по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно).

Банк довёл до потребителя в письменной форме полную информацию об оказываемой услуге.

В соответствие ст.10 Закона «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы предоставлении достоверной информации.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2).

В силу п.2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствие подпункту 4 пункта 3.1 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года, №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещённых банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путём перечисления средств со счетов клиентов-заёмщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заёмщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заёмщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Следовательно, согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счёта должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, в пределах таковой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Отношения по кредитному договору регулируются правилами, предусмотренными параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года, №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Кроме того, ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, предоставить заёмщику -физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Частью 1 ст.421 ГК РФ, установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие ч.1 ст.21 ГК РФ, способность гражданина своими действиями приобретать или осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объёме с наступлением совершеннолетия.

Завгородний М.И. обратился в Банк с заявлением на получение кредита. На основании указанного заявления Банком было принято решение о предоставлении истцу по делу кредита. При заключении кредитного договора Завгороднему М.И. ответчиком по делу была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, с которыми истец был ознакомлен и согласен.

04.09.2013 года, в связи с заключением кредитного договора, между истцом и банком заключено дополнительное соглашение (...) к договору (...) о вкладе «Универсальный Сбербанка России», согласно которому вкладчик поручает Банку, начиная с 04.10.2013 года, ежемесячно каждого четвёртого числа перечислять со счёта по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка.

Таким образом, 04.09.2013 года, от заёмщика Завгороднего М.И. банком было получено предварительное согласие на списание денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору (...) от 04.09.2013 года, о чём свидетельствует заключённое между истцом и ответчиком по делу дополнительное соглашение (...) к договору (...) о вкладе «Универсальный Сбербанка России».

Требований о внесении изменений в содержание кредитного договора и дополнительного соглашения со стороны заёмщика не поступало.

Таким образом, кредитный договор и дополнительное соглашение с заёмщиком - физическим лицом заключаются с учётом требований, установленных действующим законодательством, а также с соблюдением принципа свободы договора, предусмотренного ст.421 ГК РФ.

На имя истца в банке также открыт счёт (...) по вкладу Visa Classic Сбербанка России в валюте Российской Федерации (дебетовая карта). По мнению истца противная сторона по делу, в погашение кредитного договора (...) от 04.09.2013 года, производила списание денежных средств с его дебетовой карты (...), а именно было списано: 16.03.2015 года - 7838 рублей 08 копеек; 25.04.2015 года - 4400 рублей; 22.05.2015 года - 4400 рублей. Данные заявления несостоятельны и опровергаются расчётом задолженности по кредитному договору, а также решением Славянского городского суда от 28.07.2015 года, по делу №2-783/2015, которым исковые требования Завгороднего М.И. к ОАО «Сбербанк России» о признании незаконным безакцептного списания денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору, обязании прекратить безакцептное списание денежных средств, оставлены без удовлетворения. Данным решением суда суд установил, что последнее погашение по вышеуказанному кредитному договору имело место 05 марта 2015 года, в размере одной копейки.

Кроме того, истец по делу в исковом заявлении не упоминает о наличии у него кредитной карты Visa Classic (договор (...), карта (...), номер счёта карты (...)). Однако, данное обстоятельство имеет существенное значение для разрешения настоящего спора. На основании заявления истца по делу от 16.02.2011 года, ему была выдана кредитная карта VisaClassic (...) с размером кредитного лимита 20000 рублей под 19% годовых на срок 36 месяцев. 16.02.2011 года, Завгородний М.И. был под роспись ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, а также с Информацией о полной стоимости кредита. В соответствие п.2 Условий, минимальный ежемесячный платёж по погашению основного долга был установлен ответчику в размере 5% от размера задолженности, а срок платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчёта. Согласно пунктам 3.7 и 4.1.4 Условий, погашение задолженности по карте производится путём пополнения счёта карты, при этом держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счёт карты сумму, указанную в отчёте. В нарушение указанных выше пунктов Условий и ст.309 ГК РФ, обязательства по погашению кредита заёмщиком не выполняются.

Согласно пунктам 3.10, 3.13 Условий, держатель даёт согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счёт карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя. Держатель соглашается с тем, что банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта.

В связи с наличием у истца задолженности по кредитной карте Visa Classic (...), в погашение данной задолженности, банком были списаны денежные средства со счёта (...): 13.03.2016 года, в размере 7838 рублей 08 копеек; 21.05.2015 года, в размере 4400 рублей (операции отражены по карте (...) - 16.03.2015 года и 22.05.2015 года). Данные операции совершены в соответствие пунктам 3.10, 3.13 Условий и подтверждены отчётами по счёту карты. Согласно отчёту по счёту карты, вышеуказанная сумма списана с карты в связи с получением истцом Завгородним М.И. наличными денежных средств в размере 4400 рублей в банкомате (...) в г. Славянске-на-Кубани.

Таким образом, суд считает требования о признании недействительными пунктов 2.1.2, 3.5 кредитного договора от 04 сентября 2013 года и дополнительного соглашения (...) к договору (...) о вкладе «Универсальный Сбербанка России», и о признании незаконным безакцептного списания денежных средств, поступающих на счёт (...), открытый на имя Завгороднего М.И., в счёт погашения задолженности по кредитному договору (...) от 04.09.2013 года, необоснованными.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

Как установлено в судебном заседании права Завгороднего М.И., как потребителя, не нарушены в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании денежной компенсации морального вреда в соответствие ст.15 Закона «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, оснований, для удовлетворения заявленных Завгородним М.И. исковых требований, нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.