Решение по делу № 2-358/2018 от 09.08.2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Спасск - Рязанский 20 сентября 2018 года

Спасский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Барковой Н.М.,

при секретаре Сошниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Тихомировой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Тихомировой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Тихомировой Е.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> р. на срок до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что онасогласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 54756,38 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:33338,42 руб. задолженность по основному долгу +21417,96 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами = 54756,38 руб.

Указанная выше задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Тихомировой Е.В.в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54756,38 руб., в том числе33338,42 руб. - задолженность по основному долгу; 21417,96 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате госпошлины в сумме 1842,69 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени судебного разбирательства, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Тихомирова Е.В. в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания с неё суммы основного долга в размере 33338,42 р. и возражала против взыскания процентов начисленных за пользование кредитом, поскольку размер процентной ставки не соответствовал заключенному договору. Кроме того, просила суд уменьшить процентную ставку за пользование кредитом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Суд, выслушав пояснения ответчика Тихомировой Е.В., исследовав материалы дела, считает, что заявленные ПАО КБ «Восточный» исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии сост. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО (в настоящее время ПАО) «Восточный экспресс банк» и Тихомировой Е.В. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании № на условиях, указанных в заявлении Тихомировой Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ, типовых условиях кредитований счета, анкеты заявителя, общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика Тихомировой Е.В. кредитную карту с лимитом кредитования 50000,00 руб. Выпущенная на имя Тихомировой Е.В. карта была ею активирована.

Приведенные выше обстоятельства подтверждаются заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, типовыми условиями кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ, копией паспорта Тихомировой Е.В., анкетой заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, выпиской из Устава публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», свидетельством о постановке на учет в налоговом органе, листом записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из протокола № заседания Совета директоров ПАО «Восточный экспресс банк», выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, а также обстоятельствами, изложенными в иске.

Судом установлено, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном Тихомировой Е.В. заявлении на оформление кредитной карты, типовых условиях кредитования счета, анкете заявителя, которые имеются в материалах дела.

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный» взятые на себя согласно указанному выше договору обязательства выполнял надлежащим образом, выпустил на имя ответчика кредитную карту, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчиком Тихомировой Е.В. обязательства по договору № ненадлежащим образом, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

Приведенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который проверен судом и признан верным, произведенным с арифметической точностью с учетом положений закона и условий данного договора.

Доводы ответчика Тихомировой Е.В. о том, что с нее необоснованно удерживались денежные средства в счет погашения страхования жизни, суд считает несостоятельными, так как в заявлении на заключение соглашения о кредитовании и в анкете-заявлении подписанными ответчиком, указано, что она в целях исполнения своих обязательств по кредиту, дает согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования на условиях указанных в разделепараметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт». Подписи заёмщика в данных документах указывают на её осведомлённость и согласие с условиями банка по поводу платы за присоединение к указанной программе. Доказательств того, что данные условия были навязаны Тихомировой Е.В., ответчиком суду не представлено и материалы дела не содержат.

Доводы ответчика о том, что приведенный истцом расчет задолженности по процентам не соответствует условиям договора, так как рассчитан исходя из процентной ставки равной <данные изъяты>% годовых, в то время как она считала, что заключает договор на условиях <данные изъяты>% годовых, суд считает несостоятельными, поскольку и в заявлении на заключение соглашения и в анкете заявителя указана годовая процентная ставка к выдаваемому кредиту равная <данные изъяты>%, полная стоимость кредита - <данные изъяты>%. Тихомирова Е.В. была ознакомлена и согласна с размером данной процентной ставки, что подтверждается её подписями в указанных документах. Таким образом расчет задолженности ответчика по процентам за пользование кредитом произведен в соответствии с условиями договора.

Довод Тихомировой Е.В. о снижении процентной ставки за пользование кредитом в соответствие со ст. 333 ГК РФ судом отклоняется, поскольку основан на неправильном понимании ответчиком норм материального права, а именно положений ст. 333 ГК РФ, которая регулирует основания для уменьшения неустойки, которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а не договорной процентной ставки за пользование кредитом. При этом истец требований о взыскании с ответчика неустойкине заявляет.

Доводы Тихомировой Е.В. о том, что длительным необращением в суд истец содействовал увеличению убытков ответчика, отклоняются судом, так как само по себе непредъявление кредитором требования о взыскании задолженности в течение длительного времени после наступления первой просрочки исполнения обязательства само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера задолженности, поскольку истец реализует свое право на обращение в суд по своему усмотрению. Обращение истца в суд с настоящим иском основано на нормах ГК РФ (ст. ст. 809, 811), условиях заключенного кредитного договора и вызвано неисполнением ответчиком своей обязанности по возврату денежных средств. Доказательств принятия Тихомировой Е.В. мер по надлежащему исполнению обязательств в установленные в договоре сроки и отсутствия вины ответчика в неисполнении обязательства, материалы дела не содержат. В связи с чем отсутствуют правовые основания для уменьшения размера ответственности должника.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что до заключения договора о выдаче и обслуживании кредитной карты банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях и тарифах банка, с чем Тихомирова Е.В. согласилась. Ненадлежащее исполнение принятых на себя заемщиком обязательств подтверждено материалами дела.

Учитывая изложенное, в связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора, суд считает, что требования истца о взыскании с нее суммы основного долга по кредиту и причитающихся процентов за пользование им, являются обоснованными.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Тихомировой Е.В. не представлено суду возражений, а также каких-либо доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, а в своей совокупности достаточности, опровергающих доводы истца, и свидетельствующих о надлежащем исполнении ею обязательств по договору №

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была уплачена госпошлина в сумме 1842 рубля 69 копеек (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ. №).

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, то с ответчика Тихомировой Е.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с Тихомировой Елены Викторовны в пользупубличного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54756 (пятьдесят четыре тысячи семьсот пятьдесят шесть) рублей 38 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1842 (одна тысяча восемьсот сорок два) рубля 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке судебную в коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Спасский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.М. Баркова