Решение по делу № 2-521/2015 (2-5607/2014;) от 12.12.2014

Дело №2-521/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2015г. г.Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Климиной К.Р.

с участием представителя истицы Ш.Н.М, - З.О.В действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. №

представителя ответчика Коммерческий Банк «<данные изъяты>» (ООО) К.А.М, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре Резяповой Э.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.Н.М к ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ш.Н.М обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «<данные изъяты>» (ООО) о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу присоединения к программе страхования, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., процентов в сумме <данные изъяты> руб. за пользование чужими денежными средствами, неустойки в сумме <данные изъяты> руб. за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, денежной компенсации причиненного морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты>% от присужденной судом суммы, судебных издержек в сумме <данные изъяты> руб., указав в обоснование требований, что оспариваемое условие ничтожно, поскольку обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, заемщик лишен возможности отказаться от услуги страхования, либо самостоятельно выбрать страховую компанию и оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую стоимость кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму приведенной комиссии.

Истица Ш.Н.М в судебное заседание не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрение дела в её отсутствие, в связи с чем, суд в соответствии с п. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истицы З.О.В исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Представитель ответчика К.А.М по доверенности в судебном заседании исковые требования не признал, ссылаясь на то, что до заключения договоров банк предлагает заемщикам участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам, истице было предложено шесть дополнительных услуг банка на выбор, в заявлениях специально предусмотрены графы для отказа от услуги, истица Ш.Н.М подписала заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ г., не проставив отметки об отказе от услуги, что подтверждает факт её согласия с предложенными условиями.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела и оценив имеющиеся в нем доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш.Н.М и ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>», название которого с ДД.ММ.ГГГГ изменено на Коммерческий банк «<данные изъяты>» (ООО), был заключен кредитный договор № по условиям которого Ш.Н.М был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев на условиях тарифного плана «без комиссий <данные изъяты>%». Так согласно разделу № кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, банк заключает со страховой компанией ООО «<данные изъяты>» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми случаями по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами, для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования за счет клиента.

Согласно пунктов №, № Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «<данные изъяты>», являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Судом установлено, что банк предложил Ш.Н.М услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком Ш.Н.М заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Истица Ш.Н.М подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг, не проставив отметки об отказе от услуги, что подтверждает факт её согласия с предложенными условиями.

Поскольку истица выразила желание на подключение к Программе страхования, а так же на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, банком было включено это положение в кредитный договор. Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ и содержит условие о сумме кредита, включающей сумму комиссии и предоставления услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнуты общая воля сторон.

Истица получила на руки и ознакомилась с тарифами, в том числе с размером комиссии, согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем поставила ДД.ММ.ГГГГ свою подпись на странице № договора.

В течение срока действия кредитного договора истица является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», которым предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих ли, в том числе страховых компаний.

В соответствии с п.п. №, № Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО), утв.приказом КБ «<данные изъяты>» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, введенной в действие с ДД.ММ.ГГГГ комиссия за подключение к программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Ш.Н.М запросила у банка согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере <данные изъяты> руб. наличными, в процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила <данные изъяты> руб., срок – <данные изъяты> месяцев, включая комиссию за подключение к Программе страхования. При этом она письменно выразила согласие получить дополнительную услугу банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств.

Получив согласие заемщика Ш.Н.М на услугу по подключению к программе страхования, банк в полном соответствии с разделом № Условий рассчитал ей сумму комиссии <данные изъяты> руб. и списал указанную сумму с её счета на основании Условий заключенного договора, с данной операцией Ш.Н.М была ознакомлена и её не оспаривала. Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к Программе страхования Ш.Н.М была ознакомлена, данное обстоятельство подтверждается её подписью.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Следовательно в силу приведенных правовых норм, в результате уплаты заемщиком банку спорных взносов заемщик становится застрахованным лицом по вышеуказанному договору страхования, то есть получателем услуги страхования своей жизни и здоровья. При этом такое страхование непосредственно относится к предмету кредитного договора, поскольку тем самым осуществляется страхование невозможности исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору вследствие наступления соответствующего страхового случая.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена Банком исключительно с согласия заемщика, у суда нет правовых оснований для признания недействительным условий договора страхования и взыскания с банка страхового взноса. Между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Данные условия договора не противоречат закону.

Представителем общества по защите прав потребителей не доказано наличие нарушения прав истицы, так как она добровольно выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья. Не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения её к заключению договора страхования. Вследствие чего, суд считает, что оснований для признания условий договора в части страхования недействительным, применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании страхового взноса в размере <данные изъяты>. не имеется.

Оснований для взыскания процентов, за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойки в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., штрафа за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>% от присужденных сумм и судебных расходов у суда также не имеется, поскольку данные требования производны от основных.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ш.Н.М к ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании уплаченной суммы <данные изъяты> руб., процентов, за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойки в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., штрафа за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>% от присужденных сумм и судебных расходов в сумме <данные изъяты> руб. по оплате услуг нотариуса отказать за необоснованностью.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.Р.Климина