Решение по делу № 2-3092/2014 от 24.03.2014

№ 2-3092/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2014 года город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе судьи Хаматьяновой Р.Ф.,

при секретаре Кирхановой Д.Э.,

с участием ответчика ( истца по встречному иску) Кузнецовой С.В..,

представителя Кузнецовой С.В. – Мулюкова С.Ш. (действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ удостоверенной нотариусом НО РБ Салаховой Ф.Н.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Кузнецовой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску Кузнецовой С.В. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании анкеты, акцепта банка незаконными, ничтожными, признании сделки ничтожной, освобождении от исполнения обязательств,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Кузнецовой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору на том основании, что между Банком и Кузнецовой С.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее по тексту договор КБО №.

В соответствии с п.1.3 указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов.

В рамках договора Банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной настоящим договором КБО (п.2.1 договора КБО).

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п.2.2 договора КБО).

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги/услуг, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (ей) услуг (и) (п.2.5 договора КБО).

ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета-заявление в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №.

Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.1.5 Параметры кредита анкеты-заявления).

В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением Банк:

- осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п.1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления);

- предоставил должнику кредит в размере 150 000 руб. (п.1.3 раздел Параметры кредита анкеты-заявления).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В свою очередь заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства:

- ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 64,50% годовых (п.1.4 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления);

- при нарушении срока возврата кредита уплачивать Банку пени из расчета 0,5% в день от суммы просроченной задолженности (п.1.6 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления);

- при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать Банку пени из расчета 0,5% в день от суммы просроченной задолженности (п.1.7 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления).

Последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии в процессе исполнения кредитного соглашения заемщиком платежи не производились.

В нарушении действующего гражданского законодательства, договора КБО и условий п.1.8, 1.5 анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 345828,83 руб., в том числе:

145590,29 руб. – сумма основного долга

100238,54 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

100 000 руб. – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по договору банковского счета в размере 345828,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6658,29руб.

Кузнецова С.В. обратилась в суд со встречным иском к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании сделок недействительными, освобождении от исполнения обязанностей, указав, что заявление анкета заемщика (заявление с обращением по оферте) Кузнецовой С.В. к ОАО АКБ «УБРР» для его акцептирования, не только не соответствует свободе договора в силу ст. 421 ГК РФ и п.6.2 кредитного договора свидетельствует об этом нарушении и злоупотреблении Банком права заемщика проявить свою добрую волю, далее в п.9.2 договора явно выражено нарушение самим Банком закона о Банках и банковской деятельности поскольку разглашение персональных данных противоречит банковской тайне, далее в п.8.2 кредитного договора нет разъяснения для заемщика право воспользоваться ст. 319 ГК РФ, а лишь идут угрозы в виде штрафов и пени это нарушение закона прав потребителей «2300-1 ст.10, 13, не полная и не достоверная информация, ущемляющая права потребителя в силу ст. 16 закона о защите прав потребителей, далее заявление анкета говорит о том, что заемщик Кузнецовой С.В. колеблется в выборе процентной ставки, якобы она хочет вначале получить акцепт по 45% годовых, что подтверждается п.3 и п.4 в анкете аферты, потом в п.1.4 аферты, после вдруг Кузнецова С.В. захотела добровольно получить акцепт аж 64% годовых, в результате больших и долгих раздумий Кузнецова С.В. все- таки выбрала в п.1.10 по заявлению оферты, полную стоимость кредита по ПСК 87,41% годовых, в результате Банк не внял воли заемщика и акцептировал кредитную сумму на своих внутренних убеждениях по процентной ставке 64,50% годовых, доказательства о признании кредитного соглашения судом ничтожной в силу ст. 168 ГК РФ предостаточно из анализа по навязанной оферте (заявлению заемщика) разработанной самим Банком без воли заемщика и составления договора в последующем без воли заемщика с нарушением гражданского законодательства и закона о защите прав потребителей, а также закона о банках и банковской деятельности.

На основании изложенного просит:

- признать заявление анкету по оферте заемщика Кузнецовой С.В. № от ДД.ММ.ГГГГ и в последующем акцепт банка ОАО АКБ «УБРР» незаконной и ничтожной в силу ст. 168 ГК не соответствующей свободе договора в силу ст. 421 ГК РФ.

- признать сделку по комплексному договору без номера ничтожной и не соответствующей принципам делового оборота в силу ст.5 ГК и не соответствующей императивным нормам в силу ст. 422 ГК РФ.

- признать права заемщика Кузнецовой С.В. нарушенными ОАО АКБ «УБРР» и освободить от исполнения обязательств в связи с невозможностью его дальнейшего и надлежащего исполнения по ст. 309 ГК РФ в силу ст. 416 ГК РФ, по вине кредитора по ст. 404, 405 ГК РФ.

Представитель истца Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик Кузнецова С.В., ее представитель Мулюков С.Ш. с иском не согласились, встречный иск поддержали.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Заслушав участников процесса, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 819 части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и определенный обязательством срок.

Судом установлено, что между Банком и Кузнецовой С.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее по тексту договор КБО) №.

В соответствии с п.1.3 указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов.

В рамках договора Банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной настоящим договором КБО (п.2.1 договора КБО).

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставление услуги/услуг (п.2.2 договора КБО).

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги/услуг, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (ей) услуг (и) (п.2.5 договора КБО).

ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета-заявление в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №.

Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.1.5 Параметры кредита анкеты-заявления).

В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением Банк:

- осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п.1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления);

- предоставил должнику кредит в размере 150 000 руб. (п.1.3 раздел Параметры кредита анкеты-заявления).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В свою очередь заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства:

- ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 64,50% годовых (п.1.4 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления);

- при нарушении срока возврата кредита уплачивать Банку пени из расчета 0,5% в день от суммы просроченной задолженности (п.1.6 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления);

- при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать Банку пени из расчета 0,5% в день от суммы просроченной задолженности (п.1.7 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления).

Последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии в процессе исполнения кредитного соглашения заемщиком платежи не производились.

В нарушение условий кредитного договора, статей 309, 314, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик взятые на себя обязательства исполняет не надлежащим образом.

В адрес Кузнецовой С.В. Банком было направлено требование о возврате денежных средств.

В соответствии с расчетом задолженности и выписке по счету сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 345828,83 руб., в том числе:

145590,29 руб. – сумма основного долга

100238,54 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

100 000 руб. – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд находит представленный расчет верным, соответствующим материалам дела. Ответчиком расчет, представленный истцом, не оспорен, также ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности основного долга в размере 145590,29 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100238,54 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая несоразмерность взыскиваемых пени последствиям нарушения обязательств, суд считает необходимым снизить пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 1000 руб., в остальной части требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с Кузнецовой С.В. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5668,29 руб.

В отношении встречного иска Кузнецовой С.В. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании сделок недействительными, освобождении от исполнения обязанностей, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации -в области защиты прав потребителей,признаютсянедействительными.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует и ранее установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кузнецовой С.В. был заключен договор комплексногобанковскогообслуживания сроком на 5 лет. Предметом договора является осуществление Банкомбанковскогообслуживания клиентами предоставление ему возможности воспользоваться услугами, предусмотренными Договором, в том числе – предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованиембанковскихкарт», предоставление доступа к системам дистанционногобанковскогообслуживания «Телебанк», «СМС – банк».

Согласно разделу 2 договора Услуга предоставляется клиенту на основании подписанной обеими Сторонами Анкеты-заявления или акцептованной одной сторонойОферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденныхБанкомдля конкретной услуги, действующих на момент совершениясделки.

Услуги предоставляются клиенту в соответствии с тарифами и правилами предоставления услуг (п. 2.3 договора).

Тарифы и Правила размещаются на официальном сайтеБанкав сети Интернет и на информационных стендах в отделенияхБанка(п. 2.4 договора).

Пунктом 2.5 договора предусмотрено, что подписывая Анкету-заявление на предоставление услуги, клиент полностью соглашается с Правилами предоставления соответствующих услуг.

В Анкете – заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова С.В. просила выпустить на ее имя банковскуюкарту Visa Instant Issuer сроком действия 72 месяца. Также ей были открыты карточный и транзитный счета, предоставлен кредит на следующих условиях:

- Сумма кредита 150 000 руб.;

- процентная ставка 64,5% годовых;

- срок кредита – 36 месяцев;

- размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) 9506 руб.;

- день погашения платежей по кредиту: ежемесячно 20 число;

- размер последнего платежа – 8308,06 руб.;

- дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ;

- полная стоимость кредита 87,41 % годовых.

Из указанной анкеты-заявления следует, что Кузнецовой С.В. предоставлен пакетбанковскихуслуг на основании настоящей анкеты-заявления.

При этом в Анкете-заявлении Кузнецова С.В. своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с:

-Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой;

-Правилами использования кредита с использованиембанковскихкарт;

-Условиями предоставления физическим лицам продуктов с использованиембанковскихкарт ОАО «УБРиР»;

-Тарифами на операции, проводимые с использованиембанковскихкарт.

Кузнецова С.В. также в Анкете заявлении указала, что уведомлена, что перечисленные выше документы, размещены на интернет – сайтебанка, а также представлены на информационных стендах в отделениях ОАО «УБРиР».

Из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора заемщику Кузнецовой С.В. была предоставлена полная информация о предложенных ей банковских услугах, при этом она моглаотказатьсяот заключения договора, а также от предоставления пакета банковских услуг, не подписывая анкету-заявление. ПоэтомуБанкомправа заемщика на свободный выбор данных услуг не были ограничены каким-либо образом.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании анкеты, акцепта банка незаконными, ничтожными, признании сделки ничтожной, освобождении от исполнения обязательств, не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Кузнецовой С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга 145590,29 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 100238,54 руб., пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1000 руб., расходы по оплате государственной пошлины 5668,29 руб., всего взыскать 252497,12 руб., всего взыскать 252497 ( двести пятьдесят две тысячи четыреста девяносто семь) руб. 12 коп.

В остальной части требований отказать.

В удовлетворении встречного иска Кузнецовой С.В. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании анкеты, акцепта банка незаконными, ничтожными, признании сделки ничтожной, освобождении от исполнения обязательств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Хаматьянова Р.Ф.