Решение от 01.12.2015 по делу № 11-296/2015 от 15.10.2015

                                                                               Апелляционное дело №11-296-15

                                                                               Мировой судья: Воронов С.М.

                                             О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

ДАТАг.                                                                          г.Чебоксары

          Московский районный суд г. Чебоксары ЧР в составе председательствующего судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Мясниковой И.Г., рассмотрел в апелляционном порядке гражданское дело по иску Чувашской республиканской общественной организации союз «В защиту прав потребителей» в интересах Яковлевой З.В. к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о защите прав потребителей, поступившее по апелляционной жалобе истца Яковлевой З.В. на решение мирового судьи СУ №1 Московского района г.Чебоксары ЧР от ДАТАг., которым в удовлетворении исковых требований ЧРОО союз «В защиту прав потребителей» в интересах Яковлевой З.В. к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о признании недействительными условий договора кредитной карты, взыскании компенсации морального вреда и штрафа было полностью отказано.

          Исследовав собранные по делу доказательства, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, суд

                                                   У С Т А Н О В И Л :

           ЧРОО союз «В защиту прав потребителей» обратился в интересах Яковлевой З.В. в суд с иском к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о защите прав потребителей по тем мотивам, что в ДАТА. Яковлева З.В. и банк заключили кредитный договор, по условиям которого ей была выпущена кредитная карта с лимитом 21 000 руб. По договору она оплатила страховую премию в размере 25 045,82 руб. Страхование жизни и здоровья ей было навязано, условие кредитного договора о страховании не соответствует закону о защите прав потребителей. Просят признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты страховой премии, комиссии за выдачу наличных, плату за обслуживание, взыскать с ответчика моральный вред 10 000 руб., штраф.

          В судебном заседании представитель ЧРОО союз «В защиту прав потребителей» Кузьмина Т.Г., действующая на основании доверенности, иск поддержала.

          Представитель ответчика, ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия, иск не признал.

          Мировым судьей вынесено указанное выше решение суда, обжалованное истцом Яковлевой З.В. на предмет отмены решения суда по мотивам его необоснованности и незаконности. В апелляционной жалобе истцом указывается, что условие кредитного договора о страховании не соответствуют Закону РФ «О защите прав потребителей», условие о страхование ей были навязаны. Просит отменить решение мирового судьи и принять новое решение об удовлетворении ее исковых требований.

          Представитель ЧРОО союз «В защиту прав потребителей» Кузьмина Т.Г., действующая на основании доверенности, апелляционную жалобу поддержала и показала, что условие о страховании было навязано заемщику, из-за юридической неграмотности Яковлева З.В. вынуждена была согласиться на кредитный договор, в последствии она обращалась в банк с заявлениями об отмене комиссий.

          Представитель ответчика, ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайств об отложении судебного заседания, как и доказательств уважительности причин не явки в суд представлено не было.

          Суд, выслушав объяснение представителя истца, ознакомившись с материалами дела, приходит к следующему.

          Между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» и Яковлевой З.В. ДАТАг. (заявление -анкета истца датирована ДАТАг.) был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты НОМЕР, по условиям которого Яковлевой З.В. была выпущена кредитная карта.

           Условиями договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты были предусмотрены:

           - комиссия за операцию получения наличных денежных средств- 2,9% плюс 390 руб.,

           - плата за включение в программу страховой защиты- 0,89% от задолженности,

           - плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности- 390 руб.

Истец оспаривает положение кредитного договора, устанавливающее плату за страхование, плату за выдачу наличных, за использования денег сверх лимита. Мировой судья признал указанные условия кредитного договора соответствующими закону. С указанным выводом мирового судья суд соглашается, так как он сделан не основе анализа норм закона, регулирующие правоотношения между банком, страховой компанией и Яковлевой З.В.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, само по себе страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возвратности кредита.

        Как следует из договора от ДАТА Яковлева З.В. лишь определила размер комиссии за включение в программу страховой защиты. При этом в условия страхования определены в договоре коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ДАТАг., заключенного между банком и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование».

По правилам ст. 421-422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно заявления Яковлевой З.В. и договора коллективного страхования ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» истец застрахована по страховым случаям- несчастный случай, смерть в результате болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

При таких обстоятельствах, учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истца на выбор условий страхования, Яковлева З.В., заполняя заявление ДАТАг., могла отказаться от участия в страховании, оспариваемое истцом условие кредитного договора не нарушает ее права, а определяет лишь размер комиссии по страхованию оснований для признания незаконным условия кредитного договора, предусматривающего размер страховой комиссии не имеется. Заявления Яковлевой З.В. на заключение договора страхования и перечисления банком страховой премии в страховую компанию судом расцениваются как письменное согласие на страхование кредитором его жизни и здоровья, что свидетельствует о добровольности кредитования, предусматривающего в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья.

Кроме того, допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена и действующими указаниями Центрального банка РФ «О порядке расчета и доведения до сведения заемщика- физического лица полной стоимости кредита». Согласно п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Суду доказательства, подтверждающие навязывание услуг по страхованию и доказательства, подтверждающие отказ банка в предоставлении кредита при отсутствии согласия Яковлевой З.В. на заключение договора страхования, истцом не представлены.

Таким образом, выводы мирового судьи об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора о страховании, о комиссии за выдачу наличных, использования средств сверх лимита недействительными, взыскании компенсации морального вреда судом признаются обоснованными.

          Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения мирового судьи, судом не установлены.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения мирового судьи не имеется, потому в удовлетворении апелляционной жалобы истца Яковлевой З.В. суд отказывает.

          На основании изложенного и руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, суд

                                                   О П Р Е Д Е Л И Л:

           ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ №1 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

           ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

                                   ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: